Кредитный брокер - лишнее звено?

Кредитные брокеры - это сравнительно новоиспеченный для отечественного рынка наружность финансовых услуг, появившийся вдогонку за бумом потребительского кредитования 2004-2005 годов.

Напомним, кредитным брокером является компания, специалисты которой оказывают услуги по предоставлению потребителю помощи в получении кредитов различных видов, от ипотечного до потребительского.

Как правило, кредитный брокер сотрудничает с банками, формируя информационную базу данных по всем имеющимся на рынке кредитным предложениям.

До 2007 года рынок кредитного брокериджа в Екатеринбурге развивался в основном за счет местных компаний. Многие из тех фирм, кто первым предложил свои услуги в 2003-2004 годах, уже прекратили родное существование. Вообще, эксперты рынка отмечают, что значительное цифра компаний, выходящих на рынок услуг по помощи в получении кредита, существуют на нем не больше 1-2 лет. В прошлом году уральский рынок подобных услуг подвергся экспансии федеральных компаний: в городе стали действовать московские сети "Фосборн Хоум" и "Кредитмарт".

Аналитики не исключают, что увеличение числа участников рынка может привести к серьезному кризису в данной отрасли: усиление конкуренции при отсутствии расширения рынка должно стимулировать компании к снижению цен на свои услуги и, как следствие, к снижению прибыли. При отсутствии серьезного роста интереса граждан к услугам подобного рода следствием этого может сделаться убыточность большей части подобных проектов.

Единственным выходом из положения, по мнению экспертов, может являться только серьезное повышение числа клиентов кредитных брокеров. И все-таки покуда эксперты финансового рынка не видят серьезных предпосылок для этого процесса, раньше всего ввиду отсутствия значительной потребности в их услугах.

Во-первых, это связано с самой деятельностью компаний, которая, по сути, является оказанием информационных услуг. Кредитные бюро аккумулируют информацию об имеющихся на рынке предложениях по кредитам, условиям их предоставления и на основе этих данных осуществляют для своих клиентов "подбор" того или иного займа.

Однако следует отметить, что информация, которой обладают кредитные бюро, не является эксклюзивной - ее может принять любой желающий, умеющий пользоваться Интернетом и не пожалевший немного часов времени на изыскание сайтов кредитных организаций. Большинство банков имеют на своих электронных страничках различного рода "калькуляторы", позволяющие сделать расчет габарит ежемесячного платежа, а кроме того полные списки и формы документов, необходимых для получения кредита. Таким образом, каждый потенциальный заемщик может независимо сравнить охват ежемесячных платежей и установить наиболее выгодный для него кредит.

Иными словами, кредитный брокер по сути дела продает информацию, задарма доступную любому гражданину. В этом смысле их служба напоминает схему, используемую невесело знаменитыми "квартирными бюро", в которых клиентам за целиком существенную плату предлагают адреса съемных или продающихся квартир, почерпнутые из газет или с сайтов объявлений. Конечно, такая услуга позволяет клиенту сэкономить некоторое число своего времени. Но всю дорогу возникает вопросительный мотив об адекватности платы за эту экономию.

Дело в том, что применение услуг кредитных брокеров приводит к значительному удорожанию самого займа. Причем, по мнению экспертов, сумма, уплачиваемая брокеру за его услуги, зачастую существенно превосходит экономический результат от использования его услуг. Иными словами, человек, взявший кредит в первом понравившемся банке по среднерыночной стоимости, может в конечном итоге уплатить за него меньше, чем тот, которому его подобрали у кредитного брокера.

В самом деле, отличалка между процентными ставками по кредитам в различных коммерческих банках, как правило, не велика. Конечно, до сих пор на рынке присутствуют кредитные организации, с помощью различных методов (например, так называемого "страхования кредита") добивающиеся увеличения реальной ставки до 40-50 % годовых, но их остается все меньше, и отсеять их при заключении договора, как правило, способен всякий грамотный гражданин. В то же миг услуги кредитного брокера обходятся в сумму, не нетрудно сопоставимую, но зачастую и превышающую экономическую выгоду от использования их услуг.

Так, например, кредитный брокер "Фосборн Хоум" за свои услуги берет 5 000 рублей и 5 % от суммы полученного кредита. При займе на неотложные нужды, не подразумевающем большие сроки кредитования или крупные суммы (а как раз за помощью в получении аккурат этих займов люди чаще всего обращаются к кредитным брокерам), плата за его услуги перекрывает эффект от подбора кредита, тот, что на 2-5 % годовых дешевле среднего показателя по рынку.

Особенно ясно это видно на примере относительно небольших заимствований. Например, человек, стремящийся заполучить кредит в 50 000 рублей на 1 год, при обращении к кредитному брокеру, действующему на тех же условиях, что и "Фосборн Хоум", должен будет заплатить этой организации 7 500 рублей (15 % от общей суммы) только за подмога в оформлении сделки. Возможность того, что фирма сможет нарыть ему кредит, который был бы на 15 % дешевле средней ставки по рынку (сейчас это 19-21 % годовых), очень невелика.

Конечно, при росте суммы и срока кредитования доля платежей кредитному брокеру в общей стоимости займа уменьшается. Но на порядок экономической целесообразности она, по мнению экспертов, выходит только в секторе ипотечного кредитования. При выплате процентов по займу в течение 20-30 лет разница более того в 0,5 % годовых по ставке кредита оказывается довольно значительной суммой, превосходящей комиссии кредитного брокера.

Неслучайно поэтому, что наибольшая конкуренция между представителями данного рыка идет именно в сфере ипотечного кредитования. При всем при том в этой области они сталкиваются с серьезной конкуренцией со стороны агентств недвижимости, имеющих собственные брокерские подразделения. Причем преимущества в этой ситуации имеют именно последние.

"Как правило, потребителю нужен не сам кредит, а тот продукт, который он может обзавестись с его помощью. Если брать сферу недвижимости, то человеку, в прошлом всего, нужна квартира, и тут ему требуются услуги структур, занимающихся недвижимостью профессионально. Агентство недвижимости, имеющее в своем штате специалиста по ипотечным кредитным программам, сделает это лучше, чем брокерская контора, так как способно находить решение проблему в комплексе, а не только ее отдельную часть. Помимо того, риелторы обладают знанием о рынке недвижимости, особенностях сделок на нем, которого нет у "обычных" кредитных брокеров. На рынок недвижимости такая группа выходит, погано представляя проходящие на нем процессы. Я не думаю, что она может собрать конкуренцию агентству недвижимости", - полагает исполнительный босс Уральской палаты недвижимости Рустем Галлеев.

Впрочем, аналитики финансового рынка полагают, что, решаясь на настолько крупную сделку, как приобретение квартиры в кредит, большинство граждан совершенно способны сыскать час и силы для того, чтобы самостоятельно дать оценку предложения различных банков, так как незначительная экономия времени может повернуться существенными финансовыми затратами в будущем.

Самостоятельное исследование рынка перед крупными сделками тем более актуально, что иной проблемой, с которой сталкиваются клиенты кредитных брокеров, является вопрос об адекватности предоставляемых услуг. Как подмечают эксперты, простому потребителю достаточно сложно оценить и уровень честности компании-брокера. У потребителя фактически нет никаких гарантий того, что компания-посредник предложит ему реально что ни на есть выгодный для него вариант кредитования. Известны примеры, когда такие организации целенаправленно занимались продвижением кредитных продуктов определенного круга "дружественных" банков. При этом экономически более выгодные продукты других кредитных организаций ими фактически игнорировались.

В результате клиент брокера может обрести продукт хуже того, какой он мог бы выискать на рынке самостоятельно. При этом он переплатит не только проценты за кредит, но ещё и отдаст брокеру вознаграждение за фактически вредную для него услугу. При этом сам брокер в таковой ситуации может обретать определенные средства (в виде различных "бонусов" или "поощрений партнера") от "дружественной" кредитной организации. В ряде случаев подобное поведение может быть инициативой не всей кредитной организации, а ее отдельных менеджеров, втайне от руководства налаживающих "особые личные отношения" с тем или иным банком. Получается, что в эдакий ситуации брокер фактически обслуживает интересы банка, а не частного клиента.

При этом следует отметить, что кредитные брокеры не несут никакой ответственности за подобную деятельность. Даже пойманные "за руку", менеджеры завсегда могут "объяснить" клиенту, что в другом банке условия впрямь более привлекательны, но потенциальный заемщик не подходит под строгие требования этой конкретной кредитной организации. Как правило, подобных объяснений оказывается достаточно для неподготовленного человека, готового на словечко уверовать "специалистам".

Впрочем, зачастую кредитные брокеры заявляют, что их спектр услуг не ограничивается консультациями по подбору наиболее выгодного кредита и помощью в оформлении документов. Некоторые из них заявляют, что за определенную плату способны гарантировать приобретение кредита даже человеку, который обычным образом не смог бы получить в банке требуемый заем.

Легальность подобных услуг, как и добросовестность подобных рекламных обещаний, вызывает полностью обоснованное недоверие у экспертов. Оттого что осуществить подобное можно, либо "обманув" скоринговую систему банка с помощью неких ложных сведений, либо коррумпировав отдельных менеджеров в банке.

Более того, вдали не факт, что подобная услуга является благом для клиента. Известно, что банки, как правило, отказывают в получении кредита тем гражданам, в платежеспособности которых они сомневаются. Учитывая, что банки имеют циклопический навык в кредитовании, разрешается предположить, что их претензии к финансовому положению клиента зачастую оказываются обоснованными. И человек, который, заплатив дополнительную сумму кредитному брокеру, получает вероятность все же получить не предназначенный для него кредит, основательно рискует получить заем, возвращать который ему легко не по карману, угодить в долговую кабалу, которой не в силу вынести. Закономерным итогом этакий авантюры станет либо разорение должника, либо отказ от выплаты кредита с последующими судебными разбирательствами и крестом на дальнейшей кредитной истории.

Таким образом, разрешено резюмировать, что кредитный брокер в его нынешнем состоянии оказывается дорогостоящим, не вечно добросовестным и нечасто воистину необходимым посредником между заемщиком и кредитной организацией, в существовании которого, по большому счету, не заинтересованы ни его клиенты, ни банки.

Keywords: