Банк полнеет, клиент худеет

Объединение банков оборачивается для клиентов не только сменой вывесок, но и изменением ставок, отказом в возобновлении кредитной линии и более того появлением просрочки двухлетней давности.

Анатолий Сланов уже не помнит, когда стал клиентом "ВТБ-Северо-Запад" (бывший Промстройбанк) в Санкт-Петербурге. Пользоваться банковскими услугами приходилось часто, и никаких проблем не возникало - до той поры, покуда клиентов не начали переводить в ВТБ24: "ВТБ-Серево-Запад" планируется присоединить к ВТБ, а частных лиц "передают" на обслуживание его розничной "дочке".

Любое воззвание "в древний банк под новой вывеской" превратилось в сплошную полосу препятствий, рассказывает Анатолий, капиталы посредством банкомат положить на карту стало нельзя (только сквозь операционистку), в кредите на 10 тыс. долл. отказали, несмотря на хорошую кредитную историю. Объем проводимых в онлайне операций пришлось уменьшить из-за жестких ограничений на сумму перевода средств. "В таковой ситуации начинают играть на нервах всякие мелочи, а когда я узнал о необходимости подписывать электронной подписью все проводимые через интернет транзакции, легко сменил банк", - говорит Анатолий.

"Реорганизация банков выгодна для клиентов", - твердили руководители без малого всех 25 объединившихся за последние три года российских кредитных организаций. Но при этом присоединения до сих пор происходили в первую очередность с целью увеличения капитализации и расширения филиальной сети. "Задача сохранения клиентской базы была в лучшем случае второстепенной. Клиентские потери до сих пор многими банками без затей не учитываются", - считает начальный зампред банка "Восточный экспресс" Владислав Першин, наблюдавший изнутри за рядом объединений российских финучреждений.

Нежеланные гости.

Наиболее ощутимые "неприятности" могут поджидать клиента из-за другой политики покупателя при оценке рисков. Как рассказывает Владислав Першин, прежде работавший председателем правления "Первого ОВК" (бизнес был переведен в Росбанк), в группе Александра Смоленского было шесть уровней кредитных комитетов, а в Росбанке, по сути, один.

"У управляющего небольшим допофисом лимит выдачи кредитов составлял 500 тыс. долл., а у директора филиала - 2 млн долл., - рассказывает Владислав Першин. - Вслед за тем объединения одобрение кредитов шло через главу территориального управления Росбанка, распоряжавшегося суммами не выше 300 тыс. долл. В случае если нужны большие средства - приходилось месяц поджидать результатов кредитных комитетов в головном офисе". Эти правила, уверяет участник беседы "Ф.", действуют в Росбанке до сих пор.

Нередко клиенты из-за разницы в подходе к рискам объединенных структур вообще сталкиваются с отказом в обслуживании. На себе это пережил Иван Левашов, работающий частным IT-консультантом. "У меня была трехлетняя кредитная история в Райффайзенбанке, но как черт из табакерки меня направили оттуда в Импэксбанк, объяснив, что не будут обслуживать индивидуальных предпринимателей до окончания объединения двух кредитных организаций, - рассказывает собеседник "Ф". - И все-таки в "Импэксе" мне отказали в обслуживании без объяснения причин".

В итоге Иван Левашов стал клиентом другого банка. "Иностранцы нередко руководствуются своими подходами в клиентской политике, принципы которой бывают за гранью понимания российских игроков", - шутят некоторые наблюдатели. Любопытно, к примеру, что КМБ-банк, контролируемый итальянским банком Intesa, не выдает кредиты предпринимателям, занимающимся производством алкоголя и оружия.

Средняя температура.

Неотъемлемая количество процесса объединения банков - изменения тарифной политики. "Программа интеграции включает в себя унификацию и, как правило, расширение линейки кредитных и депозитных продуктов, - говорит вице-президент "Конверс груп" Елена Лозовая. По ее словам, специальная рабочая группа собирает материалы по каждому региону и после этого этого формирует общие предложения, учитывая специфику аудитории, на которую ориентируется кредитная организация.

Но в случае объединения специализированного банка с универсальным все происходит не в пользу клиентов первого, уверены потребители. "Универсальный банк сильнее только в инвестиционных продуктах, а в остальном в рознице и условия, и свойство обслуживания лучше у специализированных игроков", - заверил "Ф." клиент Росбанка, попросивший не звать его имени.

Усреднение тарифов означает порой исчезновение знаковых предложений. Например, Райффайзенбанк отказался от популярного продукта Импэксбанка "Моя идеальная карта". По сути, это был инвестиционно-платежный инструмент с возможностью получения кредита. На остаток средств начислялось до 6,5% годовых, а если положенных загодя на карту денег как гром среди ясного неба оказывалось недостаточно, клиенту автоматически предоставлялась вероятность получения овердрафта с льготным периодом.

Летом в рамках начавшегося объединения тарифов с материнской структурой данная программа была свернута - клиентам предложили завести обычную дебетовую карту. "»Райффазен» отворачивается от политики "Импэкса" по работе с мелкими клиентами. Славно хоть успела депозит вскрыть под 10% в рублях, а то ибо в всякий день могут ввести "зарубежные" ставки - в районе 4% годовых в рублях", - говорит клиент "исчезающего" "Импэкса" Ксения Балабанова.

"До объединения наших структур у Импэксбанка были программы по факторингу под 6,6% годовых в долларах. Сегодня их нет. Потихоньку мы выравниваем предложения, например, по розничным кредитным продуктам в то время как планируем сберечь лишь тарифы "Импэкса" по подержанным автомобилям", - признается глава розничного направления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Его коллеги из "Уралсиба" закрыли почти все "выбивающиеся из общего ряда" популярные продуктовые предложения. Хотя исключения были: в ходе присоединения четырех банков корпорации к "Уралсибу" в одном из регионов карты с повышенными процентными ставками на остаток средств были сохранены.

Отметим: реорганизация может в буквальном смысле садануть по карманам клиентов. К примеру, некоторые заемщики присоединенного ОВК в прошлом году уже от коллекторов узнавали о накопившейся задолженности. "Когда происходило объединение, счета переоформлялись. Сделав очередной платеж по кредиту, взятому на покупку компьютера, я узнала от операционистов, что больше ничего не должна, - пишет на одном из интернет-форумов Екатерина. - При всем при том через полтора года ко мне пришел коллектор и принес известие о просрочке. Мне сообщили, что с учетом штрафов мой должок составляет 25,3 тыс. рублей".

Завышенные ожидания.

При объединении банковских структур у клиентов могут появиться и другие "непредвиденные расходы". Скажем, потребители, услышав про консолидацию, часто забегают вперед и считают, что банкоматы обоих организаций уже превратились в единую сеть. И если устройства ещё не "породнились", гражданам приходится вносить плату комиссии за снятие наличных пока еще в "чужом" аппарате. О подобных "издержках" "Ф." рассказывали клиенты как бывшего Промстройбанка, так и "Импэкса" с "Райффайзеном".

Сети банкоматов последних в мае прошлого года были объединены - комиссии за снятие наличных с дебетовых карт клиентов приятель друга банки уже не взимают. В апреле 2006-го, фиксируют в "Райффайзене", клиентам Импэксбанка стали доступны личные пенсионные программы НПФ Райффайзенбанка, с осени 2006-го появилась возможность погашать кредиты клиентам-заемщикам "Райффайзена" через все отделения "Импэкса" (но не наоборот). Но полное технологическое объединение, в том числе отделений и продуктовой линейки, планируется завершить только в 2009-м году.

ЗАКОНОПРОЕКТ: Письма - в корзину

Осенью текущего года в Госдуме в первом чтении могут быть приняты поправки, отменяющие надобность письменно оповещать кредиторов о запланированном присоединении банка.

Сегодня присоединяемая архитектура обязана уведомить в письменном виде всех кредиторов о своих планах. Это крайне трудоемкая и затратная процедура. "Она затормаживает процессы консолидации банковского сектора. Мы считаем, что довольно будет известить о реорганизации всех заинтересованных лиц через издания тиражом 50 тыс. экземпляров. Соответствующие поправки в Штатский кодекс подготовлены и должны быть рассмотрены в осенней сессии", - сообщил эксперт комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Олег Иванов.

Тем временем Минэкономразвития ещё готовит изменения для облегчения банковских объединений. В текущее время Цивильный кодекс дает право кредиторам, в том числе владельцам депозитов и облигаций, стребовать возврата своих средств в течение 30 дней с того дня, как будет объявлено о реструктуризации. Представители ведомства добиваются, чтобы кредиторы могли требовать досрочного погашения обязательств реорганизуемых компаний только в том случае, если докажут в суде, что объединение ухудшит финансовое положение должника.

Keywords: