Бытие или кошелек?

Несмотря на провозглашенную доступность жилья, ипотека в нашей стране все же остается дорогостоящим удовольствием.

Не всякий имеет вероятность ежемесячно выкладывать порядочную сумму в счет платежей по кредиту, которая включает в себя различные комиссии, страховки, платы за нотариуса и т.д. Вот банкиры и думают, как произвести ипотечное кредитование менее дорогим.

Одно из предложений - аннулировать страхование жизни и здоровья заемщика. На данном этапе эта поправка рассматривается в Государственной Думе, и в то время как затруднительно сказать, какой она будет в окончательном виде. Но вот что думают об этом специалисты страховых компаний? На вопросы по поводу ипотечного страхования, его назначения и пользы отвечает заместитель директора по продажам "Государственной страховой компании "Югория" Жанна Шайхетдинова.

Жанна Дмитриевна, скажите, пожалуйста, на что должно быть направлено ипотечное страхование, и что в него обыкновенно входит?

Комплексное ипотечное страхование должно оберегать интересы и заемщика, и банка. Как правило, применяются три вида страхования: страхование недвижимости, передаваемой в залог банку (квартира, дача, коттедж и пр.), существование и самочувствие заемщика и страхование титула (потери права имущества на приобретаемое имущество).

То есть все банки требуют как раз тот самый перечень, так?

Нет, в некоторых банках перечень может быть меньше. Так, по федеральной ипотечной программе нынче не требуется страхование титула. АИЖК считает, что этот риск страховать не нужно. Хотя статистика говорит о другом. По оценкам различных экспертов, ежегодно в Москве возле 2% сделок от общего числа признаются недействительными. В особенности высоки риски при покупке на вторичном рынке. Если на этапе сделки все прошло нормально, то спокойная жизнь в дальнейшем добросовестному приобретателю не гарантируется.

А по каким причинам сделку могут признать недействительной?

Причиной могут сделаться незаконность предыдущих сделок, мошенничество, нарушения прав несовершеннолетних или наследников и многое другое. Помимо того, в процессе оформления документов могут быть допущены ошибки, от которых не оградит ни нотариус, ни организация госрегистрации.

Какие?

К таким нарушениям относятся: продажа по поддельным документам, превышение полномочий представителя участника сделки, недееспособность либо неспособность знать толк значимость своих действий одним из участников сделки, раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников, совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них.

И он намерен истребовать какую-либо количество принадлежащего ему имущества. Может оказаться, что сделка была заключена под давлением, либо заключена недееспособным лицом, либо с нарушением каких-либо законодательных норм. В случае если суд выносит решение о недействительности сделки, то добросовестный приобретатель должен избавить новую жилплощадь, а уже далее постараться воротить свои гроши с другого участника сделки. Нередко совершить это бывает невозможно. Положительным моментом является то, что броня интересов страхователя в суде ложится на плечи страховой компании.

А если речь идет о квартире на первичном рынке недвижимости? Как может определиться обстановка здесь?

Если закупать квартиру в новом доме, то страховать титул не нужно. На первичном рынке есть только застройщик и вы, первичный покупатель. Затерять право собственности там на практике невозможно.

Насколько действителен страховой полис человека, раньше застраховавшего свою жизнь, и необходимо ли ему заново страховаться, если он решил брать ипотечный кредит?

Выдавая ипотечный кредит, каждый банк старается обезопасить себя наибольшим образом, вследствие этого он включает в контракт страхования жизни и здоровья наибольшее численность страховых рисков. Это и кончина по всякий причине, а не только в результате наступления несчастного случая, и приобретение инвалидности (человек может стать инвалидом, обронить свою работу и не оплачивать кредит), и, конечно же, временная нетрудоспособность.

Страховая защита по такому договору получается максимальной. Таким образом, если получатель ипотечного кредита не может его возвратить вследствие потери трудоспособности или смерти, то с банком за него расплачивается страховая компания.

На какой отрезок времени содержится договор страхования?

Обычный страховой полис выдается на год-два. А ипотечный кредит берется порой на 25-30 лет, и договор страхования заключается с ежегодной пролонгацией, с наличием льготного периода... И еще. Выгодоприобретателем по той страховке, которая есть у обычного человека, как правило, являются либо его близкие и родные, либо те лица, которых он указал, либо более того разрешено заключать договор страхования по умолчанию, тогда страховую выплату получат наследники. Что касается ипотечного страхования, то в этом месте Выгодоприобретателем по договору страхования должен выступать банк.

А если у заемщика уже есть страховой полис?

Страховые продукты, которые находятся в свободной продаже, - они не приспособлены для ипотечного кредитования. У них другая проблема - не дать в обиду жизнь и здоровье человека в результате наступления каких-либо несчастных случаев. Нехай этот полис останется, но при получении ипотечного кредита нужно оформить ещё единственный страховой полис, в соответствии с требованиями банка. Пускай их будет два, это не запрещено законом.

Какие сегодня существуют тарифы на страхование и от чего они зависят?

Общая габаритность тарифа зависит, в свое время всего, от тех видов страхования, которые входят в страховой пакет. А если сообщать по каждому конкретному виду страхования, то при страховании жизни и здоровья на величину страхового тарифа влияет в основном возраст человека.

До 35 лет и у мужчин, и у женщин тарифы выглядят в равной мере - от 0,4% (минимальный, тот, что может применяться) и до 0,8%. Позже 35 лет применяются повышающие коэффициенты. В возрасте от 35 до 60 лет - у мужчин идет 0,6% минимальный, а у женщин - 0,5%, наибольший же - 0,85%. А от 61 года до 75 лет тариф составляет от 2 до 3% для мужчин, а для женщин - от 0,6 до 2,5%, в процентах от страховой суммы, установленной по договору.

А тарифы на страхование недвижимости?

Здесь тариф, как правило, начинается от 0,2%. По некоторым программам на страхование принимаются только конструктивные элементы квартиры (стены, потолки, перекрытия и т.д.). В рамках других программ на страхование принимаются конструктивные элементы совместно с отделкой, минимальный тариф по таким договорам страхования составляет 0,25 %.

Конечно, размерность тарифа зависит еще и от состояния объекта недвижимости. Если обитель с деревянным перекрытием (такие объекты зачастую встречаются на рынке недвижимости Санкт-Петербурга), то риск гибели такого дома в результате пожара составляет 100 %. Т.е. при наступлении страхового случая происходит выплата в полном объеме. Потому при страховании таких объектов применяется повышающий тариф.

Если дома 30-40-летней давности, с нормальными перекрытиями - то тут страхование конструктивных элементов без отделки составит 0,15%, а с отделкой 0,25%. У нас уже были выплаты по страхованию отделки: когда соседи с верхних этажей заливали обитателей нижних этажей.

Еще страхование титула осталось.

Если произносить о страховании титула, то мы используем тариф от 0,3%. Для заключения договора страхования потери права собственности на предмет недвижимости вначале скрупулезно проводится экспертиза документов на квартиру. И когда мы видим, что риск наступления страхового случая весьма высок (80-90%), тогда мы отказываемся от страхования. Таковый тщательный период проверки практически сводит к минимуму риск наступления страхового случая. Хотя совершенно слить его к нулю нельзя, риск вечно присутствует.

Так сколь в текущее время выходит по цене страховка?

По каждому виду страховая сумма устанавливается особо и определяется в процентах от величины размера кредита плюс 10%. Если в комбинированный договор включаются три вида страхования, то страховой тариф составляет 1% от размера кредита. Если два вида страхования - то 0,7%.

На данный миг есть навалом видов страхования. По каким из них чаще всего наступают страховые случаи?

Конечно, по страхованию жизни и здоровья. В основном, из-за временной нетрудоспособности заемщиков. Свой филиал уже 2,5 года крайне энергично работает на рынке ипотечного страхования. За это пора клиентский портфель "Государственной страховой компании "Югория" стал довольно большим. А чем больше клиентов, тем больше возможность наступления страхового случая.

Существуют ли на нынешний момент банки, которые не требуют страхования жизни?

Пока с такими банками мы не сталкивались.

Keywords: