Тайная ставка

С 1 июля банки обязаны раскрывать перед заемщиками величину эффективной ставки по потребительским кредитам. Таким образом, у заемщиков должен был явиться подходящий критерий для сравнения кредитных предложений разных банков.

Правда, банкиры убеждены, что тот самый показатель не дает заемщикам представления о реальной стоимости кредита. Тем больше что изведать охват эффективной ставки до заключения кредитного договора на практике невозможно.

С 1 июля вступила в силу новая редакция положения Банка России 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". В соответствии закону, банки должны уведомлять заемщиков о размере эффективной ставки по потребительским кредитам. В противном случае банк не сможет объединять выданные кредиты в пулы, а будет вынужден новости всякий кредит особняком - соответственно, формировать под них резервы. Для большинства кредитных учреждений, бойко работающих с населением, это невыполнимая задача. По недавним оценкам самого Банка России, ставки будут раскрывать только 90% всех банков.

Формула расчета эффективной ставки едина для всех кредитных учреждений. Благодаря этому заемщики получают вероятность сравнивать кредитные продукты банков по новому критерию - размеру эффективной процентной ставки. В ее расчет включаются платежи по кредиту и процентам по нему и все дополнительные сборы, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если они являются обязательными.

Требование ЦБ включать в расчет эффективной ставки комиссии сторонним организациям вызывает особенное недовольство у банков, энергично занимающихся автокредитованием, при котором страхование автомобиля является обязательным для заемщиков. "Когда банк закладывает платеж клиента страховой компании по риску "полное автокаско", эффективная ставка получается внушительной, - жалуется зампред правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева. - Это является обязательным условием и неотъемлемым элементом договора, но никак не связано с кредитной политикой банка".

Но больше всего комиссий третьим лицам возникает при ипотечном кредитовании. В этом месте учитываются платежи не только страховщикам, но и оценщикам, нотариусу, а ещё расходы на регистрацию предмета залога. Потому в одном из крупных банков удивились: "Почему в расчет эффективной ставки ЦБ не предложил включать транспортные расходы клиента на поездку в банк за кредитом?"

Кроме того, в некоторых случаях банк нетрудно физически не может корректно сделать расчет эффективную ставку. В первую очередность проблемы возникают при ипотечном кредитовании строящегося жилья. На миг заключения кредитного договора у заемщика нет права имущества на квартиру. А дать оценку и застраховать квартиру не возбраняется только следом оформления ее в собственность. Оттого при кредитовании строящегося жилья банк и не может эти затраты учитывать в расчете эффективной ставки. "В данном случае расчет эффективной процентной ставки будет гипотетическим", - отмечает Эльмира Тихонычева. Правда, погрешность такого расчета для ипотеки, как правило, не может превысить 1%.

Необъективной эффективная ставка получается и в случае с кредитными картами. Ибо тут нельзя прогнозировать, как живо заемщик будет пользоваться картой, а значит, не разрешено и рассчитать сроки и габарит погашения задолженности. Вследствие этого банки рассчитывают два значения эффективной ставки: для случая, когда клиент гасит задолженность до истечения льготного периода кредитования, и для случая, когда клиент по максимуму использует кредитный лимит по карте и гасит задолженность в размере, соответствующем минимальной сумме платежа, указанного в тарифах по обслуживанию карт.

"Это только предположение. В действительности поведение клиента в части трат по карте и режима погашения задолженности, конечно, будет выделяться от предполагаемого, - считает босс управления внедрения продуктов блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Альберт Звездочкин. - Соответственно, будет другая эффективная процентная ставка". "Размер эффективной ставки по кредитным картам на сто процентов зависит от поведения самого заемщика", - отмечает патрон управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько. В самом деле, потому как клиент может и не употребить кредитным лимитом по карте.

Стоит иметь в распоряжении в виду, что повлиять на размер эффективной ставки по всем видам кредитов могут штрафы - как за просрочку, так и за досрочное погашение. Эти показатели не включаются в расчет эффективной ставки при оформлении кредитного договора. Кредит с привлекательными на начальный воззрение заявленной и эффективной ставками, но с драконовскими штрафами и мораторием на досрочное погашение может видно просадить предложениям банков-конкурентов. Например, в Банке Москвы комиссия за досрочное погашение составляет 2% от вносимой суммы, которая должна быть не ниже 30 тыс. руб., хотя эффективная ставка банка для кредита в размере 260 тыс. руб. на два года остается одной из самых низких на рынке.

Согласно письму Банка России 78-Т, в расчет эффективной ставки не включается комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе сквозь банкомат. Не учитывается и неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного для держателя банковской карты. В расчет не включается и плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной ссуды); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за начисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту. Шеф департамента розничного кредитования "Юниаструм Банка" Анна Романенко полагает, что, "скорее всего, банками будет пересматриваться политика комиссионных сборов".

Но при всех возможных недостатках эффективной ставки ее обязательное раскрытие, безусловно, благотворно отразится на рынке потребительского кредитования. "Требование об обязательном раскрытии эффективной ставки - общеевропейская практика, - отмечает управляющий по внешним связям "ДжиИ Мани Банка" Екатерина Тутон. - И на российском рынке это скажется положительно, ибо заставит банки расширять продуктовую линейку, предлагая более дешевые кредиты". "Мы надеемся, что введение эффективной процентной ставки повлияет на поведение заемщиков: они будут более взвешенно приближаться к вопросу получения кредита в банке и к выбору банка", - надеется вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. А в "Русском стандарте", помимо того, уверены, что раскрытие эффективной ставки повысит лояльность клиентов к банкам.

Вместе с тем из 30 опрошенных крупнейших игроков на рынке кредитования физлиц без малого треть банков отказались ответствовать на вопросы "Денег" о размере эффективной ставки. Посреди них оказались такие крупные игроки, как "Банк Сосьете Женераль Восток", "Возрождение", Росбанк, Сбербанк и Транскредитбанк. Впрочем, и клиентам познать эффективную ставку по кредиту до заключения договора совершенно не просто. Из 15 банков, в которых корреспондент "Денег" попробовал оформить кредит, только в трех ему удалось выудить из кредитных инспекторов размер эффективной ставки. В банках это объясняют сложностью ее расчета.

На самом деле, как это ни парадоксально, сами кредитные менеджеры банков худо понимают, как рассчитывается эффективная процентная ставка. Ни в одном банке корреспонденту "Денег", пытавшемуся оформить кредит, так и не смогли объяснить, из каких платежей ставка состоит. Консультант Промсвязьбанка предположила, что эффективная ставка рассчитывается как заявленная ставка плюс единовременная комиссия, пересчитанная в годовые проценты. В большинстве же случаев кредитные менеджеры о ней и не упоминают, а на вопросы клиента отвечают расплывчато либо не отвечают вовсе, как, например, в Росбанке, национальном банке "Траст" и Международном московском банке. Сотрудники Банка Москвы и "Банка Сосьете Женераль Восток" признали наличие эффективной процентной ставки, но заявили, что ставка будет указана в договоре, узнать же ее загодя не получится.

И только в трех банках консультанты смогли рассчитать эффективную ставку. Так, консультант Альфа-банка пришел к выводу, что при заявленной ставке 21% годовых эффективная ставка составит 14%. А в ВТБ-24 при таких же условиях кредита эффективная ставка получилась ещё меньше: работник кредитного отдела без каких-либо вычислений тут же назвал заемщику цифру - 9%. Правда, затем официального запроса в обоих банках эти расчеты признали недоразумением. "Размер эффективной процентной ставки не может быть ниже процентной ставки по кредиту", - заявил "Деньгам" Альберт Звездочкин. Ближе всего к реальности оказалась девица из "Кредит Европа Банка": точный размер эффективной ставки она прозвать затруднилась, но, по ее мнению, он составляет примерно 30-40%.

Однако знание эффективной ставки неблизко не завсегда дает клиенту постижение реальной стоимости кредита, потому как этот показатель ничего не говорит как о размере ежемесячного платежа, так и о величине переплаты по кредиту. "Суть расчета эффективной процентной ставки в соответствии с разъяснениями ЦБ не постоянно доступна более того довольно грамотным специалистам - в связи с принятой технологией ее расчета, базирующейся на механизме учета сложных процентов и сумм платежей, к банковским услугам зачастую не относящихся", - говорит глава дирекции продуктов авто- и потребительского кредита банка "Уралсиб" Наиль Карабаев.

"Проблема в том, что толк этого экономического показателя не отражает реальной стоимости кредита - людям, не имеющим экономического образования (как кредитным менеджерам, так и клиентам), этот показатель не сильно понятен", - согласна с ним Анна Романенко из "Юниаструм Банка". "Суть эффективной процентной ставки истинно разъяснить непросто. Формула чистой внутренней доходности, по которой Банк России рекомендует делать расчет, применяется как правило для оценки инвестиционных проектов. Для заемщиков это в некоторой степени ненастоящий показатель, тот, что помогает сравнивать ставки. Но после этого подобных разъяснений понять в кредитных программах заемщику еще сложнее", - уверена Эльмира Тихонычева.

К тому же, по единодушному мнению банкиров, сами заемщики эффективной ставкой не интересуются. "Наш навык показал, что клиентов в существенно большей степени интересуют размер переплаты по кредиту и размер ежемесячной выплаты, нежели эффективная процентная ставка", - фиксируют в "Русском стандарте". "Банк проанализировал опыт стран Европы и Азии, где были проведены подобные изменения, и изыскание показало, что при растущем рынке потребительского кредитования, каким является русский рынок, раскрытие информации о ставках не оказывает существенного влияния на формирование рынка и доходность продуктов", - заявил "Деньгам" босс по маркетингу "ХКФ Банка" Игор Пржеровски.

Keywords: