Оптимальный схема погашения кредита

Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитентными платежами или дифференцированными (уменьшающимися) частями.

Сегодня в важный практике употребляется не менее десятка видов процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам. Российские банки как правило предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.

Игорь Садовский, первостепеннный заместитель председателя правления ЗАО "Банк ЖилФинанс", рассказывает, что коммерческие банки используют одну из четырех форм погашения кредита: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи с выплатой процентов ежемесячно, а суммы кредита в конце срока, или же схему выплаты процентов по кредиту и суммы кредита в конце срока. По его словам, российские банки типично применяют два способа расчета с клиентами - аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.

Вячеслав Пантелеев, шеф управления развития и сопровождения кредитных операций центра ипотечного кредитования БИНБанка, добавляет к этим способам, личные схемы погашения кредита.

Эксперты отмечают, что свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.

"Ежемесячные аннуитетные платежи проще и понятнее клиентам и являются наименее рискованными для банков. Персональные схемы применяются в основном при сделках по улучшению клиентами своих жилищных условий, когда клиент получает кредит на покупку большей по площади квартиры и продает имеющуюся у него в имущества квартиру. В этом случае банк может оформить отсрочку в платежах по процентам и/или основному долгу на срок 3-6 месяцев", - поясняет Вячеслав Пантелеев.

При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента потихоньку уменьшается, а основного долга - увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.

Аннуитетные платежи применяются на практике по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как тот самый картина расчета удобен для клиента и выгоден для кредитующей организации. При аннуитетных платежах банк получает немного больше большой барыш по процентам, а для клиента этот облик расчетов более удобен и понятен: ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого, полагать свойский бюджет вплоть до окончания платежей. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую доля - туловище кредита (та сумма, которую клиент получил фактически).

Игорь Садовский отмечает, что при дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита. "Эта форма погашения самая дешевая для заемщика", - считает банкир.

"При погашении кредита аннуитетными платежами первостепенный минус для клиента содержится в том, что сумма выплаченных процентов за весь срок обслуживания будет больше, чем при дифференцированных платежах. Отличалка появляется в связи с тем, что дифференцированные платежи позволяют выплачивать остаток задолженности по кредиту равномерно, при аннуитетных же платежах основная сумма платежа в начале срока обслуживания кредита будет направлена на погашение процентов, а погашение основного долга будет совершаться медленнее", - рассказывает Вячеслав Пантелеев.

Дифференцированные платежи состоят из разделенного на весь отрезок времени погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, габарит общего платежа произвольный месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.

По мнению экспертов, дифференцированные платежи ложатся крайне тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования эта нагрузка немаловажно снижается.

Вячеслав Пантелеев считает, что для банков более интересны кредиты, по которым клиенты производят аннуитетные ежемесячные платежи, потому в большинстве ведущих ипотечных банков применяется только эта методика платежей. По его словам, некоторые кредитные организации предлагают клиенту предпочесть любую другую форму расчета.

"В конечном итоге, что выгодней для клиента - простота планирования семейного бюджета или понижение суммы процентных выплат по кредиту, необходимо находить решение в каждом особо взятом случае. Кроме того стоить учитывать, что аннуитетная технология позволяет клиенту оформить большую сумму кредита, чем при использовании дифференцированных платежей, что довольно актуально при нынешнем уровне цен на квартиры", - заключает банкир.

Keywords: