Виртуальный прогресс

Банки живо расширяют спектр онлайн-услуг. Тем не менее до сих пор вдалеке не во всех электронных офисах потребитель сможет заполучить полноценный сервис.

При подготовке рейтинга систем интернет-банкинга (ИБ) для частных лиц "Финанс" оценивал электронные офисы кредитных организаций, которые позволяют делать активные операции.

Виртуальные банки, с помощью которых позволительно только осведомляться баланс по счету или карте, но нель зя оплачивать различные услуги (к примеру, связь, телевидение, "коммуналку"), мы во участливость не принимали: в эти дни таковой ИБ полноценным наречь нельзя.

В рейтинг не вошли, в частности, Юниаструм-банк, Столичный кредитный банк, Связь-банк, "Русский стандарт" (РС) - их системы нынче могут исполнять только функции "справочной". Но, как уверяют в этих кредитных организациях, дистанционное обслуживание они развивают недавно и в будущем функционал электронных офисов расширят. "К примеру, клиентам будет предложена вероятность осуществлять переводы между счетами", - сообщают в РС. Очередной раз отметим, что у крупнейшей кредитной организации страны - Сбербанка - до сих пор вообще нет интернет-банкинга.

"Ф.", как и год обратно ( 2, 2007), составлял рейтинг по следующему прин ципу: чем больше возможностей по дистанционному управлению счетами у банка, тем выше его местоположение в таблице. Каждую функцию электронной системы мы оценивали в единственный балл. Если две кредитные организации набирали одинаковое численность баллов, побеждала та, которая заключила больше договоров с компаниями: мобильными операторами, интернет-провайдерами, телевизионщиками, платежными системами, интернет-магазинами.

Наличие подобных договоров позволяет максимально оперативно совершать платежи: довольно предпочесть из списка нужную организацию, ввести номер телефона (или, например, номер счета у провайдера), сориентировать сумму и надавить кнопку "отправить". В электронных офисах некоторых банков (скажем, у Райффайзенбанка, "Петрокоммерца", Абсолют-банка) таковый сервис покуда отсутствует. Теоретически заплатить, например, за мобильный можно. Но для этого понадобится изведать у получателя реквизиты, "забить" их (хотя бы основополагающий раз) вручную. К тому же "договорные" платежи, в различие от перевода по реквизитам, в большинстве случаев проводятся без комиссий.

Договор и свобода.

За минувший год у многих участников рынка появились новые активные операции, которые не возбраняется совершать сквозь ИБ. Скажем, Промсвязьбанк и Банк Москвы (БМ) ввели пополнение электронных кошельков платежных систем. Клиенты БМ ещё получили возможность оплачивать услуги интернет-провайдеров и телекомпаний. В "Авангарде" стали доступны платежи за домашний телефон и электроэнергию. Альфа-банк возобновил проведение операций по коммунальным платежам и оплате городского телефона (в 2006 году кредитная организация перешла на новую систему ИБ, и эти функции некоторое пора были недоступны).

Банк "Северная казна" ввел внешний валютный платеж. Банк "Агроимпульс", Номос-банк и Московский банк реконст рукции и развития обещают привосокупить в свои электронные офисы возможность проводить платежи по произвольным реквизитам, чтобы пользователь мог произвести перевод в пользу любых частных лиц и организаций. С точки зрения возможностей электронной системы это громадный плюс: к примеру, в случае необходимости вы сможете перевести монеты родственникам в прочий град или уплатить за учебу ребенка.

Полноценный ИБ позволяет совершать как "договорные", так и "произвольные" платежи. Эдакий сервис предлагают многие участники рейтинга. В то же час некоторые кредитные организации считают свободные платежи рискованными и в то время как не полагаются клиенту независимо проводить межбанковские переводы. Платежи по реквизитам отсутствуют, скажем, в арсенале "Авангарда", банка "Санкт-Петербург". В Пробизнесбанке, Альфа-банке и МДМ-банке разрешается совершать только внешние рублевые платежи, а на валютные наложено "табу".

Впрочем, минус "свободы" часто компенсируется большим списком "договорных" операторов. По этому показателю спереди планеты всей Пробизнесбанк (5-е место в рейтинге), заключивший 121 договор. Причем "Пробизнес" весьма опережает других лидеров таблицы. Так, у ВТБ24, занявшего по количеству функций 1-e место, заключены договоры с 33 компаниями, у Урса-банка (2-e место в рейтинге) - 70 договоров, у Промсвязьбанка (3-e место) - 57, у банка "Северная казна" (4-e место) - 23.

Альфа-банк, МБРР, "Союз" заявляют о планах дальнейшего расширения списка организаций, в пользу которых клиенты могут проводить "безреквизитные" платежи. "Авангард" в прошлом году подписал соглашения с восемью новыми компаниями, Пробизнесбанк - с тринадцатью.

Однако некоторые игроки, напротив, сокращают список партнеров. Так, год вспять у розничной "дочки" ВТБ было 45 договоров с организациями, то есть на 12 больше, чем сейчас. По всей видимо сти, банк решил вкалывать только с теми партнерами, чьи услуги пользуются наибольшим спросом у клиентов, и "отсеивать" наименее популярных. Аналогично поступил и банк "Северная казна", расторгнув договоры с пятью интернет-провайдерами.

"Можно безмерно долговременно раскручивать функционал, но при этом нужно быть уверенным в его дальнейшей востребованности, - говорит патрон управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбан ский. - Целиком вероятно, что клиенты не станут пользоваться новым сервисом, на введение которого были потрачены внушительные средства".

Электронные новинки.

Банки, которые делают ставку на формирование ИБ, задумываются о введении различных "фишек". Так, в электронном офисе Ситибанка разрешено поменять пин-код карты. В "Авангарде" посредством ИБ клиенту предоставляется возможность передать заявление на повышение лимита по кредитке, а далее познать о принятом решении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа- и железнодорожных билетов в режиме онлайн.

Однако в целом, подмечают участники рынка, что-то радикально новое в функционале ИБ изобрести сложно, более того опираясь на наилучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях, уверяет член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.

"Впрочем, российские кредитные организации ещё не предоставляют услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены в США", - возражает шеф департамента маркетинга розничного коммерциала Номос-банка Анна Панкратова.

"Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов, - продолжает начальство управления розничных проектов банка "Союз" Наталья Лощилина. - Между тем заинтересованность к этому инструменту инвестиций растет, вследствие этого сервис пользовался бы спросом". Зампред СДМ-банка Владимир Луценко придерживается другой точки зрения: "Вряд ли покупка паев через интернет привлечет невпроворот желающих. Все-таки пайщики - узкий клиентский сегмент". В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Ныне подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.

Всесторонняя экономия. С точки зрения доходности ИБ может быть интересен банку только при большом количестве клиентов. "В интернет-банкинге на практике нет комиссий, потому окупаемость, не говоря уже о прибыли, можно получить, если на обслуживание удалось притянуть не менее ста тысяч пользователей", - говорит Роман Воробьев.

Вместе с тем, фиксируют участники рынка, получить на ИБ для них не самоцель. "Интернет-банкинг сам по себе и не должен приносить доход. Это добавочный сервис для удобства по требителей, - настаивают в Абсолют-банке. - А для кредитной организации это возможность обслуживать оптом розничных клиентов". В свое время всего ИБ позволяет банкам экономить на издержках, говорит Владимир Урбанский из Альфа-банка: "Если все 200 тысяч наших пользователей электронного банка будут трезвонить в телефонный центр, то его штат придется усилить в 1,5 раза". По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна платежная операция при обслуживании частного лица в офисе влетает банку в 1,47 долларов, по телефону - в 50 центов, а через ИБ - в 10 центов.

Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тысячи рублей в год). Номос-банк, скажем, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке "Союз" сервис стоиь дешевле - 33 рубля в месяц (клиент должен безотложно заплатить за 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за приобретение ключей или специальных устройств, обеспечивающих секьюрити онлайн-операций. К примеру, в Пробизнесбанке подключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно обзавестись карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 - 350 рублей). Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.

Обычно комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату и за "договорные" платежи. Так, банк "Агроимпульс" за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%. "Полностью отказываться от комиссий за проведение операций кредитные организации не станут, нужно все-таки обретать какой-то барыш от интернет-банкинга", - говорит зам пред банка "Авангард" Валерий Торхов.

Любопытно, что подчас финучреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл в особенности находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе "Телебанк", если клиент переводит средства с кредитной карты. Раньше обладатель кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить денежки на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.

ДИЛЕММА: Благоприятно или безопасно

Для обеспечения сохранности средств, размещенных в электронном банке, логина и пароля, используемых для входа в систему, недостаточно.

Ведь вдали не все пользователи в состоянии не дать в обиду компьютер от проникновения вирусов и последующей утечки информации. Для повышения безопасности при подтверждении активных операций, как правило, используются одноразовые пароли или электронные цифровые подписи. При этом больше распространен первостепеннный вариант. Коды для подтверждения транзакций пользователи получают разными способами.

Так, в Пробизнесбанке пароли наносятся на специальную пластиковую карту: клиент для совершения операции стирает защитный слой очередного шифра и вводит его в компьютер. Альфа-банк разовые пароли высылает sms-сообщением на телефон, указанный при подключении к ИБ. Пароль набирается на виртуальной клавиатуре с помощью мышки. В случае утери или кражи карты секретными данными могут употребить злоумышленники, тогда как в телефоне неиспользованных паролей нет. При всем при том если возникнет задача со связью, потребитель сделать транзакцию не сможет.

В Райффайзенбанке доступ к активным операциям осуществляется при помощи дополнительного пароля (PIN 2) и кодовой фразы, известной только клиенту. Номос-банк пошел дальше: он выдает клиентам криптографический калькулятор, генерирующий с помощью пластиковой чиповой карты разовые коды. Участники рынка сходятся во мнении, что это один из самых надежных методов защиты.

"Но клиенту при каждой операции придется разыскивать карточку, вставлять ее в криптокалькулятор, вводить PIN-код пластика, получать многозначный код для авторизации, потом уже набирать его на компьютере. У нас за день происходит 25 тысяч входов в интернет-банкинг, и я сомневаюсь, что эта цифра останется на том же уровне, если потребителя вынудить проходить настолько сложную процедуру аутентификации", - комментирует Владимир Урбанский из Альфа-банка.

Keywords: