Кризис ликвидности может отразиться на темпах роста кредитных продуктов

Глава представительства MasterCard Europe в России о перспективах платежных систем.

MasterCard, по мнению банковского сообщества, занимает второе местоположение позже Visa на рынке платежных систем в России.

Однако потом проведения международного IPO группа не раскрывает свои достижения на российском рынке. Зачем фирма закрыла свою статистику, чем она отличается от конкурентной Visa, а ещё отчего в России слабо развиты такие популярные на Западе продукты, как корпоративные и чиповые карты, рассказал Ъ глава представительства MasterCard Europe в России Андрей Королев.

- Два года вспять MasterCard прекратил публикацию цифр по результатам своей деятельности в России. Вы не считаете, что международную компанию такая закрытость характеризует не лучшим образом?

- Мы перестали это совершать за некоторое час до IPO по рекомендации наших юристов. По глобальному коммерциалу мы постоянно публикуем цифры, но отдельную статистику по России мы предоставлять не можем. Поверьте, это нам не облегчает жизнь. Мне было бы проще вручить вам цифры.

- Банкиры, в том числе из ЦБ, говорят, что на российском рынке по объему карточной эмиссии и по оборотам лидирует Visa. Вы согласны с таковый оценкой?

- Если так говорит ЦБ, я бы ему верил. Если бы ЦБ дал официальную статистику на эту тему, я бы с удовольствием занялся ее изучением. Тяжко комментировать то, что не является фактом. На рынке, тот, что растет на десятки процентов в год, гутарить о тактическом лидерстве кого-то из участников можно, но стратегически это необъективно.

- В чем же содержится конкурентное превосходство вашей системы на бытовом уровне? Выигрываете ли вы по количеству точек приема карт?

- Я не думаю, что разрешено изъясняться о существенном преимуществе кого бы то ни было по сети приема карт. Нелегко представить себе маркет или любую другую точку, где принимается только одна платежная система. В различие от наших конкурентов у нас подразделение по работе с торговыми точками создано немного лет назад. И в последнее период в торговых предприятиях порядок работы с картами стал значительно больше профессиональным (я по крайней мере замечаю это на собственном опыте).

Мне бы весьма хотелось, чтобы к тому моменту, когда статистику не возбраняется будет комментировать, у нас была сформирована точка зрения преимущества. Надеюсь, наши программы, направленные на стимулирование использования карт, и промоакции, которые мы систематично проводим, заметны на рынке.

- На Западе шибко развит сегмент корпоративных карт с широкими возможностями. Собираетесь ли вы развивать тот самый сегмент в России?

- Да, оттого что у этого направления есть здоровый потенциал. И шибко значимо дать четкое определение этого нового для российского рынка продукта, отделив корпоративные карты от бизнес-карт. Считается, что это карта, которой пользуются под расчет сотрудники компании. Покуда уровень автоматизации этой услуги, предоставляемой по отчету, ограничен командировочными.

Мы же, говоря о корпоративных картах, подразумеваем более рослый уровень представления информации и возможностей продукта - не ограничиваясь расходами, связанными с деловыми поездками и встречами. Тут может учитываться все что угодно - от программ внутрикорпоративных закупок до управления транспортом.

- А кто должен дать толчок и каким он должен быть, чтобы российские банки начали развивать сектор корпоративных карт?

- Это зависит от уровня конкуренции банков и от тех, кто захочет внедрить корпоративные карты первыми. У нас на рынке многое реализуется теми, кто берется за бизнес-идею на наш опасение и риск. Если получается, создается конкурентное преимущество. Тогда все остальные игроки рынка вынуждены это делать. Так было и с зарплатными проектами 15 лет назад, так происходит и с кредитными картами сейчас. Объемы расходов по корпоративным картам в мире очень отличаются от расходов физических лиц. Там речь идет о триллионах долларов ежегодно.

- Для таких программ в том числе подошли бы чиповые карты. Тем не менее это направление, на которое переориентировались многие потребители за рубежом, в России в то время как не чрезмерно заметно...

- На данный миг в России чиповых карт меньше, чем хотелось бы. Я вижу тут несколько причин: микропроцессорная карта, которая позволяет находить решение строй насущных задач, начиная от безопасности расчетов и заканчивая существенным обогащением продукта, - затратный продукт.

Те немногие банки в России, которые уже инвестировали в эдакий продукт, в самое ближайшее миг прямо ощутят родное конкурентное преимущество. Старые технологии на магнитной полосе являются более рисковыми. И правила системы нынче регулируют отношения по поводу спорных трансакций в пользу того банка, который сделал инвестиции в микропроцессорные технологии.

В таких случаях те российские банки, которые не развили у себя эти мощности, оказываются в невыгодном положении. Западная Европа так одним духом и так дружно перешла на чипы аккурат потому, что банки несли потери и хотели защититься от действий мошенников. Хорошо, что потери от мошенничества в России ещё не так велики, чтобы являться достаточным стимулом для перехода на микропроцессор, но у чипа есть и другие преимущества. Микропроцессорная карта может подсоблять более обеспеченный продукт с точки зрения наполнения и функциональности.

Без чипа не разрешено произвести социальную карту, запрещено свершить конкурентную программу лояльности. Чип необходим для бесконтактных приложений к карте. Каждое из этих направлений находится на острие сегодняшнего клиентского предложения.

- Как нередко вы выявляете случаи мошенничества?

- Постоянно. Но объемы мошенничества на уровне страны мы разглашать не вправе. Однако, судя по косвенным признакам, базовое мошенничество в России развито слабее, чем в Европе. Но все, что мы выявляем в этой сфере, является поводом для изменений в операционных процессах. Мошенники понимают, что схем становится меньше. Так было, например, с фишингом. Как только технология стала максимально понятна, были приняты соответствующие меры и она перестала существовать.

- Вводите ли вы ограничения для банков, которые были замечены в мошеннических операциях?

- Есть отдельная программа работы с торговыми точками, есть параметры уровня мошеннических операций. Их превышение - предлог для закрытия точки обслуживания карт. В некоторых случаях мы перекладываем ответственность за мошеннические операции на эквайера. Потери банка от мошеннических операций - это его проблема. Это не значит, что мы уходим в сторону: без затей с нашей стороны действуют программы, позволяющие предвосхищать их, принимать необходимые меры.

Есть целая программа по риск-мониторингу, которая проводится до того, как банк начинает эмитировать карты. Схватка с мошенничеством - это комплекс мероприятий, который включает в себя кроме того взаимодействие с правоохранительными органами.

- Какие еще продукты вы собираетесь внедрить в России?

- Мы предлагаем банкам все, что уже работает в мире, а также ряд идеально новых проектов. Например, бесконтактные технологии. Такие карты незаменимы и уже заслуживают того, чтобы творить свежеиспеченный продукт. Следующее большое ориентация - программы лояльности, которые пересекаются с кобрэндинговыми картами. Существует комплект стандартных скидок, формирующих программу лояльности для премиальных продуктов платежной системы.

Банк выбирает те, которые необходимы его клиентам. Есть еще среда электронно-мобильной коммерции. В России среда активных интернет-пользователей растет, и, соответственно, туда же перейдут инструменты совершения оплаты либо управления счетами. В том числе и карточными. Есть еще хоть отбавляй смелых находок вплоть до оплаты всех услуг мобильным телефоном, в котором также может быть функция PayPass: это телефон, который посредством простого касания к специальному терминалу может вырабатывать оплату, используя интернет-канал и банковскую карту. Все эти продукты будут введены, когда российские банки увидят в этом коммерческий смысл.

- Когда в России появятся карточки PayPass?

- Мы работаем над внедрением этой технологии в России. Но план подразумевает переоборудование точек приема карт. Для того чтобы он был реализован, в действо должны вступить силы рынка. Выгода для точки и банка очевидна. Иной вопрос, как банк хочет позиционировать услугу: удешевить, чтобы притянуть как разрешается больше клиентов, или, напротив, соорудить ее дороже, чтобы быстрее заработать.

- Как правило, банки выдают премиальные кредитные карты (не только с высоким кредитным лимитом, но и с широким набором бонусных программ) клиентам, чей уровень месячных доходов составляет 3-5 тысяч долларов. Но банк "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС) выпускает карточки MC Platinum для клиентов с заработной платой от 500 долларов до 1,5 тысяч долларов. Вы не считаете это девальвацией премиального продукта?

- Если у нас появятся подозрения, что на рынке появляется программа, которая выбивается из рамок премиального предложения, с банком будет проведена дискуссия. ТКС позиционирует продукт как премиальный. Посмотрим, каких клиентов они наберут и как будут с ними работать.

- Сколь стоит для банков принципиальное или ассоциированное членство в системе?

- Любая служба с платежными картами подразумевает членство банка в платежной системе. Это членство оформляется лицензией. При условии, что лицензия есть, быть может и принципиальное, и аффилированное участие. Отличалка заключается в том, что принципиальный член на все сто отвечает за близкое участие в системе и, с одной стороны, имеет права, с прочий - обязанности.

А аффилированный член это делает сквозь какого-то принципиального члена, то есть не напрямую. Понятно, что банки, которые хотят целиком контролировать свою программу, выбирают принципиальный тип членства. Другие выбирают более эффективную с точки зрения затрат, но менее гибкую форму аффилированного членства. Помимо того, есть масса элементов, которые влияют на цена с точки зрения использования услуг. Проще было бы сказать: "от 25 тысяч евро - аффилированная лицензия, до 50 тысяч евро - принципиальная".

Но тарифы определяются исходя из конкретных программ и задач, которые хочет реализовать определенный банк. Подчеркну, что стоимость участия в платежной системе, охватывая лицензию,- это единицы процентов от общих затрат банка для того, чтобы карты работали.

- Банки, которые воспользовались льготной программой по вступлению в MasterCard посредством Ассоциацию российских членов Europay (АРЧЕ), жалуются, что вынуждены проводить процессинг своих карт только через процессинговую компанию Трансинвестбанка, где высокие ставки на обслуживание. Будет ли изменена эта практика?

- Вопросительный мотив должен быть обращен скорее к АРЧЕ, но я на него отвечу. Сколь я знаю, в середине этого года совет ассоциации принял вывод по диверсификации процессинга. Численность процессоров, которые поддерживает АРЧЕ, уже расширилось и будет дальше расширяться.

- Представители банков, в особенности мелких и средних, жалуются и на отсутствие персональных кураторов. Они могут на что-то надеяться?

- Рынок растет сильно быстро, и несмотря на то, что офис за последние два года расширился, людей все одинаково не хватает. Оттого работа организована таким образом, что мелкие и средние банки, хотя и не имеют персонального куратора в московском офисе, все же не остаются без внимания. В России уже два года работает работа MasterCard Direct Service. Для банков разница заключается только в том, что их персональный куратор находится в Брюсселе. Но банки могут ему звякать по бесплатной линии.

- Какие, по вашему мнению, сложные вопросы госрегулирования существуют при работе в карточном сегменте в России сегодня?

- Знаете, вопросов нет из-за отсутствия регулирования. Но регуляторы нас порой удивляют. Например, когда ставится вопрос, не сверх меры ли немало народонаселение заняло у банков, в том числе и в рамках кредитных карт? При этом непонятно, как дать оценку это "много". Ибо никто не рассматривает объемы задолженности в структуре ВВП. А она крайне низкая.

Поэтому когда приходят конъюнктурные реплики о том, что кризис задолженности в стране не за горами, хотелось бы, чтобы регулирующие органы определили, где тот уровень задолженности, после этого которого возникает критический порог. Исходя из объема задолженности физических лиц в западных странах, мы находимся только в начале пути.

- Вы участвуете в лоббировании новых законопроектов? Или есть какие-то идеи в этом направлении?

- Тактически участвуем, если нас спрашивают. Идеи также есть. Задача в том, что в России ныне отсутствует саморегулирующаяся архитектура в нашем секторе, которая могла бы быть площадкой для общения российских участников рынка. Правда, могу предположить, что российским участникам рынка на данном этапе темпов роста и конкурентной ситуации еще не пришло момент усаживаться вкупе за столик и изрекать о том, куда идет индустрия.

Посмотрите на кредитные бюро. Очевидно, что надобность в их информации сегодня более острая, чем пять лет назад, но по-прежнему между нами не налажен обычный обмен информацией. Это приводит меня к грустной мысли, что еще пару-тройку лет мы будем трудиться в ситуации, когда тактические вопросы заменяют долгосрочные.

- И банкиры и ЦБ признали, что кредитные карты - самый-самый непростой продукт, по которому сложно сделать расчет предельную ставку. Вы не считаете, что это, а также последние события на российском рынке, когда госорганы сочли неверным то, что "Русский стандарт" рассылает своим потенциальным заемщикам карточки по почте, в какой-то степени дискредитировали кредитные карты посреди простых заемщиков?

- В этом месте тяжело уговариваться или не соглашаться. С одной стороны, происходящее отражает позицию госорганов и это принимается как данность. И здесь может быть негативный результат с точки зрения восприятия конечным потребителем. Но воспрещено упускать из памяти о том, что карточка - это безналичный расчет, что что надо для экономики. А кредитование населения способствует экономическому росту.

С точки зрения повышения потребительского спроса мы пока не видим негатива. Я подчеркну: пока. То, что клиенты должны ведать конечную стоимость кредитных средств, это бесспорно. Я за то, чтобы люди понимали, для чего и на каких условиях они покупают у банка тот или другой продукт. И то, что клиенты все чаще требуют от банков ответа на эти вопросы, свидетельствует о том, что обстановка развивается скорее позитивно. Другое дело, что на эти вопросы необходимо научиться несложно и профессионально отвечать.

- Кризис ликвидности, заставивший многих аналитиков прогнозировать сокращение темпов роста банковского коммерциала в России, еще нельзя считывать завершенным. Как это отразится на карточном бизнесе?

- Согласен, это может отразиться на темпах роста в первую очередность кредитных продуктов, но никто не ставит под колебание сам рост.

Keywords: