Все ли вы знаете о своем кредите?

Перспективный портал по трудоустройству предлагает: Работа в Украине | Работа в Киеве

Раньше мы не представляли себе, что позволительно прийти в шоп без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита обзавестись облюбованный рефрижератор или телевизор.

Теперь потребительские кредиты на практике на любые цели не возбраняется обрести без каких-либо проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, "кредит за 15 минут, без залога и поручителя".

И главное - проценты за пользование ими невысокие. Одного мы не знаем (а порой и познать ленимся), что означает понятие - "процентная ставка". Одно занятие - номинальная ставка, та, что официально заявлена банком, другое - реальная ставка. Они существенно отличаются приятель от друга.

И получается, что наши личные затраты по облуживанию "дешевого" кредита зачастую оказываются малость ли не в три раза больше суммы, которую заявляют банкиры. Обидно? Ещё как! Вот и решил Центральный банк России просветить рядовых заемщиков. В сути перемен разбирался свой экономический обозреватель.

История вопроса

Зачем нужен потребительский кредит? Понятное дело: приобрести мебель, отремонтировать квартиру, получить бытовую технику. Для этого мы идем в банк, где нас встречают с распростертыми объятиями и сообщают: за пользование заемными деньгами придется заплатить, к примеру, 25 процентов годовых. Что это такое? Допустим, вы собрались занять у банка 50 тысяч рублей на год. Получается, что сквозь год, помимо суммы основного долга, вам придется уплатить банку 12 500 рублей процентов. Ну что же, соображаете вы, я же буду оплачивать любой месяц всего по 1 041 рублю (12 500:12). Это немного, и вы решаетесь схватить у банка финансы взаймы.

Год прошел. Вы рассчитались с банком. Дома решаете перепроверить всю бухгалтерию по кредиту и внезапно выясняете, что на самом деле заплатили не 12 500, а, скажем, все 30 000. То есть, истинный процент за пользование кредитом вырос с озвученных банком 25 процентов до 60! Как же так? Вы вновь обращаетесь к банкирам. Все по справедливости, говорят они. Мы вашу заявку на приобретение кредита рассматривали, счет открывали, монеты выдавали, единый год следили за тем, чтобы вы своевременно вносили ежемесячные платежи, сообщали вам о состоянии вашего счета. Это - служба в вашу пользу, которую вы должны были оплатить. Далее, вы единственный раз опоздали, и платеж вписали не вовремя. Мы от этого пострадали, и нам пришлось оштрафовать вас. Так и набежала конечная сумма в 60 процентов.

Хотите калькуляцию всех расходов, сборов, комиссий? Пожалуйста.

- Зачем же вы раньше мне не сказали о всех этих ваших "рассмотрениях и слежениях?

- А вы нас об этом и не спрашивали, - открыто отвечают банковские клерки.

ВНИМАНИЕ!

По данным Центробанка, средние заявленные банками ставки по потребительским кредитам составляют 22-29 процентов. Реальные выплаты доходят до 90-100 процентов и выше! Причем самые большие расходы несут те граждане, которые получают экспресс - кредиты в магазине, то есть товарные кредиты.

Банкиры защищаются от обвинений в том, что они вводят заемщиков в заблуждение, называя заниженные ставки по кредитам. Мы же рискуем, говорят они, толком не знаем, сколь платеже способен заемщик, мы обязаны подстраховаться. Отседова и дополнительные комиссии.

Тучи над банками встали

Москвичи неоднократно жаловались и в Центробанк, и в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) на то, что в коммерческих банках им не говорят всю правду о стоимости кредита.

ФАС первым подняла вопросительный мотив о несправедливости, когда заявленная банком ставка за пользование кредитом и ее конечная габаритность очень разнятся. В конце концов, "созрел" и Банк России.

12 декабря 2006 года вышло предписание ЦБ "О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года "О порядке формирования кредитных резервов по возможной потере по ссудам...". Эта поправка предписывала коммерческим банкам планировать эффективную (реальную) процентную ставку по кредитам (ЭПС). Она требовала информировать о ней заемщика при подписании договора займа.

ВНИМАНИЕ!

ЭПС (эффективная процентная ставка) - это истинная цена кредита с учетом всех планируемых банком расходов, которые понесет заемщик за период пользования ссудой.

А что такое - резервы по займам? Это несложное понятие. Допустим, вы не любите одалживать деньги. Но подчас приходится. Бывает, кровные вам не возвращают. Что ныне делать, вздыхаете вы, джентльмен - тварь божья неблагодарное. А вот банкам никто "вздыхать" не позволит.

Выдавая кредиты, они рискуют не столь своими собственными деньгами, сколь средствами, занятыми у других банков, у населения. Вследствие этого по требованию Центробанка должны иметься в наличии резервные гроши на эпизод возможных рисков невозвратов.

"Фабрика" должна дарить план

Банковская дело на поверку сродни промышленной. Если на заводе, к примеру, изготавливают гайки и подшипники, то в банке - кредиты, депозиты, сделки и пр. Банк в аккурат так же, как и любая фабрика, должен снабдить выполнение своего плана, вручить вал по кредитам.Иначе денежный мешок не наполнится. Оттого поточное (типовое) фабрика у банкиров также намного дешевле штучного, индивидуального.

Центральный банк предложил коммерческим банкам наладить дешевое, поточное производство товарных кредитов (формировать портфель однородных, то есть выданных на одинаковых условиях займов). В эдакий ситуации они обязаны полагать ЭПС (эффективную процентную ставку) и сказывать о ней заемщику. Банки, по замыслу регулятора (так называют в банковской системе Центробанк), могут этого и не делать. Но тогда ведение и обслуживание кредита должно совершаться индивидуально. Тот самый займ становится для банкиров штучным и дорогим товаром.

ВАЖНОЕ УТОЧНЕНИЕ

По однородным ссудам банки могут формировать резервы оптом и раз в месяц. Это облегчает их корпоративную жизнь. А по индивидуальным - капельку ли не всякий день! Это и есть штучное производство.

ЦБ закручивает гайки

Алексей Симановский, один из основных идеологов свершившейся маленькой банковской революции, босс Департамента банковского регулирования и надзора Банка России не скрывает: "Индивидуальные оценки ссуд сильно затратны".

Ведь в чем кроется "коварство" главного банка страны по отношению к коммерческим банкам? Сейчас, когда в коммерческий банк за потребительским кредитом приходят, к примеру, 1000 человек, ему проще сформировать для них цельный кредитный портфель однородных ссуд, сформировать резерв на возможные невозвраты заемных денег. Дело сделано.А вот если банк не хочет являть реальную ставку, боясь отпугнуть клиентов, то ему с каждым из этой тысячи клиентов в соответствии новому порядку приходится заключать контракт на индивидуальных условиях.

При массовом кредитовании рассчитывать резервы в индивидуальном порядке по каждому кредиту в отдельности (именно это позволит не раскрывать ЭПС) весьма трудоемко.

Спорить уже бесполезно

Конечно, коммерческие банки возражали супротив такого "добровольного" с их стороны признания своей обязанности быть предельно честными с москвичами-заемщиками. Ибо нормативные требования ЦБ - еще не закон. Они впрямую не предписывают банкам несмотря ни на что рассчитывать эффективную процентную ставку (ЭПС) и уведомлять о ней заемщикам. Оттого что формально эти требования касаются всего только порядка формирования резервов по кредитам, о чем мы с вами уже знаем. Тем не менее цивилизация, что называется, берет свое.

Как сообщил Павел Медведев, основополагающий заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, на рассмотрении Госдумы уже находится поправка к Закону "О банках и банковской деятельности". Она недвусмысленно предписывает банкирам информировать заемщиков о реальных выплатах по ссудам. В настоящее час законопроект находится на рассмотрении правительства. Эта поправка может быть принята еще до конца нынешней сессии Государственной думы, хотя возможность этого не излишне велика. Потому в то время как банки еще могут выискивать лазейки и обходить требования Центробанка. Но исполнять их им все же придется.

Время для притирки

Что же сейчас будет, размышляют эксперты? Количество банков, возможно, снизит ставки по кредитам. Кто-то предпочтет отступиться от некоторых дополнительных комиссий. Крупным банкам и тем кредитным организациям, которые имеют доступ к дешевым заемным средствам, это будет изготовить проще.

Вполне вероятно, банки станут строже относиться к проверке кредитоспособности населения. Не исключено, возрастет цифра отказов в выдаче кредитов, хотя сущность потребительского кредитования и содержится в создании условий, когда ссудные денежки доступны для простых и не чрезмерно состоятельных граждан. Некоторые аналитики полагают, что на первых порах рынок потребительского кредитования будет стагнировать (топтаться на месте или более того сдавать набранные позиции).

"Противоборствующим" сторонам - населению и банкам - понадобится миг для привыкания к новым порядкам. Но надобность в займах у населения по-прежнему весьма высока. Летом к тому же больше живо занимают у банков те граждане, кто замыслил соорудить ремонтик жилья или съездить перевести дух за границу.

Так или иначе, но вряд ли банки захотят ослушаться и игнорировать требования ЦБ. Повальных проверок, правда, господин Симановский не обещает. Но в программу плановых проверок непременно включат пункт об информировании населения о ЭПС.

Keywords: