Банки возьмут родное кредитками

Заемщикам не стоит лишаться бдительности: за «красивыми» условиями обслуживания карт могут прятаться подводные камни.

Проблемы с ликвидностью заставляют многие банки переориентировать свойский бизнес: длинные кредиты замещаются короткими. Особое внимательность банки начинают уделять привлекательности такого продукта как кредитные карты.

Однако заемщикам не стоит утрачивать бдительности: за "красивыми" условиями обслуживания карт могут укрываться подводные камни.

На рынке кредитных карт в 2008 году ожидается натуральный бум, прогнозируют эксперты. В условиях недостатка ликвидности банки не склонны на долгий срок одалживать деньги. И краткосрочные кредиты станут оптимальным способом компенсировать доходность, недополученную на "долгих кредитах", таких как ипотека, полагает босс департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

Потенциал рынка кредитных карт огромен, соглашается старшой банковский аналитик рейтингового агентства "Рус-Рейтинг" Виктория Белозерова. "В 2007 году объемы выпуска карт и удваивались, и утраивались в разных банках", - отмечает она.

В целом в прошлом году численность пластиковых карт увеличилось на 38% до 103,3 млн. штук, и в этом году темпы роста будут не меньше, - прогнозирует Белозерова.

Поскольку стоимость ресурсов на межбанковском рынке остается высокой, цена кредитов по пластиковым картам банки снизить не могут. На понижение процентных ставок по карточным кредитам банки идут неохотно и по причине высокого уровня просроченной задолженности в сегменте потребительского кредитования, поясняет заместитель начальника департамента розничного коммерциала Русского банка развития Владимир Тарико.

Поэтому чтобы усилить свою долю в этом привлекательном сегменте рынка, им приходится использовать нестандартные приемы в борьбе за клиента.

Так, Ситибанк предлагает вероятность пополнять счет для погашения задолженности по кредитке со счета чужого банка, причем бесплатно. Идут банки и на уменьшение минимального платежа от суммы карточного лимита, тот, что необходимо вносить ежемесячно. По этому пути пошел Инвестсбербанк, который снизил данный параметр с 5% до 4% (как правило, минимальный платеж по рынку составляет 10% от карточного кредитного лимита). А банк "Русский стандарт" выпустил карточные продукты без взимания каких-либо комиссий. Правда, в то же время с этим банк на треть увеличил охват минимального ежемесячного взноса.

Если банки все же снижают годовой процент по карте, то ненадолго.

Так, Бинбанк предпринял попытку заманить "пластикового" клиента, снизив в середине ноября прошлого года ставку с 24% до 12% годовых по рублевым картам, до 9,5% - по долларовым, и до 6% по картам в евро. Акция действовала только до 15 февраля. Аналогичный стезя выбрал и Банк Москвы: он не только увеличил льготный отрезок времени до 55 дней, но и снизил процентные ставки на 6% карт Visa Classic и Visa Gold. Так, ставка по валютным картам в настоящий момент - 11%, а по рублевым - 17% годовых. Но предложение распространяется только на новых клиентов и будет делать полгода с момента оформления. Потом клиенты вернутся на стандартные условия обслуживания кредиток, но в Банке Москвы надеются, что акция позволит снабдить прирост числа клиентов на 20-25%.

Устанавливают банки порой и дополнительные комиссии, которые при декларируемом невысоком проценте увеличивают эффективную ставку.

К примеру, банк "Авангард" выпускает кредитные карты MasterCard и Visa с процентной ставкой 12% и льготным периодом до 50 дней. Эта ставка кажется заманчивой на фоне остальных предложений. Ибо среднерыночные ставки по кредитным пластиковым картам в текущий момент колеблются в районе 18-24% в зависимости от валюты, отмечает Эмиль Юсупов. Но эта номинальная ставка растёт на процент, который взимается от суммы непогашенной задолженности. Габарит этой "надбавки" меняется в зависимости от дисциплинированности заемщика. Если в течение льготного периода он не на все сто погасил сумму, потраченную по кредитке, то в следующем месяце дополнительно к 12% годовых будет начислено 0,25% от непогашенной части. Если же он не покрыл эту задолженность ещё в течение одного месяца, то надбавка увеличивается до 0,75%.

Недополученные из-за "привлекательных" условий проценты банки компенсируют и за счет комиссий за снятие денег в банкомате или пунктах выдачи наличных.

В среднем такие комиссии составляют 1-7%. К примеру, у Юниаструмбанка - 0,5-3,5%, у Ситибанка - 3%, у ДжиИ Мани Банка - 5%, у "Авангарда" 3-4%, у Банка Москвы -1,9%.

Так что клиентам следует быть внимательными. Заместитель председателя правления Русь-банка Валерий Кардашов настоятельно советует им оценивать не только годовую процентную ставку, но и размер всех дополнительных комиссий. "Ежемесячных комиссий не должно быть", - говорит он.

Но и банкам в борьбе на рынке карточных продуктов необходимо быть осторожными, предупреждают эксперты. "Краткосрочные кредиты по пластиковым картам являются высокорискованными из-за отсутствия обеспечения, а склонность к спонтанным покупкам может привести к тому, что отдельные клиенты без затей не смогут воротить кредит, - говорит аналитик ИК "Финам" Екатерина Секенова.

"Поэтому ориентация только на карты, несмотря на большой и стремительный доход, может негативно отразиться на стабильности банка".

Keywords: