В кредите могут отказать

Тем, кто не имеет достаточных накоплений, но при этом хочет улучшить свои жилищные условия, ныне рекомендуют брать ипотечный кредит. При всем при том не все так просто, потому как потенциальному заемщику могут отказать.

По мнению старшего андеррайтера Национальной ипотечной компании Павла Данькина, ипотека в настоящее пора отчаянно популярна. "В банки обращаются и состоятельные клиенты, и те, чей барыш в расчете на семью, состоящую из двух или трех человек, немногим превышает тысячу долларов. Доход является одним из основных показателей для положительного или отрицательного решения банка", - говорит Данькин.

Доходы и подлинность документов

"В последнее период участились случаи, когда заемщик предоставляет справки не за подписью руководителя организации" Распространенное заблуждение состоит в том, что банки учитывают только "белый" доход. Обстановка давнехонько изменилась, и популярности ипотечных программ в немалой мере способствовало то, что банки принимают во внимательность положение своих клиентов, получающих заработную плату по различным "серым" схемам, и учитывают доход "в конвертах". В последнее миг участились случаи, когда заемщик предоставляет справки не за подписью руководителя организации (иногда это единственно допустимый технология подтверждения "серого" дохода).

Однако это не значит, что банк позволительно несложно обмануть. Бывают случаи, когда у заемщика есть родственники или знакомые "при должности", которые могут собирать липовые договоры о работе по совместительству. В 90% случаев разрешается выявить подделку подписи. И это полностью может сделаться поводом для отказа в получении кредита. Априори, подавая поддельные документы или утаивая информацию, заемщик обрекает себя на вероятность отрицательного ответа".

Как утверждает управляющий центра ипотечных программ компании "МИЭЛЬ-Недвижимость" Елена Панова, банки шибко придирчиво относятся к своим клиентам. "Даже возможность перехода клиента на новую, больше высокооплачиваемую работу (что, казалось бы, только выгодно банку) может начать подозрения. А это чревато реальной задержкой одобрения или отказом в выдаче кредита", - говорит Панова.

Немаловажное важность для банка имеет и жизнеописание клиента. Речь идет, конечно, не о его личной жизни (хотя подчас и о ней тоже), а в основном о профессиональной. "Иногда заемщик не может засвидетельствовать свою трудовую занятие за немного прошлых лет, - утверждает Павел Данькин, - но незадолго до момента подачи документов в банк становится главным бухгалтером компании, не имея профильного образования. Вероятнее всего, такому клиенту будет отказано в получении кредита". Занятие в том, что если эдакий заемщик потеряет работу, ему будет очень сложно выискать замену с аналогичным доходом.

Недостаток средств для первоначального взноса

Начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов сообщает: "По условиям ипотечной программы ММБ основополагающий взнос должен составлять не менее 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Если у заемщика мало средств на это, у него не примут документы на рассмотрение".

Однако, по словам Павла Данькина, минус первоначального взноса в настоящее час уже неблизко не всюду будет причиной отрицательного ответа при получении кредита. Например, в Национальной ипотечной компании с 1 июля 2006 года отменен первоначальный взнос по наиболее популярным кредитным продуктам. Первоначального взноса нет и во Внешторгбанке, и в Банке Москвы.

Немаловажное значимость для банка-кредитора имеет не только персона заемщика, но и собственно предмет залога, то есть квартира. "Изначально банк объявляет требования к приобретаемой по ипотеке квартире, - утверждает Алексей Аксенов. - В частности, дом, в котором находится квартира, не должен стоять в плане под снос или относиться к ветхому жилью. Квартирка должна быть пригодна для проживания, иметь в распоряжении отдельный вход и применяться по назначению. Помимо того, на миг заключения договора купли-продажи квартиры и в течение срока действия кредитного договора в квартире не должно быть незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудования и переустройств. В документальной истории квартиры в качестве правоустанавливающих документов не должно быть судебных решений, срок обжалования которых не истек.

Руководитель отдела развития коммерциала ипотечного банка DeltaCredit Александр Афанасьев добавляет, что банк может отказать в кредите, если квартира признана коммунальной, отсутствует электричество, водопровод (в некоторых случаях газ) либо квартира принадлежит третьим лицам.

"Однако численность отказов по кредитованию того или иного объекта недвижимости незначительно, - отмечает Павел Данькин. - Тем более квартиру выбирает сам заемщик. Понятно, что в домах, идущих под снос, банк не будет кредитовать квартиру, одинаково как и в домах с деревянными перекрытиями. Причина этому одна: такая недвижимость если и будет застрахована, то только по завышенным тарифам. Таким образом, увеличится ежегодная сумма по страховым выплатам, которую заемщик вряд ли сможет выплачивать".

Что касается первичного рынка жилья, то операция инвестирования средств посредством ипотеки может натолкнуться на объективные препятствия. Строй застройщиков используют с целью инвестирования предварительные договора купли-продажи, в соответствии которым стороны только обязуются заключить контракт в будущем. Таким образом, отсутствует юридическое основание для предварительной оплаты будущей квартиры, а следовательно, и ее залога перед банком.

"Количество отказов в ипотечных кредитах различно и зависит от многих факторов, - считает Павел Данькин. - Если работодатель потенциального заемщика обслуживается в банке как юридическое лицо, его сотрудники, видимо, будут располагать минимальное число отказов. И наоборот, в банках, которые работают со сторонними клиентами, количество отказов выше".

Поэтому, обращаясь за кредитом, трезво оцените свои силы и не пытайтесь околпачить банк, оттого что в том случае, если ложь раскроется, тот самый факт может капитально обезобразить вам кредитную историю.

Keywords: