Все, что вы хотели располагать информацией о кредитах на загородную недвижимость

В минувшем году банки стали энергично предлагать кредитование покупки загородной недвижимости.

Легко ли ныне схватить кредит на коттедж или дом в деревне? О каких нюансах кредитования загородной недвижимости надобно ведать потенциальным заемщикам?

В течение недели мы собирали ваши вопросы и нынче на вопросы посетителей портала "Все кредиты Санкт-Петербурга" отвечает Татьяна Венцлавская, шеф филиала в Санкт-Петербурге крупнейшего кредитного брокера "ФОСБОРН ХОУМ".

Что подразумевают, когда говорят о понятии "загородная недвижимость"? Это дачные домики? Или это коттеджи в поселках под Петербургом?

Понятие "загородной недвижимости" включает в себя и земельные участки без строений или с неоконченными строениями, и дома в коттеджных поселках или садоводствах, и персональные коттеджи в пригородах Санкт- Петербурга или в Ленинградской области.

Говорят, что ипотека загородной недвижимости выгоднее тем людям, кто в текущее время не может разрешить брать кредит на покупку жилья в Петербурге. На самом деле ли для эдакий ипотеки нужны доходы поменьше?

Это точка зрения ошибочно. Охват ипотечного кредита и ежемесячных выплат по нему определяется стоимостью объекта недвижимости и сроком кредитования. Основное различие программ кредитования загородной недвижимости от городской - это обязательное существование у заемщика собственных средств для первоначального взноса (от 15 до 30% от стоимости приобретаемого объекта). На рынке городской недвижимости банки ещё предлагают ипотечные займы под 100% стоимости приобретаемого жилья. Помимо того, процентные ставки по кредитам на загородную недвижимость чуть-чуть выше (в пределах от 0,5 до 1%), чем на покупку недвижимости на первичном или вторичном городском рынке. Ставки "загородной ипотеки" колеблются в диапазоне от 11,5 % до 13 % в рублях и от 10,5% до 11,5% в долларах (зависит от сроков кредитования и формы подтверждения доходов заемщиком). Таким образом, тот, кто задумался о покупке загородной недвижимости в кредит, должен иметь значительными накоплениями для первоначального взноса и подтвержденным ежемесячным доходом примерно 80000 рублей.

Неужели банки могут вручить кредит на покупку домика в любом районе Ленобласти? Или у них существуют какие-то ограничения по районам?

У банков отличаются требования к местонахождению объекта загородной недвижимости. Некоторые готовы кредитовать только недвижимость, находящуюся в пределах 50 км. от Санкт- Петербурга или от населенного пункта, в котором расположены кредитующие подразделения банка, другие - больше удаленные объекты. Но предельное пространство -100 км.

Есть ли отличалка в оформлении ипотеки, например, на вторичке в городе и в ипотеке на покупку загородной недвижимости? Существуют какие-то особые требования у банков к клиентам, к документам?

Разница есть и существенная. Из особых требований к заемщикам необходимо подметить присутствие у них обязательной суммы накоплений в размере 15-30 % от стоимости приобретаемого объекта.

Значительно больше нюансов в требованиях к объекту недвижимости. По ипотеке разрешается взять земельный участок с готовым или завершенным домом или более того без него. Но предметом ипотеки могут быть только земли, находящиеся в частной собственности. При этом участок может принадлежать как к категории земель населенных пунктов, так и - в редких случаях - к категории земель сельскохозяйственного назначения, но при этом должен быть предназначен для целей овощеводства, фермерства и садоводства. Принять кредит на покупку земельного участка довольно сложно, больше всего шансов на это у заемщика в том случае, если предмет сделки - земля, предназначенная для индивидуального жилищного строительства (ИЖС).

Несколько иная обстановка в том случае, если в качестве предмета залога рассматривается участок с готовым или незавершенным строением. В этом случае большинство банков готовы смягчить требования к земельному участку, он может как находиться в собственности, так и принадлежать заемщику на правах долгосрочной аренды - главное, чтобы срок аренды был дольше срока кредитования.

Кроме всего вышеперечисленного, есть требования, предъявляемые к дому: к степени завершенности строительства (если речь идет о строящемся доме), к материалам, из которого он построен, он должен быть пригоден для круглогодичного проживания.

К участку с домом должна известия подъездная дорога, обеспечивающая к нему непрерывный доступ за пределами зависимости от сезона, он должен находиться в населенном пункте (коттеджный поселок, садоводство, деревенька и т.п.). И, естественно, предмет загородной недвижимости не должен находиться под обременением (залог или аренда).

Можно ли приобрести по ипотеке домик под Петербургом, если постоянная прописка в другом регионе?

Да, это возможно. Для получения кредита необходимо, чтобы источник дохода заемщика находился там, где приобретается недвижимость. Таким образом, если вы работаете в Петербурге, то можете обзавестись загородную недвижимость в пригороде или в Ленинградской области.

Ипотеку дают уже на готовые коттеджи? Или на участок, на котором сам будешь сооружать дом? Какая в текущий момент практика?

Возможность заполучить ипотечный кредит есть и в том, и в другом случае. Но немаловажно больше шансов обрести заемные средства на покупку готового коттеджа.

Чтобы достать строящийся коттедж, необходимо вернуть в залог квартиру, в которой живешь?

Это абсолютно не обязательно. В настоящие миг "ФОСБОРН ХОУМ" сотрудничает с 50 крупнейшими банками, которые предлагают на рынке Санкт- Петербурга рядом 100 программ кредитования загородной недвижимости. Все имеющиеся банковские программы разрешено поделить на два типа: классические ипотечные кредиты и "ломбардные", где залогом выступает имеющееся жилье.

Классическая ипотека. При ипотечном кредитовании гарантом возврата заемных средств служит приобретаемая собственность. По этой схеме позволительно купить земельный участок, с готовым или незавершенным домом или даже без него.

В настоящее пора обязательным условием предоставления кредита под залог земельного участка является наличие у заемщика собственных средств для первоначального взноса (от 15 до 30% от стоимости приобретаемого объекта). Ставки по таким кредитам колеблются в диапазоне от 11,5 % до 13 % в рублях и от 10,5% до 11,5% в долларах (зависит от сроков кредитования и формы подтверждения доходов заемщиком). Есть еще кредиты в редких валютах у Банка Москвы: от 8,5% до 9,5% в швейцарских франках и 6,5% -7% в японских йенах.

Ломбардный кредит. Технология ломбардного кредита проста: заемщик передает в залог кредитору имеющуюся у него недвижимость - квартиру или здание с землей и получает кредит. Ставки в этом месте выше на 2-3 %, а условия на практике такие же, как при стандартной ипотеке. При этом клиент практически не ограничен в выборе покупаемой недвижимости и может сориентировать кредитные средства на приобретение или возведение любого объекта, тот, что отвечает его запросам - хоть немного гектар, хоть скромной дачи 6 сотках. Один ограничитель - цена отдаваемого в залог жилья и доходы заемщика.

Что будет дешевле и доступнее - купить домик в деревне или в готовом загородном поселке?

Все зависит от местоположения объекта недвижимости: допустим, обитель в загородном поселке в Курортном районе будет существенно дороже домика в деревне в Волосовском.

Если оценивать долю ипотечных сделок по загородной недвижимости в сравнении с общим числом сделок на коттеджном рынке: какой процент приходится на ипотечные сделки?

Совместные программы застройщиков коттеджных поселков и банков появились на рынке совершенно недавно. Вследствие этого и процент продаж с привлечением заемных средств в то время как незначителен. Но в дальнейшем это ориентация ипотечного кредитования должно получить родное развитие.

На покупку домика во что бы то ни стало оформлять ипотеку? А не возбраняется ли забрать обыкновенный потребительский кредит?

Да, может быть взять нецелевой потребительский кредит и применять эти средства на покупку недвижимости. Типично сроки рассмотрения заявки по потребительскому кредиту короче и отсутствуют дополнительные расходы на оценку объекта недвижимости и страховку прав имущества - как правило, требуется только страхование жизни. Но ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотечным. И потребительские кредиты на крупные суммы (сопоставимые со стоимостью дома) выдаются банками, как правило, при условии предоставления залога или под поручительство.

Keywords: