Рассрочка с рулевым процентом

Купить авто в кредит и не уплачивать проценты - мечта, пожалуй, любого автолюбителя.

И хотя поговорка о бесплатном сыре и мышеловке актуальности не утратила, сэкономить при покупке машины в кредит все-таки можно. Единственный из таких способов - покупка машины в рассрочку.

Сэкономить на процентной ставке предлагают немногие банки, называя это беспроцентной рассрочкой, беспроцентным кредитом и факторингом. Справедливости с целью нужно заметить, что такие предложения на рынке ни чуточки не новость. Например, банк "Авангард" предложил своим клиентам подобные программы ещё в 2004 году.

Беспроцентный кредит на приобретение автомобиля кажется достаточно заманчивым. Во-первых, само наименование должно вселять в заемщика уверенность в том, что он экономит деньги. Во-вторых, рассрочка привлекает возможностью оплаты покупки по частям.

Первое, с чем сталкивается автолюбитель при покупке автомобиля с беспроцентным кредитом, это минимальный первоначальный взнос. Еще два года назад, чтобы обрести нулевую процентную ставку, нужно было привнести не менее 50% стоимости автомобиля.

Сейчас тот самый порог в большинстве банков снизился до 30%. На таких условиях выдают кредиты Импэксбанк, Росевробанк, Собинбанк, банки "Союз" и "Авангард". В Кредит Европа банке клиенту придется вписать от 40%, а в Компании розничного кредитования - не менее 50% стоимости транспорта. В Международном московском банке в зависимости от выбранной программы с заемщика могут брать и 70% приобретаемого в кредит транспорта под 0% годовых.

"Стиль жизни в кредит стал сильно распространенным, и масса автомобилей приобретается в кредит. При всем при том большинство заемщиков останавливают свой выбор автокредиты без первоначального взноса, и только 30% пользуются беспроцентной рассрочкой, так как у людей зачастую нет лишних средств, чтобы внести довольно немалый первоначальный взнос", - говорит заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов.

В то же время, по словам начальника управления маркетинга департамента розничного коммерциала Собинбанка Анны Каминской, "рассрочка в нашем банке популярнее обычного автокредита, о чем говорит статистика: порядка 60% от общего числа кредитов - аккурат покупка в рассрочку. Конечно, банк получает польза меньшую, чем по классическим программам, и все-таки с учетом растущего интереса к таким предложениям это компенсируется объемами продаж". Охват минимального первого взноса зависит и от срока, на тот, что предоставляется рассрочка. Как правило, он растёт пропорционально срокам, которые в текущее время приблизились к уровню классических кредитных программ.

Приобрести автоагрегат в рассрочку на предельный срок - пять лет - предлагают банки "Авангард", Собинбанк, Росевробанк и Импэксбанк. Банк "Союз" и "Компания розничного кредитования" ограничивают заемщиков трехлетним сроком. Воротить кредит сквозь два года придется клиентам Кредит Европа банка и Международного московского банка. А при рассрочке на один год не все автосалоны разрешают ограничиваться минимальной суммой первого взноса. Например, автосалон "Авто Ганза", партнер Импэксбанка, при рассрочке на год требует внести 50% стоимости автомобиля.

"Единственным негативным моментом при покупке автомобиля в рассрочку является относительно большой первоначальный взнос. Если же клиент способен оплатить от 30% стоимости авто, то я советую избирать как раз рассрочку: заемщик однозначно не переплачивает и существенно экономит собственные средства", - уверена Анна Каминская. Действительно, оплатить 30% стоимости хорошей иномарки не каждому по силам. Росевробанк предлагает своим клиентам упростить ход накопления взноса. Программа trade-in, предоставляемая банком в рамках беспроцентного автокредита, позволяет в качестве первого взноса применять заемщику его пожилой автомобиль.

Не до того категоричен в оценке преимуществ автокредита без переплаты шеф департамента по работе с физлицами Росевробанка Сергей Гордейко: "Во всех схемах автокредитования участвуют три организации: банк, автосалон и страховая компания. И в зависимости от схемы комиссии ходят по кругу, и если посчитать, сколь платит мужчина при любом виде кредита, то отличалка окажется в полпроцента. Программа беспроцентной рассрочки имеет свои плюсы, и раньше всего это плюсы маркетингового характера".

В реальности рассрочка, как понимает ее большинство, оказывается не вовсе уж и бесплатной - потратиться заемщику все одинаково придется. Некогда всего в любом банке с клиента возьмут единовременную комиссию, которая, как правило, немного выше, чем при классической программе автокредита. Так, в Импэксбанке комиссия составляет от 175 долларов до 200 долларов при оформлении обычного автокредита, а при покупке автомобиля в рассрочку комиссия увеличивается до 225-250 долларов.

Но в некоторых случаях клиент может принять значительную скидку с суммы комиссии. Так, клиенты Росевробанка при наличии положительной кредитной истории платят лишь половину комиссии. А при заполнении заявления на рассмотрение кредита on-line на сайте Собинбанка в случае положительного решения клиент при оплате комиссии получает скидку в размере 2700 рублей.

Стандартную схему, по которой работают банки, принято величать факторинговой. Заемщик оплачивает доля стоимости автомобиля в автосалоне, который уступает банку денежное заявочное пожелание к клиенту. Прибыль банка в этом случае составляет габарит скидки, которую автосалон выплачивает за уступку прав.

"Банк осуществляет финансирование дилера под уступку принадлежащих последнему денежных прав (требований) к покупателям по оплате ими части стоимости автомобиля", - рассказывает заместитель начальника управления потребкредитования банка "Союз" Ольга Никитина. Однако, по мнению Валерия Торхова, "факторинговая схема, по которой мы стали вкалывать еще четыре года назад, просто вызывает некоторые неудобства для клиента, так как в этом случае возникает привязка к автосалону. У нас же ограничения на автосалоны на практике отсутствуют".

Так, банк "Союз" проводит программу беспроцентной рассрочки совместно с двумя автодилерами - "Авес Пежо" и "Автодина Юг", а Международный столичный банк проводит такую акцию только с дилерами автомобилей марки Renault. Больше чем с 60 автосалонами-партнерами сотрудничает Собинбанк, а в Импэксбанке их цифра превышает 170.

Как правило, беспроцентный кредит выдается только на новые иномарки. Но Собинбанк дает такие кредиты и на новые отечественные автомобили.

На сумму, которую банк согласится дать в рассрочку, может влиять метод подтверждения доходов заемщика и число предоставляемых документов. Клиенты Кредит Европа банка, предоставившие помимо заполненной анкеты удостоверяющий личность документ и водительское удостоверение, могут полагать на кредит объемом не более 450 тысяч рублей, или 16 тысяч долларов. Для получения кредита в пределах 800 тысяч рублей или 30 тысяч доларов нужно предоставить копию рабочий книжки и справку о доходах, заверенную работодателем. При большем кредите к пакету документов придется приложить и справку по форме 2НДФЛ.

В банке "Союз" при покупке автомобиля марки Peugeot у дилера "Авес Пежо" заемщик должен оплатить не менее 50% стоимости авто, если предоставит только паспорт и водительское удостоверение. На 10% уменьшается сумма первого взноса при предъявлении полного пакета документов. В автосалоне "Автодина Юг" заемщик, представивший паспорт и водительские права, может планировать на кредит не более 15 тысяч долларов, 11 тысяч евро или 400 тысяч рублей. С полным набором документов эта сумма увеличивается до 100 тысяч долларов, 75 тысяч евро или 2,6 млн. рублей.

По мнению Сергея Гордейко, "в первую очередность рассрочка выгодна тем, у кого тариф каско по классической программе кредитования был бы выше фиксированного, который предлагается при покупке автомобиля в рассрочку. В особенности это касается молодых людей с высокими доходами, которым страховые компании всю дорогу делают наценку за юность и невеликий водительский стаж".

Дело в том, что тариф по каско в случае беспроцентной рассрочки, как правило, устанавливается фиксированный. Например, в Компании розничного кредитования тариф составит 9,99% на всякий автомобиль за пределами зависимости от модели и данных автовладельца. Однако тариф может быть снижен в ходе проводимых совместно с автосалонами акций. На автомобили марки Citroen и Mitsubishi Galant в рамках акции цена полиса каско составит 7,99%. Правда, рассрочка в этом случае не превысит 12 месяцев.

В большинстве банков, например, в Импэксбанке и Росевробанке, тариф по каско в любом случае составит не менее 9,99%. Так, застраховав свежий Hyundai Accent в компании "Стандарт-резерв" по программе рассрочки Импэксбанка, 35-летний джентльмен с пятилетним стажем вождения получит тариф по каско 13,3% при условии, что автомобиль будет оборудован иммобилайзером и звуковой сигнализацией.

На тех же условиях по программе классического автокредита ставка составит 9,5%. То есть разница составит 3,8%. "Рассрочка выгоднее, если компенсация закладывается за счет автодилера либо страховой компании. Кроме того она может быть аналогична по затратам классическому автокредиту, если банк количество компенсации берет за счет комиссии с клиента или дополнительных страховок, к примеру страхования жизни. Но в любом случае заемщик должен чутко уяснять текст условия договора и сравнивать условия предлагаемых программ", - советует босс отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Клиенты при приобретении автомобиля в рассрочку в банке "Авангард" подписывают с банком контракт о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. Банку выставляет счет автосалон на оплату неоплаченной части стоимости автомобиля. Банк в свою очередь гасит задолженность по кредиту перед автосалоном, и клиенту выдается карта с задолженностью по счету на сумму неоплаченной части. Клиент оплачивает всецело стоимость авто путем осуществления платежа в пользу автосалона с использованием выданной карты.

При условии соблюдения графика платежей заемщик получает grace-period с нулевой процентной ставкой. "Беспроцентный отрезок времени в нашем случае возобновляется и всю дорогу действует при своевременном внесении платежей. Если клиент нарушает условия договора, то он платит ставку по кредиту уже 12% годовых. По сравнению с 0% теми, кто нарушает обязательства, такая ставка по кредиту воспринимается как штраф", - рассказывает Валерий Торхов.

Банк "Авангард" проявляет некоторую лояльность при страховании приобретаемого в рассрочку автомобиля. Клиенту банка необязательно оформлять полис каско, достаточно застраховать автомобиль только по риску "хищение", что составит 4,75% в год. Но страховку заемщик может оформить только в компании "Авангард-Гарант".

Однако в таком случае заемщику придется определить в специализированных установочных центрах либо у автодилеров один из комплектов охранных противоугонных систем. Стоимость такого комплекта зависит от стоимости автомобиля и составляет от 9600 рублей, если стоимость авто не превышает 20 тысяч долларов, и от 37 400 рублей, если его стоимость превышает 50 тысяч рублей. Ещё для автомобиля, стоимость которого выше 50 тысяч долларов, обязательна установка поисково-спутниковой системы, стоимость которой в зависимости от класса может доходить и до 3000 долларов.

Кроме того, у заемщика есть вариант оформления страховки по страховым программам "классик" или "премиум", что составляет от 7,75 до 9,75% и от 9,75 до 11,75% годовых соответственно. Ключевым отличием программ является размер страховых возмещений при ДТП, случившемся по вине водителя. По программе "классик" возмещение составит 50%, а по программе "премиум" - 100%.

Например, ставка на новоиспеченный Chevrolet Lanos составит от 7,75 до 9,75%, а ставка на Daewoo Nexia - от 9,75 до 11,75% в зависимости от выбранной программы. "Предлагая программу с беспроцентным кредитом, мы говорим о том, что это специальная программа, которая должна восприниматься как альтернатива базовым программам. Одним из ее условий является страхование именно в "Авангард-Гаранте"", - говорит Валерий Торхов. Клиент банка должен оформить также страхование жизни и здоровья, единовременно уплачивая 0,99% в год от суммы кредита за весь срок кредита.

"Практически все банки, предлагающие нулевую процентную ставку, имеют на вооружении и классические программы автокредитования, что позволяет клиенту остановить свой выбор оптимальную. Что касается общей суммы переплаты, то здравый дядя должен сравнивать условия, считывать и не стыдиться осведомляться о всех возможных платежах", - резюмирует Сергей Гордейко.

Keywords: