Мотоцикл с рассрочкой

Кредиты на покупку автотранспорта достаточно популярны как у заемщиков, так и у самих банков. Речь идет, конечно, об автомобилях. Кредиты же на покупку мотоциклов по-прежнему выдают только немногие участники рынка.

Однако популярность мотоциклов неуклонно растет, и возможно, что в скором времени банкам придется пересмотреть касательство к этому рынку.

Мотокредиты в России в то время как остаются экзотикой. "Конечно, кредит на покупку мотоцикла необходим лишь узкому сегменту покупателей, при всем при том это не означает, что продукт не востребован рынком", - рассказывает глава департамента партнерских программ Банка Сосьете Женераль Восток Алексей Костышин. Как подмечают эксперты, спрос на мотоциклы все время растет.

"Хотя по сравнению с автомобилями объемы продаж мотоциклов не возбраняется наречь символическими, спрос на них с каждым годом увеличивается. В целом рынок мотоциклов ежегодно растет на 20-30%", - рассказывает патрон отдела продаж компании "Панавто" Евгений Диденко. В компании "Тринити Спорт" также фиксируют увеличение популярности мотоциклов у россиян: "По всей стране в 2002 году было продано 3 тысячи единиц мотоциклов, в 2004-м - 8 тысяч, в 2007-м - уже 12 тысяч. В среднем тот самый прирост составляет 25-30% в год".

Мотоциклы приобретают в основном обеспеченные люди: игрушечка от ведущих производителей средней стоимостью 20 тысяч долларов вдали не каждому по карману. Как отметил Евгений Диденко, "большую доля покупателей нашего салона составляют довольно состоятельные люди, для которых цена мотоцикла не так обременительна для семейного бюджета. Оттого мотоциклы, приобретаемые в кредит, в общем объеме продаж занимают не больше 10%".

Отчасти формирование кредитования мотоциклов сдерживают высокие процентные ставки. К тому же строй банков не требует оформления каско, что тоже сказывается на размере процентных ставок не в пользу заемщика. Застраховать мотоцикл от угона и ущерба придется заемщикам "Абсолют банка", кредитующего мототехнику в любом салоне официального дилера, и Банка Сосьете Женераль Восток, заключившего договоры с салонами официальных дилеров марок Harley-Davidson, Honda и Yamaha.

Вдобавок заемщика обяжут застраховаться от несчастного случая или обрести полис страхования жизни, что обойдется заемщику в среднем в 0,3-1,5% от суммы кредита ежегодно. "Мотонаправление в кредитовании на данном этапе покуда только нащупывает своего покупателя. Негусто того что проценты по кредиту выше автомобильных, так ещё и страховые взносы весьма высоки. Страховые компании не готовы действовать по страхованию мотоциклов. Существует и минимальный габарит франшизы, которая не возвращается при наступлении страхового случая", - рассказывает координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева.

Действительно, компаний, готовых страховать мотоциклы, единицы. "С мотоциклами чаще случаются дорожно-транспортные происшествия, их несложно повредить и значительно проще похитить, - уверен продукт-менеджер по страхованию автотранспорта Первой страховой компании Константин Сырцов. - Высокие страховые премии, предлагаемые страховщиками, не устраивают большинство клиентов".

Те компании, которые все же страхуют мотоциклы, предъявляют ряд требований, что отражается на тарифах. "Страховая группа частично компенсирует риски за счет дополнительных условий, предъявляемых к страхованию этакий техники, и довольно высокими по сравнению с легковым автотранспортом тарифами. Например, обязательной является безусловная франшиза, которая вычитается из суммы страхового возмещения. Ее охват за пределами зависимости от стоимости мотоцикла составляет в нашей компании 9 тысяч рублей", - рассказывает начальство отдела андеррайтинга и методологии СК "Согласие" Валентин Рябцев.

Поддерживает коллегу и босс отдела управления андеррайтинга и ценовой политики СК "ГУТА-Страхование" Николай Бескровный: "Действительно, портфель по мотоциклам чертовски невелик, так как страховщики считают страхование мотоциклов связанным с повышенным риском при их эксплуатации. Мы считаем, что кое-какой риск определенно существует, но ряд страховых инструментов (та же франшиза) позволяют нивелировать его".

Размер обязательной франшизы устанавливается каждой страховой компанией индивидуально, и если в СК "Согласие" он фиксированный (9 тысяч рублей), то остальные компании устанавливают его как процент от стоимости мототехники. Например, в Первой страховой компании размер безусловной франшизы составит 5% от стоимости мотоцикла, а в компании "ГУТА-Страхование" - от 4 до 10% в зависимости от стажа и опыта вождения заемщика. Отличалка в тарифах по каско тоже существенная.

Если забирать для примера мотоцикл стоимостью 500 тысяч рублей, то для человека с минимально допустимым возрастом и опытом вождения стоимость каско составит в "Согласии" 27,1% (135 500 рублей), на таких же условиях каско в Первой страховой - 15,75% (78 750 рублей). В обеих компаниях повышающие коэффициенты применяются из расчета опыта вождения и не зависят от возраста страхуемого. Если стаж вождения более 10 лет, то тарифы будут 16,05% (80 250 рублей) и 10,5% (52 500 рублей) в "Согласии" и Первой страховой соответственно. Клиенты компании "Согласие" могут независимо повысить размер обязательной франшизы, снижая таким образом тариф по каско. В "ГУТА-Страховании" тариф будет одинаковым для каждый категории клиентов - 12,5% (62 500 рублей).

Различия касаются только размера франшизы: для клиента с минимальным опытом вождения она составит 10%, для водителей с десятилетним стажем - 4%. В "Ингосстрахе" страховой тариф ещё будет единым - 15% (75 тысяч рублей) при фиксированной франшизе 1500 долларов. Причем страховые компании учитывают стаж вождения аккурат мотоцикла. "Так как навыки управления мотоциклом в корне отличаются от вождения автомобиля, то автомобильный стаж (по категории Б) мы в данном случае не рассматриваем", - объясняет Николай Бескровный.

Конечно, стоимость ремонта мотоцикла в пределах размера установленной франшизы будет вычитаться из суммы страхового возмещения, но в этом есть и установленный плюс. Если повреждения укладываются в сумму франшизы, то клиент может не уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая и отремонтировать технику за наш счет. Это полезно при расчете страховки на следующий год, когда в расчет берется безубыточность вождения. Кроме франшизы к обязательным требованиям страховых компаний относятся хранение мотоцикла в ночное пора на охраняемой стоянке, а кроме того присутствие противоугонного устройства.

Однако большинство банков не требуют обязательного оформления каско, но в этом случае любителя покататься на мотоцикле обяжут оформить полис страхования жизни. Такие условия предъявляют МДМ-банк, Москоммерцбанк и банк "Агропромкредит", кредитующие покупки в салонах официальных дилеров, а отсутствие каско компенсируется более высокими процентными ставками. В "Агропромкредите" для обитателей Москвы и Санкт-Петербурга ставки на новые мотоциклы составят от 8,5 до 11% годовых в всякий валюте, а помимо единовременного платежа в 1% от суммы кредита к ежемесячным платежам банк прибавит 0,5% от суммы выданного кредита. Для жителей регионов ставки выше на 4-5% в зависимости от валюты, и все-таки и ежемесячная комиссия ниже на 0,2%. В обоих случаях 20% стоимости техники заемщику придется уплатить из собственных средств.

МДМ-банк профинансирует покупку мотоцикла, если его стоимость не выше эквивалента 30 тысяч долларов при минимальном первом взносе 20% от цены мотоцикла. Ставка банка составит 16% в валюте и 18% в рублях, еще банк возьмет единовременную комиссию 250 долларов. Москоммерцбанк ограничил максимальную стоимость приобретаемого в кредит мотоцикла 350 тысяч рублей. Кредит выдается в рублях по ставке 27% годовых, из документов банк попросит у заемщика удостоверяющий личность документ и второй документ, в частности водительское удостоверение или армейский билет. Никаких комиссий банк не взимает, но 30% от цены мотоцикла придется выложить из своего кармана.

От страхования как самого мотоцикла, так и жизни и здоровья заемщика при покупке мотоцикла в кредит освобождают банки "Русский стандарт", Столичный кредитный банк и НБ "Траст". "Большинство московских банков сделали обязательным условием программы страхование клиентом риска каско приобретаемого мотоцикла. Дорогая страховка, которая не защищает интересов страхователя, никому не нужна, потому мы исключили из кредитной программы обстоятельство страхования. Наши заемщики - это семейные мужчины в возрасте от 35 лет, собственники коммерциала либо руководители компаний, так что возможность невыполнения такими клиентами обязательств по погашению кредита близка к нулю. Риски банка - такие же, как при выдаче нецелевого кредита",- объясняет босс департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.

Банк предлагает своим клиентам две программы мотокредитов с максимальным сроком пять лет. Единственный из кредитов нецелевой, когда ПТС остается на руках у заемщика,- его разрешается оформить при покупке мотоцикла в мотосалонах "Байк Лэнд". При этом кредит может покрывать 100% стоимости мотоцикла, тот, что не может быть дороже 600 тысяч рублей. Кредит выдается в рублях под 18% годовых. Из документов нужны только паспорт и копия рабочий книжки. Второй вариант мотокредита - целевой, действует в салонах "Аояма Моторс" и "Автодом". Ставка - 16% годовых при минимальном первом взносе от 20%.

"Русский стандарт" кредитует мотоциклы в рамках программы "Спорт и экстрим". Максимальная стоимость мотоцикла не может превышать 300 тысяч рублей, и 10% надобно оплатить из своих средств. Срок кредита не более двух лет, ставка в рублях - 36% годовых. Банк не требует справки о доходах. НБ "Траст" при предъявлении паспорта и справки о доходах выдаст кредит на новоиспеченный мотоцикл стоимостью до 450 тысяч рублей. Начальный взнос составит 20% от суммы кредита. К процентной ставке в рублях 16% банк начисляет ежемесячно 0,7% от суммы кредита.

Однако в некоторых случаях заемщику выгоднее употребить обычными банковскими программами беззалогового кредитования. В особенности это касается мотокредитов, выдаваемых банками без обязательного страхования мотоцикла и жизни заемщика. В текущее время обычный порядок ставок по нецелевым кредитным программам составляет 16% в валюте и 18% в рублях. "Пока русский рынок далек от европейских показателей: число выданных кредитов на мотоциклы (скутеры) исчисляется десятками, но мы полагаем, что их цифра будет расти", - резюмирует Алексей Костышин.

Keywords: