Танцы с долгами

Задержались в командировке, случился незапланированный расход или легко забыли, что пора расплачиваться по кредиту?

Банк не простит: фиксированный штраф или пени, которые тем крупнее, чем больше просрочка вашего платежа, обеспечены.

При этом в списки неблагонадежных нечасто заносят тех, кто платит позже на пару дней или неделю, такие забывчивые клиенты банку выгодны.

Хорошая задолженность

"Плохая" задолженность россиян по кредитам растет быстрее, чем объемы самого потребкредитования. На 1 марта 2007 года она составляла малость больше 58 млрд. рублей, а к 1 декабря перевалила за отметку 100 млрд. рублей и продолжает твердо увеличиваться. При этом сумма денежных средств, которыми банки ссудили население, выросла за год на 60% (в 2007-м - 132,1 млрд. долларов, это 9,5% ВВП). Впрочем, по оценкам аналитиков, злостные неплательщики, которые сознательно игнорируют надобность погашать кредиты, это только 15-20% всех тех, кто не заплатил банкам в срок.

Треть должников не платит в связи с непредвиденным ухудшением своего финансового положения. И до половины неплательщиков - это граждане, которые просто забывают изготовить платеж в срок (или, скажем, оказываются в тот самый знаменательный день в командировке или отпуске, при том что могли бы осмыслить с банком до отъезда). В различие от злостных неплательщиков, такие заемщики, готовые с легкостью приплюсовать к платежу штраф за его просрочку, для многих банков становятся еле-еле ли не самыми желанными клиентами.

Об этом "Деньгам" рассказал, в частности, Сергей Сергеев, заместитель начальника департамента маркетинга и розничных продуктов Русского банка развития. По его словам, некоторые банки рассматривают штрафные санкции как отдельный методика получить монеты на сегменте "просрочников": "Такие банки рассчитывают, какой штраф разрешается взять, чтобы усилить доходность по всему портфелю. Обыкновенно там объявляют невысокие ставки по самому кредиту, зато берут баснословные штрафы. Например, первоначально объявляется строгий процент от суммы просрочки за произвольный день в течение первых нескольких дней. Следом процент за любой день будет взиматься уже от суммы кредита. А в случае второй просрочки могут оштрафовать и на весь ежемесячный платеж".

Закон не ограничивает габарит штрафа, тот, что банк может взимать с клиента за просрочку. В том случае, если клиент подписался под договором, где указаны размеры и строй начисления пеней (если эти условия не прописаны, банк не может выставить штраф больше чем на 10,5% годовых - это ставка рефинансирования ЦБ). Впрочем, на рынке не встретишь договора, рассчитанного на легкомысленных потребителей, в соответствии которому за просрочку платежа в 100 долларов вас могут оштрафовать на 1000 долларов; банковские юристы превосходно знают, что если подобные санкции будут обжалованы в суде, он наверно встанет на сторону заемщика.

"Настоящего коммерциала на обмане не построишь, - отмечает начальник портала Pro-credit.ru Иван Захаров. - Большинство банков все же здраво подходят к штрафам и рассматривают их как компонент финансовой дисциплины". В особенности учитывая, что в последнее пора участились судебные разбирательства, на которых заемщики отстаивают свои интересы. Как сообщил Сергей Сергеев, суды, как правило, ограничивают аппетиты банков двумя ставками рефинансирования ЦБ.

Между тем если вы задержались на день с возвратом долга вашему дядюшке, то, скорее всего, этот день ничего для него не значит, а вот для банка это хлеб. По словам эксперта независимого портала 611.ru Андрея Лебедева, распределение кредитного портфеля в течение дня, недели, месяца происходит с учетом возврата денег от клиентов. Организация скоринга ежеминутно подсчитывает численность выданных денежных средств, число поступивших денег, а ещё учитывает планируемое поступление. "Если в день Х определенное цифра заемщиков в силу разных обстоятельств не возвращает гроши на счета, происходит мгновенное истощение кредитного портфеля. В этот день немного потенциальных клиентов не получат кредит - на них несложно не хватит денег", - резюмирует Лебедев.

Удар рублем

Существует три вида санкций для проштрафившихся клиентов банков: прогрессивная шкала (установленный банком процент от суммы кредита, начисляемый за всякий день просрочки), фиксированная (некая оговоренная сумма) и комбинированная. Эксперты говорят, что чаще всего российские банки наказывают по комбинированной шкале: к фиксированной сумме штрафа за сам факт просрочки прибавляются пени в процентах, исходя из срока задолженности.

По словам директора по прямым продажам Хоум Кредит энд Финанс Банка Игора Пржеровски, штрафные санкции, предусмотренные за просрочку, зависят от типа продукта, в этом списке значатся потребительский кредит, револьверный кредит (механизм кредитной карты), автокредит, ипотека. "Некоторые банки налагают фиксированный штраф за установленный отрезок времени просрочки: любая задержка платежа до 30 дней - одна сумма, до 60 дней - другая, до 90 дней - третья", - говорит вице-президент ВТБ 24 Ирина Кремлева. По ее мнению, фиксированные штрафы удобнее для заемщика - не нужно уточнять охват штрафных санкций, довольно знать, как велика просрочка и правила погашения. Тем не менее сам ВТБ 24 по потребительским займам и кредитным картам налагает штраф как раз в процентах - 0,5% недоплаченной суммы в день. Такая же такса за финансовую неаккуратность установлена в Росбанке - она едина для любого вида кредитов.

Фиксированная штрафная шкала применяется, в частности, в "Русском стандарте". Если вы пропустили платеж впервые, вам это простят. Пропуск во второй раз обойдется в 300 рублей, в третий - 1 тысяча рублей, в четвертый - 2 тысячи рублей. А дальше, если вы продолжаете задерживать платежи по кредиту, банк выставляет должнику так называемые финальные требования - высылает листок-уведомление, в котором говорится, что банк расторгает контракт в одностороннем порядке и требует в течение определенного времени погасить всю задолженность, охватывая пени и штрафы.

Но есть банки, в которых заемщику лучше нарочно поинтересоваться, чем ему грозит пропуск платежа, независимо в этом понять непросто. К примеру, Альфа-банк, использующий все три системы наказания нерадивых заемщиков. "Для некоторых продуктов сумма штрафа фиксированная - 600 рублей за каждый месяц просрочки, для других штрафная санкция начисляется каждый день в размере от 0,2 до 0,6% суммы просроченной задолженности, а для третьих применяется комбинация из фиксированной и процентной штрафной санкции", - рассказал управляющий по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган.

Впрочем, при всей своей расчетливости банки не все взаимоотношения с клиентами сводят к деньгам. На разных этапах просрочки кредиторов начинают беспокоить вопросы права и более того морали - если относить к сфере морали критерии, по которым неплательщик определяется как злостный.

Soft & hard

По словам одного из банковских менеджеров, пожелавшего сберечь имя в тайне, российские кредитные учреждения редко идут навстречу своим заемщикам, предлагая им отсрочить погашение или реструктурировать кредит. На Западе же просьбица клиента отложить срок платежа, скажем, в связи с тяжелыми семейными обстоятельствами наверное будет удовлетворена.

В абсолютном большинстве наших банков штраф придется оплачивать даже при задержке платежа на единственный день, говорит Ирина Кремлева. В зависимости от величины просрочки меняется манера общения с заемщиком - от вежливого напоминания о необходимости погасить задолженность и размере штрафных санкций (когда просрочка невелика) до досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности в судебном порядке.

"Банки будут достигать выплат всеми доступными средствами, - рассказывает свой анонимный банковский источник. - Кроме того велика вероятность, что вам припомнят прежние грехи - несвоевременную выплату кредита в предыдущем банке. В нашем банковском сообществе обмен информацией о клиентах в порядке вещей. По иному занятие обстоит на Западе - в Германии, например, вся инфа о должниках стекается в централизованное бюро кредитных историй (БКИ). В России же больше двух десятков БКИ, услуги которых зачастую недешевы, что заставляет банки договариваться об использовании баз дружбан друга".

Потенциальному заемщику стоит также принять во чуткость то, какой деятельностью предпочитает заниматься банк. К примеру, Хоум Кредит энд Финанс Банк, специализирующийся на потребкредитовании, одну просрочку серьезным проступком не считает, и если задолженность по кредиту оперативно погасить, то в дальнейшем проблем с получением ещё одного займа предстать не должно. "В отличие, скажем, от Бинбанка, который шибко участливо следит за "короткими" деньгами. Для его клиента единственная просрочка станет по сути дела черной меткой: в 99% случаев ему откажут в очередном кредите", - отмечает Андрей Лебедев.

Что полагать технической задолженностью, а что злонамеренной - это также вопросительный мотив кредитной политики банка. "Обычно стратегия работы с проблемными должниками зависит в прошлом всего от уровня риска заемщика и обеспеченности кредита. Проще говоря, чем выше порядок риска заемщика (например, он уже допускал просрочки по кредитам) и чем меньше обеспеченность кредита (наиболее пристальное внимательность уделяется денежным ссудам без какого-либо обеспечения - поручительства или залога), тем раньше банк начнет тревожить должника напоминаниями о необходимости погасить задолженность", - рассказывает Ирина Кремлева.

Не получив положенного платежа, банк посредством несколько дней сообщает клиенту о факте просрочки и необходимости погасить задолженность к определенной дате. Этот период носит наименование soft collection и длится до месяца. Работник банка пытается разобраться в ситуации и сообща с клиентом сыскать оптимальные пути решения проблемы. Дальше меры воздействия ужесточаются. Вслед за тем 90 дней просрочки банк передает данные по кредиту, который не обслуживается заемщиком, либо в собственную службу безопасности, либо на аутсорсинг - коллекторскому агентству, занимающемуся возвратом долгов. Начинается этап hard collection, когда с клиентом энергично работают, пытаясь взыскать всю сумму долга совместно со штрафами и пенями.

Впрочем, нетрудно невнимательным клиентам такое не грозит. Другая, более реальная для них опасность - угодить под штрафные санкции, о которых они попросту не знали.

Тайные начисления

Вся информация о займе должна быть открыта клиенту, и кредитный договор должен ориентировать на все возможные комиссии, штрафы и неустойки, говорит глава портала Pro-credit.ru Иван Захаров. Причем если заемщик не поставил свою подпись под фразой, что он ознакомлен с размером этих платежей, то банк не имеет права их требовать. Впрочем, это чисто теоретическая возможность, ибо без подписи и кредит не выдадут. Оттого что кредитный договор представляет собой многостраничный протокол с приложениями, клиенты редко вдаются в его подробности - и вкупе с пресловутыми "скрытыми" комиссиями за ведение счета получают и неожиданные "штрафные удары".

В такую ловушку, приготовленную Райффайзенбанком, попала москвичка Елена О. "У меня две пластиковых карты банка: одна дебетовая зарплатная, другая - кредитная,- рассказывает Елена. - Удобство SMS-оповещения держателей пластиковых карт я оценила сразу, вследствие этого подключила эту услугу ко всем своим картам". Осенью девица долгое миг находилась за границей. Когда она решила расплатиться пластиковой карточкой (наличных к тому времени уже на практике не осталось), ее огорошили сообщением, что обе карты заблокированы. "Это при том, что на дебетовой карте меня ждала зарплата, а на кредитной - недурной остаток кредитного лимита", - говорит она.

Приехав в Москву, Елена первым делом позвонила в банк. Выяснилось, что по ее третьей карте, которая не была закрыта, несмотря на то, что наша читательница больше полугода ею не пользовалась (долларовые зарплатные карты всем работникам заменили на рублевые), была начислена плата за годовое обслуживание. "Причем начислена она была еще летом, о чем ни SMS-оповещение, ни сотрудники банка меня не проинформировали. А так как денег на карте не было, сумма обросла штрафом за просрочку платежа. В итоге к середине ноября я должна была банку уже более 600 рублей - это вдвое больше, чем плата за SMS-оповещение за тот же срок (60 рублей в месяц)", - возмущается Елена.

Иногда потребитель пребывает в полной уверенности, что погасил платеж, а на самом деле это не так. Стоит учесть момент на операции. Например, перевод денег сквозь сторонний банк пройдет за три-пять дней, через терминалы самообслуживания - за один-три дня. Оттого лучше прийти в кассу банка-кредитора, где вас обслужат его сотрудники, капиталы в этом случае поступят банку в день платежа. Или на следующий день, если клиент прибыл сделать платеж по кредиту перед самым закрытием банка и финансы без затей не успевают прийти на счет кредитной организации. Штраф в этом случае взиматься не будет, оттого что заемщик явился в банк вовремя.

Не забывайте и о том, что все способы оплаты, за исключением предлагаемых "родным" банком, требуют определенной комиссии: услуги почты обойдутся вам в 1% суммы платежа, электронных платежных систем - в 1-2%, а сторонние банки могут хватать за труды еще больше.

Еще с одной сложностью заемщики могут столкнуться, погашая рублями валютные кредиты. В этом случае необходимо удерживать в уме то, как банк-кредитор конвертируют валюту. По-другому может оказаться, что внесенной суммы в рублях не хватает, чтобы прикрыть на месяц проблему платежей по долларовому кредиту без штрафов. Может выясниться, что на счету недостает каких-то копеек для осуществления полного платежа по кредиту. Например, их "съела" комиссия при пересылке или конвертации.

При этом банки, как сообщают эксперты, зачастую не спешат информировать клиента о просрочке платежа - зачем, если позволительно будет принять платеж вместе со штрафной суммой? Впрочем, банк и не обязан уведомлять вас каждый месяц о предстоящем платеже. Есть договор, есть график платежей, а об остальном заемщику следует позаботиться самому, чтобы не быть наказанным. Тем не менее, замечает Ирина Кремлева, многие банки все-таки уведомляют заемщиков о приближении срока планового платежа - чаще всего SMS-сообщениями.

Надо сказать, что услугу SMS-оповещения о трансакциях предлагают практически во всех банках, занимающихся потребкредитованием (корреспондент "Денег" опросил Росбанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Альфа-банк, Российский банк развития, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ситибанк, Столичный кредитный банк), а вот оповещение о предстоящем или только что просроченном платеже по кредиту есть не везде. Например, Ситибанк не станет уведомлять клиента о наступлении срока платежа по кредиту, если денежки для его погашения списываются с дебетовой карты. Предусмотрено информирование о долгах по кредитной карте - но с нее же (с дебетовой нельзя) при этом будут снимать 65 рублей ежемесячно в качестве оплаты услуги. Ее тяжко прозвать удобной, потому что эта операция превращается в мелкий, но несимпатичный заем под проценты.

Как утверждают эксперты, практика оповещения клиента о просроченном платеже по кредиту самое меньшее через день-другой после этого контрольной даты является повсеместной. Ничего дурного в этом нет, считает заместитель руководителя департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов: "Когда мужчина берет кредит, он должен понимать, что принимает на себя некую ответственность, под которой в том числе подразумевается необходимость своевременной оплаты по займу". Того же мнения придерживается аналитик ИК "Метрополь" Марк Рубинштейн, по его словам, то, как заемщик относится к кредиту, на совести заемщика.

Резон не уплачивать

По словам Андрея Лебедева, заемщик может попробовать не дать в обиду себя от штрафных санкций, ссылаясь на определенные обстоятельства.

Закон на стороне заемщика, если начисляемый штраф несоразмерен остатку задолженности и сумме ежемесячного платежа. К примеру, размер платежа составляет 400 рублей, а остаток задолженности - 800 рублей. При этом начисляемый штраф в 500 рублей уже может попадать в категорию несоразмерных. "Если штраф за просрочку превышает размер задолженности в пропорции 1 к 10, то клиент может черкнуть заявление в банк, который, судя по практике, в 80-90% случаев принимает сторону заемщика", - говорит Андрей Лебедев.

Может быть принят во участливость форс-мажор, по причине которого заемщик не имел физической возможности оплатить расходы по займу. К таким обстоятельствам относят вынужденное длительное нахождение за пределами РФ. К примеру, есть основания мнить форс-мажором задержку на 3-5 дней вылета в Россию.

Банк может признать уважительными причинами, которые не позволили своевременно осуществить платеж, немочь=немощь=хвороба заемщика или его близкого родственника, финансовые потери (кражи), отсутствие физической возможности произвести платеж (командировка в местность, где это нереально). Если вы не заплатили в связи с упомянутыми обстоятельствами, то должны дать банку их документальное подтверждение.

Но даже если вас ограбили и вы со справкой из милиции пришли в банк хлопотать об отсрочке, вдали не факт, что он пойдет вам навстречу. В российских банках, фиксируют эксперты, принято считать, что все это проблемы заемщика. А сумму для погашения ежемесячного платежа он постоянно может одолжить у родственников или друзей.

Keywords: