Рекомендации заемщику при покупке квартиры по ипотеке

Интервью с Еленой Шилиной, старшим вице-президентом "ИпоТек Банка".

Покупка квартиры с помощью ипотечного кредита - занятие ответственное. Потратив чуть-чуть времени на исследование данной темы, вы сможете во многом облегчить тот самый процесс.

О том, как точно остановить свой выбор ипотечную программу кредитования и угодить в плюсе, "РБК.Кредиту" рассказывает Елена Шилина, старшой вице-президент "ИпоТек Банка".

- Какие факторы должны быть основополагающими при выборе ипотечной программы кредитования, кроме низкой процентной ставки?

- Низкая процентная ставка играет важную роль, но не следует забывать, что существуют дополнительные комиссии при оформлении кредита и его обслуживании. Будущему заемщику необходимо немедленно поинтересоваться, какие единовременные выплаты ему нужно будет изготовить и какие дополнительные комиссии придется выплачивать в течение всего срока кредитования.

Кроме того, перед тем как обращаться в банк за кредитом, нужно реально дать оценку свои финансовые возможности. В первую голову определите, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Совершить это поможет ипотечный калькулятор. Обратите внимание, что в зависимости от выбранного банка сумма кредита может изменяться. Так, в некоторых банках позволительно усилить доступную сумму кредита, если притянуть в качестве поручителей близких родственников или друзей.

Затем выясните у работодателя, согласен ли он засвидетельствовать ваши доходы, и в какой форме это будет сделано (справка по форме 2-НДФЛ, послание в свободной форме за подписью руководителя или личная болтовня начальника с сотрудником банка).

Имейте в виду, что при расчете суммы кредита банк будет учесть ваши ежемесячные расходы - расскажите банку обо всех обязательных платежах (например, по имеющимся кредитам, алиментам и т. д.). Это значимо в свое время всего для вас, так как ни вам, ни банку не нужно, чтобы платежи по кредиту стали для вас непосильными.

- В эти дни шибко многие банки стали предлагать кредиты в экзотических валютах. Сколь выгодны для российских граждан такие программы кредитования?

- Будьте аккуратны с кредитами в экзотических валютах. Не забывайте, что выплачивать по ипотечному кредиту придется 10 и больше лет, а за это пора вектор движения валюты, в которой вы взяли кредит, по отношению к рублям, в которых вы получаете зарплату, может немаловажно измениться. Если вы не хотите игрывать на рынках валют, мы советуем хватать кредит в валюте вашей зарплаты.

- Какие рекомендации вы можете вручить заемщику, выбирающему ипотеку с плавающей процентной ставкой?

- Помните, что плавающая ставка может как понижаться так и повышаться! Чтобы отстоять ваши интересы, в программе с плавающей ставкой "ИпоТек Банка" есть ограничение - верхний уровень, до которого может максимально повышаться ставка.

- На что должен направить внимательность заемщик при оформлении ипотечного кредита?

- Банк принимает вывод на основании представленного заемщиком пакета документов. Вследствие этого к сбору документов необходимо подступить ответственно и внимательно. При подаче пакета документов в банк уточните, в какие сроки будет принято заключение о предоставлении кредита и даст ли банк письменное подтверждение, в котором во что бы то ни стало должны быть указаны условия предоставления кредита и основные параметры.

Такое подтверждение однозначно поможет заемщику при работе с риэлторами по поиску квартиры. Помимо того, при оформлении ипотечной сделки заемщик должен до подписания договора участливо прочесть все документы и скрупулезно ознакомиться с условиями кредитного договора. Если вы чего-то не понимаете - попросите сотрудника банка объяснить. И ещё единственный значимый момент: не верьте слухам и непроверенной информации и не бойтесь задавать вопросы, непременно советуйтесь со специалистами банков.

- Какие виды платежей наиболее выгодны заемщику: аннуитетные или дифференцированные?

- В практике российских банков существует два способа расчета клиентов с банком - аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.

Аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж по кредиту, тот, что включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и количество основного долга. Аннуитетный платеж одинаков на всю "жизнь" кредита и известен заранее. При дифференцированных платежах корпус кредита выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, дифференцированный платеж меняется ежемесячно.

Размер дифференцированного платежа первоначально крайне большой, затем потихоньку уменьшается. Особым преимуществом аннуитетного платежа является, то что при таком способе расчета вы можете планировать на кредит большего размера, чем при дифференцированном способе расчета. В особенности несподручно при дифференцированных платежах то, что в то время как ваша получка растет, платежи по кредиту уменьшаются, то есть самую большую нагрузку по кредиту вы несете с нынешним доходом.

- Как очутиться в плюсе при покупке квартиры по ипотеке? Выгодно ли забирать ипотечный кредит на долгий срок?

- Как правило, при оформлении ипотечного кредита возникает вопросительный мотив о том, сколь клиент переплатит в течение того или иного срока. Конечно, при более длительном сроке кредита вы уплачиваете больше процентов, но при этом есть отличалка в доступной сумме кредита.

При одинаковом уровне дохода сумма кредита на 30 лет будет больше, чем на 15 лет, и вы, соответственно, сможете обзавестись более комфортное жилье. Уплата процентов по кредиту компенсируется ежегодным ростом цен на недвижимость.

- Какие ипотечные программы на нынешний день более популярны у российских заемщиков?

- В настоящее час идет тенденция к увеличению доли рублевых кредитов. Обычный срок таких кредитов на сегодняшний день составляет 15 лет. Из наиболее популярных кредитов не возбраняется пометить кредиты с первоначальным взносом в пределах 20-30% на средний срок 15-20 лет. Из других продуктов в "ИпоТек Банке" популярна программа улучшения жилищных условий - "ИпоPlus".

Программа "ИпоPlus" предусматривает вероятность взять квартиру в кредит без первоначального взноса, а следом сбыть собственное жилье. При этом ставка по кредиту после этого продажи собственной квартиры будет снижена. В данной программе есть превосходство перед программами конкурентов: чаще всего банки предлагают оформить в залог две квартиры - вашу собственную и приобретаемую, в то момент как "ИпоТек Банк" оформляет залог только на приобретаемую недвижимость. Это существенно облегчает продажу собственной квартиры.

- На ваш взгляд, заемщику лучше независимо разыскивать квартиру или довериться риэлторам?

- При подборе квартиры лучше употребить услугами профессионального риэлтора, который поможет вам сориентироваться на рынке жилья и поднять квартиру, удовлетворяющую как вашим требованиям, так и требованиям банка.

Интересы и риэлтора, и банка совпадают с вашими - если банк или риэлтор говорит, что квартирка по каким-то причинам не подходит как предмет залога, узнайте детали, так как если вы все-таки купите эту квартиру, вы подвергнете себя дополнительным рискам.

Keywords: