Дешевле не будет

Стоит ли забирать автокредит сегодня или помедлить до осени.

Кризис ликвидности в российской банковской системе сказался и на рынке автокредитования. Банкиры повышают цена автокредитов и ограничивают выдачу займов в долларах.

Однако ужесточения требований к заемщикам и свертывания наиболее рисковых программ - автокредитов без первоначального взноса и без официального подтверждения дохода не происходит.

Основной вопрос, тот, что в текущее время задают потенциальные заемщики: стоит ли хватать автокредит в текущий момент или лучше повременить до осени, когда, по мнению аналитиков, обстановка на рынке автокредитов вернется на круги своя и стоимость автозаймов упадет? "Если вы хотите закупать авто и решили это работать в кредит, то откладывать не стоит. Не потому, что в ближайшей перспективе на рынке автокредитования могут приключиться какие-то кардинальные перемены, а потому, что, скорее всего, на выбранный вами автоагрегат существует очередь, которая не быстро станет меньше, - считает босс управления потребительского и автокредитования OTP Bank Денис Сергеев. - Объемы продаж автомобилей в стране растут, в этом значительную долю составляют продажи в кредит. Гутарить о каком-то кризисе на рынке автокредитования не приходится. Возможно, автокредиты стали едва дороже, но потому что и автомобили, как и другие товары, дешевле не становятся". И в банке "Финсервис" не советуют ожидать до осени.

"Я не вижу никаких преград, чтобы брать автокредит сейчас. По моим оценкам, никаких существенных изменений на рынке автокредитования, в том числе по ставкам кредитования, в ближайшее миг не предвидится", - говорит заместитель председателя правления банка "Финсервис" Евгений Стародубцев.

Заместитель председателя правления банка "Агропромкредит" Олег Ефимов уверен, что охота и вероятность владения автомобилем важнее вопроса о незначительном его удорожании. "Когда клиент истинно желает обрести автомобиль, его не остановит удорожание кредита на 1-2 процентных пункта, так как автомобиль является целью, а кредит - только инструментом получения желаемого", - говорит он.

Откладывать покупку автомобиля в кредит скорее всего не стоит. Тем больше что сейчас все больше экспертов сходится во мнении: ситуация в важный финансовой системе, а значит, и у нас на рынке, придет в норму не раньше конца года, а может быть, и начала следующего. Прежде они предрекали финал мировому финансовому кризису уже к лету. Так стоит ли дожидаться так долго?

Шторм прошел стороной

На самом деле рынок автокредитования разразившийся финансовый кризис затронул в меньшей степени. "Объем выдачи автокредитов не падает, а темпы роста сохраняются. Более того с учетом сезона скидок на автомобили 2007 года выпуска в декабре и подарки от дилеров к Новому году, объемы выдачи автокредитов в марте 2008 года по отношению к декабрю увеличились на 6%, - утверждает руководитель отдела автокредитования департамента розничных продаж кредитного брокера "Фосбрн Хоум" Юрий Раздуваев. - Ныне 99% кредитуемых автомобилей в нашей компании являются иномарками. Доля новых автомобилей в декабре составила 67,5%, в марте - 80%". То, что объемы выдачи не сокращаются, подтверждают и банки.

"Объем выдачи автокредитов у нас растет, при этом существенно растёт численность заявок от предпринимателей, а кроме того на коммерческий транспорт, - рассказывает Олег Ефимов из "Агропромкредита". - Проблемы с финансированием напрямую на практике не коснулись автокредитования в связи с быстрой оборачиваемостью средств. Оттого для банков со стратегией поддержания портфеля автокредитов на существующем уровне или его незначительного увеличения довольно выдавать автокредиты прежними темпами за счет средств от погашения портфеля. Находить решение проблемы ликвидности приходится лишь банкам со стратегией удержания доли рынка или активного наращивания портфеля".

Итак, что же мы сейчас имеем на рынке автокредитования и сколь условия акредитования ухудшились на самом деле? Если проанализировать нынешние условия базовых программ кредитования по сравнению с декабрем прошлого года, то видно, что максимальные и минимальные суммы кредитов не изменились, банки оставили кредитование как в рублях, так в долларах и евро. Сроки кредитов так же остались прежними - до 5-7 лет, как не исчезли из перечня автокредитов и программы без первоначального взноса. Так же банки продолжают выдавать автокредиты без официального подтверждения дохода. По сути изменилось только одно: повысилась стоимость кредитов, в особенности долларовых. И практически все банки подняли комиссии за выдачу кредита до 6000-7500 рублей (250 долларов или 200 евро).

Ставки поднялись

По словам Юрия Раздуваева из "Фосборн Хоум" на данный миг все основные банки подняли ставки по автокредитам. Кто-то это сделал до Нового года, кто-то в январе - феврале. Проценты поднял даже Сбербанк. Если раньше он предлагал автокредиты в валюте от 9% годовых, то в эти дни - от 9,5. Ставки подняли МДМ-банк, Райффайзенбанк, Столичный кредитный банк, ВТБ 24, "Союз", Росевробанк, Промсвязьбанк и др. "Ставки были увеличеличены банками на 0,5-2%. В среднем повышение ставки составило 1,5%, - сообщают в "Фосборн Хоум". - Ставку 9% годовых разыскать ещё можно, но сложно".

По экспресс-кредитам ставки также поднялись но "серым" способом: банки повысили ежемесячную комиссию за обслуживание кредита с 0,3 до 0,4%. "За последнее пора мы в действительности пересмотрели ставки по программам автокредитования, увеличив их на 0,5% годовых, - признается Денис Сергеев из OTP Bank. - И все-таки это меньше, чем обычный показатель корректировки ставок по рынку". В банке "Финсервис" ставка выросла на 0,7%. "Действия других банков были такими же, - объясняют там. - Существенного повышения ставок по автокредитам на рынке нынче вряд ли стоит ожидать".

Справок не нужно

Не стоит дожидаться и отказ банков от самых популярных программ автокредитования без первоначального взноса и без официального подтверждения дохода. "Сегодня мы бойко работаем с 23 банками по автокредитованию. Ни единственный банк до и вслед за тем Нового года не увеличил минимальные первоначальные взносы, - свидетельствуют в "Фосборн Хоум". - 90% банков на нынешний день кредитуют клиентов без первоначального взноса. Доля одобренных клиентов с нулевым и минимальным первоначальными взносами не изменилась и осталась на уровне от 60 до 80%".

"Наши программы завсегда предусматривали эти сегменты, отказываться от них банк не планирует, тем более что тот самый сегмент является одним из наиболее доходных в автокредитовании. При всем при том мы занимаем осторожную позицию при выдаче подобных кредитов", - рассказывают в банке "Агропромкредит".

Доходность сейчас для банкиров - самое главное. По этой же причине банки сейчас стали вводить программы с упрощенным пакетом документов, когда для получения автокредита достаточно дать паспорт, права и ИНН работодателя и самого клиента. По ИНН проверяются клиент и работодатель и выдается стандартный кредит, но с повышенной на 1,5-2% кредитной ставкой. "Требования к заемщикам не только не ужесточились, а, наоборот, смягчились в последние месяцы: количество банков отменила обязательное подтверждение дохода; для части стало достаточным только письменное заявление от клиента о величине своей зарплаты без заверения работодателя", - подтверждают кредитные брокеры. Стоимость таких кредитов, понятное дело, выше. То есть банки сейчас делают все для того, чтобы вознести маржу в автокредитовании и отбить затраты на подорожавшие ресурсы.

"Банкам, не сумевшим откопать альтернативные источники финансирования, для поддержания уровня маржи придется либо понижать порядок дефолтных кредитов за счет ужесточения требований к заемщикам, либо повышать доходность за счет увеличения ставок кредитования или перехода к экспресс-кредитованию", - признает Олег Ефимов из "Агропромкредита".

Доллар не в моде

По причине низкой доходности сейчас банкиры искусственно ограничивают и выдачу долларовых кредитов. "Объем долларовых кредитов сокращается. Если в декабре выдачи кредитов в американской валюте составили 29%, то в марте их доля сократилась до 10%, при том что совместный объем выдач увеличился", - свидетельствуют в "Фосборн Хоум". Официально долларовые кредиты из продуктового ряда не исчезли, но банки искусственно ограничивают их выдачу, существенно подняв ставки. Единый строй банков даже повысили их до уровня рублевых кредитов. Из-за низкой маржи ограничивается выдача кредитов по программам рассрочки. Они ещё не свернуты, но банки стараниями своих консультантов делают все, чтобы "пересадить" клиентов с рассрочки на стандартные программы.

Такая же ситуация сейчас и в автосалонах, где клиентам всеми правдами и неправдами пытаются "всучить" что ни на есть дорогой экспресс-кредит. "Здесь на самом деле есть установленный конфликт интересов автосалона и потребителя, вследствие того что что автосалон максимально лоббирует у себя программу экспресс-кредитования, - рассказывает генеральный управляющий компании "Фосбор Хоум" Василий Белов. - Салону это выгодно, оттого что благодаря экспресс-кредиту он может безотложно отдать машину, джентльмен не уйдет из автосалона и не передумает". Но это недальновидная политика, считает он. "Если клиент, выплатив автокредит, увидит, что он оплатил полторы-две машины, он позже вряд ли в этот салон придет, да еще предостережет всех своих друзей".

А вот сроки кредитов впрямь не уменьшились, хотя у банков сейчас дефицит аккурат долгосрочных ресурсов. Как и прежде, большинство банков предлагают автокредиты до 5-7 лет. Большинство банков даже увеличило срок кредитования до 7 лет, на рынке появились даже автозаймы на 10 лет (OTP Bank). "Декларируемые сроки кредитования не имеют существенного значения в связи с частыми досрочными погашениями, что снижает фактический срок кредита с предусмотренных кредитным договором 4-5 лет до 2,5 года", - объясняют этот феномен в "Агромпромкредите".

прогноз

Василий Белов, генеральный босс компании "Фосбор Хоум":

- В настоящее период очередность на все популярные машины как самое малое полгода. Но эта ситуация изменится в течение двух лет. Производители сейчас воздвигают заводы в России. Те же Volkswagen,Toyota, Nissan и др. налаживают фабрика здесь. По оценкам экспертов, сквозь два-три года рынок поменяется. Сегодня рынок принадлежит продавцу. Сегодня продавцы и автосалоны не испытывают дефицит в покупателях и в автомобилях. Потому они чуть-чуть заботятся о качестве, негусто заботятся о тех услугах, которые они предлагают клиенту при продаже машины. Они заинтересованы реализовать дорогие экспресс-кредиты, понимая, что если клиент выбрал машину, то он ее купит здесь. Машины сейчас в дефиците.

Когда в течение двух лет ситуация с машинами изменится, когда машин будет больше, чем покупателей, возникнет рынок для покупателя, а не для продавца. Тогда свойство кредитной программы станет немаловажно выше. Тогда воистину произойдет значительное сокращение доли экспресс-кредитов на рынке, и как раз в этот момент банки производителей машин начнут существенно улучшать свои условия сравнительно рынка. Я думаю, что реально банки смогут снизить ставку на процент (сейчас, к примеру, "Тойота банк" предлагает кредитование под 9% годовых в валюте и 11% - в рублях) и аннулировать требования по страхованию в аккредитованных компаниях, то есть по сути дела снизить тариф по страховке.

Keywords: