Ипотека для laquo;вольных стрелков raquo;

Каких ипотечных заемщиков любят банки? Конечно, в первую очередь, во всех смыслах надежных и положительных: с постоянным местом работы и солидным трудовым стажем, с хорошей официальной заработной платой, престижным образованием и т. д.

А как быть тем, кто не вовсе подходит под тот самый стандарт?

С развитием ипотеки касательство банков к заемщикам, конечно же, менялось. Формируя и расширяя свои ипотечные портфели, кредитные учреждения сперва не были чрезмерно уж требовательными. По мере того как ипотека набирала популярность, и цифра обращений за кредитами росло, андеррайтинг в банках становился жестче. И если года два обратно конкуренция все же заставила банкиров свершить определенные шаги навстречу заемщикам, то недавний ипотечный кризис в США и его отголоски вновь заставили банки изменить политику: им в текущее время не до лояльности.

"В последнее период оценка заемщика является больше пристальной - это связано, в том числе, с нестабильной ситуацией на финансовых рынках, - поясняет босс департамента маркетинга и банковских продуктов КБ "Москоммерцбанк" Дмитрий Орлов. - Ипотека - долгосрочный продукт и для того чтобы банк был уверен в заемщике, в том, что он способен выплачивать ежемесячные платежи, требуется подтверждение стабильных доходов".

Сегодня в категорию сомнительных заемщиков попадают многие. "В целом банки считают сомнительными то, что малопонятно или выбивается из общей картины", - считает Анна Харьковая, управляющий центра сопровождения компании "ХИРШ".

В попытке обозначить круг нежелательных для кредитных учреждений заемщиков, следует учитывать, что их перечень во многом зависит от кредитной политики конкретного банка, которая всю дорогу индивидуальна. Как говорит Дмитрий Орлов, в одном банке клиент А получит кредит, а в другом ему откажут, так как посчитают "сомнительным".

Определенно не возбраняется сказать, что все банки относятся с настороженностью к клиентам без определенного рода занятий. И если наемные работники могут удостоверить наш ежемесячный доход, например, справкой по форме 2-НДФЛ, то лицам так называемых свободных профессий совершить это сложнее.

Пожалуй, самая распространенная группа "пограничных" клиентов - это "вольные стрелки" или фрилансеры, внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. С одной стороны, безоговорочный отказ на выдачу кредита для этой категории заемщиков выглядит не окончательно справедливым: оттого что эти люди имеют профессию, заняты делом и имеют доход, порой шибко более того неплохой. Но, с прочий стороны, фрилансерам значительно сложнее привести доказательства банкам свою благонадежность.

Логику банкиров осмыслить легко. "Фрилансеры - это более рискованная для банка категория, потому что зачастую их доходы не поддаются оценке на перспективу, - говорит Елена Воронина, заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют Банка. - Оттого и риски по таким людям гораздо выше, чем по кредитам, выдаваемым клиентам с постоянным местом работы. Это несложно пояснить тем, что мужчина "свободной" профессии, нынче получающий неплохие доходы, завтра может лишиться работы и не тотчас определиться на работу с тем же доходом".

Но прохладное отношение банков к фрилансерам вызвано не только отсутствием у них постоянных доходов, но и особенностями принятой у нас сегодня системы денежных расчетов организаций с внештатными сотрудниками. "Дело тут не столь в отсутствии постоянного места работы, сколь в непрозрачности доходов, - считает глава филиала "На Страстном бульваре" компании "Новый город" Светлана Абелян.

По ее словам, на Западе эдакий вариант, когда дядя работает в нескольких местах, при этом постоянного места у него нет, встречается сплошь и рядом. Но там есть "маленькое" отличие: все финансовые отношения оформляются легально, монеты проводятся посредством банк, со всех доходов платятся налоги. Соответственно, потенциальный заемщик может доставить эти бумаги в банк. Если бы у нас джентльмен работал по этакий модели - вопросов не возникало бы. Но скорбь в том, что у нас таких фрилансеров без малого нет - в России финансы передаются "в конвертах". Так что банк впрямь не может понять, каков тут порядок дохода.

Однако шанс принять кредит у фрилансера все же есть. Возможность того, что вывод банка будет положительным, немаловажно выше, если человеку есть что показать: например, существование имущества и корпоративный уровень жизни. Автомобиль, загородный дом, регулярные поездки за рубеж - все это говорит об уровне достатка. Фрилансер может постараться отыскать созаемщика (в некоторых банках это необязательно супружник и даже необязательно родственник) или поручителей. Крайне хорошо, если уже есть навык погашения кредитов - потребительских или ипотечных. Ещё хорошо, если фирма, с которой сотрудничает фрилансер, известна банку. И может подтвердить, что таковый человек реально с ней сотрудничает и в действительности получает такие-то деньги.

При этом Елена Воронина предупреждает: "Подавая заявку на ипотечный кредит, фрилансеру значимо учитывать, что на его платежеспособность в банке будут глядеть максимально внимательно, потому как его доходы в перспективе дать оценку непросто, а ипотека - кредит долгосрочный. Вследствие этого для положительного решения необходимо предоставление максимально подробной информации по занятости, которая позволит банку оценить востребованность фрилансера и его перспективы в своей профессии".

Особая когорта нетипичных заемщиков - это люди творческих профессий, потому что писатели, артисты или художники также порой не имеют постоянного места работы. К ним банки относятся по-разному. Например, по словам Людмилы Семеновой, руководителя отделения ипотечного кредитования компании "Рескор", в недалеком прошлом существовал негласный запрет на выдачу кредитов представителям шоу-бизнеса. В эти дни ситуация, конечно, отчасти изменилась, и банкиры более лояльны к таким заемщикам.

"Среди наших заемщиков несть числа представителей творческих профессий, так что мы не отсекаем эту аудиторию", - подтверждает Елена Воронина. При этом эксперт отмечает, что заключение банка зависит от множества различных факторов: доли средств, которые уже накоплены у потенциального заемщика, степени востребованности его профессии, прозрачности доходов. Немалое значимость для людей искусства имеет известность. Заурядно банки снисходительны к тем клиентам, чье имя на слуху - традиционно при оформлении ипотечного кредита для них включается "зеленый свет".

Как это ни чудно звучит, но изредка ипотека на практике не доступна совершенно обеспеченным людям, скажем, занимающимся бизнесом. Как говорит Анна Харьковская, однозначно сомнительными покажутся люди, доходы которых приметно выше средних по рынку - у банка возникнет резонное опасение, что документы "нарисованы".

Но доверие банков снискать можно. Эксперты КБ "Москоммерцбанк" обнадеживают: если человек занимается коммерциалом и платит налоги, то соответственно, у него есть вероятность официально засвидетельствовать доходы - например, по форме 3-НДФЛ. Некоторые банки довольно либерально относится к владельцам коммерциала и предпринимателям, несмотря на то, что рассмотрение их заявок требует больше времени, чем рассмотрение заявок сотрудников, работающих по найму. Так, по словам Елены Ворониной, хозяева бизнеса могут подтвердить свои доходы следующим образом: предоставив все необходимые документы по своей фирме, а так же управленческую отчётность, в которой клиент указывает свои реальные доходы. На основании этой документации принимается решение о выдаче кредита.

В утешение всем "нетипичным" и "сомнительным" заемщикам остается добавить, что ныне банки дают возможность вручить заявление на кредит лицам практически всех профессий. Однако, как замечают банкиры, заявки людей, чьи профессии связаны с риском для жизни, ослепительно выраженной сезонностью или непрогнозируемыми доходами, вечно рассматриваются более тщательно.

Keywords: