Не рой себе кредитную яму

За последнее десятилетие россиян приучили существовать в долг.

Теперь в кредит не возбраняется обрести без малого все радости жизни: бытовую технику, мебель, образование, отдых, транспорт. Люди энергично берут финансы взаймы, подписывают договоры, зачастую попадая таким образом в долговую ловушку, о существовании которой более того не подозревали. Область потребительского кредитования давнехонько считается одной из самых проблемных с точки зрения обеспечения защиты прав потребителей.

Можно принять заем на личные нужды, обратившись за наличными деньгами прямо в банк, или получить пункт прайса в кредит. В эти дни банки ведут активную борьбу за потребителя, предлагая все новые и новые кредитные продукты, которые порой выглядят в такой степени дешево и привлекательно, что отступиться без затей невозможно.

Доверчивые потребители верят рекламе, кричащей о выгодных условиях, а то, что указывается внизу мелким шрифтом, уяснять текст зачастую забывают. В итоге, граждане попадаются на нехитрые банковские уловки. Вследствие этого юристы советуют чутко впитывать текст все пункты кредитного договора, в прошлом чем определить под ним свою подпись.

Директор агентства юридической безопасности "Интеллект-С" Аркадий Берещук советует заемщикам, раньше чем забрать кредит, грамотно дать оценку собственную платежеспособность. Люди берут кредит, а после этого выясняется, что у них элементарно не хватает денег, чтобы расплатиться. К сожалению, заемщики зачастую больше полагаются на рекламу услуги и не спешат испытать соответствие распространяемой в рекламе информации условиям договора кредитования.

Когда же выясняется, что габарит ежемесячных платежей существенно больше того, на что изначально рассчитывал заемщик, возникают проблемы с оплатой. Помимо того, трудности заемщика могут появиться из-за форс-мажора (потеря источников доходов, утрата трудоспособности). Поэтому, в свое время чем брать кредит, следует дважды подумать, сможете ли вы безболезненно для личного бюджета уплачивать по нему.

Банки превосходно знают, сколь люди доверчивы к рекламным объявлениям, а вследствие того что во всевозможных брошюрах и рекламных роликах делают акцент на низком размере кредитной ставки, указывают на "бесплатность" кредита, не сообщая других важных условий получения займа. Например, сведения о сопутствующих комиссиях не указываются вовсе, искажаются, запутываются или же формулируются до того невнятно и противоречиво, что рядовому заемщику почти нереально осмыслить в начисляемых процентах.

Люди считают эти платежи незначительными и выбирают игнорировать их, обращая участливость только на основную ежемесячную ставку по кредиту. И все-таки часто за счет всевозможных скрытых и дополнительных комиссий цена кредита в разы превышает заявленную в рекламе процентную ставку.

"При оформлении кредита требуйте, чтобы банк указал вам эффективную процентную ставку", - советует г-н Берещук. Для вас важно, какую сумму вы будете реально выплачивать, оттого не давайте заманчивым рекламным объявлениям и непонятным цифрам в договоре запутать себя.

Не указывая или искажая в рекламе информацию о "невидимых тарифах", банки нарушают законодательство о рекламе, о конкуренции и о защите прав потребителей. По закону, отсутствие в рекламном обращении существенной информации о продукте или услуге искажает ее групповой толк и может вводить в заблуждение потребителя. У последнего складывается неполное представление о своих возможных доходах и расходах.

В пункте 2 части 2 статьи 28 Закона "О рекламе" указано: "Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания услуг, влияющих на сумму доходов/расходов, которые получат/понесут потребители рекламируемого продукта, если в этой рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий".

Кроме того, соответственно части 3 статьи 28 указанного закона, если рекламная инфа услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и его погашением, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то в ней должны быть указаны и все остальные условия, определяющие и влияющие на фактическую стоимость кредита для заемщика.

Если в рекламе нет информации об условиях кредитного договора, по которым потребитель несет дополнительные затраты, и указаний на фактическую стоимость займа, считается, что кредитор вводит потребителя в заблуждение сравнительно стоимости товара.

Так, например, за несоблюдение законодательства на 40 тысяч рублей был оштрафован банк "ВТБ-24". "В рекламе, размещенной в пермской печатной прессе, была указана неполная инфа о стоимости кредитов банка. Как оказалось, эффективная процентная ставка, которая указывалась в договоре, была существенно выше той, что заявлена в рекламе кредитного продукта.

В марте было вынесено заключение о том, что рекламка "ВТБ-24" не соответствует статье 28 закона "О рекламе". "Решение суда было оспорено, но 23 августа первая инстанция Арбитражного суда Пермского края оставила его в силе", - сообщила заместитель руководителя, руководитель отдела контроля за соблюдением законодательства о конкуренции и рекламе Управления ФАС по Пермскому краю Марина Кудрявцева.

"Чтобы избежать ответственности за ломание правил законодательства, банки размещают в рекламе и в договорах информацию о допкомиссиях мелким шрифтом", - говорит г-н Берещук. Проверено неоднократно: на такие тексты самое малое кто из потребителей рекламы или услуги вообще обращает внимание. Благодаря таковой уловке банк на практике неуязвим в споре с заемщиком, а в реакция на претензии со стороны должника заявляет, что в договоре все необходимые сведения указаны.

Все, что позволительно тут посоветовать, это читать и ещё раз читать договор. В большинстве споров заемщика и банка суд встает на сторону последнего, оттого что по сути дела контракт был составлен верно. Если условия потребителя не устраивали или он что-то не понял, то не нужно было его подписывать. Таким образом, виновным в проблемах заемщика является сам заемщик и его правовая безграмотность.

Но даже если потребитель и прочитывает договор, то, как правило, ему нелегко понять в терминологии, специфике отношений, независимо установить эффективную процентную ставку и высчитать сумму переплаты при покупке товара в кредит. Потому требуйте от банка указания точных сумм, которые вы должны будете ежемесячно платить. Кроме того, обращайте чуткость на то, когда должен быть сделан платеж. Если факт оплаты учитывается в день зачисления денег на лицевой счет, тогда осуществлять платеж в кассе необходимо заранее.

Еще единственный "подводный камень" потребительского кредитования - всевозможные штрафы и пени. При погашении займа банки умело создают задолженность заемщика по платежам, что автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов и резкому возрастанию общей суммы долга.

Нередко должник сам не знает о том, что ему начислен штраф, а потому что и не спешит вписать соответствующую сумму. В результате, банк выставляет для оплаты все новые и новые счета. Доходит до того, что неоплаченные счета гражданин получает уже позже возврата банку карты и проведения, как казалось, окончательных взаиморасчетов. К тому же выясняется, что за закрытие счета также нужно заплатить, а так как клиент не платит, то и на эту сумму начисляется очередной штраф.

В странах с развитой экономикой существует специальное законодательство, регулирующее отношения в области потребительского кредитования. В России такого свода покуда нет. Отношения кредиторов и заемщиков регулируются общими нормами законодательства (гражданского, банковского) и законодательством о защите прав потребителей. Всем очевидно, что данную ситуацию необходимо менять, вот только эти изменения заставляют себя сверх меры продолжительно ждать.

Первоначально авторы законопроектов "О потребительском кредите" ставили только одну основную задачу - не дать в обиду права заемщиков, что категорически не устраивало банкиров. Профессиональные кредиторы стабильно подчеркивали, что их права и интересы тоже нужно оберегать от мошенников и нерадивых должников, и настояли на внесении в тексты законопроектов соответствующих изменений.

В последней редакции разработчики предложили разнести действо закона только на банки, а потребительским величать лишь кредит, выданный в виде денежных средств. Но, по мнению участников рынка, принятие этого законопроекта может спровоцировать явление в стране альтернативной системы кредитования населения, действующей не сквозь банки. Какой из подготовленных проектов закона примут, в то время как неясно. Но очевидно, что права и интересы каждой из сторон кредитного договора необходимо учитывать в тексте будущего закона.

В последнее пора федеральные службы активизировали работу над проблемными вопросами кредитования. Так, два года обратно Федеральная антимонопольная работа (ФАС) и Центробанк Россия спроектировали стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Кредиторов обязали по каждому виду займа доводить до сведения клиента информацию по всем ставкам, комиссиям, дополнительным платежам, штрафам, срокам и порядке погашения кредита.

После этого по результатам добровольного анкетирования банков были составлены так называемые "белый" и "черный" списки ФАС. При всем при том наличие в "белом" списке того или иного кредитора нисколько не свидетельствует о его благонадежности: в тот самый список попали банки, которые "частично соответствуют стандартам", потому как как сведения, указанные банками в анкетах, почти не проверялись.

"Странно, что защитой прав и интересов граждан, страдающих от действий кредитных организаций, занимается прокуратура и ФАС, - отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Моранова. - Потому что это все входит в полномочия Центробанка". Действительно, аккурат Генпрокуратура поручила Центробанку ревизовать работу "Русского Стандарта", тот, что позже отменил все допкомиссии по всем своим кредитам.

Поводом для проверки послужили бесчисленные обращения заемщиков, которые, получив по почте кредитку и активировав ее по телефону, посредством какое-то час обнаруживали, что плата за кредиты оказывается как снег на голову высокой. Как посчитали прокуроры, полной и достоверной информации о предоставляемой услуге потребители совместно с картой не получали.

В спорах с заемщиками банки нередко ссылаются на принцип свободы договора, забывая, что кроме нормы, установившей такую свободу, существуют и другие положения закона. Например, статья 422 ГК РФ предусматривает, что всякий договор должен надлежать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

А в соответствии Закону "О защите прав потребителей", гражданин имеет право на своевременное приобретение полной, необходимой и достоверной информации об услугах и об их исполнителях, на обеспечение права на приобретение услуг надлежащего качества и на защиту от включения в договор условий, ущемляющих права потребителей. Неисполнение этих предписаний законодателя грозит виновным административной ответственностью.

Кроме того, пункт 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" гласит: "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными".

Таким образом, с точки зрения законодательства, заемщик в судебном разбирательстве окажется прав лишь в том случае, если в договоре, действительно, не было указано полной информации о кредите. Но в банках работают грамотные юристы, которые не будут рыть себе яму и оттого составляют договоры, соблюдая все необходимые нормы и требования. Задача лишь в том, что информация, которую клиенту пока располагать информацией не следует, представлена так, что участливо исследовать ее придет в голову вдалеке не каждому. Поэтому и процент обиженных заемщиков, доказавших банкам свою правду, стремится к нулю.

Keywords: