Кредитный рай не для всех

Почему из 10 обратившихся в банк предпринимателей заемные средства получают только 3

Одни компании энергично пользуются заемными ресурсами и берут навалом кредитов, другие не могут заполучить деньги. Ключевая проблема, по оценкам экспертов, залог, вернее, его отсутствие.

На первостепеннный взгляд, на рынке кредитования юридических лиц и частных предпринимателей сложилась благоприятная обстановка для заемщиков. В Нижнем Новгороде работает уймище местных банков и филиалов федеральных кредитных организаций, которые готовы кредитовать бизнесменов.

Однако, по словам вице-президента Ассоциации российских банков Владимира Киевского, из 10 обратившихся в банк предпринимателей только 3 получают кредит. Остальным по тем или иным причинам отказывают. Представители некоторых крупных банков прямо говорят о том, что не готовы забирать на себя риски кредитования малого бизнеса.

"Первое, что нас интересует, - это объем выручки предприятия, - рассказывает руководитель кредитного управления Нижегородского филиала Альфа-Банка Илья Горев. - Он должен собирать не менее 3 млн долл. в год. Лишь в том случае, если мы видим, что группа в течение полугода достигнет необходимых объемов выручки, то затем согласования с центральным офисом можем снизить планку, например, до 2 млн долл.". В то же период крупные предприятия с выручкой от 2 млрд руб. и, желательно, с участием государ ства в капитале, Альфа-Банк готов кредитовать по сути дела без залогового обеспечения - если будет оформлен залог права требования выручки по контрактам гособоронзаказа, договорам комиссии с ФГУП "Рособоронэкспорт", либо при соблюдении ряда других критериев.

Похожая ситуация и в Сбербанке. По словам директора управления кредитования Волго-Вятского банка Сбербанка Россия Надежды Солдатовой, переориентация с масштабных проектов на мелкий и обычный коммерциал произошла окончательно недавно, и до сих пор услуга мало развита. Крупнейшему банку России проще кредитовать банки и небанковские организации, специализирующиеся на малом бизнесе, чем одаривать кредиты предпринимателям напрямую.

Банкиров разрешается понять. Кредитование малых предпринимателей связано не только с повышенными рисками в силу того, что у них больше шансов обанкротиться, но и с высокими накладными расходами. Чтобы выдать кредиты на 1 млн руб. и на $1 млн банк несет схожие затраты, тогда как польза во втором случае окажется несоизмеримо выше.

Впрочем, по словам Владимира Киевского, понемногу ситуация меняется. Все чаще банки снижают нижнюю планку требований к обороту предприятий, желая заполучить новых клиентов. И все-таки некогда чем оформлять документы, любому предпринимателю стоит поинтересоваться, а готов ли банк вообще трудиться с таким клиентом, как он. Как бы ни были хороши показатели рентабельности, каким бы ликвидным ни было залоговое обеспечение, если масштабы коммерциала фирмы не соответствуют требованиям банка, то, скорее всего, кредит она не получит.

Бизнес устоит?

Второе важное требование, которое предъявляют банки, - устойчивость бизнеса потенциального заемщика. "Это единый комплекс показателей - соотношение соб ственных и заемных средств, текущего кредитного портфеля и выручки от реализации продукции предприятия, долгосрочных и краткосрочных кредитов и многое другое, - поясняет Илья Горев. - Бизнес многообразен, и приходится применять весь арсенал экономических методов, чтобы дать оценку финансовую устойчивость". Что важно, банк исходит из динамики развития предприятия в прошлом, а не из планов на будущее. Изучается бухгалтерская отчетность за год, на основе которой делается прогноз.

Как образом осуществляет проверка? К примеру, Альфа-Банк требует три группы документов: юридические (учредительные документы, выписка из ЕГРЮЛ), бухгалтерские документы (отчетность с отметкой в налоговой инспекции, данные аудиторской проверки и др.), а кроме того информацию по задолженности в бюджет и искам, предъявленным предприятию.

"Мы всевозможными способами пытаемся избежать риска "двойной бухгалтерии", -рассказывает Илья Горев, - стараемся обретать подтверждение информации из открытых источников. К примеру, есть показатели, которые на практике нельзя подделать - обороты по счетам, габарит кредитного портфеля и др. Впрочем, заметна тенденция, что нижегородские компании все чаще отказываются от работы с "черным налом", легализуют финансовые потоки, что видно упрощает оценку их финансовой устойчивости".

Впрочем, по словам начальника отдела кредитования малого бизнеса НБД-Банка Вадима Кряжова, если в крупном коммерциале кредитование основывается, в прошлом всего, на оценке финансовой устойчивости компании, то в малом бизнесе кредит - это вечно инвестиционный проект. Банк не несложно изучает финансовые показатели деятельности предпринимателя, но и участливо оценивает, на что пойдут полученные деньги, сколь кредит способен сгенерировать прибыль в будущем. Если план потенциально удачен, способен доставить новые деньги, то и кредит, скорее всего, будет возвращен без проблем. Если бизнесмен ввязывается в авантюру, более того если в текущее время его бизнес устойчив и стабилен, то проблем с возвратом не избежать.

Специалисты называют бизнес-план одним из уязвимых мест многих предпринимателей. Зачастую он нетрудно не проходит банковскую экспертизу, так как финансовый расчет бизнес-плана составляется на основании исходных данных, не соответствующих средним показателям по отрасли, или сведения о затратах в финансовом расчете завышены. Это касается накладных расходов, расходов на энергоносители, заработную плату, ремонт, транспорт, затрат на услуги сторонних организаций. Нередко в резюме бизнес-плана не раскрыты такие темы, как сбыт продукции (услуг), состав ключевого персонала, риски и их предупреждение, рыночные исследования, изображение технологий.

Отдельная когорта бесперспективных заемщиков - это компании, которые только начинают свою дело или существуют менее года. В таком случае анализировать банковским служащим по большому счету нечего, и кредит фирма не получит - ее руководителю имеет толк обращаться лишь в венчурные фонды, а лучше к друзьям, знакомым и род ственникам. Единственное исключение, если предприятие сможет обосновать свою преем ственность от другого бизнеса. "Существует практика, когда собственники закрывают одну фирму и продолжают родное занятие на базе другой. Появляется свежеиспеченный бизнес, тот, что тем не менее имеет свою историю, - рассказывает Илья Горев. - В таком случае кредитование возможно".

Кредиты для честных

В любом бизнесе есть "подводные течения", рассмотреть которые "невооруженным взглядом" бывает невозможно. Вследствие этого любого заемщика будет заниматься изучением работа безопасности банка. Связан ли бизнес с криминалом? Не темное ли прошлое у учредителей? Есть ли к компании претензии со стороны налоговых органов и не предъявлены ли судебные иски? Положительные ответы на эти вопросы существенно увеличивают риски кредитной организации. Любые претензии к потенциальному заемщику со стороны третьих лиц немаловажно уменьшают шансы на приобретение денег.

Нерешенные вопросы с собственностью на землю или разногласия между учредителями ещё способны оттолкнуть банк. Потому наши эксперты рекомендуют ещё до подачи заявки в кредитное учреждение ревизовать учредительные документы и привести их содержание в соответствие с состоянием дел на текущий момент. Бывает, что компании "прокалываются" на незначительных деталях (к примеру, забыли оформить нового директора). Зачастую проблемы возникают у компаний, которые купили уже готовую фирму, оформленную на сторонних людей.

Особое внимательность банки уделяют отношениям компании с другими кредитными организациями. Своевременно погашенный кредит в любом банке уже позволяет толковать о хорошей кредитной истории и значительно повышает шансы на получение нового кредита. Если же заемщик имеет непогашенную просроченную задолженность в одном банке и предпринимает попытку с помощью прочий кредитной организации позволить эту проблему, то кредит ему, скорее всего, не дадут. Часто конкурирующие банки не общаются напрямую между собой, а просят потенциального заемщика дать послание из банка, где обслуживается организация, о состоянии ссудной задолженности и наличии проблем в прошлом. Если такого письма нет, то в выдаче кредита могут отказать.

Более того, не секрет, что существуют связи внутри банковского сообщества, и есть "черный список" непорядочных заемщиков, в который лучше не попадать.

Условия, которые банкиры предъявляют к потенциальным заемщикам, для многих оказываются неподъемными. Оттого некоторые компании пытаются перехитрить кредиторов и подают им подложные документы. Но если банкиры обнаружат фальшивые бумаги (неважно, на каком этапе рассмотрения заявки), заемщику в кредите сию минуту же откажут. В этой кредитной организации, скорее всего, навсегда.

Что будет, если банк узнает об обмане со стороны клиента и подаст в суд? Самое мягкое возмездие - штраф за незаконное получение кредита по статье 14.11 Кодекса об административных правонарушениях. Охват штрафа для компании - от 20 до 30 тыс. руб., а для руководителя - от 2 до 3 тыс. руб. При всем при том действия могут быть оценены и как уголовное преступление. В таком случае ждет осуждение по статье 176 Уголовного кодекса за незаконное получение кредита. Наибольший штраф по этой статье - 200 тыс. руб., предельный срок лишения свободы - пять лет. Самое жесткое наказание предусмотрено для руководителя, который получил кредитные финансы с целью их хищения. Его могут осудить по статье 159 УК "Мошенничество". Максимальное наказание - до десяти лет лишения свободы.

А что в залог?

По мнению Владимира Киевского, ключевая проблема, из-за которой бизнес не может обрести кредит, - это залоговое обеспечение. Без залога кредитуют всего в двух случаях: когда заемщик представляет крупное предприятие с хорошей кредитной историей или, наоборот, сумма кредита довольно мала (несколько тысяч долларов), а процент ная ставка жутко велика.

Однако доводить дело до реализации залога банкиры не любят. "Основная проблема банка - вручить компании этакий кредит, который она сможет воротить без проблем. Поэтому залог призван оказывать на заемщика некое нравственное давление - джентльмен должен понимать, что может посеять ценное для себя имущество, - рассказывает региональный шеф по развитию малого и среднего бизнеса РЦ "Центральный" банка "Траст" Владимир Веселов. - Практика показывает, что если банк рассчитывает возвратить "проблемный" кредит с помощью реализации залога, то он неизменно оказывается в проигрыше. Поэтому для нас на первом месте стоит разбор бизнеса заемщика и лишь на втором - залоговое обеспечение".

Как правило, банки не принимают в обеспечение кредита всю сумму стоимости залога, а учитывают определенные коэффициенты - от 0,5 до 0,9, которые зависят от соотношения основных признаков залога - ликвидности и надежности. По словам Ильи Горева, зачастую эти показатели дружбан другу противоречат. Например, недвижимость шибко надежна, но не завсегда ликвидна - скоро сбыть производственное или офисное помещение достаточно сложно, в то пора как пункт прайса в обороте (неснижаемый остаток склад ских запасов) не весьма надежен, зато его разрешено оперативно реализовать. Поэтому наиболее приемлемым для банка является такое обеспечение, которое балансирует между ликвидностью и надежностью, удовлетворяя обоим требованиям. Как правило, это оборудование и автотранспорт. Однако есть исключения - например, специфическое, узкоспециализированное оборудование, которое, по мнению банка, будет сложно продать.

"Итак, если бизнес компании не добился достаточных масштабов, имеет претензии со стороны налоговых органов, супротив него рассматриваются иски в суде, а служба безопасности выясняет, что у компании есть непогашенная задолженность в других банках, то шансы на успешное сотрудничество минимальны, - подводит итоги Илья Горев. - Если же в банк обращается компания, которая имеет навык работы на рынке и хорошую кредитную историю (необязательно в нашем банке), вся финансовая отчетность в порядке и отвечает нашим требованиям, то заявка будет принята к рассмотрению и высока вероятность, что клиент получит кредит".

Keywords: