Ипотека для вольного художника

В последние годы многие специалисты стали фрилансерами: они не оформлены в штате какой-либо компании и зарабатывают на разовых заказах.

Доход на вольных хлебах может быть полностью достаточным для получения ипотечного кредита, но есть ли шансы аргументировать это банку?

Ежемесячный заработок удаленных сотрудников порой более того в немного раз больше, чем оклады специалистов, которые оформлены в штат. Загвоздка в том, что, как правило, работодатели не подкрепляют свои отношения с фрилансером записью в рабочий книжке. Договорные отношения вдали не завсегда оформляются на бумаге, налоги не платятся. Капиталы передаются из рук в руки или посредством электронные платежные системы. Получается, что официальное подтверждение занятости отсутствует.

Между тем кредитные организации предъявляют довольно жесткие требования к трудовой занятости заемщика. Посреди документов, которые нужно предъявить в банк для прохождения андеррайтинга, копия трудовой книжки, ее же заемщик обязан систематично предоставлять в течение всего срока кредита.

По словам Андрея Трутько, специалиста отдела ипотечного брокериджа компании "Кредит Макс", "как правило, банки крайне избирательно работают с такими клиентами, а некоторые не работают вообще. Отсутствие у потенциального заемщика трудовой книжки означает, что он не трудоустроен".

В свободное плавание чаще всего уходят представители профессий, которые не связаны с постоянным присутствием в офисе: адвокаты, программисты, дизайнеры, журналисты, переводчики, фотографы, художники, артисты. Алексей Дорош, шеф департамента продаж и развития Русского ипотечного банка, подчеркивает, что "у банков шибко субъективный подход к эдакий категории заемщиков. Это связано с отсутствием какой-либо статистики по доходам представителей творческих профессий".

И все же фрилансерам отказывают не столь из-за отсутствия трудовой книжки, сколь из-за непрозрачности их доходов. В качестве подтверждения этого тезиса Юлия Полякова, начальник отдела по связям с общественностью "Фосборн Хоум", приводит таковый пример: "В России многие иностранцы не оформлены в штат, но они зачастую покупают квартиры в кредит. Потому что у них на практике постоянно на руках контракт с работодателем, а получка на сто процентов "белая"". Кирилл Суслов, глава ипотечного брокера "Легкокредит", подтверждает, что заграничный спец без трудовой книжки - это не этакий нелегкий случай: "Сложнее принять кредит тем российским гражданам, которые барыш получают от работы в другом государстве. Им нужно дать выписку со счета и нотариально заверенный перевод контракта. Но в целом по обеим категориям шансы намного выше, чем у фрилансеров, в силу того, что контракты просто не разовые или на квартал, а, скажем, на год".

Значит, "вольный художник" даже при достаточном доходе не сможет заполучить ипотечный кредит? Все же выход отыскать можно. "При отсутствии трудовой книжки подтверждением платежеспособности могут служить договора подряда, авторские или срочные трудовые договора. Желательно предоставить эти документы за достаточно длительный срок. Банками приветствуется продолжительная служба фрилансера с одними и теми же заказчиками. Большим плюсом служит тот факт, что работодатель выплачивает зарплату сквозь банк (на карточку или сберкнижку). Если с документами все в порядке, если они предоставлены за продолжительный срок, если банк видит динамику развития или стабильность фрилансера, то проблем предстать не должно", - обнадеживает заемщиков Андрей Трутько.

Юлия Полякова предупреждает, что "банк обращает пристальное чуткость на то, зачастую ли дядя менял работу, на корпоративный стаж, на характеристику фирм, с которыми сотрудничал потенциальный заемщик. Кстати, у сотрудника, работающего на основании контракта, могут появиться сложности со сбором документов с предыдущих мест работы, а эти бумаги, скорее всего, понадобятся. Банк будет сильно участливо осваивать документы, в особенности на какой срок заключен текущий контракт и на каких условиях он продлевается. Кредитная организация сделает запрос руководству на предмет продления договора с потенциальным заемщиком".

Кирилл Суслов обращает внимание, что "авторский договор принимается на рассмотрение, если он был заключен самое малое за три (а лучше ещё больше) месяца до подачи заявки в банк (отчасти по аналогии с испытательным сроком на основном месте работы, а кроме того чтобы не было возможности изготовить "липовый" договор прямо перед подачей документов в банк). Работодатели обязаны выдавать справку 2-НДФЛ даже тем, кто не оформлен по трудовой книжке. Должны быть налоговые отчисления с гонораров и договора, покрывающие весь концевой год. Понадобится ещё выписка с банковского счета, где будут отражены регулярные поступления. Если по документам прослеживаются временные промежутки (то есть в какие-то моменты мужчина работал без договоров) или были договоры без налоговых отчислений, то, скорее всего, последует отказ в выдаче кредита".

Известность, или "имя", в таких ситуациях помогает только отчасти. "Благодаря известности разрешается достичь небольших поблажек (ускорение рассмотрения заявки, большее участливость к проблемам такого клиента со стороны банка), но не больше того. Требования к заемщикам не могут изменяться в зависимости от их социального статуса. У банка четкая политика, которая распространяется на всех", - выделяет Андрей Трутько.

Обратившись к ипотечным брокерам, фрилансер без регулярных официальных договоров получает шанс на оформление кредита, но процент будет броско выше среднерыночного, потребуется большущий первоначальный взнос (не менее 30%), помимо того, банк может не позволить прописаться в купленной на кредитные средства квартире.

Алексей Дорош подсказывает, что "существенно может облегчить приобретение кредита существование созаемщика с более стабильными доходами. Для представителей творческих профессий существенную образ играет присутствие активов в имущества как следствие успешности профессиональной деятельности или наличие средств на основополагающий взнос".

Кирилл Суслов советует фрилансеру оформиться в качестве индивидуального предпринимателя: "Это, конечно, также не оптимальный заемщик с точки зрения банка, но хотя бы не "физическое лик человеческий без постоянного места работы"". В этом случае придется постоянно отчитываться перед налоговой инспекцией, зато и кредитные организации станут более лояльными, так как клиент перейдет в другую категорию заемщиков. Как рассказывает руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-Банка Илья Зибарев, "в Альфа-Банке фрилансер с договорами на разовые работы не сможет обрести ипотечный кредит. Если же фрилансер оформлен как предприниматель, то у него есть вероятность получить кредит. Мы сможем предложить ему ипотечные программы, сознательно разработанные для предпринимателей".

Таким образом, если наемные работники с "серой" зарплатой уже получили возможность достать квартиру на заемные средства, то к фрилансерам кредитные организации покуда предъявляют предельно жесткие требования. Поэтому, если вы "вольный художник" и хотите брать ипотеку, оформляйте отношения с заказчиками официально.

Keywords: