Третий перестал быть лишним

Заемщики и банки решили укрепить связи с ипотечными брокерами.

Кредитные брокеры - посредники между потенциальными заемщиками и кредитными организациями - появились в России в 2004 году. За три года им удалось завоевать эдак пятую доля кредитного рынка и возле половины рынка ипотеки.

Правда, на долю профессиональных кредитных брокеров приходится ныне только 20% выданных ипотечных кредитов.

Основным трендом 2008 года, уверены аналитики, станет повышение объемов кредитов, сопровождаемых брокерами в 3 раза. Спрос на услуги кредитных брокеров вырастет из-за ужесточения условий выдачи ипотечных кредитов.

Третий перестал быть лишним

Кредитный треугольник (заемщик - брокер-банк) вошел в моду во втором полугодии 2007 года. Эта тенденция воспринимается рынком как одно из негативных последствий кризиса американской ипотеки.

Если раньше, рекламируя услуги кредитных брокеров, все говорили о возможности заемщика сэкономить час на сбор документов для банка и шансе заполучить скидку по процентной ставке (банки шли на такие уступки для клиентов брокеров-партнеров), то в эти дни речь идет о другом - о невозможности обрести ипотечный кредит без содействия профессионального посредника.

Напомним основные события, ставшие причиной возросшей популярности кредитных брокеров.

Летом 2007 года о кризисе ипотеки в США заговорили все. На мировых финансовых рынках произошло резкое удорожание ресурсов, спрос на ипотечные бумаги снизился, а надзор за качеством рефинансируемых портфелей ипотечных кредитов сталь больше жестким.

Эхо кризиса докатилось и до России, что привело к отмене ряда крупных сделок по секьютиризации ипотечных портфелей, сокращению выдачи ипотечных кредитов банками с зарубежным фондированием, кризису ликвидности на банковском рынке, повышению ставки рефинансирования ЦБ на 0,25%.

Что касается потребителей, то они столкнулись с сокращением в среднем на 20% самых популярных посреди потребителей банковских программ для sub-prime заемщиков (с минимальным первоначальным взносом) Вообще отменено 70% программ без первоначального взноса.

Кроме того, на практике на все сто свернуты программы кредитования без подтверждения дохода.

Повсеместное повышение ставок по ипотечным кредитам составило в среднем 0,6-1,5%.

По данным "Фосборн Хоум", по состоянию на январь 2008 года средневзвешенная процентная ставка в валюте составляет 11,48% (в декабре прошлого года - 11,32%), Динамика изменения рублевых ипотечных кредитов, по информации "Фосборн Хоум", такова: в январе - 9,96%, в декабре прошлого года - 9,9%.

При этом специалисты кредитного брокера "Фосборн Хоум" уточняют, что на рынке и в текущее время сохраняются единичные предложения по ипотеке на прошлогодних выгодных условиях, есть более того "улучшенные" варианты. При всем при том не факт, что человеку с улицы удастся уверить банк в своей платежеспособности. И в этом случае принять ипотечный кредит на покупку квартиры без посредника вряд ли удастся.

Что берет на себя ипотечный брокер

Абсолютно все брокерские компании обязуются поднять оптимальную для клиента кредитную программу.

Механизм отбора банковских предложений таков: брокерская группа рассылает заявку банкам-партнерам, получает от них сведения о конкретных параметрах того или иного кредита и делает выборку для конкретного заемщика.

Многие брокеры предлагают клиенту схватить на себя работа по передаче в банк необходимого пакета документов: копии паспорта и рабочий книжки, документов об образовании, справки о доходах по форме 2-НДФЛ, документов о других источниках дохода заемщика и созаемщиков, подтверждающих существование в имущества дорогостоящего имущества, ценных бумаг, а ещё документов по имеющимся и исполненным долговым обязательствам, заявки на приобретение кредита с указанием возраста, места регистрации, стажа на последнем месте работы и желаемой суммы кредита.

В этом случае брокер не только доставляет пакетик документов адресату, но и гарантирует "замолвить" за него словечко.

В этом случае, во-первых, увеличиваются шансы заемщика на одобрение кредитной заявки, а во-вторых, есть вероятность получить скидку.

Так, например, в "Независимом Бюро Ипотечного Кредитования" декларируется экономия по ставкам в среднем в размере 1% (от 0,2 до 2%) и по различным банковским сборам (до 20% понижение платы за рассмотрение заявки и 20% - за услуги по выдаче кредита).

Некоторые кредитные брокеры, работающие с крупными банками, привлекают клиентов обещаниями о снижении процентной ставки по предоставляемым займам на 0,5 - 4%.

Посреднические услуги обходятся клиентам недешево: комиссионные либо фиксированные (от 500 до 3000 рублей), либо привязаны к размеру кредита (от 2 до 12% от суммы займа).

В "Независимом Бюро Ипотечного Кредитования", к примеру, берут с клиента 100-процентную предоплату комиссионного сбора (от 1 до 1,5% от суммы кредита), но возвращает финансы в полном объеме, если банк отказал заемщику в выдаче кредита.

Существует немного схем оплаты услуг брокеров: в одних случаях услуги брокера оплачивает потенциальные заемщик, в других - сами банки.

Их станет втрое больше

Как сообщила на заседании Московского бизнес-клуба управляющий по продажам "Независимого Бюро Ипотечного Кредитования" Ольга Билялова, в настоящее пора 80% банков заинтересованы в сотрудничестве с кредитными брокерами.

Это целиком объяснимо, потому что профессиональные брокеры владеют техникой андеррайтинга и поставляют банкам уже "готовых" клиентов, что, соответственно, снижает потенциальные риски кредитора.

Однако, по ее мнению, необходимо выработать общие правила игры. По словам О.Биляловой, банки не всю дорогу ставят брокеров в известность об ужесточении правил выдачи кредитов.

В результате растет цифра отказов. Так, в первом полугодии 2007 года было отказано 3% клиентам "Независимого Бюро Ипотечного Кредитования", а в начале этого года число отказов выросло в пять раз.

"Мы не стали хуже работать. И клиент хуже не стал. Легко банки не объясняют, какие клиентов они хотят видеть", - сетует эксперт.

Она кроме того добавила, что в последнее миг банки неохотно кредитуют покупку жилья в новостройках, но официально об этом не говорят.

Участники рынка рассказали о нелепой истории, когда заемщик обращался за кредитом на новостройку, а получил одобрение на кредит на покупку жилья на вторичке.

"Мы вынуждены отходить от своих принципов, - говорит О. Билялова, - и анализировать предложения сию минуту нескольких банков, отправляя им заявки наших клиентов".

Брокеры также жалуются на то, что срок рассмотрения кредитных заявок в банках увеличился до месяца, хотя до кризиса на это уходила максимум неделя.

Совершенно очевидно, что покуда заявка на кредит рассматривается, квартирка дорожает, и клиента уже не устраивает та сумма, которую он запрашивал.

На тот самый происшествие генеральный босс "Фосборн Хоум" Василий Белов предлагает клиентам "уходить в альтернативные валюты" (например, в йены).

Даже несмотря на некоторую неурегулированность отношений брокеров и банков, В. Белов прогнозирует, что в ближайшее момент объем сопровождаемых брокерами кредитов утроится.

В отчете Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) говорится, что большая количество населения нынче считает при принятии решении о взятии кредита главным для себя считает ставку и габарит первоначального взноса, но при этом повышается спрос на услуги по сопровождению ипотеки.

Keywords: