МБ: в кредите отказать

Проблема банковского кредитования - одна из главных на нынче для малого бизнеса. Отчего предпринимателям отказывают в доступе к кредитным ресурсам?

Облегчить ход получения займов небольшими фирмами несмотря на, казалось бы, предпринимаемые усилия со стороны государства и кредитных учреждений, никак не получается.

Странная, право слово, сложилась ситуация. Банкам нужны клиенты, за их счет они могут укрупняться, развиваться, обретать доходы в конце концов. По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняня, кредитные организации ни в коем случае не являются врагами предпринимателей и никоим образом не пытаются выжать из них все до последней копейки. "Тем больше что все мы живые люди, - добавил он, - и сильно нередко выступаем не только в роли кредиторов, но и заемщиков". Но скажи это без малого любому владельцу маленького предприятия - и он наверное усмехнется словам Тосуняна, а то и добавит что-нибудь некорректное.

Взять монеты в задолженность поможет государство

Снизить накал страстей во взаимоотношениях банкиров и предпринимателей старается государство, которое генерирует идеи по упрощению кредитования малого бизнеса. Тезис о том, что чиновники должны бойко участвовать в этом процессе, подтвердил присутствовавший на заседании шеф департамента государственного регулирования в экономике Министерства экономического развития и торговли Андрей Шаров. Все государства мира, по его словам, ставят перед собой задачу увеличения количества малых предприятий, но при этом власти понимают, что вдалеке не у всех граждан есть средства, чтобы активизировать новое дело. Поэтому, продолжил он, в цивилизованных государствах есть системные программы, способствующие кредитованию малого бизнеса.

Россия кроме того следит за экономической "модой". Как сообщил Шаров, к началу 2009 года во всех регионах страны появятся государственные гарантийные фонды, которые будут предоставлять малым фирмам и начинающим предпринимателям недостающее залоговое обеспечение при банковском кредитовании. По словам чиновника, бизнесмены на всей территории страны весьма заинтересованы в подобной помощи. Алгоритм простой: если банк оценит состояние фирмы и ее бизнес-проект положительно, при всем при том денег для обеспечения кредита у компании не будет хватать, страна сквозь фонд даст ей недостающие средства. "В итоге малая предприятие получает потребный кредит, банк - заемщика, а держава - новые рабочие места", - заметил Шаров. Он ещё напомнил, что программа создания региональных фондов поручительств начала действовать только с 2005 года, и за это период в нее включился 31 субъект Федерации. Однако, подчеркнул агент МЭРТ, конкуренция в борьбе за налогоплательщиков, от которых напрямую зависит наполнение региональных бюджетов, все возрастает, никто не хочет угодить в числе отстающих. Поэтому, убежден Шаров, число подобных фондов в ближайшее час грубо возрастет.

Хороших заемщиков надобно выращивать

Второе ориентация деятельности, которое МЭРТ выделил для себя как важное в следующем году - формирование венчурных фондов. Шаров согласился с тем, что это не кредитование в классическом понимании этого слова, но выгодный метод для малых предприятий притянуть финансовые ресурсы. Всего в России в следующем году начнут делать 15 венчурных фондов с общей капитализацией 7 миллиардов рублей. Они будут созданы для того, чтобы подсоблять зарождающиеся инновационные компании, причем в качестве инвесторов имеют право выступать и банки. "Если они увидят, что предприятие растет и развивается, смогут при желании взять его. Это довольно распространенная и устойчивая форма финансирования инновационных проектов", - подчеркнул Шаров.

Чиновники Минэкономразвития в 2007 году также в приоритетном порядке намерены заняться финансированием так называемых "start-up"-ов. По словам директора департамента государственного регулирования в экономике, государство будет одаривать денежки в региональные фонды поддержки малого предпринимательства, чтобы предприятия получали кредиты под чисто символические проценты. В недавно принятом госбюджете, заметил Шаров, на это выделено 3,5 миллиарда рублей, а ещё 3 миллиарда фонды должны обрести из региональных источников. Чиновник заверил представителей банков, что резкого оттока желающих принять у них кредит дожидаться не стоит, потому что суммы, предоставляемые по этой программе начинающим предпринимателям, будут небольшими.

Необразованным кредиты "не светят"

Впрочем, как заявил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский, субъекты малого предпринимательства мало-помалу сами осваивают сложную науку под названием "как получать кредиты". Гарегин Тосунян привел в качестве примера результаты проведенного ассоциацией опроса. "Если в прошлом году из 34 тысяч заявок малого коммерциала банками были удовлетворены 28 тысяч, то за первое полугодие 2006-го из 27 тысяч просителей финансы получили 25 тысяч", - сообщил начальник Ассоциации.

Тенденция реально положительная - ничего не скажешь. Но все-таки остаются фирмы, которым кредитные учреждения отказывают в предоставлении жизненно необходимых средств. Зачем так происходит? Как считает патрон Управления развития бизнеса департамента кредитования малого и среднего бизнеса "МДМ-банка" Михаил Шаповалов, задача кроется не только и не столь в залоговом обеспечении кредитов, сколь в невысоком уровне финансовой культуры многих предпринимателей. "Иногда наши служащие и потенциальные заемщики нетрудно не находят общего языка, - посетовал он. - Участие государства в повышении образовательного уровня бизнесменов было бы шибко полезным делом".

Как оказалось, Минэкономразвития позаботилось и о решении этой проблемы. Начинающие предприниматели в ближайшем будущем смогут за минимальные капиталы получать необходимые для ведения бизнеса знания. В следующем году сознательно для них в регионах начнет действовать образовательная программа, разработанная МЭРТ. Ее появление, подчеркнул Шаров, обусловлено тем, что, как показывает практика, посреди причин разорения новых предприятий главной является банальная некомпетентность их хозяев. По словам чиновника, вскоре любой хотящий обучаться бизнесмен сможет сделаться обладателем сертификата на определенную сумму. Доля его стоимости оплатит сам предприниматель, а вот другую, куда более существенную - государство. "Все курсы будут достаточно короткими и интенсивными, - отметил Шаров. - Если мужчина захочет узнать, как работают банки, пожалуйста; если ему необходимо подучиться на бухгалтера - нет проблем. Если эта программа проработает хотя бы три-четыре года, порядок знаний и навыков российских предпринимателей в финансовой сфере основательно возрастет".

Банковское сообщество также не останется в стороне от просвещения бизнес-масс. Гарегин Тосунян сообщил, что президент доверил правительству, Центробанку и АРБ реализовать комплекс мер, направленных в том числе на "повышение финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг". Тем же организациям Владимир Путин дал приказ спроектировать "систему мер по повышению доступности банковских услуг для населения средних и малых городов, а также сельских населенных пунктов". "Это не значит, что завтра все станет идеально, - предупредил восторги оптимистов глава АРБ, - но весьма важно, что мы получили импульс к развитию кредитного дела на высшем государственном уровне".

Ложка бизнес-дегтя в бочке банковского меда

На этом оптимистическая в целом количество встречи подошла к концу, ибо слово, наконец, дали единственному предпринимателю за круглым столом - вице-президенту Общероссийской общественной организации "ОПОРА России" Павлу Сигалу. Он рассказал, что обстановка с выдачей кредитов ни капли не настолько радужная, как ее обрисовал Тосунян. "По нашим оценкам, - заявил Сигал, - 70-80 процентов бизнесменов либо вообще не обращались в банки, загодя зная, что им там откажут; либо уже на первичном уровне общения с персоналом кредитной организации осознали, что шансов на приобретение денег у них нет". Главной причиной отказов, по его мнению, является отсутствие необходимых у бизнесменов залогов; а другой, едва менее распространенной - сверх меры длительный срок рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит. "Даже я, человек, обладающий не самым маленьким бизнесом, являющийся постоянным и добросовестным клиентом одного из крупных банков, ждал денег на протяжении полутора месяцев", - пожаловался он.

Еще одна проблема, о которой упомянул представитель "ОПОРЫ", касается коррупции в крупных банках, предлагающих программы льготного кредитования. По данным бизнес-объединения, 50-60 процентов предпринимателей, получивших-таки гроши на льготных условиях, заблаговременно "благодарили" помогавших им сотрудников банка. Как будто бы делается благое дело, но, как зачастую это бывает в России, реализация идеи хромает, с грустью подытожил Сигал.

В завершение заседания он упомянул еще об одной нездоровый теме - малый бизнес, по его словам, не имеет доступа к так называемым "длинным" кредитам. "Максимальный срок, на тот, что банки дают деньги небольшим фирмам - это год-полтора. За отведенное пора реальное фабрика и более того торговлю на ноги не поставишь. Находить решение нужно системные проблемы, подобные этой. Только тогда мы сдвинемся с мертвой точки в обеспечении займами малых фирм, да и локальные трудности преодолевать станет легче", - подвел результат встречи предприниматель.

Keywords: