Нужна ли эффективная процентная ставка?

Уже без малого десять месяцев, начиная с июля прошлого года, российские банки должны были исполнять рекомендации Банка России и раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам для населения.

Практический навык показал банкирам, что включать в эффективную ставку вовсе все расходы, связанные с кредитом, нецелесообразно, необходимо оформлять два отдельных договора: единственный по ставке, прочий - по дополнительным комиссиям.

Главной задачей эффективной процентной ставки (ЭПС) является больше полное информирование заемщика об условиях кредитования, некогда всего о цене кредита, включающей не только процентную ставку, но и те выплаты, которые заемщик должен вырабатывать в соответствии с кредитным договором, охватывая комиссионные и другие взыскания, напоминает Алексей Симановский, управляющий департамента банковского регулирования и надзора Банка России.

Сергей Моисеев, босс центра экономических исследований МФПА (Московская Финансово-Промышленная Академия), поделил рынок потребительского кредитования на два уровня. Основополагающий - это рынок в целом, или макроуровень, а второй - это микроуровень отношений с клиентом. По его словам, на макроуровне никаких изменений в то время как не произошло, несмотря на то что ставки в текущий момент растут, а объемы кредитования снижаются, но это никак не связано с ЭПС, а больше зависит от событий на внешних рынках. Что касается микроуровня, то зачастую сами сотрудники банков толком не обладают информацией о размере этой ставки.

Подтверждая эту информацию, Алексей Симановский рассказывает, что нередки случаи, когда банки до последнего "тянут резину" и не раскрывают эффективную процентную ставку, покуда не наступил момент, когда десница потенциального заемщика будет "занесена" над договором.

Если анализировать русский рынок потребительского кредитования с 2003 по 2005 годы, то разрешено заметить, что ежегодно он увеличивался в 2 раза: в 2003 году он добился цифры в 225 млрд. рублей, в 2004 - 478 млрд. рублей, в 2005 - 930 млрд. рублей. А следом был заметен кое-какой спад: в 2006 году - 1,550 млрд. рублей и в 2007 - 2,268 млрд. рублей. Как говорит Алексей Симановский, "определенный результат с точки зрения замедления рынка потребительского кредитования имело раскрытие эффективной процентной ставки". Он считает это явление скорее позитивным, чем негативным, так как заемщики более осознано идут на тот самый шаг, зная о конкретной цене переплаты.

Эффективная процентная ставка - это ещё и инструмент, тот, что позволяет сравнить кредитные продукты разных банков, но точных сведений о стоимости кредита, как говорят эксперты, она не дает.

Андрей Емелин, исполнительный вице-президент по правовым вопросам АРБ, считает, что применять ЭПС как схема информирования потребителя об условиях кредита сильно неудобно, потому что что это ставка считаемая: это не конкретная процентная ставка, которую взыскивают с потребителя, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколь с него взыщут.

Эффективная процентная ставка не просуществовала еще и года, а уже сегодня звучат предложения аннулировать ее в связи с тем, что она не вечно дает полное представление клиенту о его переплате по кредиту. Помимо того, специалисты высказываются о том, что не нужно стремиться все универсализировать или изобрести какую-нибудь новую ставку, нужно шагать радикально - отступиться от взимания всех дополнительных платежей, за исключением платежей третьим лицам, и учесть только процент по кредиту.

Keywords: