Бонусные кредитки: нужно ли разыскивать подвох?

Очень многие банки имеют так называемые программы лояльности, сущность которых в том, что клиент при оплате покупок и услуг картой (хоть дебетовой, хоть кредитной) может планировать на скидки в сетях-партнерах.

Перечень сетей необходимо уточнять в банке или на сайте, оттого что никакие дополнительные логотипы на самой карте не размещаются (в различие от кобрэндинга).

Кредитные карты получают все больше широкое распространение: удобно, современно, доступно, не нужно "перехватывать" денег у друзей и знакомых - словом, преимущества очевидны. Минус, конечно, также есть: надобность уплачивать за блаженство пользоваться "кредиткой". И все-таки в наших силах слить тот самый минус на практике к нулю - в буквальном смысле слова. Нужно только разумно распоряжаться собственной картой. Существуют как самое малое две прекрасные возможности: льготный отрезок времени кредитования и многообразные бонусы для тех, кто энергично пользуется "кредиткой". О льготном периоде кредитования "Наши деньги" неоднократно рассказывали (к нюансам этой темы мы ещё вернемся в ближайших выпусках). Нынче же поговорим о бонусных программах. Вернее, об их разновидностях.

Тип 1. Это странное словечко "кобрэндинг"

Иногда для привлечения клиентов применяется этакий маркетинговый трюк: некая фирма (торговая, транспортная, туристическая и т.п.) объединяется с банком, и они совместно продвигают карту определенного типа. Владельцам подобных "кредиток", которые используют ее для оплаты товаров или услуг, начисляются бонусные баллы, их после этого позволительно обменять на "живой" пункт прайса компании-партнера. Так, у Ситибанка немного видов кредитных карт подразумевают начисление бонусов: даровой авиабилет от Lufthansa (одна премиальная миля за каждые 30 рублей, потраченных по карте), скидка на услуги туристического бюро "куда.ру" (один бонус - эквивалентно одному рублю - за каждые 100 рублей, израсходованных по карте; при оплате услуг компании-партнера - двойственный бонус). Такое сотрудничество компаний и банков называется кобрэндингом (в вольном переводе на российский язык - совместное продвижение торговых марок), а карты - кобрэндинговыми (на банкирском сленге - нетрудно кобрэнд)

Широко представлен на рынке и кобрэнд, привязанный без затей к банковским картам, а не только к "кредиткам". Например, при пользовании картой "Aeroflot - MasterCard - Альфа-Банк" ещё начисляются бонусные мили (до двух миль за каждые потраченные по карте 30 рублей), но при этом карта может быть как кредитной, так и дебетной. Есть строй других кобрэндинговых проектов: когда при оплате покупок клиент получает скидку или бонусы у определенных партнеров (в частности, уже упомянутый "Аэрофлот" кроме Альфа-банка сотрудничает еще и со Сбербанком и с "Русским стандартом").

В принципе, кооперация довольно удобна и партнерам по кобрэнду, и клиентам банка: потому что приятнее расходовать деньги, получая бонусы. Но, конечно, не все так просто, и чистой благотворительностью ни банк, ни компания-партнер не занимаются. Если подвергать рассмотрению кобрэнд по кредитным картам, то подвох тут следующий.

Во-первых, процент по "бонусным" кобрэндовым картам может быть выше, чем по "безбонусным". Например, ставка по бонусным картам Ситибанка - 28% годовых (здесь и дальше все ставки указаны для рублевых карт), а по обычным "кредиткам" - от 24% годовых. Помимо того, "бонусная" процентная ставка Ситабинка несколько выше, чем у других банков, не продвигающих бонусные карты: например, в УРАЛСИБе - 20%, Международном Московском Банке - 21-24%, Банке Москвы - 23%, ВТБ 24 - 25% и т.д. (все ставки указаны для карт с льготным периодом кредитования).

С одной стороны, повышенная ставка как будто бы частично компенсирует подарочные бонусы. С иной - при наличии льготного периода кредитования клиент может вообще не вносить плату банку никаких процентов. Тогда включается более значимый компенсирующий механизм. Эмитент карты (то есть банк, выпустивший "кредитку") имеет комиссию по торговым операциям (interchange), которую уплачивает ему платежная организация и которая является существенным источником дохода. Чем больше операций и сумм проведено по карте, тем более значительный барыш получит банк (а бонусы - это как раз и есть стимулирование расходов). Компании-партнеру тоже хорошо: во-первых, ее логотип размещен на карте, во-вторых - кобрэндовые карты являются хорошим способом привлечения клиентов. В итоге все счастливы.

Поэтому, если вы ни в жизнь не выходите за рамки льготного периода и являетесь активным пользователем карты, подобная бонусная карта может быть жутко выгодна.

Но в любом случае, для того чтобы получить более-менее ощутимые бонусы, надобно расходовать по карте достаточно страсть сколько денег. На это все и рассчитано.

Тип 2. Денежки и подарки за счет банка

Другой тип бонусных программ не связан с партнерскими взаимоотношениями, а предполагает подарки и бонусы только от самого банка-эмитента карты. Сюда относится, например, программа cash-back Ситибанка: 1% от израсходованной по карте суммы возвращается вспять вам на счет.

Свое ноу-хау изобрел и банк "Авангард", запустив с апреля программу "Приведи друзей в "Авангард". "Порекомендуйте друзьям и знакомым задаром принять кредитную карту ... - и вы получите гарантированные ценные призы - от бесплатной карты до автомобиля!" - гласит реклама. При более внимательном знакомстве с программой "Авангарда" вы обнаружите, что бонусные баллы будут начислены за потраченные другом по карте гроши (один балл при условии расходования собственных либо заемных средств в размере 10 тысяч рублей). Баллы начисляются без ограничений, то есть сумма зависит от объема денег, которые провели сквозь карту банка ваши друзья (причем одного друга не возбраняется "использовать" только единственный раз). Приведена и таблица призов: пять баллов эквивалентны одной "флэшке" объемом памяти 4 Гб (или сумме в 1250 рублей), а, например, накопленные с помощью друзей 1000 баллов предоставляют вам вероятность заполучить автоагрегат Chevrolet Aveo либо 250 тысяч рублей.

Есть ли в этом месте подвох? По большому счету нет. Легко благодаря милым "морковкам" банкиры заставляют нас тратить с помощью карты больше или же стимулируют "подсаживать на кредитную иглу" друзей-товарищей. Повторимся: с каждой операции по карте в торгово-сервисной сети банк имеет доход по interchange.

Кстати, в случае с cash-back от Ситибанка имейте в виду, что с суммы "обратных начислений" должен быть уплачен подоходный налог в размере 13%. То есть, потратив по карте за месяц 10 тысяч рублей и "заработав" таким образом 100 рублей, 13 вы отдадите в качестве налога (удержит банк, как налоговый агент).

Собственно, все другие бонусные схемы российских банков, не упомянутые в статье, сводятся к двум рассмотренным разновидностям: либо кобрэндинг, либо подарки самого банка-эмитента карты.

Keywords: