Нехороший недурной заемщик

Достоверность сведений и умеренная плата за кредитный доклад экономят десятки тысяч рублей.

Ипотечный кризис в США заставил российские банки больше осмотрительно относиться к заемщикам, более скрупулезно учить их кредитные истории.

В последние месяцы, по нашим данным, наблюдается тенденция увеличения запросов в бюро кредитных историй (БКИ). И более того те банки, которые при решении выдавать кредит руководствовались только сведениями собственной службы безопасности, стали заключать договоры с БКИ.

Конечно, не разрешено сказать, что только кризис в США дал толчок развитию процесса. Скорее, он стал дополнительным стимулом, ключевую же образ сыграли такие факторы, как повышение культуры банков, усиление рискменеджмента и достаточно крупные невозвраты по кредитам. С прочий стороны, на формирование сотрудничества повлияло и довольно активное создание рынка услуг, предоставляемых бюро.

В настоящее миг БКИ располагают информацией о половине потенциальных заемщиков в стране, а это 30 млн. человек. Напомню, что начальный миллион кредитных историй был накоплен к маю 2006 года.

Несмотря на солидный объем собранных данных, инфа распределена по бюро кредитных историй неравномерно. На рынке заметны лидеры, обслуживающие кредитные организации по всей стране. На пять крупнейших из них приходится возле 94% всех накопленных кредитных историй. Ещё есть бюро, которые бойко работают в одном или нескольких регионах. Такое распределение обусловлено в первую очередность численностью экономически активного населения (можно сказать, потенциальных заемщиков), доступностью банковских услуг в том или ином регионе и активностью самих БКИ.

Таким образом, разрешается считать, что в стране созданы условия для оперативного нахождения информации о должнике при оценке его платежеспособности и мониторинга уже выданных кредитов.

АКЦЕНТ

Около 10% заемщиков, по данным БКИ, либо не платили даже первостепеннный взнос, либо задерживали платежи на срок более 90 дней. Но, несмотря на это, информация о таких заемщиках оказалась в бюро кредитных историй, а значит, они прошли проверку в кредитной организации и получили кредит.

В принципе, уже в текущее время даже сравнительно "короткие" кредитные истории позволяют действенно отделять "плохих" заемщиков от "хороших". Отсев осуществляется не на основании косвенной информации о платежных привычках, которой располагает работа безопасности банка или кредитный инспектор, а на основании фактических данных о неплатеже, неаккуратности в проведении платежей или о накоплении чрезмерной задолженности.

Однако энергично проходящий ход "накопления" ещё не означает, что организация по формированию кредитных отчетов вправду работает. Для банков важен не столь объем собранных сведений, сколь их "оборот", т. е. предоставление кредитных отчетов. Передачу информации в бюро банки освоили относительно быстро. С получением же кредитного отчета все немного сложнее, потому что надобно толково понимать: ради чего он нужен, как его "толковать", быть уверенным, что он окажется полезным в работе. Помимо того, на это необходимо ступать самостоятельно, оттого что нормативных документов Банка России, обязывающих банк обязательно обретать кредитный рапорт из бюро при выдаче кредита, нет.

Приведем простейший арифметический расчет. Предположим, что кредитный отчет применяется банком только для отсева плохих заемщиков по двум параметрам. Основополагающий - плохие платежные привычки, т.е. потенциальный заемщик раньше не платил даже первый платеж или заемщик допускал просрочку оплаты обязательства на срок, допустим, более 90 дней.

Второй параметр - чрезмерная задолженность, т. е. когда у заемщика уже сверх меры невпроворот обязательств и, следовательно, выдача ему кредита лишь поддержит либо его кредитную пирамиду, либо его чрезмерно оптимистические ожидания повышения дохода.

НА РЫНКЕ УСЛУГ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

• зарегистрировано БКИ - 28;
• на пять крупнейших из них приходится примерно 94% всех кредитных историй;
• накоплена информация о 30 млн субъектов кредитных историй;
• подавляющее большинство (около 99,6%) кредитных историй о физических лицах;
• количество отчетов БКИ, выдаваемых кредитным организациям в месяц, превысило 1 млн штук.

Кстати, таких заемщиков, по данным "Национального бюро кредитных историй" (НБКИ) и "Глобал пейментс кредит сервисиз" (двух крупнейших бюро по размеру накопленной базы), рядом 12% или приблизительно всякий восьмой заявитель. При плате за любой кредитный отчет 20 рублей. (на практике стоимость ниже, в особенности если банк не только получает, но и передает информацию в бюро) цена выявления восьми потенциальных неплательщиков для банка составляет 160 рублей.

Напомним, за запросы, по которым информация в бюро не была найдена, банк по сложившейся практике не платит. Стоимость же потерь банков в среднем на одного неплательщика, по данным НБКИ, около 90 тысяч рублей. Получается, что за 160 рублей разрешено избежать потенциальных потерь, больших в 2500 раз.

Впрочем, если в банке проводят неотесаный отсев заявлений, а далее уже покупают кредитный отчет, то стоимость его выявления может и не увеличится. При этом заметьте, что в бюро находятся "плохиши", прежде уже получившие кредиты и, следовательно, сильно благополучно прошедшие посредством банковское "сито".

Хочу отметить, что БКИ - не конкурент службам безопасности, а поставщик информации как для них, так и для кредитных департаментов. Более того, кредитный отчет хорош тем, что он, в различие от справки 2-НДФЛ, не может быть подделан. Банк получает его прямо от бюро по защищенным каналам связи.

Весной этого года СМИ писали о появлении некой "базы невозвратов". Она оказалась подделкой, ибо по составу содержащихся сведений и рядом не была похожа на информацию из БКИ.

ФАКТ

Регионы - лидеры по накопленным кредитным историям:

Москва и Московская область,
Республика Башкортостан,
Краснодарский край,
Челябинская область,
Республика Татарстан,
Ростовская область,
Санкт-Петербург,
Самарская область,
Свердловская область,
Нижегородская область.

Конечно, не завсегда требуемая информация о заемщике может быть получена в бюро. Но все же приблизительно в половине случаев она есть в том или ином БКИ. В связи с этим возникает закономерный вопрос: со сколькими бюро нужно банку заключать договора? Он должен вкалывать только с теми, кто может быть полезен или имеет внушительный объем данных. Как показывает практика, зачастую достаточно двух БКИ.

Сегодня позволительно с уверенностью сказать, что бюро кредитных историй подтвердили свою востребованность. Они стали местом взаимовыгодного обмена сведениями о чем свидетельствует непрерывный подъем числа заемщиков в их базах данных. По мере удлинения кредитных историй банки отходят от вынужденного, в силу информационного голода, принципа "если мы о заемщике не знаем ничего плохого, то, значит, тот самый заемщик хороший". Они считают подходящим заемщиком того, кто подтвердил свою надежную кредитную историю.

Keywords: