Кредит за счет работодателя

Как минимизировать платежи по кредиту? Кроме положительной кредитной истории и наличия денег на крупный первоначальный взнос, существует ещё единственный крайне увлекательный вариант.

Если предприятие или фирма живо сотрудничает с банком и готово обозначиться поручителем, то условия получения займа могут попасть такими, что и не снились "клиентам с улицы". Некоторые банки готовы опустить ставки по кредитам для сотрудников своих корпоративных клиентов больше чем в два раза.

Программы кредитования сотрудников корпоративных клиентов нынче получают все большее распространение на региональном рынке. Для банка такие проекты становятся одним из способов достигнуть лояльности клиента и притянуть новых заемщиков с минимальными рисками. "Программы кредитования сотрудников корпоративных клиентов помогают реализовывать и помогать долгосрочные партнерские отношения с работодателем заемщиков, в целом способствуют повышению уровня обслуживания клиентов банка", - комментирует ситуацию заместитель генерального директора Новосибирского Муниципального банка Евгений Меняйлов.

Практически все кредитные организации работают или собираются трудиться по таким программам. "Мы изначально не позиционировали себя как розничный банк в классическом понимании. Вследствие этого все, что касалось кредитования физических лиц, ограничивалось кредитованием сотрудников корпоративных клиентов банка. Заключались персональные соглашения с корпоративным клиентом, своего рода личные программы обслуживания, при этом срок кредитования в рамках таких соглашений не превышал двух лет", - рассказывает начальство кредитного управления ОАО "Банк "Алемар" Сергей Гришунин. "В последнее час мы делаем особенный акцент на таких программах. Они интересны для банков тем, что тут идет соединение возможностей двух направлений - корпоративного и розничного", - говорит и управляющий по розничному коммерциалу Новосибирского филиала Альфа-банка Марина Кокоулина.

А в РОСБАНКе признались, что обслуживание сотрудников корпоративных клиентов ныне является одним из основных каналов продаж розничных продуктов. "В понятие "корпоративный клиент" мы включаем не только те компании, которые обслуживаются в банке в рамках зарплатных проектов, но и те, кто имеет рамочные соглашения о комплексном банковском обслуживании, - говорит босс ОРЧК Урало-Сибирского территориального управления ОАО "АКБ "РОСБАНК" Альбина Бартушка. - Данный контракт не требует открытия расчетных счетов либо счетов сотрудникам. И все-таки существование более того такого договора позволяет сотрудникам компании употребить услугой кредитования на более льготных условиях. В настоящее момент каждая программа розничного кредитования нашего банка предусматривает условия кредитования для различных категорий клиентов, в т. ч. наиболее льготные - для сотрудников корпоративных клиентов".

Для многих компаний программы льготного кредитования коллектива выполняют и социальную функцию. "Предприятию таковый кредит интересен тем, что поручительство предоставляется, как правило, за своих лучших, заслуженных сотрудников", - говорит руководитель отдела розничного кредитования ОАО "КБ "Акцепт" Андрей Камзеев. "Эффективность сотрудничества по таким программам зачастую зависит от желания руководства организации прийти на выручку своих сотрудников, применять кредитование по более низким ставкам, чем традиционное потребительское или экспресс-кредитование, в качестве элемента социального пакета", - соглашается патрон кредитного отдела - заместитель управляющего НФ АКБ "Ланта-Банк" (ЗАО) Федор Жидков.

Безусловно, реализация таких программ по плечу только самым продвинутым компаниям. В РОСБАНКе такими услугами просто пользуются крупные компании - клиенты по зарплатным проектам с здоровый штатной численностью. Для банков они представляют наибольшую ценность, т. к. присутствие таких проектов обеспечивает не только поступление прямых доходов (например, за расчетно-кассовое обслуживание), но и потенциальную группу заемщиков. В банке "Сибирское согласие" в цифра таких компаний-поручителей входят в основном предприятия-акционеры банка. "Суммы кредитов небольшие: от 50-60 тыс. рублей до 300 тыс. рублей.

В принципе, максимально возможная сумма кредита ограничивается уровнем дохода потенциального заемщика. В банке кроме того существуют программы кредитования персонала корпоративных клиентов банка по так называемым корпоративным сертификатам", - констатирует шеф управления по работе с населением ОАО "КБ "Сибирское согласие" Наталья Федорова. В Альфа-банке наибольшие привилегии имеют сотрудники крупных компаний с большим оборотом по объемным показателям, наибольшей численностью работников, периодом существования и деятельности предприятия, стабильным финансовым состоянием.

Список видов займов, которые востребованы у сотрудников корпоративных клиентов, на практике идентичен. Как правило, кредиты нужны на бытовые или потребительские цели без отчета об использовании - достройку домов и дач, ремонтик жилья, покупку автомобиля и т. д. Чаще всего это нецелевые потребительские кредиты. В ВТБ-24 растет спрос на ипотеку.

Все собеседники "КС" заявили о том, что готовы предлагать сотрудникам своих клиентов льготные условия, кардинальным образом отличающиеся от тех, которые доступны "людям с улицы". В ВТБ-24 рассказали о возможности снизить ставки по займу на 3-4 пункта, комиссию за выдачу и за сопровождение кредита - на 20%, и в два раза сократить срок моратория за досрочное гашение. В РОСБАНКе в рамках программы ипотечного жилищного кредитования для заемщика "с улицы" ставка на 0,5% выше, чем для сотрудника "своего" клиента.

Кроме того, комиссия за открытие ссудного счета для сотрудника, перечисляющего свою заработную плату в банк, составит 0,5% от суммы кредита, а для заемщика "с улицы" - 1%. Сотрудники корпоративных клиентов банка "Алемар", заключившие договор на реализацию зарплатного проекта, могут воспользоваться краткосрочным кредитом по ставке 12% годовых. А в Альфа-банке для сотрудников компании, имеющей с банком зарплатный план более трех месяцев, процентная ставка по кредиту может собирать от 11,8%. Для сравнения: клиенту "с улицы" по этому же кредиту будет предложено уплатить за взятые в задолженность финансы до 28%.

В УРСА Банке, помимо ставки, которая на 1-2% ниже, чем для прочих заемщиков, работник корпоративного клиента (по согласованию с организацией) может заполучить отсрочку погашения основного долга по кредиту на отрезок времени до шести месяцев. В банке "ГЛОБЭКС", по словам заместителя управляющего филиалом "Новосибирский" Григория Шибаева, в рамках зарплатных проектов на картах VISA предоставляется овердрафт сроком до 1 месяца в размере до 70% от суммы ежемесячного дохода. В ближайших планах - введение кредитных карт VISA с возможностью более длительного срока кредитования и наличием льготного периода. В "Сибирском согласии" предусмотрены гибкий график гашения ключевой суммы долга и разовая комиссия при подписании кредитного договора 100 рублей. Отсутствуют штрафы и прочие комиссионные.

В банке "Акцепт" сотрудники предприятия, получающие зарплату на карту, имеют вероятность обрести овердрафт на сумму до двух среднемесячных зарплат или до четырех зарплат под поручительство предприятия-работодателя, пониженную процентную ставку по автокредиту и потребительскому кредиту. В Муниципальном банке говорят о минимальных требованиях к оформлению пакета документов.

"Это связано с тем, что в процессе непрерывных партнерских взаимоотношений банка с организацией-работодателем все необходимые документы, касающиеся юридического лица, уже находятся в банке, и заемщику остается оформить документы только на себя, - поясняет Евгений Меняйлов. - Ещё к отличительным условиям разрешается отнести более недлинный срок рассмотрения заявки в сравнении с простым потребительским кредитом. Шибко удобны корпоративные кредиты с точки зрения гашения, так как по желанию заемщика гашение может производиться безналично с его зарплатного счета".

Все собеседники "КС" заявили о том, что программы кредитования для сотрудников корпоративных клиентов являются штучным продуктом, тот, что разрабатывается индивидуально для каждого предприятия. И в ряде случаев скидки и льготы могут быть даже больше заявленных выше. "Например, в настоящее пора рассматривается возможность участия банка в социальных программах компании по субсидированию процентных ставок в рамках ипотечного кредитования с применением льготных комиссий либо их отсутствием. Уже сегодня мы готовы принимать суммы субсидий в качестве дополнительных доходов при расчете максимальной суммы кредита", - говорит Альбина Бартушка.

В банке "Алемар" разрабатывается программа кредитования одного из корпоративных клиентов, связанная с кредитованием на обучение сотрудников. В УРСА Банке в ближайшее миг планируют запустить стандартизированную программу "Корпоративного кредитования" для сотрудников корпоративных клиентов. Ее запуск позволит предприятиям и организациям выбирать, какие виды и формы кредитования они хотят предоставлять своим сотрудникам. А в Муниципальном банке "КС" заявили следующее: "Многие программы разрабатываются совместно с компаниями-партнерами банка. Наиболее интересные из них становятся массовыми".

Кстати, эксперты прогнозируют, что в ближайшее период программы кредитования работников корпоративных клиентов будут рскручиваться еще интенсивнее. Во-первых, рынок зарплат в регионах все активнее выводится "из тени". Во-вторых, работодателей к этому будут подталкивать сами сотрудники, заинтересованные в получении более льготных займов. А в-третьих, будет вырастать популярность этого вида бонуса как составляющей соцпакета для наиболее ценных сотрудников.

Прямая речь

Андрей Плетнев, финансовый шеф холдинга "Российские мясопродукты":

- Лет пять обратно компании энергично кредитовали своих сотрудников за счет собственных средств. Для сотрудников это была практически единственная возможность принять кредит, так как рынок банковских услуг для физических лиц был в то время практически не развит. За прошедшее время обстановка изменилась. Большинство предприятий отказалось от предоставления денежных средств своим работникам, в то время как банки бойко начали развивать занятие в области потребительского кредитования.

Так как у многих сотрудников еще сохранились ожидания по поводу финансовой поддержки со стороны работодателя, то компромиссным вариантом стали совместные проекты банка и компании в области кредитования: предоставление льготных кредитов под поручительство либо специальные корпоративные программы. В то время как банки активно работают с физическими лицами напрямую, в том числе посредством розничную торговлю, но исподволь это ориентация будет исчерпано, и тогда акцент будет смещен в сторону корпоративного кредитования. Думаю, это произойдет уже в ближайшие два-три года, возможно, и раньше.

Что касается нашего холдинга, то мы проявляем большущий заинтересованность к развитию совместных с банками программ. Мы не стремимся запустить их в максимально короткие сроки, так как хотим весьма скрупулезно все проработать. С одной стороны, на нас лежит ответственность перед банком за платежеспособность наших сотрудников, с иной - перед нашими работниками, так как мы должны предложить им максимально выгодные условия кредитования. Для банка мы предлагаем работу с надежными заемщиками, гарантируя, что они получают стабильную заработную плату, а также выступаем в качестве поручителя. Для работников холдинга обеспечиваем, во-первых, упрощение процедуры и сокращение времени оформления кредита, во-вторых, льготные условия кредитования, касающиеся как сроков, так и процентных ставок. Думаю, что наши корпоративные кредитные программы будут запущены уже в этом году.

Татьяна Петращук, мастак по корпоративной культуре ПГ БФК:

- Корпоративное сотрудничество с банками, по нашему опыту, носит взаимовыгодный характер. Банкам группа обеспечивает приток надежных клиентов, при этом минимизируется риск невозврата кредитов. Мы в свою очередность получаем дополнительные стимулы для удержания в компании ценных сотрудников. Работники компании при условии доверительных отношений корпорации и банка имеют возможность стремительно и без труда обретать кредиты и улучшать свои условия жизни. Это один из безусловных плюсов работы в крупной компании с известным брэндом - банки нам доверяют, и мы в каком-то смысле работаем на близкое имя.

Мы сотрудничаем с разными банками, например, в последнее время недурственно себя зарекомендовали программы кредитования Альфа-банка. Операция оформления кредита не занимает как собак нерезаных времени, наши работники довольны. Периодически работники банка приезжают к нам и проводят консультации на месте по всем вопросам, возникающим у сотрудников.

В регионе в настоящее время подобные программы внедряются сильно активно. Это общая тенденция. Чтобы программы становились наиболее взаимовыгодными, думаю, банки должны разрабатывать индивидуальные кредитные программы для определенных предприятий, в особенности для крупных клиентов. Причем программы кредитования должны воздвигаться с учетом состава работников предприятия, их потребностей и приоритетов, а также учесть текущие и стратегические цели компании. Те банки, которые смогут предложить варианты, наиболее полно помогающие находить решение задачи коммерциала и учитывающие потребности работников, будут активнее поддерживаться компаниями. В текущий момент выбирают одно - возможность скорее достичь задуманного.

Keywords: