Уйти от шаблонов

Кредитные потребности российского малого и среднего коммерциала удовлетворяются чуть-чуть на четверть. Четкая специализация кредитных организаций поможет разрешить проблему.

Чтобы вознести долю малого и среднего бизнеса (МСБ) в полтора-два раза - до уровня в 25% от валового продукта страны и ее регионов, о котором говорили недавно российские власти, потребуются немалые финансовые ресурсы.

Между тем бизнесменов напрягают высокие процентные ставки и обилие документов для подачи кредитной заявки, а банки - низкая прозрачность МСБ и небольшие обороты в этом сегменте.

Однако обойти, казалось бы, непреодолимые препятствия можно. Своим опытом в беседа журналу "Эксперт Волга" поделился Сергей Варяница, шеф Приволжского территориального управления ОАО "АКБ "Росбанк" со штаб-квартирой в Саратове.

Понять заемщика

- Сергей Владимирович, какие бы кредитные программы ни разрабатывались для компаний малого и среднего бизнеса, их интересует, некогда всего, габарит процентной ставки. Какова она в вашем банке?

- С нынешнего февраля Росбанк снизил цена кредитов для малого и среднего бизнеса в среднем на полтора процента. В результате минимальная ставка по нашей базовой программе для этого сегмента составила 13,5 процента годовых. Больше доступными для заемщиков стали и другие наши продукты, например, "Кредитование под залог приобретаемого движимого имущества".

- А какие ещё особенности есть у продуктового ряда, тот, что вы ориентируете на предприятия МСБ?

- Главная из них - здоровенный диапазон услуг. Так, в различие от многих банков мы выдаем кредит руководителю компании МСБ как физическому лицу, что в целом ряде случаев позволяет упростить и ускорить процедуру заимствования. Заключение о предоставлении такого кредита принимается за два-три дня, срок возврата - до двух лет. Посреди других преимуществ данной программы - выдача кредита без оформления залога, низкая эффективная ставка и достаточно высокая максимальная сумма заемных денег - единственный миллион рублей супротив 300−600 тысяч рублей в среднем по рынку. Кроме обычного овердрафта с его принципом "взял - отдал" мы предлагаем авансовый овердрафт, когда кредит может принять клиент, обслуживающийся в другом банке.

- В каких пределах колеблется сумма кредита?

- От 100 тысяч рублей до 15 миллионов. Но в трех наших филиалах - Астраханском, Самарском и Саратовском - проходит проверку методика выдачи кредита в сумме до 30 млн. рублей.

- А сроки?

- От трех месяцев до 60, причем чем меньше срок кредита, тем ниже процентная ставка.

- Занятие многих предприятий МСБ имеет сезонный характер, а сами они зачастую работают в сегменте налично-денежного оборота и не заинтересованы в открытии множества расчетных счетов в различных банках. Вы как-то учитываете эти особенности?

- Для заемщиков с сезонной деятельностью действует отсрочка платежа с индивидуальным графиком погашения. Может быть ещё заимствование траншами - оформление кредитной линии. Помимо того, кредиты от 150 тысяч рублей до полутора миллионов мы выдаем, не требуя открытия расчетного счета как раз в нашем банке.

Положительное подкрепление

- А как вы поощряете добросовестных заемщиков?

- Во взаимоотношениях с МСБ нам в особенности значимо долгосрочное сотрудничество. Действующая "система лояльности" позволяет предприятиям, имеющим в нашем банке положительную кредитную историю, заполучить средства под сниженную на один процентный пункт ставку, предоставляя при этом только половинное обеспечение и минимальный комплект документов. За три года работы мы обзавелись своей - причем довольно немалый - клиентской базой добросовестных заемщиков.

- Какова у вас доля повторных заемщиков?

- На глаз половинка от общего числа. Это позволяет, в частности, удерживать невозврат в сегменте МСБ на уровне одного процента. Как будто бы цифра несерьезная, но необходимо учесть специфику - издержки по возврату относительно небольших просроченных заимствований сопоставимы с размерами их самих.

- Занимаетесь кредитованием предпринимателей, только начинающих бизнес?

- Программу поддержки бизнеса на этапе start up мы в перспективе планируем запустить. Но на первых порах участвовать в ней, скорее всего, будут те, кто уже имеет какие-то активы и хочет вскрыть новое направление. Чтобы реально кредитовать проекты с нуля, банку нужна, раньше всего, полная уверенность в заемщике - в его экономической грамотности, менеджерских способностях и готовности достойно нести финансовую ответственность.

Правила движения

- Сколь остра конкуренция на региональном рынке кредитования МСБ? Какое местоположение на нем занимает ваш банк?

- В этом виде банкинга так или по-другому работают все кредитные организации. Правда, немногие из них выделяют работу с МСБ в отдельное ориентация и создают под него специализированную структуру, которая особенно нужна предпринимателям, впервой сталкивающимся с банковским кредитованием. Тем не менее, конкуренция в этом сегменте есть, а спрос на кредиты со стороны деловых людей немаловажно опережает предложение со стороны банков. Что касается доли, которую наша фирма занимает на данном рынке, то в отсутствие официальной статистики могу заявить только личную оценку - по Саратовской области это 20−25 процентов от общего числа кредитующихся предприятий.

- Это точка зрения маркетмейкера. И чем же ваши стандарты кредитования МСБ отличаются от тех, которые применяются к крупным компаниям?

- Базовые требования к потенциальным предприятиям-заемщикам сегмента МСБ - присутствие легального, действующего не менее шести месяцев, прибыльного бизнеса, расположенного в регионах присутствия нашего банка. Кроме того, они не должны располагать просроченную задолженность перед коммерческими и государственными структурами. Подход банков к крупным компаниям, как правило, индивидуален, в то пора как значительно более общественный сегмент МСБ требует кредитных продуктов и процедур, стандартизованных в зависимости от вида деятельности данного предприятия, его численности, размера генерируемых им финансовых потоков и других параметров.

- Тут важны критерии отнесения предприятий к "малым" и "средним". С 1 января к первой группе законодательно отнесены компании с численностью до 100 мужчина и годовой выручкой до 400 миллионов рублей, а ко второй - где цифра работающих менее 250 человек, а выручка - менее одного миллиарда рублей в год. Устраивает ли вас такая классификация?

- Банки сами решают, к какой группе относить ту или иную компанию. Мы, в частности, причисляем к МСБ предприятия и индивидуальных предпринимателей с объемом годовой выручки до шести миллионов долларов в рублевом эквиваленте. При этом у нас в то время как нет разделения на малый и обычный бизнес. Это планируется сделать, но в перспективе.

- Страна посредством различные фонды пытается подсобить МСБ обретать кредиты, принимая на себя в ряде случаев доля залогового обеспечения. Есть ли у вашего банка навык сотрудничества с такими структурами?

- Да. Правда, общей картины в сфере кредитования МСБ фонды, использующие бюджетные ресурсы, на практике не меняют: отпущенных им средств очевидно недостаточно, чтобы схватить на себя сколько-нибудь значимые риски. Тем более что в подобных фондах, как правило, нет довольно квалифицированных риск-менеджеров , имеющих утилитарный опыт работы на кредитном рынке. Да и правила отбора предприятий, которым оказывается господдержка, прописаны мало вразумительно и соблюдаются не неизменно точно. Потому нам порой непонятно, чем компания, поддерживаемая на бюджетные деньги, лучше других.

---------

Варяница Сергей Владимирович в 1994 году окончил Саратовский экономический институт и закончил аспирантуру этого вуза. В том же году начал действовать в должности экономиста коммерческого банка "Саратов", попозже возглавил кредитный отдел. В 1996 году назначен заместителем, а в 1997 году - первым заместителем председателя правления банка "Поволжское ОВК". С декабря 1998 года возглавляет правление этого банка. В апреле 2005 года назначен директором Приволжского территориального управления ОАО "АКБ "Росбанк".

Keywords: