Кто есть кто на российском кредитном рынке

Для того чтобы ориентироваться в том, что происходит на кредитном рынке в России, нужно ведать основных игроков в лицо.

К главным участникам рынка относятся банки, небанковские кредитные организации, факторинговые компании, лизинговые компании, ломбарды, а ещё автосалоны.

Банки

Банк - это финансовая организация, дело которой состоит ряда основополагающих функций. Первое, банк временно сосредотачивает свободные денежные средства (вклады). Второе, банк предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, займов или ссуд. Третье ориентация - это оказание посреднических услуг во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. Соответственно законодательству РФ, банк - это кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка Российской Федерации.

Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности: одни работают с юридическими лицами - кредитуют бизнес, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потребкредитование, ипотеку или автокредитование. Например, "Хоум кредит энд Финанс банк" и банк "Русский стандарт" специализируется на потребительском кредитовании физических лиц, бойко сотрудничая с сетевыми магазинами. Банк Возрождение, Банк "Авангард", Райффайзенбанк и Сосьете Женераль Восток - на ипотеке, автокредите и потребительском кредите, а кроме того банковских и кредитных картах.

В настоящее пора популярным направлением становится кредитование малого и среднего бизнеса. Многие банки включают данный картина кредитования в свою продуктовую линейку. Например, ВТБ-24, Банк Москвы, Абсолют Банк, МДМ-Банк, Юниаструм Банк, НОМОС Банк и РОСБАНК.

В свою очередность крупные банки, такие как Альфа-банк, считаются универсальными, то есть живо работают как с розничными клиентами, так и корпоративными. А банк Уралсиб позиционирует себя, как финансовую корпорацию. В списке услуг вы найдете не только ипотеку или автокредитование, но и инвестиционное обслуживание, управление активами, страхование, лизинг, факторинг и private banking.

Небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, получившая в легитимном (правовом) порядке право осуществления отдельных банковских операций, предусмотренных законом. Таковыми, например, являются центры микрофинансирования. Например, Российский микрофинансовый центр.

Данные организации работают, в основном, в регионах, где доступ предпринимателей к банковским услугам зачастую невозможен по физическим причинам - несмотря на заявленную "банкизацию страны" - как со стороны власти, так и банковского сообщества, "на деревню" банки в то время как не дошли. Например, Центр микрофинансирования работает в Казани. Главной целью подобных центров является оказание финансовых услуг, путем выдачи микрозаймов на поддержание бизнес-инициативы частных предпринимателей.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер вместе с тем является консультантом получателя кредита и его представителем в банке. Основная проблема кредитного брокера - поднять максимально выгодный кредит под желания и возможности клиента. Кредитный брокер помогает клиенту найти, верно приготовить документы и принять кредит.

Чем отличается кредитный брокер от кредитной организации? Кредитная организация (как правило, это банк) - структура, выдающая потребителю тот или другой кредит под загодя обговоренные условия. Кредитный брокер - агент потребителя в кредитной организации. Значимо помнить, что кредитный брокер не выдает кредит, кредитный брокер помогает его получить. Например, в компании Мастер Брокер предлагают своим клиентам услуги по всем видам кредитов для физических и юридических лиц. В частности, ипотечный, потребительский, автокредит, кредит на образование, перекредитование и многие другие. А в компании CreditStar работают только с физическими лицами.

"Черные брокеры" - организации или люди, помогающие заполучить кредит незаконными способами. Например: сговор с кредитным менеджером, подделка документов и справок и т.д. Многие черные брокеры являются преступниками или аферистами. Услуги такого брокера могут устроиться в немного раз дороже, а итог попасть непредсказуемым. Во-первых, в случае вскрытия подлога разрешено изуродовать себе кредитную историю, а, во-вторых, остаться и без денег, и без кредита. Стоит иметь в распоряжении в виду, что в текущее время банки стали значительно больше лояльно относиться к потенциальным заемщикам, оттого если, например, в прошлом году вам отказали в ипотечном кредите, то в этом году у нас появится шанс его получить.

Наиболее популярны услуги брокеров по ипотеке. Например, ипотечный брокер "Фосборн Хоум" предлагает услуги по сопровождению ипотечных сделок и сделок с недвижимостью - от подбора наиболее выгодной ипотечной и страховой программ, формирования кредитного досье, подбора необходимого жилья, его профессиональной оценки, проверки юридической чистоты до оформления недвижимости в собственность.

Кроме того, в роли кредитного брокера могут выступать юридические бюро. Например, юридическое бюро Н. Петелина оказывает услуги ипотечного брокера.

Кредитные бюро

Кредитные бюро, например, Межрегиональное бюро кредитных историй и Центральное бюро кредитных историй, созданы для того, чтобы аккумулировать информацию о заемщиках. Положительная история может облегчить последующие контакты с другими кредитными организациями. Например, если вы уже хватали кредит в одном банке и погасили его без проблем, то в случае если ваша кредитная история оказалась занесена в анналы, то шансы обрести свежеиспеченный кредит или кредит в прочий кредитной организации возрастает. При всем при том есть и свои сложности.

В начале 2007 г. Федеральная работа по финансовым рынкам (ФСФР) на все сто завершила создание подзаконной нормативной базы, регламентирующей занятие Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в госреестре ФСФР зарегистрировано 23 бюро кредитных историй. При этом по данным Банка России, в котором хранится Центральный каталог кредитных историй, 95% всех накопленных бюро кредитных историй сосредоточено у четырех лидеров рынка: "Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз", Национального бюро кредитных историй, БКИ "Инфокредит" и БКИ "Экспириан-Интерфакс".

Потребительский бум позволил российским кредитным бюро накопить за год работы более 15 млн историй о заемщиках. В НКБИ предают информацию о заемщиках Альфа-банк, Газпромбанк, РОСБАНК, Сити, а в "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз" - ХКФ-Банк. Дальше по количеству собранных данных лидируют "Инфокредит" и бюро "Экспириан-Интерфакс". При этом 99,6% накопленной информации - это истории физических лиц. И все-таки покуда весь тот самый массив данных остается на практике невостребованным. По данным ЦБ, в центральный каталог кредитных историй поступило только 54 тыс. запросов.

Факторинговые компании

Сегодня на российском рынке под факторинговыми услугами подразумевают два несколько отличающихся приятель от друга продукта. Первое роль - финансирование под уступку прав денежных требований, что есть, по сути, форма беззалогового кредитования. Под вторым, классическим, значением понимается ситуация, позволяющая клиенту передать на аутсорсинг факторинговой компании управление дебиторской задолженностью, получить защиту от кредитных рисков и рисков ликвидности, при этом отбояриться от проблемы нехватки оборотного капитала. К факторинговым компаниям относятся Национальная факторинговая компания, EUROKOMMERZ и Топливно-энергетическая факторинговая компания.

Факторинг в классическом смысле в текущий момент предлагает не более десятка банков и специализированных факторинговых компаний. Финансированием под уступку денежных требований занимается гораздо больше банков - возле сотни. Например, НОМОС-Банк и банк Петрокоммерц. Причем, факторинг в некоторых банках предлагается в основном для полноты продуктовой линейки. Подчас банки начинают с финансирования под уступку денежного требования, а следом решают развивать строгий факторинг, и зачастую это приводит руководство к решению о необходимости выведения факторингового коммерциала из банка и образованию дочерних факторинговых компаний. Так, например, произошло в "Транскредитфакторинге", Региональной факторинговой компании и Пробизнесбанке.

Лизинговые компании

Лизинг - аренда на срок от 6 месяцев до 15 лет технических средств и сооружений производственного назначения. Лизинг осуществляется на основе договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей добро за свойский счет и сдающей его в аренду, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая исподволь вносит арендную плату за применение лизингового имущества.

В отрезок времени действия договора право имущества на лизинговое собственность принадлежит лизингодателю, а право на пользование - лизингополучателю.

К универсальным компаниям относятся "Глобус-Лизинг", ИФК "Капитал. ЛК" , а ООО "ЛизингПромХолд" предлагает компаниям весь комплекс услуг при импорте оборудования.

Помимо лизинговых компаний, например, КМБ-Лизинг, Московская лизинговая компания, компания Техуниверсал, фирма Лизинг-Моторс, лизинговые услуги оказывают банки или их дчерние структуры - МКБ-Лизинг, Москоммерц-Лизинг, ЭКСПО-лизинг и АКБ "Абсолют Банк".

Ломбарды

Ломбард - это кредитное учреждение, выдающее ссуды под залог движимого имущества. Стоит располагать в виду, что максимальная сумма, которую разрешается получить за ту или иную вещь составляет в среднем не более 25% от ее рыночной стоимости под 15-18% за любой месяц пользования кредитом. Причем, оценка осуществляется в индивидуальном порядке, а инфа о средней рыночной стоимости - "по своим соображениям или из Интернета", то есть субъективно.

Играет образ и психологический момент - если с вас "считают" информацию, что "деньги в особенности весьма нужны", хотя, итак, очевидно, что от хорошей жизни в ломбард не ходят, то стоимость за принесенную вещь может упасть. Считается, что выгоднее всего сдавать в ломбард крупногабаритную и "свежую" технику. Ломбарды бывают как специализированными, например, часовой ломбард Нео Лайнс, Автоломбард на Мичуринском или "ювелирно-меховой" ломбард Финансовый Двор.

Автосалоны

Некоторые автосалоны выступают не только в роли посредника между клиентом и банкам, например, как группа Musa Motors, но и сами выступают в роле кредитора. Например, автосалон Арманд Пежо, клиенты которого получают вероятность несложно оплатить автоагрегат в рассрочку от самой компании - без участия Банка. Если клиент выплачивает 50% автомобиля, то рассрочка беспроцентная.

При этом те клиенты, которые заинтересованы в положительной кредитной истории, могут употребить услугами банков - у компании имеются договора с ведущими банками. Такие же услуги предоставляют официальные дилеры компании Renault и Тoyota - Major Renault и Тойота Середина Кунцево.

Keywords: