Банкиры запугали россиян ипотекой

Банковская рекламная инфа сформировала в сознании потенциальных соискателей кредита искаженную картину мира.

Данные социологических опросов подтверждают взгляд специалистов компании "Индикаторы рынка недвижимости", что одним из главных препятствий на пути распространения ипотеки в России служит навязший на зубах миф о процентной ставке.

Благодаря усилиям многих видных деятелей России в сознании народа габарит ипотечной ставки зафиксировался в качестве главного показателя доступности ипотеки. В результате, Российская федерация отстала от стран Восточной Европы, которые успели после этого кризиса 1998 года в основном найти решение проблему обеспеченности населения жильем и аккурат за счет ипотеки.

Приоритетный национальный план "Доступное и комфортное жилье гражданам России" появился не на пустом месте. Одним из основных условий стабильности в государстве является удовлетворенность его граждан своими жилищными условиями. И хотя предвыборная фирма прошла под лозунгом "Я голосую за стабильность", разговоры об "оранжевой" опасности продолжают иметь в распоряжении место. И возникли они ещё не на пустом месте. Одной из опасных точек остается "квартирный вопрос".

В истинный момент, соответственно опросу населения, проведенному холдингом "Ромир Мониторинг", число респондентов, довольных своими жилищными условиями, составило менее 40%. Если в ближайшие 5 лет квартирная задача не будет решена хотя бы в некотором приближении, есть угроза очередного разочарования населения в действиях властей и тогда призывы "оранжевых" могут быть восприняты народом идеально по-другому, нежели это произошло в 2007 году когда их несложно проигнорировали.

Между тем, из 60% потенциальных покупателей жилья только 18,5% полагают, что у них есть довольно средств для выплат по ипотеке. Причем только 5,5% решительно намерены забрать ипотечный кредит в течение ближайших двух лет. Остальные 13% опрошенных сетуют на невыгодные условия предоставления кредита, высокие ставки и крупный охват ежемесячных выплат. Любопытно, что 53% потенциальных заемщиков признали в числе наиболее важных факторов процентную ставку по кредиту. Размер первоначального взноса поставили на первое местоположение 40% заемщиков, а для 22% самым важным является простота оформления документов. Меньше всего наших граждан тревожит продолжительный срок погашения (20 лет и более). Эти факторы кажутся важными только для 12% соискателей ипотечного кредита.

Аналитики полагают, что подход к ипотечному кредитованию на территории России не вовсе корректен. Как раз из-за этого подхода доля людей считающих условия по ипотеки невыгодными так велика. Банки, рекламирующие свои ипотечные программы, уделяют чрезмерное участливость процентной ставке, что в свою очередность формирует в сознании потенциальных соискателей кредита искаженную картину мира. Занятие в том, что первостепенный показатель уровня доступности ипотеки - это размер ежемесячных платежей. Между тем, сама по себе процентная ставка оказывает весьма незначительное воздействие на сумму ежемесячных выплат по кредиту. В реальности размер ежемесячных выплат напрямую зависит от уровня минимального первоначального взноса и максимального срока погашения кредита.

Большинство потенциальных заемщиков в Восточной Европе обращает родное чуткость именно на эти параметры. Для них крайне значимо "зацепиться" за рынок тут и сейчас. Именно потому там подавляющая доля кредитов взята на срок 20-30 лет. Заемщики совсем не рассчитывают погашать наш кредит настолько продолжительный срок. Они рассчитывают на подъем своих доходов и надеются расплатиться не за 20 лет и более, а за 5-10 лет. Для них, как уже говорилось, существенно принять кредит в этом месте и сейчас, в то время как цены вновь не выросли. Оттого что в долгосрочной перспективе, не смотря на возникающие периоды спада цен, недвижимость все одинаково дорожает.

Однако в России люди в большинстве своем почему-то боятся забирать кредиты на громадный срок. Большинство кредитов берутся на срок от 5 до 10 лет. Казалось бы, в России живут в большинстве своем здравомыслящие граждане. Все они стратегически рассчитывают на увеличение своих доходов, то есть, если их ожидания оправдаются, то они смогут расплатиться за кредит значительно раньше, чем изначально заявленный срок кредитования.

Возможно, им почему-то кажется, что досрочно погасить тот самый кредит им никто не даст. При этом большинство российских банков с того самого момента, когда был впервой на российском рынке запущен инструмент ипотеки, стали разрешать заемщикам на тех или иных условиях досрочное погашение долга. Но более того если допустить, что опасения российских потенциальных заемщиков справедливы, как уже говорилось, жилье в долгосрочной перспективе дорожает. И в итоге новая цена жилья с лихвой окупит все затраты на кредит даже с учетом переплаты за кредит.

Единственным оправданием нежелания граждан нашей страны в большинстве своем хватать кредиты на долговременный срок может служить то, что они боятся обанкротиться. В этом случае они не смогут вносить плату ежемесячно за кредит, и люди верят, что их выкинут на улицу. При всем при том банкротство в таком виде может появиться только в случае, если в стране произойдет нечто схожее с дефолтом 1998 года. Возможность такого сценария, по оценке большинства мировых экономистов, для нашей страны в настоящее время чертовски мала. Если кризис и будет обладать место, его последствия будут в отдалении не такими разрушительными и не такими всеобщими, как в 1998 году.

Наконец, все-таки вероятность того, что доходы тех российских граждан, которые интересуются ипотекой, будут расти, очень и крайне высока. По статистическим данным, рядом 60% из тех, кто теоретически готов схватить ипотеку - это люди с доходом выше среднего, и ещё 25% - это люди со средним уровнем доходов. И только оставшиеся 15% - люди, имеющие низкие доходы. Примечательно, что возрастная архитектура тех, кто теоретически готов брать ипотеку, схожа со структурой их доходов. Посреди согласных на ипотеку на долю наиболее активного возраста (от 18 до 35 лет) приходится 70%. 20% приходится на людей в возрасте от 35 до 45 лет. И лишь 10% составляют люди в возрасте старше 45 лет. Таким образом, на наиболее высокооплачиваемое и активное народ приходится 60%-70% от общего числа тех, кто теоретически готов взять ипотечный кредит. Соответственно, вероятность того, что оплата их труда не будет расти, или того хуже начнет уменьшаться, шибко мала.

В итоге, если до сознания тех российских граждан, которые теоретически согласны на ипотеку, будет донесена мысль, что немаловажно взять кредит сейчас, а срок разрешено сократить потом, то цифра кредитоспособных обитателей России, вероятнее всего, окажется больше, чем может показаться на начальный взгляд.

Дополнительным аргументом в пользу ипотеки служит еще единственный факт. Как показывает опрос, проведенный холдингом "Ромир мониторинг" сумма среднего кредита составляет в Москве 110 тысяч долларов. Если взять эти финансы по ставке 10% со сроком погашения до 20 лет, то ежемесячный платеж по кредиту составит порядка 1000 долларов в месяц. Это на практике та же сумма, что и средняя арендная ставка в Москве. При этом эти капиталы будут не проживаться, а по сути дела инвестироваться в собственное жилье.

Тем не менее, Рф остается лидером среди целого ряда стран Восточной Европы по количеству арендаторов жилья. По данным компании TNS AISA практически любой четвертый здоровый россиян снимает жилье. Процент собственников жилья в России составляет 76%, а в странах Восточной Европы этот показатель добился уже 84%. При этом еще немного лет вспять доля собственников жилья в Восточной Европе был на уровне сегодняшней России. Доступная ипотека за несколько лет существенно подняла этот показатель. Нынче примерно 60% европейцев довольны своими жилищными условиями и связывают планы по их улучшению лишь с простым ремонтом. Россияне же напротив склонны мнить улучшением жилья либо покупку нового жилья, либо возведение нового дома.

Если ипотечные программы получат в России должное формирование (сегодня сквозь ипотеку совершается менее 10% от всех сделок с жилой недвижимостью), то посредством несколько лет процент граждан недовольных своими жилищными условиями может снизиться с 60% до 40%, а это уже значимое достижение для страны и значительное повышение стабильности государства.

И указанные ориентиры нисколько не фантазия. Как уже было сказано, порядка 5,5% респондентов готовы взять ипотеку в ближайшие 2 года. В масштабах всей России это означает повышение числа выданных ипотечных кредитов, в 3 раза за год. В 2007 году, тот, что принято полагать годом начала ипотечного бума было выдано порядка 400 тысяч кредитов. Если результаты опроса подтвердятся, то численность выданных кредитов достигнет 1,4 млн. штук в год. Если же пропагандировать среди населения не порядок процентной ставки, а срок кредитования и размер первоначального взноса, то велика вероятность, что число выданных ипотечных кредитов в год может добиться уровня 4,7 млн. штук. Теоретически, это означает, что в течение 5 лет при прочих равных не возбраняется будет постановить "квартирный вопрос" для всех нуждающихся.

При этом аналитики подчеркивают, что данный итог может быть достигнут только при условии адекватного наращивания объемов строительства. По иному рост спроса на ипотеку приведет к новому скачку цен на жилье, которое затем этого станет безупречно недоступно для народа. И тогда о какой бы то ни было стабильности изъясняться будет поздно. И все-таки без популяризации ипотеки при существующих уровнях цен соорудить жилье доступным для большей части населения нельзя.

Keywords: