Будем существовать

Российский кредитный рынок позже мирового кризиса ликвидности.

11 апреля в московском отеле "Золотое кольцо" прошел 2-й Всероссийский форум кредитных брокеров. Тема: "Развитие российского рынка розничного кредитования".

Последний испытал потрясение под влиянием мирового кризиса ликвидности, но, судя по всему, устоял на ногах.

Что же хоронится за поворотом? Куда приведет кредитный бум российскую экономику? Об этом и о многом другом говорили участники интернет-моста Столица - Петербург - Казань - Самара. Его организаторами стали порталы Pro-Credit.ru (Москва), Buscomm.ru (Петербург), TatCenter.ru (Казань), e63.ru (Самара) и журналы "Карьера" (Москва), "Люди" (Самара) и "Белая полоса". Ведущий - заместитель главного редактора "БП" Ян Арт.

Кризис и проблемы банков

- Коль резво уже весна на дворе, попробуем побеседовать о перспективах банковского рынка вслед за тем кризиса. Первое чувство - словно бы пережили. Но нам грозят очередным напряжением в марте-апреле: банкам предстоит гасить долги. Сколь эта проблемно в эти дни для российского банкинга?

Диана Маштакеева, президент Ассоциации кредитных брокеров (Самара):

- Действительно, на дворе весна... Лед тронулся, в том числе и на банковском рынке. Банк России предполагает пик потребности банков в ликвидности в марте-апреле 2008 года. По его подсчетам, банкам понадобится рядом 400 миллиардов рублей. И хотя данная цифра превышает ноябрьскую потребность, Банк России заявляет о готовности дать дополнительно ликвидности на 700 миллиардов рублей. Соответственно, проблемы нет, есть задачи, с которыми русский банковский рынок на нынче справляется.

Виктор Четвериков, генеральный управляющий Национального рейтингового агентства (Москва):

- Банки всегда что-то гасят, потому что что их пассивы состоят на 70-90 % из обязательств. Так что проблемы не вижу никакой.

Максим Егунов, заместитель председателя правления "СМП Банка" (Москва):

- Сегодня банки уже не так живо заимствуют за рубежом, внимая неоднократным предупреждениям ЦБ о недопустимости привлечения излишних заемных капиталов из-за границы. Проблемы с ресурсами в реальный миг в основном возникают из-за того, что крупные банки, которые и были основными поставщиками ресурсов на финансовый рынок России, начали проверять трудности, связанные с состоянием дел в США. В какой-то степени ужесточение политики ЦБ Россия в части повышения норм обязательного резервирования ещё внесло свои корректировки в самочувствие отечественных банков.

Хотя справедливости для стоит отметить, что в то же время с указанными мерами в области резервирования Центробанк расширил родное наличие в части заемного финансирования банкам первого круга. О последствиях кризиса. Предрекали серьезное ограничение в ресурсах у банков. Это подтвердилось только отчасти. Кроме того, не все крупные банки влезали в долги на Западе, крайне многие, наученные прошедшими кризисными ситуациями, ведут в текущий момент взвешенную политику в части размещения средств, не говоря уже о кредитной стратегии. Прогнозировался увеличение ставок кредитования по всему спектру банковских услуг.

Это оправдалось полностью, за исключением рынка кредитования товаров категории люкс: яхты, самолеты и так далее, в части которых усложнилась сама операция получения кредита, а условия остались прежними. В 2008 году, с моей точки зрения, продолжится подъем ставок по кредитованию, усилятся требования банков к заемщикам, к прозрачности финансовой отчетности и динамики развития бизнеса. Но это разрешено воспринять и как положительную тенденцию - дельным, перспективным проектам будет даваться зеленый свет, а сомнительные не получат возможности оттянуть на себя финансовые ресурсы.

Марат Ганеев, босс департамента розничного коммерциала "Ак Барс Банка" (Казань):

- Обстановка на рынке кредитования стабилизируется за счет того, что рынок ипотечного кредитования России довольно юный и имеет важный потенциал для роста. В 2008 году разрешается ожидать, что ликвидная точка зрения российских банков снизится. Возможно, в 2008 году цена привлекаемого в ипотеку капитала будет на 1-2 % выше, чем в 2007 году.

Николай Корчагин, генеральный шеф супермаркета кредитов "Кредитмарт" (Москва):

- Сюрпризов в 2008 году уже не будет. Будет колоссальный спрос со стороны потребителя на ипотечные кредиты в условиях ограниченного предложения. Альтернативные источники ипотечной ликвидности ещё не созданы, а имеющиеся подорожали и стали доступны вдали не всем. Будет проистекать дальнейшая консолидация банковских ипотечных игроков и ускорится сегментация участников ипотечного рынка. Сложный, но полностью предсказуемый год.

- Насколько могут в среднем подрасти процентные ставки по кредитам? И существенно ли возрастет цифра отказов?

Екатерина Морозова, глава комитета по международным отношениям Ассоциации кредитных брокеров, генеральный директор ООО "Кредитный консультант" (Тамбов):

- Во многих банках условия уже немаловажно ужесточились, увеличилось число отказов, в особенности эта тенденция относится к экспресс-кредитам.

Сергей Гусаров, советник председателя правления КБ "Стройкредит" (Москва):

- Ситуация с повышением требований к заемщикам начала рскручиваться еще с осени, тогда же начался и рост ставок. В условиях затрудненного доступа к "дешевому" фондированию неизбежно для банков и повышение качества портфеля, и повышение ставок по кредитам.

Александр Гребенко, генеральный директор компании "Кредитный и Финансовый Консультант" (Петербург):

- Ставки растут и будут вырастать ближайшие немного месяцев. Численность отказов увеличилось значительно. 2008 год станет годом привлечения "качественного" заемщика.

Владимир Гасяк, заместитель председателя правления банка "Хоум Кредит" (Москва):

- Для каждого банка ситуация будет складываться индивидуально. Скажется ли это на увеличении ставок по кредитам внутри страны? Это будет шибко зависеть от сегмента и позиции того или иного банка на рынке. Например, в таких сегментах, как ипотечное и автокредитование, рост ставок больше вероятен. В действительный момент нелегко оценить, насколько могут увеличиться ставки, во многом Что же таится за поворотом? Куда приведет кредитный бум российскую экономику? Это будет зависеть от бизнес-стратегии конкретного банка. Позволительно ждать некоторого ужесточения требований к заемщикам и к продуктам. При всем при том принципиального роста ставок по всем продуктам в то время как не произойдет.

- А что такое "принципиальный рост ставок"? Это сколько?

Сергей Бессонов, заместитель председателя правления "Юниаструм Банка" (Москва):

- Во второй половине прошлого года рост ставок у ряда банков, в частности по ипотеке, составлял в среднем от 0,5 % до 2 %. Учитывая, что основные игроки удерживают ставки на прежнем уровне, дальнейшее повышение в 2008 году ставок по ипотечным кредитам маловероятно. Практика показывает, что потенциальные заемщики легко уходят в другие кредитные учреждения, где ставки не менялись.

Судьба ипотеки

- По различным прогнозам цены на недвижимость в этом году могут вытянуться на 30 %. Как это может отразиться на ипотечном рынке?

Дмитрий Балковский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (Москва):

- Дальнейший рост цен на жилье еще более сократит количество потенциальных заемщиков.

Николай Корчагин:

- Рынок недвижимости является одним из основных сдерживающих факторов бурного роста ипотечного рынка в России. Очередной виток цен добавит проблем, но колоссальный спрос на данный кредитный продукт будет нивелировать данное негативное влияние.

Марат Ганеев:

- Ответом на повышение стоимости недвижимости, очевидно, станет повышение спроса на ипотечные кредитные продукты, как инструмента, позволяющего хоть каким-то образом сделаться обладателем этой самой недвижимости. Это с одной стороны. С прочий - стоит обязательно учесть так называемый индекс доступности недвижимости (то есть соотношение стоимости квадратного метра недвижимости и усредненного значения ежемесячного дохода населения). В ряде регионов тот самый показатель делает недвижимость в принципе недоступной.

Владимир Гасяк:

- Рост цен на недвижимость заурядно повышает спрос на услуги ипотечного кредитования, ибо у покупателей возникает надобность привлекать дополнительные средства для приобретения недвижимости. И все-таки о прямой зависимости произносить не приходится, оттого что вместе с тем с ростом цен на недвижимость становится менее доступным и ипотечный кредит. На свойский взгляд, ныне на рынке ипотеки существует достаточно устойчивый баланс между спросом и предложением, а изрекать о каком-либо сдерживании спроса не приходится.

Евгений Пен, директор петербургского филиала Тверь-универсалбанка (Петербург):

- Зависимости размера ставок по ипотечным кредитам от стоимости квадратного метра нет. Но есть повышение требований к заемщикам и раньше всего к их подтвержденному доходу. На сегодня, по нашей практике, до 50 % заемщиков не смогут потянуть бремя ежемесячных выплат по ипотечному кредиту при таком дорогом квадратном метре. Это является первостепенный проблемой развития ипотеки в России на ближайшие два года.

Максим Егунов:

- Прогнозы по такому росту цен я бы не назвал шибко правдоподобными. Скорее такие цифры роста не возбраняется будет приметить в сегменте недорогого жилья, где, собственно, и сконцентрирован главный спрос на ипотечные кредиты. В связи с этим кредитование само по себе не весьма сократится в масштабах.

Василий Белов, генеральный директор компании "Фосборн Хоум", председатель совета Федерации профессиональных кредитных брокеров (Москва):

- Многие банки, энергично развивающие ипотеку, повысили ставки, в большинстве случаев - на 0,2-1,5 %. В ближайшее пора еще строй банков может произвести то же самое, однако массового повышения уже не ожидается. Ситуация может стабилизироваться во втором полугодии 2008 года, когда, по прогнозам, начнет налаживаться ситуация с ипотекой на Западе.

Брокеры идут

- Как 2007 год отразился на работе брокеров? Стало ли сложнее вкалывать с клиентами, преподнося им информацию об эффективных процентных ставках?

Екатерина Морозова:

- Задачей брокера является донесение до клиента наиболее достоверной информации о продуктах банка, в этом плане ничего не меняется. Но, тем не менее, возрастают требования банков к клиентам, возрастает количество отказов - это, безусловно, сказывается на эффективности работы брокера.

Николай Корчагин:

- 2007 год особенно остро показал необходимость существования такого субъекта ипотечного рынка, как кредитный брокер. В условиях переходных процессов и нестабильности кредитного рынка значимость и ценность этого финансового института для конечного потребителя растёт в разы. Брокер по большому счету является не продавцом отдельных кредитных продуктов, а продавцом аналитического материала для конечного пользователя. Чем более верно выполнена данная работа, тем более успешен брокер. Вследствие этого раскрытие эффективных ставок не создает сложностей для работы данной отрасли.

Александр Гребенко:

- Сложнее стало трудиться с банками, с заемщиками все проще - мы неизменно указывали и указываем реальные выплаты клиента.

Диана Маштакеева:

- Кредитный брокер на сегодня во многих территориальных центрах России - один середина по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Вследствие того что как рекламы особняком взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня немаловажно информировать народ обо всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации. Соответственно, основные задачи брокера - оперативность и профессионализм в действиях.

Заемщики умнеют

- Согласны ли вы с утверждением, что российские заемщики становятся все более грамотными и разборчивыми в финансовых вопросах?

Евгений Пен:

- К сожалению, не согласен. Да, в последнее момент появилось больше заемщиков, которые участливо изучают условия договора и процедуры выплат, но подавляющее большинство заемщиков, получив одобрение по кредиту, забывают обо всем и подписывают бумаги, не читая. Я думаю, что такое положение дел продлится еще довольно долго. Мне сильно симпатичны заемщики, приходящие на подписание с другом или супругом, которые въедливо вычитывают каждую страницу и задают каверзные вопросы. С такими клиентами трудней, но зато затем с ними нет никаких проблем.

Иван Захаров, начальник портала Pro-Credit.ru (Москва):

- С течением времени российские заемщики впрямь стали более требовательными к условиям получения кредита. По данным опросов нашего портала, пользователей сегодня интересует в первую очередность вероятность выбора оптимальной программы кредитования. Другое дело, что неблизко не вечно потенциальный заемщик знает, какие аккурат условия ему подходят. Радует, что многие банки поддержали инициативу госорганов по раскрытию эффективных ставок. Осталось понять, что рынка хватит на всех, и перейти от агрессии - в всамделишный момент, увы, любимой тактики банкиров - к нормальной цивилизованной работе, как это сделано на Западе.

Дмитрий Балковский:

- Разговоры о том, что заемщики когда-то станут до такой степени знающими, что будут соображать в финансах, как семейство Ротшильдов, - это распространенное заблуждение. В Америке, как мы видим, затем сотен лет существования ипотеки этот момент еще не наступил. В России ситуация будет оставаться эдакий же, как сейчас, за исключением одного - у ипотеки потихоньку пропадет зловещая аура "мошеннической схемы", и люди поймут, что это без затей облик кредита и ничего более.

Максим Егунов:

- Отечественные заемщики на 100 % повысили близкое касательство к изучению финансовых дисциплин, пускай более того и на обывательском уровне. Они стали и разборчивее, и грамотнее в части кредитования и по большинству сопутствующих услуг. Что касается методов ведения дел, то инновации наших банков уже в текущее время в некоторых областях превосходят навык западных коллег. Договорная база большинства банков отработана и приведена в соответствие с российскими законами. Большинство договоров достаточно прозрачно для внимательного читателя, и ссылаться на небольшой шрифт, тот, что не увидел, сегодня уже не приходится.

Василий Белов:

Российские заемщики в действительности стали более грамотными в финансовых вопросах, о чем говорят, например, данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Однако до уровня знаний, которым обладает среднестатистический западный житель, россиянам покуда далеко. Одна из причин этого - в еще невысокой развитости финансовых продуктов в нашей стране и их недоступности населению.

Keywords: