Лизинг вместо кредита

Приобретение автомобиля в лизинг стало новым развивающимся продуктом на рынке банковских услуг для частных лиц.

Покупая машину по таковой схеме, мужчина получает вероятность растянуть платежи на немного лет, вдвое снизить ежемесячные взносы (по сравнению с кредитом) и не выкупать по окончании оговоренного срока автомобиль, а обрести новый. Задача в том, что лизинг для частников в России не разрешен законом, и банкам приходится разрабатывать специальные технологии.

Сейчас за рубежом, в особенности в Америке и Германии, большинство машин приобретается не за наличные и в кредит, а по лизинговой схеме. Клиент платит первоначальный взнос и потом в течение определенного срока погашает количество стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму гасит по истечении срока договора. При этом он может уплатить финансы и бросить машину у себя или остаточную цена не платить, воротить машину дилеру, а себе схватить новую модель, оформив свежий контракт.

Самое привлекательное в этакий схеме - значительно меньший (по сравнению с кредитом) ежемесячный платеж. Помимо того, в лизинговом договоре разрешено оговорить регулярное техническое обслуживание автомобиля, ремонт, страхование, хранение сменной резины, содействие на дорогах, предоставление подменной машины и т.д., то есть весь комплекс услуг, нужный автомобилисту. Человеку остается только рулить и не превышать норму пробега (обычно при лизинге оговаривается годовой пробег - как правило, 10-12 тыс. миль).

Поэтому неудивительно, что лизинговые машины до того популярны у тамошнего потребителя. В нашей же стране обретать автотранспорт в лизинг могут только предприятия, лизинг для частных лиц законодательно запрещен. Это с одной стороны. А с иной - существуют западные производители машин, которые требуют от своих дилеров продаж машин населению, в том числе и по лизинговым схемам. И они, конечно, появились. А чтобы объехать законодательные препоны, они называются не лизингом, а кредитом с отсрочкой погашения основного долга.

Такие программы, в частности, предлагают МДМ-банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), "Союз", Столичный кредитный банк (МКБ). "В банке существует программа, по которой автомобили реализуются по схеме финансового лизинга, - рассказывает Иван Артамонов, руководитель департамента розничного рынка МДМ-банка. - В настоящее пора банк сотрудничает по данной схеме с автосалоном "Обухов Автоцентр", тот, что является официальным дилером Volvo. В основе программы лежит обязательство автодилера по обратному выкупу проданного автомобиля по остаточной стоимости - не менее 50% от стоимости нового автомобиля сквозь два года и не менее 30% стоимости нового автомобиля посредством три года. При всем при том при желании клиент имеет возможность на все сто выкупить автомобиль. Процентная ставка по программе обратного выкупа составляет от 9.5% в долл., первоначальный взнос - от 10% стоимости автомобиля".

Банк "Союз" предлагает два варианта такого кредита: с отсрочкой оплаты 30% стоимости автомобиля (кредит до 3 лет) и 50% (до 2 лет). Кредит без первоначального взноса, процентная ставка - от 9.9% годовых (проценты начисляются на остаток долга). Программа действует в салонах "Авто-Престус", "Азимут СП", "Ауди Середина Юг", "Мицубиси на Таганке", "Автоспеццентр АУДИ на Таганке", "Автоспеццентр АУДИ на Варшавке".

БСЖВ назвал подобную программу "Buy-Back", и действует она для покупателей автомобилей Audi, Skoda, Volkswagen во всех салонах официальных дилеров этих марок. В рамках данной программы заемщик может обусловить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. Дилер же в свою очередность гарантирует заемщику задний выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Таким образом, клиенту предлагается или выплатить оставшуюся доля кредита и покинуть авто у себя, или сбыть автоагрегат по системе Trade-in и обзавестись новую модель.

МКБ предлагает программу "Автолизинг" совместно с автосалоном "Обухов Центр". "Данный кредитный продукт предлагается клиентам для покупки автомобилей марки Volvo различных моделей средней стоимостью $25 000-60 000, - рассказывает Оксана Лихачева, босс управления кредитования физических лиц МКБ. - Заключая кредитный контракт по программе "Автолизинг" сроком на 3 года, заемщику довольно привнести от 10 до 30% от стоимости автомобиля. В течение 35 месяцев клиент выплачивает банку 30-50% от стоимости автомобиля (процентная ставка 9.9-10.5% годовых), а оставшиеся 40% вносятся клиентом на 36 месяцев погашения либо возмещаются автосалоном. В последнем случае кредитный автомобиль сдается в автосалон, в котором он приобретался".

Процедура заключения лизинговой сделки подобна кредитной. Например, в МКБ клиент предоставляет стандартный пакетик документов, включающий копию паспорта, водительского удостоверения и документы, подтверждающие трудовую деятельность. Следом оценки кредитоспособности потенциального заемщика банк выносит заключение о возможности предоставления кредита. В случае положительного решения клиент заключает с банком кредитный договор, договор залога, а кроме того договор страхования приобретаемого автотранспортного средства ("Автокаско"), являющегося залогом в течение всего срока кредитования. Перечисление кредитных средств автодилеру осуществляется в безналичном порядке в день проведения кредитной сделки.

"Программа "Автолизинг" позволяет клиенту изменять автомобиль каждые 3 года, не погашая на сто процентов кредит, - говорит Оксана Лихачева. - Кроме того, "Автолизинг" отличается от обычной программы автокредитования пониженной нагрузкой на обслуживание кредита, ежемесячные платежи по которому снижаются без малого вдвое". Правда, покуда все эти программы не включают в себя обслуживание машин, оттого это ещё не совершенный автолизинг в западном понимании. И все-таки для предприятий полный "заграничный" комплекс услуг в дополнение к лизинговому автотранспорту уже предлагается. А значит, не далек тот час, когда и мы сможем забирать машины в лизинг и больше не радеть ни о чем - только только систематично оплачивать "аренду", рулить и присматривать за пробегом.

Keywords: