Какие тонкости ожидают заемщика при автокредитовании

Способы привлечения клиентов крайне разнообразны.

Спрос на автомобили с каждым годом возрастает и, учитывая, что приобретение машин в кредит нынче стало для россиян привычным делом, банки предлагают различные кредитные программы или специальные предложения.

Способы, к которым прибегают кредитные организации для привлечения клиентов, очень разнообразны. Одни отменяют заявочное пожелание страхования каско, другие увеличивают срок кредитования до 10 лет, третьи обещают рассмотрение заявки за считанные часы или беспроцентную рассрочку. Некоторые включают в наш продуктовый строй автокредиты без первого взноса или предлагают при выдаче автокредита зачет старой машины (программа trade-in). Уже немалое число банков имеют программы на покупку подержанных машин или по программе buy-back (обратный выкуп). И, наконец, на практике всякий банк предлагает совместно с дилерами или автопроизводителями специальные программы с льготными условиями кредитования.

Но следует держать в памяти о том, что не все кредитные программы или спецпредложения могут быть выгодны для вас. "При выборе банка потребитель зачастую ориентируется на низкую процентную ставку. При всем при том следует чутко исследовать все условия, возможные выплаты и комиссии", - советует Екатерина Ежова, шеф департамента локального маркетинга банка "Сосьете Женераль Восток". Желательно поворотить внимательность и на такие моменты, как плата за выдачу кредита, страхование, срок кредита и вероятность досрочного погашения (предусмотрены ли за это штрафы).

Удобством для заемщиков может являться только то, что с 1 июля 2007 г. действует положение ЦБ о раскрытии эффективных ставок по банковским кредитам. Проще говоря, "теперь банк при подписании договора обязан дать клиенту расчет эффективной процентной ставки (ЭПС), в которую включаются не только комиссии, выплачиваемые заемщиками при подписании кредитного договора (за исключением штрафных санкций за просрочку или досрочное погашение задолженности), но и платежи в пользу третьих лиц", - поясняет Наталья Бондарева, заместитель начальника отдела прямых продаж РосЕвроБанка.

Какие расходы может понести заемщик при оформлении автокредита (в среднем):

- комиссия за выдачу кредита (3-5 тыс. руб.);
- ежемесячная комиссия за ведение счета (при экспресс-автокредите);
- страхование только в аккредитованных компаниях по повышенным тарифам (по КАСКО на 2-4% выше);
- фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;
- фиксированный тариф за страховку без учета системы "бонус-малус" (убыточное/безубыточное вождение);
- невозможность оплачивать страховку в рассрочку;
- допустимый первоначальный взнос за автомобиль.

Какие тонкости могут быть при выборе различных видов автокредитования?

1. Рассрочка. Банк может компенсировать себе рассрочку разными способами. Например, автосалон делает для заемщика скидку на автомобиль, тот в близкое пора получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автоагрегат равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту.

Или же факторинговый вариант, когда автосалон предоставляет клиенту возможность взять авто в рассрочку, переуступая свои права требования по рассрочке банку. Дальше заемщик оплачивает в салоне количество стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. У таких программ следующие минусы: а) высокая комиссия за предоставление кредита (обычно в 1,5 раза больше стандартной); б) цена страхования автомобиля выше (обычно на 3-4%); в) такие кредиты как правило предоставляются сроком на 1-3 года; г) габарит первоначального взноса уж очень велик и заурядно составляет 30-50%.

2. Экспресс-автокредиты. Сущность программы содержится в том, что клиент выбирает понравившуюся ему машину (в ценовой категории, соответствующей максимальной сумме кредита) и подает заявление в банк. Тот рассматривает его в течение нескольких часов и выносит решение. И уже в тот самый же день клиент может обрести желаемое. Недостатком данного вида кредитования являются больше высокие процентные ставки (которые могут добиваться 30% годовых), оттого что банк несет повышенные риски.

3. Программа buy-back. Эта программа позволяет отодвинуть погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, ещё доля стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а завершающий платеж погашает по окончании договора. В этот миг он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и покинуть автомобиль у себя, или сбыть автомобиль дилеру (по загодя оговоренной в договоре цене) и получить новую модель. Одним из недостатков программы может являться то, что, несмотря на минимальный ежемесячный платеж, клиент переплачивает больше, чем по стандартной схеме.

Keywords: