Затем бури

Бум потребкредитования в России остался в прошлом. Доля сектора в кредитных портфелях банков потихоньку снижается. Рынок эволюционирует, и от выдачи экспресс-кредитов на покупку бытовой техники банки исподволь переходят на выпуск кредитных карт.

В конце марта Совет Федерации одобрил поправки в закон о банках и банковской деятельности, в соответствии которым банки должны предоставлять заемщикам - физическим лицам достоверную информацию о стоимости кредита.

Таким образом, законодатели закрепили позицию Центробанка, тот, что ещё в середине прошлого года потребовал от кредитных организаций открыть действенные ставки, куда входят все дополнительные платежи и комиссии, которые зачастую многократно увеличивали цена обслуживания долга. Однако, несмотря на довольно жесткую позицию регулятора, банки умудрялись утаить эффективную процентную ставку за всякого рода дополнительными услугами, к которым, в частности, относилось страхование жизни заемщиков, комиссии за ведение ссудного счета и так далее.

"По ряду продуктов у нас есть комиссия, - признает первостепеннный заместитель председателя правления Росбанка Владимир Голубков, - но еще задолго до того, как положение 254 ЦБ Россия по раскрытию эффективной ставки было введено в действие, мы начали раскрывать ее в наших договорах. Мы сообщаем как габарит первоначального и ежемесячного платежа, так и эффективную ставку".

Как и Росбанк, большинство участников рынка последовали "рекомендациям" ЦБ и раскрыли эффективную ставку. Советник председателя правления Русского банка развития Андрей Пономарев считает, что СМИ более того немного перестарались, освещая эту тему. "То информационное поле, которое формируют СМИ кругом так называемой скрытой комиссии, негативно влияет на общественное мнение, ибо создает впечатление, подобно тому как у банков существует какая-то скрытая комиссия, информацию о которой заполучить на практике невозможно", - отмечает эксперт.

На самом деле это идеально не так: речь идет о том, что некоторые банки нетрудно не афишировали взимание дополнительных комиссий. Между тем все дополнительные сборы перечислены в стандартном договоре, который сам же клиент и подписывает, но многие его даже не читают. Опрошенные "Профилем" эксперты полагают, что вступление в силу принятых в марте поправок в закон о банках и банковской деятельности не приведет к сколько-нибудь серьезным изменениям на рынке потребкредитования. Точнее, последствия борьбы ЦБ со скрытыми комиссиями уже налицо: по информации Агентства по страхованию вкладов, в 2007 году доля потребительских кредитов в общем объеме предоставленных ссуд сократилась на 6%, а число полученных кредитных карт - на 5% по сравнению с позапрошлым годом.

Эксперты не исключают, что это как раз и стало следствием раскрытия банками эффективной ставки по таким займам. Увидев истинную стоимость кредита, многие клиенты передумали его брать. "В целом схватка ЦБ со скрытыми комиссиями может влиять на понижение доходности от кредитования, - признает управляющий босс блока "Розничный бизнес" НБ "ТРАСТ" Елена Речкалова. - При всем при том сообща с этим ужесточение требований ЦБ позволит банкам снизить и свои риски".

Долги плохие и хорошие

Тем временем в условиях мирового финансового кризиса разного рода рисков у банков становится все больше. Напомним, что еще в феврале текущего года глава Сбербанка, а в прошлом министр экономического развития и торговли Герман Греф дал прогноз, что отголоски мирового финансового кризиса российская банковская организация ощутит на себе уже во втором микрорайоне этого года.

"Мы не исключаем пересмотра тарифов по кредитам в случае изменения конъюнктуры рынка", - заявила Елена Речкалова. "При ухудшении ситуации на зарубежных финансовых рынках не исключено, что в банковском секторе объемы кредитования и дальше будут сокращаться, а процентные ставки расти", - добавил босс управления кредитования граждан СБ Банка Артем Ветюгов. Тем временем в США уже говорят о возможном расширении продуктовой линейки, которую затронут кризисные явления. Так, вдогон за ипотекой может обрушиться и рынок автокредитования.

Как на это отреагируют иностранные игроки, в том числе и российские банки, предсказать несложно - мы уже видели последствия ипотечного кризиса. Вряд ли новые проблемы из-за океана добавят российскому банковскому сектору оптимизма. Примечательно, что зачин нового кризиса иностранные аналитики кроме того прогнозируют на второй микрорайон текущего года. Правы они или нет, разрешается будет узнать уже в самое ближайшее время.

Кризис в Америке, недочет ликвидности, удорожание фондирования - все это не может не сказываться на финансовом самочувствие отечественных кредитных организаций. Несмотря на то, что большинство из них продолжают утверждать, что все хорошо, проблемы есть у многих: одни откладывают размещение евробондов, другие сокращают объемы ипотечных программ или совсем отказываются от них, третьи пересматривают подход к оценке кредитоспособности заемщиков. Все это происходит на фоне значительного роста доли плохих долгов. В первую очередность это касается аккурат экспресс-кредитов. За предшествующий год просрочка со стороны физлиц по всей российской банковской системе выросла на 87%, тогда как портфель ссуд увеличился только на 55%. К концу 2007 года объем просроченной задолженности только по экспресс-кредитам составил 4,1 млрд. долларов (3,3%).

"В условиях мирового финансового кризиса нарастание доли просроченной задолженности ряда банков может подтолкнуть российские кредитные организации к ужесточению требований к заемщикам, повышению ставки или вводу дополнительных комиссий в качестве своеобразной платы за риск", - отмечает Артем Ветюгов. Хотя в его банке доля таких кредитов не превышает 0,1% от всего портфеля, и банк не испытывает сложностей с плохими долгами, утверждает эксперт. "НБ "ТРАСТ" стабильно осуществляет надзор над уровнем плохих долгов, и в целом на текущий миг он соответствует предъявляемым регулятором требованиям", - информирует Елена Речкалова.

Скоринг по андеррайтингу

Владимир Голубков из Росбанка рассказал, как в его кредитной организации происходит ход выдачи потребкредита. На первом этапе проводится андеррайтинг. Он состоит из двух действий - скоринга и авторизации (проверки сведений, полученных от заемщика, - паспорта, регистрации и так далее). На этом этапе по некоторым заемщикам для получения дополнительных данных банк запрашивает информацию из кредитного бюро. И все-таки задача содержится в том, что в России у людей практически нет кредитной истории, у нас работает 29 кредитных бюро, но обмен информацией между ними практически не осуществляется. При этом отсутствие кредитных историй крайне здорово тормозит как раз процесс принятия решений. "Нам достаточно несложно изведать о плохих заемщиках, у которых есть невозвраты в других банках, но обусловить хорошего заемщика, к сожалению, покуда сложно. И только накопление опыта, расширение базы данных кредитных бюро позволит со временем изменить эту ситуацию", - отмечает Владимир Голубков.

Основная проблема всех экспресс-кредитов заключается в том, что при недостатке информации о клиентах банки вынуждены перекладывать риски потерь от плохих заемщиков на хороших. На этапе становления системы кредитования это неминуемо, но в текущее время положение понемногу меняется. Люди начинают больше понимать в вопросе получения ссуды в банке, услуги становятся доступнее, а сервис в конкурентной среде - лучше. Соответственно, кто на этом этапе вложился в инфраструктуру - а крупнейшие банки это сделали, - тот и будет выигрывать. Оттого что входной квиток на тот самый рынок становится все дороже и дороже. "Либо ты должен ценою огромных убытков накапливать информацию о плохих заемщиках самостоятельно, либо сооружать инфраструктуру, потому что процесс кредитования состоит не только из андеррайтинга", - добавляет Владимир Голубков.

В Росбанке уведомляют клиентов о следующих платежах либо посредством SMS, либо автоматическим звонком, либо - по некоторым продуктам - голосовым звонком. Для этого банк открыл три колл-центра - в Москве, Красноярске и Владивостоке, которые работают в том числе и с просроченными долгами (до 90 дней). На этом этапе, называемом "софтколлекшн", просрочившему заемщику посылается до шести звонков, до трех SMS, два письма. "Мы не заинтересованы в том, чтобы свой клиент накапливал просрочку, а хотим, чтобы он с нами расплачивался, оттого что банк не является торговцем ни машинами, ни квартирами, он не больше чем финансовый посредник: берет денежки у тех, кто размещает их на депозитах, и отдает их другим клиентам - заемщикам", - говорит Владимир Голубков.

На первом этапе банк, как правило, готов ступать на реструктуризацию кредитов, но при злостной неуплате кредитная организация в любом случае будет предъявлять претензии. Завершающая фаза общения Росбанка со злостными неплательщиками - сквозь собственную коллекторскую компанию, которая работает на этапе "хардколлекшн", то есть когда просрочка превышает 90 дней. Коллекторы работают как на досудебной, так и на судебной стадии.

По семейным обстоятельствам

На досудебной стадии, как правило, достигается соглашение о погашении кредита за счет залога - автомобиля или другого имущества. В этом заинтересованы все, потому что что судебная ступень - это дорогой, долгий процесс как для банка, так и для заемщиков. "Практика показывает, что в первую очередь банк заинтересован в мирном решении вопроса о возврате кредита. И, если речь не идет о характерном мошенничестве, старается ходить навстречу клиенту", - поясняет Артем Ветюгов.

"Мы допускаем лояльность по отношению к такому заемщику (допустившему просрочку платежа. - "Профиль") в случае аргументированного обоснования причины возникновения непредвиденных финансовых сложностей, - отмечает Андрей Пономарев. - Положительным фактором при рассмотрении этакий ситуации является существование документарного подтверждения причины временной неплатежеспособности". С банком неизменно позволительно договориться, фиксируют опрошенные "Профилем" эксперты. Хуже всего - активизировать гоняться от сотрудников кредитной организации; в этом случае клиент однозначно попадет в черный список и в дальнейшем обрести кредит будет сложно не только в этом, но и во многих других банках. В перспективе, когда будут объединены базы данных кредитных бюро, мужчина с дрянной кредитной историей столкнется еще с большим количеством проблем вплоть до отказа сотового оператора заключать контракт обслуживания по кредитной схеме.

Основные причины просрочки платежа не возбраняется условно расквасить на три группы. Первая, так называемая систематическая просрочка, возникает в случае, когда дата основного постоянного дохода наступает потом даты планового платежа. Тут разрешено порекомендовать либо откладывать гроши заранее, с предыдущей зарплаты, либо изначально оговорить удобную дату оплаты. Вторая группа - это форс-мажорная, связанная с наступлением непредвиденных обстоятельств, требующих значительных финансовых затрат. Третья группа просрочек - достаточно распространенная в отрезок времени отпусков и официальных праздников, когда сделать очередной платеж клиент не может, находясь на отдыхе за рубежом или за городом.

"Учитывая данный фактор, мы стараемся загодя информировать наших клиентов о возможности заблаговременного погашения очередного платежа", - говорит Андрей Пономарев.

Эволюция к пластику

Несмотря на все проблемы, связанные с работой в сегменте потребительского кредитования, это ориентация останется актуальным и будет интересовать банки в основном как источник формирования базы для последующих продаж уже иных продуктов, полагают опрошенные "Профилем" эксперты. Тем, кто как-то раз взял кредит на покупку, например, стиральной машины и погасил его в срок, банк будет предлагать все свои новые услуги.

Не исключено, что эдакий клиент будет внесен в список добросовестных и банк сможет кое-где изготовить скидку на обслуживание или снизить процентную ставку. Конечно, такое чрезмерное участливость со стороны банков не всем приятно, в особенности если джентльмен не собирается в ближайшее час забирать кредит, а банковский клерк ему методично звонит на мобильный и предлагает то кредитную карту, то ссуду на приобретение автомобиля. Это издержки данного рынка, и с ними нужно смириться, тем более что возрастающая конкуренция вынуждает кредитные организации биться за каждого хорошего клиента.

Потребкредитование в форме экспресс-кредитов в торговых центрах как первоначальный технология приобретения клиентской базы будет мало-помалу вытесняться более сложными и современными инструментами - кредитными картами. Если еще десять лет вспять кредитных карт на нашем рынке практически не было как таковых - банки нечасто разрешали отправляться в минус, - то сейчас многие ведущие игроки рынка потребкредитования энергично продвигают свои программы кредитных карт. Их доля в портфеле банков будет возрастать с одновременным сокращением объемов экспресс-кредитования. По этому пути шли практически все развитые экономики мира, например, в США бум экспресс-кредитования закончился относительно недавно - в 80-х годах прошлого века.

"За последние годы нашенский рынок потребительского кредитования прошел тракт от развивающегося к более зрелому, сформированному рынку", - подтверждает Елена Речкалова. Оттого совершенно логично, что мы, нехай и с некоторым опозданием, но все же повторяем путь, пройденный прежде рынками США и Европы.

Keywords: