Пойми и распишись

ЦБ обязал банки информировать всех индивидуальных заемщиков о реальной стоимости кредитов. Клиент должен определить подпись под всеми условиями, в том числе и под эффективной процентной ставкой.

С 12 июня банки должны будут доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита. Такое заявочное пожелание держится в указании Центробанка, утвержденном советом директоров 13 мая. Раньше ЦБ вводил требование о расчете для клиентов эффективной процентной ставки, но только для банков, использующих упрощенный строй создания резервов по кредитам населению (когда резерв создается не по каждому кредиту, а по группе однородных ссуд). Эти изменения должен зарегистрировать Минюст, говорится в сообщении на сайте ЦБ.

Банкам предстоит не легко ориентировать эффективную ставку по кредитам, но и учесть при ее расчете платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на миг его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.

Сообщать заемщику о полной стоимости кредита, а ещё о всех платежах банку (включая платежи третьим лицам), не определенных кредитным договором, банк должен до его заключения. Если условия договора поменяются, заемщик также должен изведать о них заранее.

Для этого ЦБ предлагает перед заключением кредитного договора с заемщиком заключать с ним дополнительное соглашение или доводить информацию иначе, но заемщик должен поставить под ней подпись.

Большинство крупных игроков рынка розничного кредитования стали раскрывать эффективную ставку с лета 2007 г. Банкиры жаловались на сложность ее расчета, а заемщики ею не интересовались. Начальный зампред ЦБ Геннадий Меликьян сетовал, что многие клиенты банков не утруждают себя более того чтением кредитного договора. На прошлой неделе ЦБ опубликовал памятку для заемщиков, где проучил впитывать текст контракт внимательно, желательно дома, а если что-то не ясно - кредит не брать.

Термин "эффективная процентная ставка" (ЭПС) для большинства заемщиков был малопонятным, оттого хорошо, что сейчас это будет именоваться по-другому, считает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Для продвинутых клиентов и ЭПС была понятна, а непродвинутые вряд ли обратят участливость и на полную стоимость, так что по сути ничего не меняется, думает управляющий управляющий блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алексей Клецко. Мысль заключения с клиентами предваряющих договор соглашений банкирам не нравится. Вряд ли заемщик оценит, что ему придется избыточный раз прибывать в банк для подписания предварительного документа, считает Воробьев. Таковой протокол ни к чему не обязывает ни заемщика, ни банк, это лишняя бумажная волокита, тем больше что отступиться от кредита заемщик может и перед подписанием кредитного договора, полагает Клецко. Он не исключает также, что недобросовестные банки могут скрыто вписать в договор то, чего не было в предварительном соглашении.

Keywords: