Шансы на выигрыш у заемщика невелеки

Юристы не советуют гражданам отказываться от страхования жизни при получении ипотечных кредитов.

Такое право клиентам банков дал Высший арбитражный суд, тот, что счел навязывание страховки незаконным. Но в этом случае ставки по ипотеке для новых клиентов вырастут. А старым придется обосновывать родное право в судах общей юрисдикции, для которых вывод ВАС - не указ.

Банки не имеют права требовать от своих клиентов страхования их жизни и трудоспособности при выдаче ипотечного кредита. Это признал Высший арбитражный суд. 25 января коллегия из трех судей ВАС отказалась передать в президиум для пересмотра занятие ОАО "Амурской ипотечное агентство", проигравшего в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора по Амурской области, сообщает газета "Коммерсантъ".

Претензии к ипотечному агентству Роспотребнадзор предъявил по части 2 статьи 14 пункта 8 Кодекса об административных правонарушениях. Эта статья предусматривает ответственность за включение в контракт условий, которые ущемляют законные права потребителей. "Амурское ипотечное агентство" обвинили в том, что для получения в нем кредита заемщик обязан был застраховать свою существование и трудоспособность. Эти требования не предусмотрены законом "Об ипотеке" и, выставляя их в качестве обязательных, фирма нарушила закон о защите прав потребителей, заявил Роспотребнадзор. Потому организация оштрафовала "Амурское ипотечное агентство" на 10 тысяч рублей. С правильностью этой меры согласился и Высший арбитражный суд. Определение коллегии ВАС по делу является окончательным.

Таким образом, ВАС создал прецедент, способный затруднить ипотечное кредитование, считают эксперты.

Это может принудить банки основательно пересмотреть стандартные условия кредитования для заемщиков.

"По статистике, в России излишне высок порядок смертности посреди трудоспособного населения. Как раз из этого и исходят банки, когда требуют во что бы то ни стало застраховать бытие и трудоспособность", - объясняет заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Если кредит берется на 150 000 долларов по ставке 10% годовых, то по страховке клиент выплачивать ежегодно порядка 900 долларов, рассчитал плату за риски, которые несет банк, шеф департамента розничных банковских продаж Абсолют банка Эмиль Юсупов. Если банк лишится этих денег, то ответным ходом будет повышение ставок по кредиту. Они увеличатся на сумму страховки, то есть в среднем от 0,5 до 1,5%, комментирует управляющий департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин.

То есть клиенты банка не почувствуют улучшения, а, может быть, более того проиграют.

Страхование жизни необходимо не только банку, но и заемщику, считает начальство отдела ипотечного кредитования Славинвестбанка Юрий Журавлев. "Банк чурается процедуры обращения взыскания залога, а клиент может быть уверен, что при потере трудоспособности или смерти, страховая группа целиком погасит его долг, а недвижимость перейдет в достояние к родственникам", - объясняет он.

Не советуют эксперты отказываться от страхования жизни и тем гражданам, которые взяли раньше ипотечный кредит. Для них спор с кредитным учреждением может вылиться в долгое судебное разбирательство. И не факт, что со счастливым концом. Как известно, клиент банка, взявший ипотечный кредит, обязан страховать свою жизнь и трудоспособность ежегодно.

Если клиент банка решит отступиться в новом году от страхования, то это будет классифицироваться как ломание правил одного из пунктов кредитного договора.

Поднять для него ставки по кредиту банк в этом случае не сможет, комментирует руководитель аналитического управления юридической фирмы "Вегас Лекс" Максим Черниговский. И все-таки и заемщик не сможет в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования.

"В результате этого в случае отказа клиента банк будет вынужден обратиться в суд с тем, чтобы требовать досрочного возврата кредита в полном объеме", - комментирует патрон отдела сопровождения ипотечных сделок Промсвязьбанка Денис Земан. В свою очередь, заемщик сможет вручить иск о нежелании уплачивать страховые взносы, добавляет Черниговский.

"Скорее всего, такое дело будет рассматриваться в судах общей юрисдикции, а они в своей практике не неизменно обращают внимания на созданные прецеденты в Высшем арбитражном суде",

- говорит Черниговский. Оттого шансы на выигрыш у гражданина будут невелики, считает юрист. При этом в случае отрицательного судебного решения, заемщик ещё и будет вынужден выплачивать штрафы за просрочку платежей.

"Маловероятно, что заемщики в массовом порядке захотят обращаться в суд за отменой обязательного страхования жизни и трудоспособности, в силу того что что большинство из них понимают, что нарушат условия кредитного договора, который они подписывали", - уверен Земан.

Если уж сегодня речь зашла об отмене страховок, то стоит кроме того изобрести механизм, снижающий банковские расходы в случае смерти или нетрудоспособности, считают эксперты. "К примеру, недурно было бы больше внятно прописать агрегат наследования, ещё дать оценку состав наследников и в то же время турнуть норму отказа наследников от наследуемого имущества и финансовых обязательств заемщика", - предлагает Шаламов.

Keywords: