Банкиры ищут капиталы

И предлагают государству кредитовать экономику, а не распределять средства из бюджета.

Банкиры решили серьезно побороться за бюджетные деньги, которые помогут им наладить полноценное долгосрочное кредитование предприятий и населения. Тогда национальная банковская организация воистину станет локомотивом экономического развития страны. Это программа-максимум.

Банкиры обсудили ее на ХIХ съезде Ассоциации российских банков (АРБ).

Для достижения до того амбициозных целей АРБ наметила "девятнадцать шагов". И произвольный пункт программы бьет в одну точку - перейти от распределительной экономики к кредитной. Об "апрельских тезисах" банкиров корреспонденту "РГ" рассказал президент АРБ Гарегин Тосунян.

Гарегин Ашотович, а что, собственно, вас не устраивает? В стране уже не начальный год бум потребительского кредитования. Более того говорят, его нужно "придержать", чтобы не начать кризис неплатежей. Да и сама банковская система развивается ускоренными темпами.

Гарегин Тосунян: Интенсивный подъем банковской системы, активы которой к 2008 году выросли до 61 процента ВВП, в большей части прошел стороной от главного направления развития нашей экономики - увеличения инвестиций в инфраструктуру и модернизацию предприятий. Например, активные усилия банков по наращиванию потребительского кредитования в отсутствие длинных вложений существенно ускорили увеличение импорта и в меньшей степени - фабрика отечественной продукции. Люди хватали денежки и в основном покупали иномарки, бытовую технику, мебель, компьютеры иностранного производства. Мы хотим переломить ситуацию.

Каким образом?

Тосунян: Мы уверены, что в силу многих причин кредитовать крупные проекты в транспортной отрасли, в ЖКХ намного эффективнее, чем нетрудно выделять на них гроши из бюджета. Но нынче у банков нет "длинных денег". Эти средства необходимо где-то изыскать. Где? Банковские сбережения населения - это, в основном, "короткие деньги". Как правило, люди кладут их в банк на один, максимум на три года. До бесконечности занимать за рубежом банки также не могут, да и стало это в настоящий момент сложнее и дороже. Монеты предприятий? Но и они на немалый срок в банк их не кладут.

Главные же источники "длинных денег" - средства государственных и негосударственных фондов (пенсионных, социальных, страховых), Банка развития, бюджетные деньги, Инвестиционного фонда - не задействованы в кредитном обороте. Тот самый вопросительный мотив остается предметом острой полемики банковского сообщества с финансовыми властями страны. Но мы готовы и дальше аргументировать свою позицию, так как уверены, что дефицит в экономике России долгосрочных ресурсов в значительной степени создан искусственно. И он является причиной, в том числе и инфляции, если копать глубже, а не забирать только поверхностные ее причины.

То есть вы хотите пополнить закрома банков за счет временно свободных денежных средств государства. Где гарантия, что финансы будут в срок и в полном объеме возвращены? И как станут избирать банк-счастливчик? Это же Клондайк для чиновников!

Тосунян: Если изначально не верить чиновникам, тогда надо, как в анекдоте, накрыться белой простыней и неспешно передвигаться к кладбищу. Мы предлагаем основать проведение специальных сессий (аукционов) по размещению в депозиты коммерческих банков временно свободных бюджетных средств. И препоручить это занятие "финансовой тройке" - территориальным управлениям Центробанка, казначейства и региональным комитетам по финансам. Ведомства разнонаправленные, так что вероятность сговора минимальна. Безусловно, гарантию сохранности государственных денег, пущенных в кредитный оборот, предусмотреть тоже необходимо, но это уже вопрос к законодателям и правоохранительным органам. Например, на рынке межбанковского кредитования мы предлагаем сотворить единую торговую площадку под эгидой Центробанка и АРБ. И ввести жесткую норму: получил кредит - безотлагательно направляешь в свойский территориальный расчетный середина указание о бесспорном списании средств с корреспондентского счета, если обязательство по сделке не будет выполнено.

И потом, мы же не претендуем, чтобы все временно свободные госсредства напрямую шли в банки. Для нас, например, сильно большое значимость имеет формирование финансового рынка, тот, что является для банков источником ресурсов и капитала. Мы предлагаем сформировать на фондовом рынке свежеиспеченный агрегат - инфраструктурные облигации, выпускаемые, например, под реализацию проектов Инвестфонда. Они станут мощным аккумулятором средств частного капитала.

А доля средств Пенсионного фонда, о чем президент страны говорил ещё в 2006 году, давнехонько пора вложить в ипотечные ценные бумаги. По итогам 2007 года они дали рост 7-8,5 процента годовых. Тогда как государственные ценные бумаги, в которые в основном вкладываются пенсионные деньги, принесли всего 6 процентов дохода.

Какие в эти дни есть возможности для снижения ставок по кредитам?

Тосунян: На съезде мы поставим вопрос о расширении Центробанком инструментов рефинансирования. Это даст возможность банкам не "захватывать" в процентную ставку все риски, в том числе и "коротких" кредитов.

Кроме того, до сих пор в качестве залогов по обеспечению ипотечных кредитов не принимаются ипотечные ценные бумаги, закладные. А этот инструмент дает возможность расширять, с одной стороны, объемы кредитования, а с другой, за счет низкой цены процентной ставки предлагать больше доступные кредиты.

Недавно вышло постановление, разрешающее банкам раскрывать не только филиалы, но и дополнительные офисы в регионах. Вы считаете эту меру исчерпывающей, чтобы максимально приблизить банки к народу?

Тосунян: С одной стороны, решен весьма величавый вопрос. Страна убрало шлагбаум, который мешал банкам. С прочий стороны, еще остается несть числа препон. Во-первых, создание дополнительных офисов ограничено рамками федеральных округов. А во-вторых, в самих регионах создаются искусственные сложности для банков. Надобно упрощать систему отчетности, облегчать процедуру открытия допофисов, которые дешевле и эффективнее филиалов, повышать общую финансовую грамотность населения и тем самым стимулировать работу в безналичной системе, а не понуждать все момент отправляться в наличность.

Чтобы расширить сеть банков по стране, необходимо упростить и удешевить ход регистрации новых отделений, давно пора создать в регионах фонды развития малого и среднего предпринимательства. Ныне розничными банковскими услугами в России охвачено едва более 20 процентов населения. Предлагаемый нами комплекс мер позволит довести этот показатель к 2012 году до 75 процентов, то есть до уровня новых членов Евросоюза, и снабдить необходимую поддержку дальнейшим структурным реформам экономики.

Сегодня многие вкладчики из-за нарастающей инфляции, резкого падения курса доллара снимают деньги с депозитов и уходят в товарный рынок, то есть начинают чего-то закупать "про запас". Они верно поступают?

Тосунян: Если сегодня, допустим, планируется инфляция 9,5 процента, а вы можете разместить деньги в банке под 10-11 процентов годовых, значит, вы уже будете в плюсе. А в настоящее время представьте, что вы пошли и накупили обуви, шуб, штанов, автомобилей. Но все это тоже подвергается "инфляции" - изнашивается. Помимо того, ваши покупки - пункт прайса неликвидный. Даже новую вещь, разом выйдя из магазина, вы сможете отдать только процентов на 20 ниже первоначальной стоимости. А посредством полгода она "обесценится" уже на 50 процентов. Надо понимать, что даже с учетом финансового кризиса на мировом уровне нет никаких оснований предполагать, что та или иная валюта - доллар, евро - может обратиться в фантик, обесцениться за год, например, в два раза. И тем более рубль, который только укрепляется.

Возможно, уже в апреле-сентябре Россию накроет новая волна кризиса ликвидности. Финансовые власти начнут операцию по накачиванию банков деньгами. Эксперты прогнозируют "падеж" мелких банков, так как отбирать "объекты для спасения" обещано на основе банковских рейтингов. Это правда?

Тосунян: Во-первых, никаких причин для "спасательных операций" нет. С иной стороны, никто искусственно накачивать ликвидностью банки не собирается. Несложно минфин заявил: он знает, что работать при возникновении шоковой ситуации, под которой он подразумевает большие выплаты. Во-вторых, никто и не ожидает, что ЦБ и минфин будут равномерно распределять средства по всем банкам. Так что ваши эксперты у меня вызывают сомнение. Речь идет о том, чтобы остановить свой выбор наиболее надежных контрагентов, которые, получив деньги, не будут на них сидеть, а выпустят на рынок межбанковского кредитования. И банки если не с первой руки, то с третьей уж верно ее получат, то есть перекредитуются. Вследствие этого никакого "падежа" банков мы не ожидаем, да и никто этого не допустит. Все понимают, если от нехватки ликвидности какой-то банк завалится, то худо будет для всей системы. В банковском сообществе в октябре 2007 года мы провозгласили: "Ни одного дефолта по причине временного дефицита ликвидности".

А 360 миллиардов рублей, которые обещал подкинуть минфин, будет достаточно, если возникнет шоковая ситуация?

Тосунян: Вообще стоимость вопроса ликвидности по максимуму сегодня на уровне 600 миллиардов рублей. Но 360 миллиардов - более чем довольно в случае возникновения локальных проблем. А масштабных проблем с ликвидностью мы не ожидаем.

Если за банками в стране установлен твердый надзор и контроль, то как быть с параллельными "мирами", например, с финансовыми "пирамидами", куда бесконтрольно утекают огромные капиталы? Зачем держава отстранилось от этого?

Тосунян: Есть понятия "презумпции невиновности" и "неотвратимости наказания". Кредитные кооперативы - разрешенные законом финансовые институты, которые занимаются полезным делом. И на каком основании государство будет их искусственно ограничивать?

Если это мошеннические организации, которые легко собирают под обещания высокого процента деньги и испаряются, то это уже уголовное преступление. Оттого тут главное в решении вопроса - неотвратимость наказания.

Но в этой ситуации меня больше всего огорчает поведение людей. Увы, они не понимают, что обещанные 60 процентов годовых - это бред, а 20 процентов в месяц - тем более афера. И потому надо повышать финансовую грамотность населения. Банки уже начали это делать, думаю, и государство в стороне не останется. По крайней мере, в АРБ такая программа разработана, надеюсь, в минфине поддержат наши инициативы.

Keywords: