Банкиры раскрывают секреты

Сегодня рынок автокредитования на пороге очередного снижения ставок. Численность банков, предлагающих собственные программы, стабильно увеличивается. Для привлечения клиентов банки будут вынуждены снижать ставки и цена сопутствующих услуг.

Но покуда снижения ставок не произошло, банки оптимизируют другие условия выдачи кредитов. "Снижают требования к заемщикам, удлиняют сроки кредитов, совместно с автосалонами предлагают спецпрограммы, позволяющие обзавестись автоагрегат без первоначального взноса или принять беспроцентный кредит, - перечисляет руководитель отдела розничных продуктов Международного промышленного банка (МПБ) Алексей Кравец. - Прибавочный стимул автокредитованию придает формирование системы trade-in.

Она увеличивает число заемщиков за счет тех, кто сдает подержанный автомобиль, чтобы применять вырученные за него гроши в качестве первого взноса по кредиту на больше престижную машину, а кроме того за счет тех, кто получает вероятность приобрести в кредит подержанный автомобиль".

Классика жанра

Во многих банках претерпели изменения базовые программы. Если раньше это были программы с жесткими условиями кредитования, то в текущий момент потребителю предлагается самому установить условия своего займа и в зависимости от выбранных параметров он получает ту или иную ставку. При этом чем меньше взнос и больше срок, тем выше кредитный процент. Если проанализировать предлагаемые условия, выходит, что в текущее время самые низкие ставки (9% годовых в валюте и 9.9% в рублях) банки предлагают по годовым кредитам с первоначальной оплатой половины стоимости авто. А кредиты с максимальными сроками (3-5 лет) и первоначальным взносом 10% в среднем стоят 13-20% годовых в рублях и 11-13% - в валюте.

В салонах разрешено достать в кредит не только новые, но и подержанные машины. При этом просто кредитуется только покупка иномарок не старше 5 лет (покупку "старых" отечественных машин кредитуют "Русский Стандарт", Пробизнесбанк, "Возрождение"). Кредиты на подержанные машины меньше по сумме (обычно не превышает 70% стоимости машины) и более дорогие - 10-12% в валюте и 12.5-20% в рублях.

"Нулевые" кредиты

Еще дороже кредиты без первоначального взноса. Например, в МКБ они стоят 12% в долларах, в "Русском Стандарте" - 9.75 и 11.99% годовых в рублях (плюс ежемесячно 0.29 и 0.49% суммы кредита соответственно), в Импэксбанке - 9.99%, в "Союзе" - 11.9% в долларах. Но если безавансовые кредиты предлагаются в рамках совместных программ с автосалонами - ставка может быть на уровне минимальной. Так, в Международном промышленном банке (МПБ) 100%-й кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9-12% годовых, в ММБ (совместные программы с салонами "Автопассаж", "Азимут СП", "Независимость", Major-Auto, "Рольф" и "Тойота Середина Измайлово") - 10-11% в валюте и 14-15% в рублях, в Райффайзенбанке (программы с "Рольф" и "Тойота") - 11.5% в долларах, 12% в евро, 16% в рублях.

В таких программах заемщик первоначально оплачивает только страховку (обычно 9.99% суммы кредита) и единоразовую комиссию (банки за выдачу всех автокредитов, как правило, взимают $100-200, за организацию и обслуживания кредита денег не берут "Возрождение", МПБ, Райффайзенбанк (программы с "Рольф" и "Тойота")).

Дорогой "экспресс"

И, наконец, самые дорогие на рынке - экспресс-кредиты, которые оформляются в течение дня (а то и часа) по паспорту и водительскому удостоверению. Например, МКБ оценивает скорый сервис в 11-20% годовых в рублях, Росбанк - в 13-20% в рублях и 10-18% в валюте. Автоэкспресс-кредиты МДМ-банка стоят 12-16% в долларах и 14-18% в рублях, "Союза" - 10-11% в долларах и 12-13% в рублях, "Русского Стандарта" - 17% в рублях.

Кстати, служащие салонов подметили любопытную закономерность. Если в прошлом году, по их данным, больше машин покупалось по программам экспресс-кредитования, то сегодня люди стали вдумчивее близиться к выбору кредита, предпочитая миновать стандартную процедуру оформления, но зато обрести более недорогой кредит.

Выбор валюты

А в какой валюте автокредит сейчас наиболее выгоден? Елена Бушнякова, и.о. начальника отдела автокредитования МДМ-Банка, считает, что кредит нужно хватать в валюте, в которой дядя получает зарплату. Андрей Покусаев, глава отдела продаж банка "Возрождение", полагает, что в настоящее миг все-таки выгоднее забирать кредиты в валюте, потому как они дешевле. Аккурат так и поступает большинство столичных клиентов банка. Но сейчас тенденция вновь меняется. "Учитывая, что автокредиты выдаются на 3-4 года, заемщику не стоит стараться спрогнозировать до того долгосрочные валютные колебания. Правильнее всего брать кредит в той валюте, в которой его в дальнейшем планируется погашать", - добавляет Алексей Кравец.

Догнать и перегнать

Еще одна тенденция нынешнего года - сближение условий автокредитования отечественных банков и зарубежных "дочек". Сейчас уже запрещено сказать, что иностранные банки представляют на нашем рынке наилучшие условия займа. Например, в ММБ минимальная стоимость базовых автокредитов 9% в долларах, 9.5% в евро и 9.9% в рублях. В Райффайзенбанке эта же троица выглядит так: 9; 9.5; 12.5%. В Банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) - 9, 10.5 и 19%.

Под 7% в валюте сейчас позволительно брать автокредит в "Авангарде", под 9% - в Газпромбанке (спецпрограммы с дилерами "Дженерал моторс", салонами "Ауди на Таганке", "Независимость" и "Три-А-Моторс"), Гута-банке, МКБ, МДМ-банке, МПБ (покупка Nissan), Промсвязьбанке, Росевробанке, Импэксбанке, "Союзе", Транскредитбанке. Причем некоторые из этих банков и в евро кредитуют под 9% (Росбанк, Импэксбанк, "Союз"). Минимальную стоимость - 11% - имеют рублевые автокредиты МКБ (спецпрограмма с салоном "Лада на Варшавке"), 12% - кредиты Гута-банка.

Но и это сейчас не самые низкие проценты на рынке автокредитов. В рамках совместных программ, когда количество процентной ставки субсидируется производителем, салоном или страховщиком, ставки кредитования могут быть ещё ниже. Например, в рамках совместной программы с компанией Ford Райффайзенбанк и ММБ (в Москве), МДМ-банк, Газпромбанк и Банк Москвы (в регионах) кредитуют покупку модели Focus под 4.9% годовых, остальных моделей Ford - под 7% (ставка по Автокаско - 5%, комиссий за выдачу и обслуживание кредита нет). Концерн Audi субсидирует покупку Audi А4. В этой программе ставка кредитования - 5.9%, минимальный взнос - 20%, в течение трех лет клиент выплачивает 45% кредита, а оставшуюся доля (около 35%) он может погасить несколькими способами - уплатить наличными, воротить авто дилеру или оформить новоиспеченный кредит.

Секрет бесплатного кредита

Однако и 4.9% годовых сейчас не самая низкая ставка на рынке. В этом году появились автокредиты с нулевой ставкой. В частности, даровой заем на автомобиль разрешается схватить в "Авангарде", ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), Импэксбанке (29 автосалонов), Росевробанке, "Союзе" (13 дилеров). "Если в начале действия программ рассрочка характеризовалась строгими условиями: 50%-й стартовый взнос, срок погашения кредита - единственный год, то сейчас в зависимости от договоренностей дилера с банком не возбраняется заполучить беспроцентный кредит на два (Импэксбанк) и более того на три года ("Авангард"), а стартовый взнос в некоторых случаях падает до 40 и даже 30% (Импэксбанк)", - рассказывает шеф управления розничного коммерциала Московского индустриального банка Алексей Есенников.

"По законодательству беспроцентного кредита быть не может, так как в этом случае у заемщика возникает материальная выгода, подлежащая налогообложению, - объясняют в "Русском Стандарте". - Оттого для того чтобы дать покупателю беспроцентный кредит, используются следующие схемы. Например, факторинговая схема: автосалон переуступает право требования на сумму задолженности банку, за что платит банку комиссию, которая как раз и покрывает проценты, указанные в договоре". Еще один схема описывает Алексей Кравец: "Договор содержится по ставке, предусмотренной банком, при всем при том сумму "переплаты" за кредит компенсирует банку сам автосалон (для автосалона таковый вариант равнозначен продаже клиенту машины со скидкой)". В обоих случаях кредит для клиента по сути дела является беспроцентным.

Правда, банкиры раскрыли секрет этой бесплатности. "Схема выглядит так: первоначальный взнос 50%, страховка 9.9% на весь срок, - рассказывает Галина Побединская, босс департамента розничного кредитования Промсвязьбанка. - Большинство автомобилей, купленных не в кредит, можно застраховать от 6 до 8% его стоимости. Сообразно отличалка - 2-4%. Так как страхуется агрегатина на всю стоимость, а не на сумму кредита и ставки по кредиту начисляются на остаток долга, то в итоге для банка это становится нормальной процентной ставкой".

Keywords: