Читайте малый шрифт в ипотечном договоре

И тогда вы узнаете: кто будет уплачивать по кредиту в случае развода; не возбраняется ли независимо предпочесть компанию, которая застрахует кредит; как семье не угодить в долговую яму в случае утери заемщиком трудоспособности.

Ипотека, как и все другие кредиты, в массовом сознании неотделима от магического слова "процент". Более того высокопоставленные чиновники, в том числе первостепеннный вице-премьер Дмитрий Медведев, посреди главных успехов развития ипотеки в России называют понижение средней ставки до 10,5% в год.

Спору нет, процент важен. Но ипотечный кредит в корне отличается от потребительского. Подпишите ипотечный контракт - и отныне он будет регламентировать всю вашу жизнь, охватывая работу, самочувствие и семейные отношения. Корреспондент "Новой" не поленилась прочесть мелкий шрифт в ипотечных договорах. Что и вам советует делать.

Если вы зарабатываете хотя бы 1-2 тыс долларов, то забрать ипотечный кредит в банке - проще простого. Большинство банков даже не потребует поручителей. Главное, чтобы у вас в запасе имелась хотя бы количество от стоимости квартиры - и кредит под 9,5-11% в долларах в год или 11-14% в рублях у вас в кармане. Как говорится, были бы возделение и инициатива. А уж банки, в свою очередь, поверьте, не растеряются. Такие, как вы, в условиях все возрастающей конкуренции, у них нарасхват.

"Преимущество ипотечного кредитования в том, что оно дает вероятность человеку, имеющему стабильный доход, принять решение наш жилищный вопрос, не откладывая его на завтра, не платя при этом за чужую квартиру арендную плату, - говорит заместитель начальника Управления ипотечного кредитования АКБ "РосЕвроБанк" Елена КАВЕРИНА. - В связи с высоким уровнем цен на недвижимость в эти дни накопить достаточную сумму денег для приобретения жилплощади - серьезная проблема. Ипотечный кредит запросто ее решает".

Вспомните первые ипотечные кредиты, которые появились в России. Они не были выгодны заемщикам, потому как что выдавались на 5-10 лет под 25% годовых в валюте. В результате выплачиваемая сумма за пользование кредитом превышала сумму самого кредита в два с половиной раза.

Ситуация меняется к лучшему. Потихоньку кредитные суммы стали предлагаться в рублях, процентная ставка уже снизилась до разумного уровня, а срок кредитования увеличился в два раза.

Тем не менее, многие клиенты банков, в особенности те, кто имеет негативный навык с потребкредитом, ищут в ипотечных договорах раньше всего цифры. Увидев, что, помимо честных процентов, там ничего нет, а конкретные суммы, которые придется оплачивать ежемесячно, расписаны на двадцать лет вперед, успокаиваются. И мелкий шрифт их интересует мало. Это, в принципе, допустимо. Но только если нечто экстремальное. И тогда мелкий шрифт может обратиться в большую проблему.

Ни единственный банк не заключит ипотечный договор с вами, если не застрахована ваша существование и трудоспособность. Причем банк вряд ли предоставит вам право самостоятельно остановить свой выбор страховую компанию. Большинство кредитных учреждений в последнее момент грубо сокращают число страховых компаний, с которыми они готовы сотрудничать, оставляя только самые удобные для себя (если не изречь больше - дружественные). Этим процессом, кстати, резко недовольна Федеральная антимонопольная служба, глава которой Игорь Артемьев уверен, что такие требования нарушают права клиентов на вольный отбор страховщика.

Логика банка также понятна: случись с вами что, страховая группа возьмет на себя все ваши кредитные обязательства. В большинстве случаев ипотечная квартирка останется за вами или за вашими наследниками, причем бесплатно. Оставшийся задолженность с вас просто спишут и предложат расплатиться за вас страховой компании. В большинстве - но не во всех. Некоторые страховые договоры не предполагают списания с вас или с ваших близких кредитного долга. Тогда разрешается и квартиры лишиться, и в долговую яму попасть.

"Если собственник умирает, но риск был застрахован, то страховая фирма компенсирует все выплаты банку, - объяснила босс по маркетингу ипотечного кредитования банка DelraCredit Ольга БАЗАНОВА. - Если риск застрахован не был, то возможны варианты. Например, должок продолжают выплачивать родственники или же квартира продается по согласованию с банком, банк получает занятые средства, а родственники - польза от продажи квартиры".

В жизни случается и эдакий злосчастный случай, как развод с супругом. Как показывает юридическая практика, немалая доля "ипотечных" судов связана как раз с разводами. Кто должен вносить плату банку вслед за тем расторжения брака? Если ипотечный кредит был оформлен только на одного из супругов, то проблем нет. А если кредит супруг и благоверная забирали вместе? В этом случае, как правило, супругам предлагается сбыть квартиру и поделить вырученные капиталы пополам. Как правило, но не всегда, в силу того что что пропорция раздела прибыли и обязательств зависит только от решения суда.

Этих проблем, в том числе судебных разбирательств, разрешено запросто избежать, если в ипотечном договоре загодя будут оговорены все права и обязанности обоих супругов в случае развода или других непредвиденных ситуаций (например, потери дееспособности мужа или жены).

Кстати, если семейство не распадается, но один из супругов теряет дееспособность, то его вторая половина, скорее всего, не будет платить вдвое больше обычного - страховая компания выручит. Но только в том случае, если это предполагает ипотечный договор.

Если позабыть о форс-мажоре, то ипотека даст вам ещё полно плюсов, кроме возможности существовать в собственной квартире. С тех пор, как вы заключили ипотечный договор, вы становитесь "любимчиком" вашего банка.

Отныне вы будете не только обретать скидки при оформлении второго или третьего кредита в вашем банке, но и принимать дары в виде кредитных карт под льготные проценты. Кроме того, подписав ипотечный договор, вы по сути дела получаете возможность раскрывать левой ногой ворота уже в всякий банк. В настоящий момент вы нарасхват, и каждая кредитная организация с радостью согласится с вами сотрудничать. Если вы прошли проверку ипотекой, наверное с вами позволительно создавать надежные и долгосрочные кредитные отношения.

С "ипотечниками" лояльно даже государство. В соответствии со статьей 220 Налогового кодекса произвольный россиянин раз в жизни вправе отдать себе подоходный налог в размере 13% с каждый крупной покупки, в том числе и квартиры, взятой в кредит. Как сообщили "Новой" в пресс-службе Федеральной налоговой службы, для этого необходимо всего лишь дать в налоговую инспекцию по месту жительства пакетик документов. Он состоит из копии договора купли-продажи, акта приемки-передачи, свидетельства из регистрационной палаты, платежных документов, справки из бухгалтерии по форме 2НДФЛ по месту работы, а ещё копии сберегательной книжки или другого документа, отражающего состояние вашего банковского счета.

Получить ипотечную квартиру можно и отнюдь бесплатно. Но только при том условии, то приобретаемая квартира - не единственное место, где вы можете жить. Счастливцы, имеющие за душой не одну квартиру, практикуют следующее: сдают приобретенные на ипотеку квадратные метры в аренду и за счет получаемых на этом денег погашают кредит. Каких-нибудь пять-десять лет такого коммерциала - и вот уже "бесплатная" квартира полностью и целиком ваша.

Можно, конечно, предаваться мечтам о том, что в один превосходный день банк лопнет и все забудут про ваш должок. Но мечты эти стопудово беспочвенны. И совсем не потому, что у нас сверхнадежные кредитные учреждения. Просто, если банк становится банкротом, все его активы перейдут другому банку в виде залогов. Так что кредит выплачивать все одинаково придется, но уже другому юридическому лицу. Ипотечные долги во всем мире считаются шибко привлекательными для банков, их с радостью возьмет новоиспеченный собственник. Как видите, банковская организация в любом случае в проигрыше не останется.

Вы, впрочем, тоже, если потрудитесь досконально исследовать кредитный договор на приобретение ипотеки. Это, пожалуй, даже важнее, чем разыскать подходящий банк. Все они, по сути, предлагают кредиты приблизительно под одни проценты и на похожих условиях. Поэтому, в прошлом чем нести в банк документы на оформление кредита, спросите у менеджера и про страховку, и про развод, и про то, что случится, если вы не сможете погасить кредит. Вам с радостью ответят: клиенты-ипотечники сейчас на вес золота.

Keywords: