Кредитные брокеры: помощники, посредники или враги?

Кредитный брокеридж потихоньку приживается в России: на нынешний день, по данным Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров содержится каждая четвертая ипотечная сделка.

И, по оценкам самих брокеров, - каждая десятая сделка потребительского или автокредита. При всем при том подъем брокерского коммерциала приводит и к активизации "черных брокеров" - компаний, готовых "впарить" банку заведомо плохого клиента, а клиенту - заведомо невыгодные условия кредитования.

"Потребиловка" и автокредитование не проще ипотеки

До недавнего времени казалось, что уделом независимых брокеров является в основном подбор для своих клиентов ипотечных программ кредитования. Это ориентация развивалось довольно успешно: на сегодняшний день, по оценкам Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждое четвертое соглашение о предоставлении ипотечного кредита. Понятно, что это, как признают эксперты Международного ипотечного клуба, "средняя температура по больнице". По их словам, на рынке уже появились банки, которые "пропускают сквозь брокеров" каждое соглашение по предоставлению ипотечного кредита. С иной стороны, есть и финансово-кредитные структуры, которые останавливают свой выбор делать в этом вопросе самостоятельно, не прибегая к услугам независимых посредников.

Почему как раз ипотека была в последние немного лет главным полем деятельности независимых кредитных брокеров? По мнению экспертов, это объяснялось и ценой вопроса, и сложностью самого продукта, и обилием тонкостей, которые могут ускользнуть от внимания потенциального заемщика, и тем, что для получения ипотечного кредита нужно составить крайне впечатляющее число документов, и тем, что в случае затягивания процесса предоставления займа под угрозой оказывается сделка купли-продажи недвижимости в целом. На этом фоне потребительские кредиты или автокредиты казались "детскими игрушками", в которых более того дальний от финансовых материй джентльмен может нетрудно разобраться.

Однако обстановка меняется. Брокеры утверждают, что к ним все чаще обращаются с просьбой поднять не оптимальную ипотечную программу, а выгодные условия потребительского кредитования или автокредитования. И если год обратно услуги по подбору ипотечных кредитов и консультации на эту тему "выбирали" до 70% в общем объеме предоставляемых клиентам брокерских услуг, то в настоящее время эта доля сократилась до 55-60%. В то же период на глаз на 10-15% увеличился объем консультационных и брокерских услуг, предоставляемых в рамках подбора программ потребительского кредитования и автокредитования.

По мнению аналитиков, появление на рынке тенденции к увеличению спроса на брокерские услуги при подборе программ потребительского кредитования или автокредитования объясняется двумя факторами. Во-первых, рынок ипотечного брокериджа уже в значительной мере "освоен". Во-вторых, усложняется операция и условия предоставления потребительских кредитов. Экспресс-кредиты, когда клиент автоматически становился заемщиком при приобретении товара в торговой точке, уходят в прошлое и заменяются достаточно сложными программами нецелевого потребительского кредитования. Это подтверждают и цифры: доля таких займов в кредитных портфелях банков на сегодняшний день достигает уже 30-70%, в то час как доля экспресс-кредитов сократилась до 20-40%. При этом суммы, предоставляемые клиентам в рамках нецелевого потребительского кредитования, стабильно увеличиваются: в текущий момент они в ряде крупных банков составляют до 300-500 тыс. рублей, а у банков - лидеров "розницы" достигают 1 млн рублей.

"На некоторые нецелевые кредиты совершенно разрешено обрести и машину, и даже недорогую недвижимость. Кстати, многие наши клиенты приходят как раз с просьбой подыскать им выгодные условия нецелевого потребительского кредитования с тем, чтобы они могли достать на полученные средства автомобиль, либо с тем, чтобы они могли применять эти монеты на частичную оплату покупки квартиры, или на внесение взноса по ипотеке", - поясняет глава Русского кредитного дома Федор Ефремов.

Понятно, что при предоставлении такого кредита речь уже не может шагать о принятии банком решения за 30 минут или даже в течение часа - а потому что аккурат посыл "пришел, увидел, взял кредит и купил" был капельку ли не главным рекламным ходом банков во момент расцвета кредитования в торговых точках. "Требуется больше тщательная ревизия качества платежеспособности потенциального заемщика, следовательно, и от человека требуют не один-два документа, а справки о доходах по форме 2-НДФЛ, предоставления поручителей, подробной информации о себе, имеющейся собственности, о своей работе и т.д." - говорит управляющий партнер брокерского агентства "Кредит Москва" Борис Борискин. Так что простота потребительских кредитов уходит в прошлое, а следовательно, и все более востребованными становятся услуги независимых брокеров в этом секторе.

Кому "верен" брокер - банку или клиенту?

Представители независимых брокерских компаний говорят, что их проблема не только в том, чтобы избавить своих клиентов от "заморочек" с подбором и оформлением документов. И не только в том, чтобы максимально сократить срок ожидания: оттого что банк в зависимости от степени готовности необходимых бумаг может принимать вывод по предоставлению займа от одного дня до недели. "У нас бывали случаи, когда нам удавалось даже по ипотечным займам достичь одобрения банка всего за одни сутки", - говорит Федор Ефремов (Русский кредитный дом).

Однако сокращение сроков рассмотрения заявки и отбояривание клиента от бумажной волокиты не главная задача кредитных брокеров. Главное - подобрать для потенциального заемщика оптимальные условия кредита. Задача тем более актуальная потому, что на сегодняшний день, как признаются сами брокеры, оплату за свои услуги они получают только от клиентов, а не от банков, которым они поставляют готовых и надлежащим образом "упакованных" заемщиков. "Бывают, правда, и случаи, когда банк отдает брокеру договоренный процент от общей суммы кредитов, выданных с участием брокерской компании, - поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). - И все-таки такие случаи в то время как в России чертовски редки, несравненно чаще за подбор кредитной программы платит сам клиент, и эта плата типично составляет 1% от суммы займа". С г-м Ефремовым согласен и Борис Борискин ("Кредит Москва"). "Банки покуда не стремятся устанавливать с брокерами отношения на платной основе, оттого плата взимается с клиента - порой в виде процента от суммы займа, изредка фиксированная - сейчас, например, она по ипотечным кредитам составляет порядка 15 тыс. рублей", - уточняет эксперт.

Такое положение дел полностью объяснимо, если учесть, что зачастую контакты между банками и брокерами могут быть недолговечными; в некоторых случаях, как признают сами банкиры, они носят разовый нрав и разрываются после этого первого же клиента. При этом в большинстве случаев занятие совершенно не в том, что брокер разочаровал кредитную организацию или обманул ее лучшие надежды, приведя заведомо "плохого" клиента (хотя такие случаи на рынке также бывают). "Есть банки, которые не работают с независимыми брокерами по принципиальным соображениям: они отдают предпочтение сами наращивать свою клиентскую базу, сами контролировать клиента "от" и "до", - говорит Борис Борискин ("Кредит Москва"). По его словам, такую политику проводят, например, два лидера розничного кредитования - Сбербанк и банк "Русский Стандарт". А вот Внешторгбанк, напротив, весьма с охотой работает с брокерами и по ипотеке, и по автокредитованию, и по нецелевым потребительским кредитам, рассказывает эксперт. Но его примеру пока готовы придерживаться в отдалении не все банки.

По идее, в эдакий ситуации брокер должен раньше всего оберегать интересы клиентов. И, если питать доверие представителям брокерских фирм, именно так и происходит. "Мы не ставим себе целью предложить человеку программу того банка, с которым у нас сложились хорошие отношения. Если прочий банк предлагает лучшие условия, если у нас есть вероятность сэкономить для клиента на процентах и комиссиях, то, конечно, мы сообщим ему об этом. У нас были случаи, когда мы подбирали программы, где процентная ставка по кредиту оказывалась на 1-2 пункта меньше, чем в программе, которую клиент хотел предпочесть первоначально", - поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). А Борис Борискин ("Кредит Москва") добавляет: "Мы во что бы то ни стало ставим клиента в известность и о наличии в кредитном договоре того или иного банка "скрытых комиссий": с учетом того, сколь так может "накрутиться" лишних процентов, это задача более чем актуальна. Если она выполняется, клиент реально экономит на обслуживании кредита, причем другой раз эта экономия оказывается жутко существенной".

Черный брокер, что ты вьешься?

Однако сами банкиры признают, что не все так несложно и идеально, как это может показаться на основополагающий взгляд. "Пока брокеры работают преимущественно только по заказам клиентов, возможно, они и блюдут им верность, - говорит вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. - Но мало-помалу их связи с банками укрепляются, и если учесть, что они работают с неким "набором" банков, понятно, что и клиенту они будут предлагать программу одной из таких финансовых структур. Сколь в этом случае будут соблюдены интересы потенциального заемщика, и не будут ли возникать прецеденты сговора между банками и кредитными брокерами, покажет время. В принципе ничего невозможного в таком развитии ситуации нет, однако калякать об этом преждевременно, потому что что контакты брокеров с банками пока не являются постоянными". Со стороны же клиентов-физлиц не возбраняется услыхать жалобы, что брокерские компании уже сегодня предлагают им только узкий круг банков и рассказывают "ужастики" о том, как ужасно кредитоваться в банках, которые, по-видимому, не являются партнерами брокеров.

Справедливости ради, стоит отметить, что в роли обманутых могут угодить не только клиенты-физлица, но и сами банки. "Есть опасность, что "черный брокер" не только не подберет для клиента оптимальных условий кредитования, но и подтолкнет его к подлогу документов", - говорит генеральный босс компании "Кредитный и финансовый консультант" Юрий Королев. По словам Валерия Кардашова (Промсвязьбанк), такие случаи на рынке уже происходили. "В банки обращались брокеры, предлагавшие заведомо "плохих" клиентов, то есть имел местоположение сговор, когда брокер закрывал глаза на неплатежеспособность человека и его тяготение "кинуть" банк, а взамен получал свою долю полученного кредита", - поясняет эксперт. Понятно, что провернуть таковый вариант брокеру удается максимум один-два раза, и он попадает у банков в "черный список". Однако, по словам Валерия Кардашова, ничто не мешает компании (а чаще всего в таких случаях речь идет об одном человеке, высокомерно назвавшемся брокерской компанией) поменять имя и вновь предложить свои услуги либо клиентам-физлицам, либо прямо банкам.

"Это в действительности так, - сетует единственный из участников рынка независимого кредитного брокериджа. - К сожалению, свой коммерциал только начинает развиваться, и регулирование в этом месте шибко слабое, вернее, оно на практике отсутствует. Отседова и возникновение "черных брокеров", и подрыв доверия к таким компаниям в целом. Практика показывает, что из тех, кто "обжегся" на услугах недобросовестных брокеров, повторно к брокерским фирмам возвращается только один из десяти потенциальных заемщиков. Остальные девять дядя выбирают независимо избирать программы кредитования с максимально удобными для них условиями погашения займа".

Keywords: