Бесцельные гроши

"Кредитные карты - в массы!" - призыв большинства розничных российских банков в 2007 году. Доля коротких экспресс-кредитов, которые раньше банкиры раздавали направо и налево, сокращается.

Никто и ничто не сможет застопорить россиянина на пути к получению кредита. Аппетиты населения растут, несмотря на то, что ставки по розничным кредитам, по сути, не меняются. По сведениям ЦБ, ещё в начале 2006 года объем выданных населению кредитов составлял 1,18 трлн. рублей, а в октябре - 1,8 трлн. рублей.

Исследование, проведенное недавно "Росгосстрахом", показало: за последние три года потребительскими кредитами пользовались 35% опрошенных респондентов, примерно 25% участников исследования намерены забрать потребительский кредит в ближайшие месяцы. Посреди респондентов, уже воспользовавшихся потребительским кредитом, тот самый показатель составил 52%.

Объемы розничного кредитования за год выросли эдак на 70%, и все-таки в сегменте кредитования физлиц наметились любопытные тенденции: экспресс-кредитование, которое, казалось бы, прочно прижилось на рынке, зачин сокращаться, зато небывалыми темпами выросло численность выданных пластиковых кредитных карт.

Банкиры утверждают, что "пластиковые" кредиты для россиян удобнее и полезнее, украдкой облегченно вздыхая: потому что риски невозврата по пластиковым картам в два раза меньше, чем по экспресс-кредитам, - "карточников" проверяют значительно тщательнее. По информации агентства "Рус-Рейтинг", предельный порядок риска невозврата в сегменте краткосрочных кредитов до года составляет 28%, а в сегменте "пластиковых" кредитов - всего 14%. "Доля невозврата у нас в текущий момент - 0,8%, при этом 90% неплательщиков - это заемщики экспресс-кредитов", - потверждает "Профилю" источник в крупном розничном банке.

В результате достать "моментальный" утюг или стиральную машину стало гораздо сложнее: банки грубо сократили родное наличие в торговых точках, сосредоточив сэкономленные силы и ресурсы на пластике. В общем объеме розничного кредитования доля потребкредитов (экспресс-кредиты, среднесрочные нецелевые кредиты до трех лет, без учета кредиток) не так уж и велика и, в различие от ипотеки и автокредитования, исподволь сокращается.

Агентство "Рус-Рейтинг" отмечает, что в 2006 году объем потребительских кредитов составил возле 150 млрд. рублей. Лидерами тут являются не привычные призеры всех рейтингов - Сбербанк и "ВТБ 24" (в их портфелях большую долю занимают целевые займы), а "Русский стандарт", Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ), ДжиИ Мани Банк, на которые приходится 30% рынка, а кроме того Ситибанк (нецелевые кредиты), "Ренессанс Капитал" и Инвестсбербанк, всякий из которых занимает 3-4% в общем объеме сегмента потребкредитования.

При этом, по данным агентства "Рус-Рейтинг", вождь экспресс-кредитования банк "Русский стандарт" снизил кредитный портфель в торговых точках на 70%, увеличив при этом портфель кредитов по картам на 40%. А ХКФБ портфель товарных экспресс-кредитов снизил без малого на 40%, увеличив долю "пластиковых" ссуд на глаз на 26%. "Прирост рынка пластиковых карт за первое полугодие 2006 года по сравнению с первым полугодием 2005-го для разных банков составил от 40% до 160%", - рассказал "Профилю" вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик.

"Русский стандарт", портфель потребкредитов которого в 2006 году добился 15,5 млрд. рублей, стал бесспорным лидером и на рынке кредитных карт. На долю банка приходится рядом 52% рынка кредитного пластика, а портфель по картам достиг 80 млрд. рублей. А ибо еще недавно этот кредитный монстр сидел на практике в каждом крупном магазине и торговом центре. "Сокращение рынка экспресс-кредитования и кредитования в местах продаж связано с высокими рисками невозврата, с невозможностью ревизовать платежеспособность заемщика, а ещё с тем, что клиенты начинают соображать преимущества пластиковых кредитных карт по сравнению с экспресс-кредитами", - объясняет аналитик "Рус-Рейтинга" Виктория Белозерова. Правда, не стоит забывать, что большую доля пластиков банк просто навязывает - высылая оправдавшему надежды и вернувшему задолженность заемщику конвертик с предложением обрести "в подарок" кредитку. Какая количество из этих "подарочных" карт активируется - неизвестно.

Неизбежный пластик

Но тенденция - налицо: цифра пользователей карт истинно растет. Нынче банками выпущено порядка 62,5 млн. карт с общим лимитом 150 млрд. рублей. Из-за высоких рисков многие крупные розничные банки вообще избегают вводить в ассортимент нецелевые кредиты живыми деньгами, предпочитая тотчас одаривать "пластиковые" ссуды. Так, в МДМ-Банке "Профилю" объяснили, что выдача нецелевых потребительских кредитов покуда проводится в тестовом режиме, зато с пластиком дела обстоят прекрасно. "Прирост количества выпущенных кредитных карт с начала года составил 80%. Дебетовые карты по-прежнему составляют большую часть эмиссии, при всем при том это соотношение потихоньку будет изменяться в сторону кредитных карт. Групповой объем эмиссии с начала года вырос почти на 30% и составляет в настоящее пора больше 1,1 млн. штук", - говорит вице-президент МДМ-Банка Анатолий Крайников.

Эксперты утверждают - у кредитных карт большие перспективы, тем более что обычный габарит кредитного лимита по карте составляет приблизительно столь же, сколь и сумма наиболее востребованных нецелевых кредитов, - 1,5-3 тыс. долл. Помимо того, банки стараются совершать карты доступными. "Требования к уровню дохода для получения небольшого кредитного лимита на карту у нас не чересчур жесткие - минимальный охват ежемесячного заработка должен собирать 400-500 долл., мы завсегда проверяем кредитную историю потенциального заемщика", - говорит источник "Профиля".

Банковский досмотр

Условия выдачи "традиционных" нецелевых кредитов - потребительских - за последнее момент практически не изменились. В эти дни их цена в среднем составляет 15-28% годовых в рублях и 10-17% - в валюте. Требования к заемщику стандартные - гражданство РФ, возраст от 18-21 года до пенсионного возраста (лишь в Сбербанке верхняя возрастная планка - 75 лет). В пакетик документов входят паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, постоянная прописка или регистрация, рабочий стаж не менее года в целом и не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы. Во всех банках требуется справка о доходах по официальной форме 2-НДФЛ, изъятие составляют только экспресс-кредиты.

"Безусловно, кредитные карты вскоре станут гораздо популярнее экспресс-кредитов. Конечно, для заемщика оформление кредитной карты занимает больше времени, чем оформление экспресс-кредита, оттого что ему необходимо представить пакет документов, в том числе справку о доходах. Однако пластиковая карта - более подходящий кредитный продукт хотя бы потому, что ею разрешается пользоваться в течение долгого времени, оттого что надобность в покупке чего-либо возникает не однажды, а постоянно", сказала зампредправления "ВТБ 24" Ирина Бушева. Слова г-жи Бушевой иллюстрирует и статистика: с начала 2006 года объем портфеля кредитных карт "ВТБ 24" вырос в 17 раз!

Карточное будущее

По словам директора департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиля Юсупова, в целом по рынку динамика значительного роста пластиковых кредитных карт наметилась только в нынешнем году, однако эта тенденция сохранится и в будущем. Как считает г-н Юсупов, в ближний год следует дожидаться дальнейшего усиления активности операторов рынка, а также появления новых участников и новых сервисов.

"Увеличится число банков, предлагающих своим клиентам карты с возможностью льготного периода выплат (grace period, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом. - "Профиль") и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. Будет вырастать число безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением количества торговых точек, принимающих к оплате карты", - говорит Юсупов. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам, которые в зависимости от условий обслуживающего их банка и качества собственной кредитной истории смогут пользоваться самыми разными льготами, начиная со снижения стоимости годового обслуживания карты и заканчивая специальными условиями по кредитованию, увеличением кредитного лимита и снижением ставки.

В свете изложенных фактов прогнозы экспертов, которые утверждают, что к 2008 году произвольный четвертый россиянин станет счастливым обладателем кредитки, уже не кажутся мажорно-оптимистичными. Правда, другие участники рынка полагают, что рынок пластика будет расти, но не такими рекордными темпами, о которых говорят эксперты. "Кредитные карты набирают популярность, хотя и не настолько быстро, как ожидали аналитики банковского рынка", - говорит Анатолий Крайников. По его мнению, в будущем году кредит на неотложные нужды останется по-прежнему популярным продуктом.

Keywords: