laquo;Для российских банков важный финансовый кризис сыграл только в плюс raquo;

О том, какие усилия прикладывают российские власти для защиты депозитов физлиц, рассказал заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

О том, как реагируют отечественные вкладчики на западный кризис, об особенностях их инвестиционного поведения рассказал заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

- Андрей Геннадиевич, как организация страхования вкладов повлияла на формирование рынка депозитов физлиц в России?

- Во-первых, очевидно, что система страхования вкладов (ССВ) помогла проворно освободиться от неприятного осадка, оставшегося затем кризисных событий 2004 года. Тогда вкладчики были весьма напуганы и живо забирали свои денежки из банковской системы. А уже в 2005 году - позже начала полномасштабной работы ССВ - обстановка стремительно восстановилась.

Во-вторых, после этого создания ССВ сроки вкладов броско удлинились, в особенности в 2005-2006 годах, потом повышения страховой суммы со 100 до 190 тысяч рублей.

В-третьих, в последние три года наблюдается неизменный прирост средств во вкладах. Конечно, на первом месте стоит увеличение доходов населения. Но заслуга ССВ в том, что народ понесло гроши в банки активнее, бесспорна. Мы сознательно проанализировали, как на динамику вкладов влияло повышение размера гарантии по вкладам. Для этого мы расшибли банки на пять групп и оценили ежедневные изменения прироста срочных депозитов в каждой из них в отрезок времени до и следом изменения суммы страховки. В первую группу вошел Сбербанк, во вторую - первые тридцать банков из ста крупнейших на рынке, в третью - оставшиеся 70 из этой сотни. А к четвертой и пятой группе отнесли все оставшиеся московские и региональные банки. Каждая из этих групп обслуживает свою категорию клиентов, вследствие этого есть и особенности работы с вкладчиками.

- Разрешается об этих особенностях поведать подробнее?

- Сбербанк ориентируется на массового вкладчика с небольшими суммами, и на его долю приходится возле 50% всего рынка. При всем при том процентная политика у Сбербанка больше консервативная, чем у других, и, соответственно, ставки менее привлекательны, чем, допустим, у первой тридцатки крупнейших банков. Банки из второй группы в розничном клиенте как таковом заинтересованы не сильно. Розница для них - это диверсификация пассивов. Эти банки фондируются (или фондировались) в основном на зарубежных рынках.

Оставшиеся 70 банков из первой сотни - это те, кто, как правило, наоборот, живет преимущественно за счет розничного клиента. Оттого как раз эта группа банков увеличила свою долю на рынке вкладов за последние два года на 2-3%. У них более интересные процентные ставки. Соответственно, переток средств от других крупных банков идет аккурат в эту группу. Четвертая группа - банки, которые работают в московском регионе. Они ориентируются преимущественно на узкий круг шибко состоятельных клиентов и, как правило, в массовом клиенте не заинтересованы. Потому и архитектура вкладов у них жутко специфичная. Ну и оставшиеся - региональные банки. Они живут за счет розницы, вследствие того что что им нетрудно неоткуда больше забрать ресурсы. В результате у них самые высокие ставки по депозитам. Например, в Самарской области или Башкирии по годовым вкладам в эти дни ставки находятся на уровне 15%.

- И как эти группы банков реагировали на увеличение страховки?

- Ясно видно, что вслед за тем того, как страховка выросла со 100 до 190 тысяч рублей, в развитии второй и третьей групп произошел установленный перелом - прирост вкладов очень ускорился. С июля по октябрь 2006 года у них наблюдался мощный приток средств именно в срочные депозиты: в среднем эдак с уровня 300 млн. до 700 млн. рублей в день. Эти изменения не могли случиться без роста доходов населения, но ССВ создала для этого благоприятную, стабильную обстановку.

- А как отразилось на рынке вкладов увеличение госгарантий по вкладам со 190 до 400 тыс. руб.?

- Там уже не было такого масштабного эффекта, как при первом повышении. Это объясняется хотя бы количеством вкладчиков, которых затронули эти нововведения. Если в основополагающий раз это было 4,5 млн. человек, то второй раз изменения затронули приблизительно 1,5 млн. вкладчиков. В то же пора именно на фоне увеличения гарантий до 400 тысяч рублей у Сбербанка прирост вкладов замедлился - ежедневный прирост вкладов с апреля прошлого года снизился с уровня 1,7 млрд. до 1,3 млрд. рублей. А это значит, что ход перераспределения средств в другие банки стал интенсивнее.

- Когда АСВ планирует следующее повышение госгарантий по вкладам и до какого уровня?

- На мой взгляд, 400 тысяч рублей - это тот порядок гарантий, тот, что может быть как пить дать адекватным и эффективным ещё немного лет. Хотя сегодня и есть предложения об увеличении страховой суммы, трансформировать ее охват в ближайшее время, наверное, не стоило бы. Конечно, с точки зрения обитателей Москвы, Питера 400 тысяч рублей - это, возможно, мало, и все-таки для массового вкладчика по России такая сумма в то время как запредельно велика. Поэтому к вопросу о следующем повышении страховой суммы лучше было бы возвратиться в 2010-2011 году. К тому времени "среднедушевые" доходы в стране вырастут до необходимого уровня.

- Повлиял ли на структуру вкладов в российских банках мировой финансовый кризис?

- Первоначально у нас была гипотеза, что он негативно скажется и на рынке вкладов в России. Чрезмерно полно было тревожных публикаций. Однако статистика прошлого года показала, что для российской банковской системы мировой финансовый кризис, напротив, сыграл только в плюс. Никакого оттока вкладов не было, наоборот, начиная с октября прошлого года в банки начали поступать "непонятные" с точки зрения сезонного фактора ресурсы. Связано это было, скорее всего, с тем, что инвесторы, уходившие с фондового рынка, перекладывали свои средства в банки - своего рода спокойную гавань.

- Если проанализировать в целом инвестиционное поведение населения, какие особенности есть в России?

- Мы совместно с ВЦИОМом проводили специальные социологические исследования и опросы. Первое, что бросается в глаза в прошлогодних ответах, это то, что финансовое положение россиян видно улучшилось. У людей появилось больше свободных денег, однако и сберегательная активность населения менялась: вместо того чтобы эти финансы откладывать, инвестировать, население, напротив, продолжает их энергично тратить. По данным опроса, примерно 20% жителей Москвы и Питера вообще не видят смысла откладывать средства ни на какие цели, хотя их доходы это позволяют.

- В этом повинна инфляция или что-то еще?

- Инфляция в прошлом году воистину сыграла с банковской системой злую шутку. Цифра людей, которые осознанно копили монеты на банковских вкладах, сократилось грубо с 16 до 11% населения. Причем из банков, видимо, стали покидать мелкие вкладчики, сумма депозитов у которых была порядка 10-50 тысяч рублей. Скорее всего, при небольших суммах и, соответственно, низких процентных ставках, да еще в условиях высокой инфляции люди для себя сделали бесспорный выбор: они решили эти капиталы несложно потратить. В то же период уменьшилось и число заемщиков в потребкредитовании. По-видимому, люди, наконец, осознали, сколь они в реальности платят за кредиты. Хотя, конечно, и банки стали менее бойко кредитовать народонаселение в пошлом году. В итоге общее число россиян, пользующихся банковскими услугами, в прошлом году по объективным экономическим причинам сократилось.

- На какой стадии в текущее время находится служба над законопроектом по поводу наследования застрахованных вкладов и что он даст вкладчикам?

- Ныне в законодательстве неоднозначно прописан агрегат наследования застрахованных вкладов. Если банк обанкротился, а вкладчик умер, непонятно, должны ли наследники обретать эти деньги особняком от своих средств или эта сумма должна присовокупляться к их вкладам. Потому как если общая сумма таких вкладов превышает габарит гарантий, у наследников, естественно, возникают вопросы. У нас уже было несколько таких случаев. И в своей практике мы старались находить решение все в пользу вкладчика и платили возмещение раздельно. Вместе с тем предложили прописать тот самый нюанс в законе более четко. Благодарю депутатам, что нас поддержали. Надеемся, что в апреле блок поправок будет вынесен на второе читка в Думу.

- Осенью АСВ выступала с инициативой о переходе от дифференцированной шкалы страхового возмещения по вкладам в зависимости от их размера к единому размеру возмещения. В чем ее смысл?

- Я бы сказал, что мы только начали "вербовать сторонников" этого предложения. Занятие в том, что нынче вкладчик получает 100% только по депозитам, не превышающим 100 тысяч рублей. Если же вклад превышает 100 тысяч рублей, то на сумму превышения гарантия составляет уже не 100, а 90%. То есть для того, чтобы принять установленный в законе максимум в 400 тысяч рублей, я должен положить в банк 433 тысяч 33 рубля 33 копеек. К сожалению, люди сложно воспринимают этакий механизм расчетов и не считают его справедливым. На глаз 30% звонков на нашу "горячую линию" связаны именно с вопросом расчета страховой суммы. Более того, при выплатах у людей появляется ощущение, что держава почему-то забирает у них 10% их средств. Объясняем, но, как говорится, осадочек остается. Когда вводили дифференцированную шкалу выплат, исходили из того, что вкладчики должны разделять риски с системой страхования вкладов. Они должны полагать о том, куда несут свои деньги, а не возвращать их слепо тому банку, кто предложил ставку выше.

Но когда в Англии, где действовала похожая шкала, обанкротился банк Northern Rock и выстроились очереди, наши британские коллеги резво поменяли высокую теорию на суровую практику и перешли к полным выплатам до установленной суммы. Никакой шкалы. Этот навык еще раз показывает, что если мы хотим с помощью системы страхования вкладов уменьшать панику посреди вкладчиков, нужны простые и прозрачные правила.

- Если выплачивать 100% по вкладам, сколь вырастет нагрузка на ССВ?

- Введение полной гарантии по вкладам до 400 тысяч рублей наши риски увеличивает не сильно. И, напротив, только уменьшает объем организационной работы.

- Сколько сегодня составляют резервы ССВ и довольно ли этих средств на случай, если в России начнется банковский кризис?

- В фонде в текущий момент более 74 млрд. рублей. При страховке в 400 тысяч рублей уровень достаточности фонда (соотношение наших резервов к размеру нашей страховой ответственности) без учета Сбербанка составляет рядом 5,9%. По нашим оценкам 5% - это минимальная граница. Дальше начинается "подушка безопасности", которая должна доходить до 6,5%. То есть сейчас мы входим в оптимальный коридор.

- Такая методика расчета уровня достаточности фонда применяется во всем мире или только у нас?

- Единого мнения по этому вопросу в мире нет. К слову сказать, в рамках Международной ассоциации страховщиков депозитов АСВ возглавляет исследовательский подкомитет по подготовке таких рекомендаций. То есть мы ищем реакция на вопрос: сколько нужно денег для того, чтобы система была устойчивой. У американцев, например, есть методика расчета, которая базируется на бесценный исторический опыт, на десятилетия работы. Но они страхуют как физических, так и юридических лиц. Поэтому соотносят размер страховых резервов с размером всех остатков по банковской системе вообще. У них этот показатель составляет 1,22%. Если у нас полагать аналогичным способом этот показатель с учетом Сбербанка и только по физлицам, то получается примерно около 1,4%.

- Не планирует ли АСВ страховать депозиты и юридических лиц?

- Мы думаем над этим, но совершить это будет вероятно не в ближайшее время. На свой взгляд, после того как уровень гарантий по вкладам поднимется до 700-800 тысяч рублей, разрешено будет обсудить вопросительный мотив страхования депозитов части юридических лиц: некоммерческих организаций, малых предприятий, то есть своего рода неквалифицированных клиентов банка. С точки зрения оценки рисков и резервов это не сверх меры много, а полезность была бы заметной.

- Как вы относитесь к инициативе Банка России ввести для банков дифференцированную шкалу отчислений в ССВ в зависимости от размера процентных ставок по депозитам?

- ЦБ считает, что некоторые банки проводят неконкурентную процентную политику, соответственно, другие банки не должны разделять риски демпингующих коллег. Первоначально эта мысль нам понравилась. Но, проанализировав ситуацию на рынке вкладов, мы пришли к выводу, что таких шибко демпингующих банков легко нет. Было экзотичное предложение одного регионального банка - 17% годовых, но для больших сумм и на срок 5 или 6 лет. Если учитывать все условия по этому вкладу, продукт получается не таким уж "демпингующим", как кажется на первостепеннный взгляд. Да и других подобных предложений на рынке по пальцам пересчитать. Помимо того, нам показалось, что организационно сложно всю дорогу мониторить процентные ставки по всем банкам и приводить их к общему знаменателю. Поэтому может оказаться, что овчинка выделки не стоит. Лучше без затей возвратить Банку России полномочия по контролю процентных ставок по вкладам. Это будет проще и эффективнее.

- С прошлого месяца началась вторая волна приема банков в ССВ. На ваш взгляд, полно ли банков захотят еще раз познать вступить в ССВ и немало ли при этом банков имеют шанс на успех?

- Я думаю, что заявок будет немного, может пара десятков. Дело в том, что весьма многие банки, которые не попали изначально в систему страхования вкладов, уже являются нашими клиентами в рамках ликвидационных процедур. Поэтому у меня ощущение, что большинство из тех, кто сию минуту не прошел в ССВ, документы повторно просто не подадут. Ошибаюсь я или не ошибаюсь - момент покажет. Я только сомневаюсь, что им за два года удалось здорово улучшить родное положение.

- У скольких банков, принятых в систему страхования вкладов, была отозвана лицензия?

- Всего было 29 страховых случаев. Причем три банка приняли заключение о добровольной ликвидации. Это два банка из сети ОВК и "Росинбанк Сибирь". У остальных была отозвана лицензия. В принципе 26 банков за 3 года не так уж и много. Если учесть, что у нас в системе 935 организаций, такая "усушка" - это своего рода рыночный процесс. Я думаю, что примерно такими же темпами банки будут выбывать из ССВ еще несколько лет.

- Какой объем страховых выплат приходится на эти 29 выбывших из системы банков?

- Банк на банк не приходится. У нас есть несколько "крупных звезд", допустим, Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития. В прошлом году тут был что ни на есть немалый объем выплат, к нам обратилось без малого 2 тысяч человек. Размер нашей страховой ответственности по этому банку составил 170 млн. рублей. В этом году самый-самый большой страховой происшествие - Рыбхозбанк - тянет на 217 млн. рублей. В то же час есть банки, где всего несколько вкладчиков, которым мы выплатили в общей сложности по 5-10 тысяч рублей. Если обозревать всего по 29 банкам, то совместный размер наших платежных обязательств - 684 млн. рублей. Для трех лет работы это немного.

- В нескольких банках-банкротах их бывшие руководители были привлечены к субсидиарной ответственности. Сколько удалось с них взыскать?

- Всего к субсидиарной ответственности были привлечены руководители восьми банков. Совокупный размер нанесенного ими ущерба кредиторам оценивается в 2,12 млрд. рублей. Правда, взыскать с них покуда что удалось только 9 млн. рублей. Плюс в рамках уголовных дел арестовано недвижимое имущество, которое, видимо, удастся реализовать потом. Но активность судебных приставов нас пока не радует, что в общем-то видно из этих цифр. В любом случае добро уже то, что появился еще один, пока еще тонкий, ручеек поступления средств в конкурсную массу.

- Не планирует ли АСВ как-то усовершенствовать механизм взыскания средств с ответственных физлиц?

- Я боюсь, что это вообще вопрос совершенствования всего исполнительного производства. И что позволительно еще сделать, пока что вымолвить однозначно достаточно сложно.

- Свойство банков-банкротов, участвующих в ССВ и не участвующих, отличается или нет?

- Небольшие отличия вправду есть. Если сравнить эти группы банков по степени удовлетворения требований кредиторов, то возвратность средств у застрахованных банков чуть-чуть выше. А вот если речь идет о маргинальной составляющей - криминальных банкротствах - то по степени "разворовываемости" банки, как участники, так и не участники ССВ, в принципе одинаковы.

- Когда, по вашим оценкам, законопроект, устанавливающий уголовную ответственность за вывод банковских активов, будет внесет в Думу?

- Я думаю, что реально это проблема года-двух. Такие сложные законопроекты скоро не пишутся и не принимаются. От его принятия в первую очередность мы ожидаем морального и профилактического, а позже уже экономического результата. Наша задача, говоря языком Глеба Жеглова, произвести так, чтобы ворюга сидел в тюрьме или вернул деньги. Но еще лучше изготовить так, чтобы у человека был самое малое соблазна и он ненужный раз задумывался над собственным риском перед тем, как принять решение, наносящее ущерб кредиторам. В этих поправках речь в целом идет о том, что те, кто сознательно фальсифицировал отчетность, должны нести имущественную и уголовную ответственность, причем за пределами зависимости от того, кто это - начальник банка или исполнитель. Исполнитель также должен понимать, что он несет ответственность за свои действия перед клиентами банка. Такие вещи воспрещено оставлять безнаказанными.

- На какой стадии сегодня находится законопроект о внесении изменений в закон о банкротстве кредитных организаций, разрешающий реализовать коммерциал банков-банкротов на торгах и отдавать их неликвидные активы кредиторам?

- Принятие этих поправок кроме того ожидается не раньше года-двух. Правда, следует признать, этот законопроект больше нацелен на будущее. К сожалению, сегодня у нас ни к одному из банков, которые мы ликвидируем, эти процедуры в чистом виде пока применить невозможно. Но когда-нибудь, мы надеемся, процесс ликвидации банков в России будет находиться на том же уровне, что и в некоторых зарубежных странах, где качество активов банков-банкротов до того высокое, что кредиторы в итоге теряют нимало немного. У нас же зачастую еле-еле хватает на первую очередь кредиторов, качество активов, скажем мягко, удручающее. Но надеюсь, когда-нибудь банки-банкроты будут представлять инвестиционный интерес, в итоге урегулировать проблемы кредиторов не возбраняется будет, как в США, в течение нескольких дней. Хотя в принципе, конечно, лучше располагать развитое законодательство и его не использовать из-за стабильной работы банковской системы.

Keywords: