Нестандартная кредитная ставка

В августе за вывод проблемы невозвратов по потребительским кредитам внезапно для банковского рынка взялась Генпрокуратура РФ.

Правда, как это заурядно бывает, к решению задачи Генпрокуратура подошла неординарно. После этого ее проверки безусловный вождь по просроченным потребительским кредитам - банк "Русский стандарт" - не нетрудно отменил все дополнительные ежемесячные комиссии по кредитам, но и согласился на реструктуризацию задолженности клиентов.

И это при том, что ни ЦБ, ни ФАС, ни более того Роспотребнадзор не смогли предъявить банку хоть сколько-нибудь аргументированных претензий. Как считают участники рынка, вмешательство Генпрокуратуры объясняется только одной причиной - надвигающимися выборами.

За семь лет активного существования рынок потребительского кредитования в России добился таких размеров, что по-прежнему не примечать его государству стало уже как-то неприлично, тем больше что на носу выборы. Крупные розничные банки ("Русский стандарт", ХКФ Банк и др.), сами того, конечно, не желая, сформировали кругом себя что-то как бы электората.

Заемщики в торговых сетях - это, как правило, люди с небольшими доходами (от студентов и домработниц до менеджеров среднего звена). Филиальные сети банков развернуты по всей России от Калининграда до Камчатки. Так что с уверенностью разрешено сказать, что заемщики, например, "Русского стандарта" - это как раз тот огромный и непобедимый российский народ, править которым мечтают многие политические деятели.

Это, кстати, первыми поняли представители ЛДПР. В апреле этого года партия организовала в Курске митинг в поддержку обиженных заемщиков. Как передавало информагентство REGNUM, многие участники акции сообщали журналистам, что не собираются возвращать деньги, взятые в кредит, так как "банк устанавливает грабительские проценты и скрытые комиссии". Одна из пикетчиц, по словам агентства, рассказала, что взяла в 2005 году в кредит 50 тыс. на лечение.

Банковские служащие заверили ее, что процент по займу невелик. С тех пор курянка всякий месяц платит 2 тыс. рублей, но, по ее словам, только 300 рублей из этой суммы идут на погашение долга, все прочее - проценты. И таких историй - тьма. Как утверждают интернет-источники, посреди митингующих были и без затей студенты, нанятые партией сознательно для митинга. Попутно в своей обличительной речи супротив "Русского стандарта" заместитель курского лидера ЛДПР Владимир Федоров не забыл упомянуть и о депутате Сергее Иванове, тот, что являлся лидером курского ЛДПР. "По уверениям Федорова, народный избранник (Сергей Иванов.- авт.) во что бы то ни стало внесет поправки в наличествующий закон о потребительском кредите",- писал курский молодежный информационный портал www.vint.su.

27 мая на сайте www.zonazakona.ru появилось объявление о готовящемся массовом митинге против "Русского стандарта" в Петербурге с участием политических деятелей. "Цель митинга - притянуть главу администрации области и руководство города, выплата компенсации пострадавшим, полная остановка деятельности мошенников",- говорилось в обращении (впрочем, митинг так и не состоялся).

По состоянию на 1 июля, просрочка по кредитам только в "Русском стандарте" составляла 23,2 млрд рублей, в ХКФ Банке - 8,2 млрд рублей, Альфа-банке - 2,7 млрд рублей, в Инвестсбербанке - возле 2 млрд рублей. При этом обычный охват потребительского кредита, например, в "Русском стандарте" достигал 10 тыс. рублей, а кредита по картам - примерно 1000 долл.

Так что невооруженным глазом видно, что цифра заемщиков, по тем или иным причинам кредит не погашающих, было крайне внушительным. Безусловно, какая-то количество из них - легко мошенники. Но большая доля - это те люди, которые несложно не могли выплатить проценты по кредиту. Раздраженный неплатежеспособный заемщик - ох, не наилучший электорат намедни выборов для власти, бойко продвигающей идею преемственности на фоне социальной справедливости.

Нас уже не начальный год старательно и, в общем, даже удачно подводят к мысли о том, что проголосовать нужно за преемника существующего президента. Воспрепятствовать этому могут только какие-то негативные события или явления, способные начать нестабильность в обществе. Неплатежеспособные заемщики - как раз единственный из возможных источников недовольства существующей властью.

У нежелательных претендентов на верх появляется реальная вероятность влияния на электорат: митинг ЛДПР - прямое тому доказательство. За обязательство извинить долги толпу разъяренных заемщиков позволительно и на штурм какого угодно Белого дома отправить. Вследствие этого проблему решили устранить, причем одним духом и с шумом, чтобы другим неповадно было. Приём был избран обычный - силовой, безотказно работающий в всякий ситуации. Русский парадокс в том и состоит: если формальных нарушений нет, изменить ситуацию может прокуратура.

Первым объектом публичной порки был выбран банк "Русский стандарт", действия которого, по мнению прокуратуры, "создают социальное усилие в обществе, дискредитируют идею потребительского кредитования". Отметим, однако, что за более чем семь лет активного кредитования населения "Русский стандарт" не просадил Роспотребнадзору ни одного иска в суде. Не было претензий к банку и сравнительно раскрытия эффективной ставки по кредитам и со стороны ЦБ и ФАС. Тарифы банка за последнее пора грубо не ухудшались. Напротив, банк от года в год планомерно улучшал свойство своих продуктов: за немного лет его кредиты подешевели как самое меньшее в два-три раза.

Однако ревизия Генпрокуратуры все-таки выявила то, что никак не удавалось аргументировать Роспотребнадзору в суде: банк нарушал закон "О защите прав потребителей". Как выяснилось, банк не доводил до клиентов полной, достоверной информации о предоставляемой услуге и последствиях заключения сделки, а реальная плата за пользование кредитом оказывалась в несколько раз выше декларированной.

"В рамках проведения проверки в Генеральную прокуратуру Российской Федерации был приглашен председатель совета директоров ЗАО "Банк Русский стандарт" Рустам Тарико, которому было предложено кончить практику нарушения прав граждан при предоставлении потребительских кредитов",- говорится в официальном сообщении Генпрокуратуры РФ.

В конце концов "Русский стандарт" пошел на беспрецедентные для российского рынка шаги. Он отменил ежемесячные комиссии за обслуживание счета по всем предоставляемым банком кредитам и даже принял заключение о реструктуризации задолженности клиентов с отменой выплат за пропуск платежей и неустойки. Помимо того, банк посулил перестать отдавать долги в ООО "Агентство по сбору долгов". Хотя последнее изменение, конечно, вряд ли как-то повлияет на практику банка по выбиванию долгов, потому как Агентство по сбору долгов - это структура, родственная "Русскому стандарту".

"Генпрокуратура имеет право вмешиваться в занятие банка только при наличии прямого нарушения закона, каковым в случае согласия заемщика не может быть даже ставка 100% годовых, потому что никто не заставляет заемщиков хватать кредиты. Другое дело, сколь этичным в эти дни является выдача кредитов под 70% годовых,- отмечает первостепеннный вице-президент Бинбанка Григорий Гусельников.- Очевидно, что держава должно было как-то встрять в данную ситуацию. Жаль, что это произошло не посредством программы экономического воспитания населения и не сквозь специализированные органы, призванные регулировать банковскую дело (я имею в виду ЦБ)".

"Надзора за банками со стороны ЦБ и Роспотребнадзора полностью достаточно. А у прокуратуры есть и более насущные проблемы и задачи, нежели деятельность банков по выдаче кредитов. Оттого политическая составляющая в этом месте очевидна",- утверждает начальник бизнес-направления управления продуктами розничного коммерциала банка "Уралсиб" Василий Палаткин.

В официальном обращении для прессы Рустам Тарико поблагодарил органы прокуратуры "за плодотворное сотрудничество". Возможно, Рустам Васильевич и не лукавил, потому что что вслед за тем отмены комиссий по кредитам в банке резко увеличился приток клиентов. По оценкам аналитиков, объем кредитного портфеля мог увеличиться на 30-40%, так как по сути дела банк стал демпинговать на рынке. Но вот сможет ли банк в полной мере компенсировать свои потери за счет роста клиентской базы - неизвестно: раньше времени или поздненько другие игроки рынка потребительского кредитования будут вынуждены следовать примеру "Русского стандарта" и снизить тарифы.

Генпрокуратура присматривается ещё к нескольким банкам. Скажем, на сайте омской прокуратуры вывешено воззвание к гражданам: "Банками зачастую допускаются нарушения прав заемщиков: возложение на клиентов дополнительной обязанности по открытию банковского счета, завышение по сравнению с декларированной процентной ставки, незаключение письменного договора, выставление штрафов и комиссий за досрочное погашение кредита. Если в случае получения кредитов в банках Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк, Русфинанс Банк, Альфа-банк, "Русский стандарт" в отношении граждан были допущены эти или иные нарушения, им следует обратиться в прокуратуру по месту жительства".

Сейчас уже идет проверка омского филиала Русфинанс Банка. По словам директора юридического департамента "Русфинанса" Владислава Колоскова, "Русфинанс Банк направил в прокуратуру всю необходимую информацию и не предвидит никаких проблем, ибо Русфинанс Банк работает толково в соответствии с законодательством Россия и следует требованиям и рекомендациям ЦБ РФ". О начале массовой проверки банков кроме того официально заявила и прокуратура в Астрахани. Так что у этой истории будет продолжение: потому как до думских выборов еще три месяца, а до президентских - полгода.

Прямая речь
Как банкам противоборствовать с должниками?
Андрей Кашеваров, заместитель руководителя ФАС РФ:

- Рецепт один: необходимо требовать с заемщиков полную информацию о доходах, а с кредитодателей - точные данные об условиях кредита. Надобно сражаться с мышлением, базирующимся на принципе "больше получить, ничего не отдавая взамен". Сегодня многие заемщики даже не хотят заблаговременно интересоваться тем, сколь же денег им в итоге придется возвращать, да и не могут, в силу того что что банки не предоставляют им эти данные полностью.

Дмитрий Янин, председатель Конфедерации обществ защиты прав потребителей:

- Четкой информационной политикой. Банки безответственно выдавали кредиты людям, имеющим барыш не более 6-7 тыс. рублей, не раскрывая при этом эффективную ставку по кредитам. А многие сегодняшние должники, когда забирали кредит, даже не представляли, сколько им на самом деле придется платить. На нынешний день банки должны провести рестуктуризацию долга по потребительским кредитованиям и вынести выплаты по остатку долга на более поздние сроки. А репрессивные меры, на мой взгляд, в этой ситуации вряд ли помогут.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков:

- Особо взятый банк может биться с должниками только с помощью коллекторского агентства. А в целом банки могут и должны бороться с этим явлением за счет страховых, обеспечительных и пропагандистских мер. Людям необходимо разъяснять, что задолженность перед банком - это подрыв экономической стабильности в стране. Во всем мире вопросы безопасности банков находятся под пристальным взглядом государства. А затем ипотечного кризиса в США российские заемщики должны понимать, как это ужасно - не возвращать кредит и к каким глобальным потрясениям это может привести.

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков:

- Надо выдавать кредиты только ответственным заемщикам. Банки должны в конце концов научиться думать, кому и сколько не возбраняется вручить денег, а не полагать на то, что невозврат кредитов разрешается погасить за счет высоких процентов. Ибо как раз из-за высоких процентов, к тому же скрытых, у нас в стране растет процент невозвращенных кредитов. Большинство заемщиков, увидев, сколько им на самом деле приходится платить, думают, что раз банк с ними так цинично поступил, то и они вправе отплатить ему той же монетой, и цинично не платят.

Павел Медведев, основополагающий заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:

- Надо вводить более ясные условия кредитования. Следом рекомендации Центробанка многие банки стали извещать заемщикам эффективную процентную ставку, благодаря чему заемщики загодя представляют, сколько им придется вносить плату по кредиту. Но, к сожалению, некоторые банки сообщают эти сведения в миг подписания договора, когда все бумаги уже собраны и человеку остается определить последнюю подпись. Психологически позже стольких мытарств тяжело отступиться от предложения банка, и заемщик соглашается на все условия. А позже выясняется, что некоторые заемщики просто не в состоянии оплачивать так много. Поэтому, только открыто говоря о процентных ставках, банкиры смогут побороть должников. Кроме того, надо уговаривать заемщиков, что банкиру, как доктору, надо толковать все: о болезнях, потере работы... Тогда банк может реструктурировать долг, и заемщик не будет числиться в должниках.

Геннадий Онищенко, глава Роспотребнадзора:

- Банки должны лучше контролировать потенциального заемщика, а главное - открыто говорить, сколько ему предстоит уплачивать по кредиту, как можно продлить кредит и что может ожидать заемщика, допустившего просрочку платежа. А в текущее время наши банки только поднимают процентные ставки, рассчитывая, что за несостоятельных кредиторов расплатится типичный заемщик. Потому бороться с просрочками надо обеим сторонам - и банкам, и будущим заемщикам.

ЭКСПЕРТНАЯ ОЦЕНКА

Два вопроса юристам

В каких случаях деятельностью банка занимаются Генпрокуратура, Роспотребнадзор, ФАС и другие органы, а не Банк России?

Станислав Сушко, управляющий юридического департамента Юниаструм Банка:

- Роспотребнадзор рассматривает вопросы о нарушениях, которые допустили банки при оказании клиентам услуг как потребителям, то есть речь идет об обоснованности отказов в совершении операций, полноте операций, тарифах и пр.

ФАС рассматривает вопросы относительно ограничения монополистической деятельности в двух аспектах: во-первых, о приобретении одним банком долей участия или акций другого банка и, во-вторых - о соглашении финансовых организаций между собой и с третьими лицами, которые влекут ограничение конкуренции и предоставление преференций. То есть в случае, если банки при оказании услуг, к примеру, требуют заключения договоров только с одной или ограниченным набором страховых компаний, которые отобраны не на основе публичных условий, объявленных банком.

Внимание к банку может быть проявлено и со стороны Росфинмониторинга (при осуществлении деятельности по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем), и Федеральной налоговой службы (при рассмотрении вопросов налогового характера как в отношении банка, так и его клиентов) и пр.

Генпрокуратура, как и МВД, рассматривает вопросы, связанные с совершением преступлений, предусмотренных Уголовным кодексом, либо при проверке оперативной информации относительно преступлений.

Внимание к банкам со стороны этих органов возникает в двух случаях: если банки делают нарушения или же, что случается чаще, если клиент банка осуществил операцию, которая потом привлекла чуткость контролирующих органов.

В каких случаях банк имеет право независимо предуготовлять процентные ставки и дополнительные комиссии по кредиту? И когда банк действовать этого не вправе?

Дмитрий Гайсенок, старшой вице-президент, глава юридического департамента Связь-банка:

- В ст. 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора, в соответствии которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий (кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами). В различие от договора банковского вклада кредитный контракт публичным не является. Соответственно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется дать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, габарит процентной ставки по кредиту определяется соглашением сторон. Кроме процентной ставки банки могут определить плату за выдачу кредита, различные комиссии за обслуживание ссудного счета, выдачу наличных, внесение денег в счет погашения кредита, обслуживание банковской карточки (если кредит выдается с условием ее получения) и т. д.

Ограничений видов и размеров этих сборов и комиссий законодательство не содержит, но с 1 июля 2007 года все сборы и комиссии должны быть учтены при расчете эффективной процентной ставки и доведены до сведения заемщика. Кроме того, при установлении процентной ставки и иных платежей по кредиту не должны нарушаться требования законодательства об ограничении монополистической деятельности, защите конкуренции, о защите прав потребителей.

Keywords: