Что ждет российского заемщика?

Последствия американского кризиса для российских заемщиков.

Еще полгода обратно представители российского банковского сообщества утверждали, что ипотечный кризис, вызвавший в прошлом году обвал цен на жилье в США никак не сможет повлиять на русский финансовый рынок. При всем при том ныне обстановка кардинально изменилась, и многие эксперты уже заявляют о кризисе ликвидности в российских банках.

О том, как америкосский кризис ликвидности отразился на ипотечном рынке России, а ещё о том, какие изменения произошли в банках в области кредитования клиентов, рассказывают эксперты ипотечного рынка.

Первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Руслан Исеев говорит, что кризис повлиял на банковскую систему - и продолжает влиять - довольно сильно. "Что касается нашего основного направления - ипотеки, то некоторые банки приостановили свои ипотечные программы, другие ужесточили условия и подняли ставки. Объемы кредитования снизились покуда незначительно, но, если кризис будет углубляться, они могут снижаться и дальше, а условия выдачи кредитов - делаться все жестче. Все это - последствия одного простого факта: цена привлечения ресурсов для банков повысилась достаточно серьезно", - рассказывает Руслан Исеев.

Согласно индексу "Фосборн Хоума" - средневзвешенному показателю оптимальных предложений по ипотеке, - в январе 2008 года по сравнению с декабрем 2007-го средневзвешенные ипотечные ставки повысились в абсолютном выражении на 0,06% в долларах США и на 0,16% - в рублях, а ведущие банки - ВТБ 24, "Райффайзенбанк", Банк Москвы (по ряду программ) и др. - за последние два месяца в большинстве случаев подняли ставки на 0,2-1,5%.

Генеральный шеф компании "Кредитмарт" Николай Корчагин отмечает, что в силу сокращения живо работающих с ипотечным продуктом банков у клиентов возникают сложности, так как спрос на данный кредитный продукт по-прежнему растет, а предложение немного ограничено. Сроки рассмотрения заявок заемщиков банками немаловажно увеличились. Ужесточились требования по оценке кредитоспособности заемщиков, свойство заемщика стало одним из основных критериев банка при решении о выдаче кредита.

По мнению аналитиков компании "Фосборн Хоум", в числе последствий кризиса для российского рынка ипотеки - отмена ряда крупных сделок по секьюритизации ипотечных портфелей, сокращение выдачи ипотечных кредитов банками с зарубежным фондированием, кризис ликвидности на банковском рынке, сокращение популярных банковских программ для заемщиков subprime, полное свертывание программ кредитования без подтверждения дохода и отмена 70% программ без первоначального взноса, повышение ставки рефинансирования ЦБ на 0,25% и всеобщее повышение ставок по ипотечным кредитам в среднем на 0,6-0,8%.

Эксперты отмечают, что в большинстве банков ставки поднимаются без официального объявления. Например, для заемщиков с неподтвержденным доходом банки могут выдавать кредиты по ставке на 1-2 пункта выше, чем для заемщиков с официальным доходом. Помимо того, заемщикам становится труднее принять одобрение банка - ревизия платежеспособности клиентов стала проходить больше тщательно, банки стали запрашивать дополнительные документы об активах клиентов.

Игорь Садовский, основополагающий заместитель председателя правления ЗАО "Банк ЖилФинанс", считает, что ипотечный кризис в США стал хорошим уроком. "На рынке российской ипотеки произошла, на мой взгляд, положительная коррекция, - говорит он. - Во-первых, по сути дела были ликвидированы рисковые для банковской системы программы с "нулевым" первоначальным взносом, во-вторых, банки повысили требования к заемщикам".

Говоря о доступности ипотеки для российских граждан, Николай Корчагин отмечает, что в течение 2008 года среднего снижения по рынку ставок не ожидается. Кроме того, возможен и добавочный увеличение - до 0,5% годовых. "Однако, учитывая потенциал роста и макроэкономические предпосылки, в среднесрочной и долгосрочной (3-10 лет) перспективе я вижу вероятность снижения ставок по ипотечным кредитам", - добавляет эксперт.

Keywords: