Знания в должок

Июль – традиционное миг поступления в высшие учебные заведения. Многим из желающих грызть гранит науки не удастся поступить на бюджетные отделения, число мест на которых уменьшается год от года.

Выход из ситуации тут может быть только единственный - платное образование. А тем, кто у кого нет денег на оплату обучения, разрешено порекомендовать обрести образование в кредит. Тем больше что коммерческие банки готовы предоставлять будущим студентам, как целевые образовательные кредиты, так и нецелевые. Попробуем осмыслить в достоинствах и недостатках каждого из этих видов кредитования.

Государство нам поможет

Получить целевой образовательный кредит занятие жутко непростое. Уж весьма небольшое численность банков из-за высоких финансовых рисков предлагают образовательные кредиты. Посреди банков, предоставляющих целевой образовательный кредит в Самарской области, Поволжский банк Сбербанка России, ФИА-Банк, филиалы банков "АК БАРС", Балтийского банка, "Уралсиб", "Сосьете Женераль Восток" и "Союз".

Особенностью кредита на обучение является то, что средства выдаются на нематериальный пункт прайса - знания. А их в залог не оформишь, и, если клиент не выполнит обязательства по договору, банку не вернешь. Вследствие этого банкиры и вынуждены подстраховываться, выставляя заемщикам подчас довольно-таки жесткие условия.

Решением проблемы могло бы сделаться поручительство государства за абитуриентов. Но для этого необходимо принятие нормативного документа, тот, что бы учитывал все возможные сценарии развития отношений между банками, государством и заемщиками. Банкиры не отрицают возможности принятия такого закона. "Это может случиться в том случае, если социальные и, в первую очередь, экономические условия позволят положительно разобрать данный вопрос.

Если вопросительный мотив образования "вырастет" до национальной программы, под которую будут зарезервированы государственные средства, тогда разрешается будет калякать и об образовательных кредитах. А российские банки готовы выдавать кредит на образование, если это будет экономически выгодно", - говорят работники банковской сферы. Помимо того, кредит на обучение должен быть более доступным по условиям и выдаваться на срок 10 лет и под меньшие проценты. Для того чтобы выдавать кредиты на срок 10 лет и более, банку необходима уверенность в том, что студент непременно окончит вуз и найдет себе работу. В этом случае он может возвратить свойский долг. А государственная поддержка, которая выражалась бы в распределении рабочих мест потом окончания вузов, могла бы стать неплохим подспорьем для студентов.

В ближайшем будущем в России целиком может быть предоставление дешевых образовательных кредитов, считают банковские аналитики. Главным образом это может быть связано с установившейся в нашей стране тенденцией к снижению уровня процентных ставок на потребительское кредитование. Воздействие государства на тот самый ход должно сводиться к созданию более благоприятной макроэкономической ситуации, дальнейшему снижению уровня инфляции, антимонопольному регулированию, защите граждан от недобросовестной рекламы и так далее.

Целевой кредит - что ни на есть дешевенький

Рассмотрим преимущества целевого образовательного кредита.

Кредитные программы различаются по срокам кредитования, сумме выдаваемых средств, процентным ставкам, форме погашения. Стоит кроме того поворотить участливость на то, что некоторые банки работают напрямую с вузами. К примеру, Поволжский банк Сбербанка РФ, филиалы Балтийского банка и "Импэкс-банка" сотрудничают с Самарским государственным педагогическим университетом.

Самая низкая ставка в Самарской области по целевому образовательному кредиту в филиале "АК БАРСа" - 17% годовых в рублях. И все-таки под такие проценты принять заем не возбраняется при сроке кредита до одного года. При кредитовании на срок два или три года ставка составит 18% и 19% соответственно.

В Поволжском банке Сбербанка России ставка немного выше - 19% годовых в рублях.

В "ФИА-банке" разработана бонусная программа для заемщиков. Банком может определяться наилучший студент, обучающийся на кредитные средства. Инфа о нем будет запрашиваться у администрации вуза, а потом банк рассмотрит вероятность предоставления этому студенту персонального гранта от "ФИА-Банка".

Что же касается максимальной суммы кредита, которую банки готовы предложить заемщикам, то она во многом зависит от платежеспособности клиента. Так, в ФИА- Банке минимальная сумма на образовательный кредит - 100 тысяч рублей, максимальная - 200 тысяч. В "АК БАРСе" при расчете учитывается совокупный барыш родителей по основному и дополнительным местам работы, а ещё все другие документально подтвержденные доходы.

По сравнению с обычными потребительскими кредитами у образовательного есть важный плюс - созаемщиками могут выступать родители, попечители или усыновители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи в получении образования. Единственное заявочное пожелание у всех банков к этим людям - постоянная регистрация и присутствие работы в пределах Самарской области.

Также некоторые банки могут рассмотреть и платежеспособность самого студента, если он в то же время учится и работает.

Помимо созаемщиков в некоторых банках требуются и поручители. Так, в "ФИА- Банке" необходимым условием получения образовательного кредита является поручительство физических лиц: до 100 тысяч рублей - 1 поручитель, свыше 100 тысяч рублей - 2 поручителя.

Стоит учитывать и ещё один момент: в большинстве случаев банки оплачивают до 90% стоимости обучения. Остальные 10% вносит сам студент или его семья.

По срокам выдаваемых кредитов из всех банков области выделяется Поволжский банк Сбербанка России. В этом месте позволительно заполучить кредит на срок до 11 лет. Кроме того, на час обучения здесь может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга, заемщику придется только ежемесячно выплачивать проценты за пользование кредитом. А главный задолженность будет погашаться позже учебы, когда бывший студент уже будет работать. Также срок действия кредитной линии может быть продлен в случае академического отпуска по болезни (на срок до 1 года) или его призыва на военную службу (на срок службы). При всем при том стоит направить внимательность на то, что, если учащийся будет переведен с платной формы обучения на бюджетную или отчислен, действо льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новоиспеченный срок погашения кредита.

Остальные банки кредитуют на меньшие сроки: Балтийский банк и "ФИА-Банк" до 7 лет, "АК БАРС" - на три года. И предлагают более традиционные схемы. Первая: на всякий семестр будет приниматься определенная сумма, и в течение этого же времени будет погашаться. Далее берется сумма на следующий период. Если основополагающий заем "прошел" нормально, то с предоставлением второго будет, безусловно, меньше проблем. В противном случае на лояльность банка можно не рассчитывать. Прочий вариант более подходящий и актуальный - это кредитная граница на цена всего обучения. К слову, в Самарской области эта самая стоимость составляет от 180 тысяч рублей и выше. После этого студент изымает нужную доля по мере необходимости. Преимущества эдакий схемы очевидны: не нужно произвольный раз оформлять свежий заем, а погашение происходит по удобному для клиента графику.

Потребительский также подойдет

Получить кредит на образование можно не только в банках, в которых есть целевые программы. Любое из финансово-кредитных учреждений, специализирующихся на кредитовании физических лиц, предлагает кредит на потребительские или неотложные нужды. Этот универсальный внешность полностью подходит для оплаты обучения. Так, в банке "Солидарность" есть различные потребительские кредиты, которые можно применять в том числе и на образование. Данная практика в банке уже существует, но в основном кредит применяется для второго высшего образования.

С одной стороны, потребительский кредит может быть более выгодным: например, выдаваться в ускоренные сроки или наличными деньгами (безналичные расчеты с образовательным учреждением исключают возможность использовать капиталы на свои личные нужды). И процентные ставки по потребительским кредитам максимально приближены к ставкам по образовательному кредиту. Размерность ставки колеблется от 17 до 20% в зависимости от срока. Но, с иной стороны, сроки возврата долга банку по потребительскому кредиту на строй меньше. Кроме того, во что бы то ни стало понадобится залог - автомобиль, нежилые помещения, ценные бумаги. А в некоторых банках будет еще и взиматься комиссия. Такие условия значительно менее удобны. Оттого в ближайшее пора можно ожидать, что коммерческие банки будут подвергать рассмотрению возможность расширения своей продуктовой линейки и перехода от универсальности к более узким направлениям. Это поможет учесть интересы абитуриентов и их родителей, а также повысить востребованность подобных кредитов.

Keywords: