Легко монеты

За миновавший год банки стали выдавать больше нецелевых кредитов.

Одно из самых гениальных изобретений человечества - кредит. Дядя получает товар, о котором мечтал, шоп - прибыль, а банк - проценты.

В выигрыше остаются все, тем больше что в последнее миг он вырос. Суммы и сроки предоставления кредитов увеличиваются, а процентные ставки уменьшаются.

Доходы населения хоть и стабильно растут, но никак не успевают за бумом потребления. На поддержка населению приходят банки, вечно готовые дать средства. И если раньше потенциальный заемщик ещё склонен был задумываться, хватать или не забирать кредит, оттого что пакетик предоставляемых в банк документов был огромен, то в текущий момент все сомнения отпадают. Операция выдачи кредита на неотложные нужды упрощена по максимуму. Кредиты до 50-60 тысяч рублей вообще не требуют никаких справок о доходах, довольно пары документов, удостоверяющих личность. Например, в Росбанке сумму до 60 тысяч рублей предоставляют заемщику в течение часа без обязательного подтверждения доходов. По словам Дмитрия Вечканова, заместителя директора департамента розничного коммерциала Росбанка, данный продукт направлен на ублаготворение потребностей тех клиентов, которым спешно нужна небольшая сумма денежных средств без лишних формальностей.

Чтобы принять большую сумму, доходы все же придется подтвердить, при всем при том банки в текущее время крайне гибко к этому подходят, уверен Сергей Тропин, босс департамента маркетинга и коммерческого планирования ЮниКредит Банка: "В свойский банк разрешено представить справку с места работы о размере дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или в свободной форме (на бланке предприятия, заверенную печатью и подписью руководителя и главного бухгалтера) либо в виде налоговой декларации (3-НДФЛ), заверенной налоговым органом. В качестве доходов заемщика ещё могут быть рассмотрены регулярные дополнительные доходы от работы по совместительству, подтвержденные документально".

Кроме того, за минувший год банки стали броско оперативнее в выдаче кредита. Сегодня для получения кредита на неотложные нужды достаточно единственный раз прийти в банк, а реакция не возбраняется обрести по телефону. Второй раз наведаться в кредитную организацию придется уже за деньгами. В Московском кредитном банке (МКБ) пошли дальше. Клиент может наполнить онлайн-заявку на сайте банка, заполучить предварительное вывод по заявке и забронировать удобное час для посещения отделения, рассказывает Павел Ильин, шеф департамента розничного кредитования МКБ.

Выше суммы - больше спроса

Возможно, благодаря упрощенному порядку люди стали охотнее брать средства "на неотложные нужды". Доля таких кредитов в портфелях банков приметно увеличилась за последнее время. Как образец Дмитрий Вечканов приводит цифры: "Доля нецелевых ссуд Росбанка выросла до 32,6%, размерность кредитного портфеля составила 32,2 млрд рублей, что более чем на 60% больше прошлогоднего показателя".

В Номос-банке доля кредитов на неотложные нужды превышает 14,5% всего розничного портфеля, а в розничном кредитном портфеле МКБ доля потребительского кредита занимает 10,87%. Несмотря на большую популярность кредитов на неотложные нужды, их доля в розничном кредитном портфеле банка "Союз" составляет грубо 10%. Но банк не собирается стопориться на достигнутом. "Поскольку тенденция к росту рынка потребительского кредитования сохраняется, мы планируем усилить долю кредитов на неотложные нужды в розничном кредитном портфеле, сделав ставку на продвижение продукта в регионах", - заявляет патрон управления потребительского кредитования банка "Союз" Наталья Арефьева. Бьет все рекорды Мастер-банк. В его портфеле кредиты на неотложные нужды занимают более 60%.

То, что в настоящее момент нецелевые кредиты являются одним из наиболее популярных у населения кредитных продуктов, уже не секрет. А вот сколь востребованным? Средняя сумма кредита на неотложные нужды уже давнехонько перевалила порог в 100 тысяч рублей. Верхний рубеж зависит от банка. Например, в Росбанке по кредиту "Просто деньги" средняя сумма составляет более 105 тысяч рублей, а по кредиту "Большие деньги" - рядом 180 тысяч рублей. В тот самый же промежуток укладываются и клиенты Мастер-банка (100-120 тысяч рублей). Зато в банке "Союз" заемщики не мелочатся: средняя сумма кредита составляет 300 тысяч рублей или 10 000 долларов, но предпочтение все же отдается кредитам в рублях.

Суммы, которые готовы предоставить банки, кроме того видно подросли. Если строй банков все еще стоит на отметке в 450-600 тысяч рублей, то большинство уже расширили свои рамки до 1-3 миллионов рублей. Например, в банке "Союз" максимальная сумма кредита составляет 3 миллиона рублей (100 тысяч долларов). В качестве обеспечения по кредиту требуется предоставить только поручительства физических лиц, указывает Наталья Арефьева.

Есть история - нет комиссии

Немаловажно, что ряд банков больше не требует от заемщиков залога, а при расчете суммы возможного кредита учитывает доходы не только клиента, но и его супруга. Также большинство кредитных организаций отказались от обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Зато сегодняшние ставки не очень отличаются от ставок годовой давности: в среднем 14-22% годовых в рублях, 11,5-15% в долларах и 12-16% в евро. Зато банки готовы ходить на уступки и лояльно относятся к своим постоянным клиентам. Как правило, добросовестным заемщикам, получившим в банке кредиты на приобретение транспортных средств или ипотечные кредиты, МКБ осуществляет адресную рассылку писем с предложением оформить кредитную карту или нецелевой кредит на специальных условиях. Рассказывает Павел Ильин: "Клиенты с положительной кредитной историей могут полагать на лояльность банка в части условий получения и обслуживания кредитных карт. Для них отсутствует плата за годовое обслуживание по карте Electronic, снижены комиссии, ускорен ход предоставления карт - оформление кредита в день обращения клиента и минимизирован пакет документов при подаче заявки на выпуск карты. В будущем банк планирует расширить перечень льготных условий кредитования".

В линейке нецелевых кредитов Росбанка также предусмотрены льготные условия для добросовестных заемщиков. В рамках продукта "Просто деньги" для них процентная ставка снижена на 2%. Если клиент Банка Москвы уже пользовался его кредитными продуктами и имеет положительную кредитную историю, банк снизит процентную ставку по кредиту на 1%. Но добросовестность не первостепенный критерий. Получить кредит на льготных условиях могут и сотрудники корпоративных клиентов банка. К примеру, эдакий строй действует в банке "Союз". Помимо того, на величину ставки влияет технология подтверждения дохода. Отличалка может собрать 0,5-2% в зависимости от наличия справки 2-НДФЛ. При определении процентной ставки по кредитам учитывается море факторов, которые могут снизить цена кредита, говорит Сергей Тропин: "Банки заинтересованы в надежных заемщиках и, конечно, стремятся повысить их лояльность за счет льготных условий".

Одним из знаковых изменений в сфере потребительского кредитования стало понижение и упразднение банками ряда комиссий за выдачу и обслуживание кредита. Например, Номос-банк никаких комиссий с заемщиков не взимает, рассказывает Анна Панкратова, управляющий департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка. В Мастер-банке с клиента взимается разовая комиссия за выдачу кредита - 4% от суммы, при этом ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отсутствует. Банк "Союз" также взимает единоразовую комиссию, но уже в размере 1% от суммы кредита.

Если сравнивать процентные ставки кредита на неотложные нужды со ставками по другим продуктам банков, то нецелевое кредитование бесспорно проигрывает целевому. В среднем ставки по целевым кредитам традиционно ниже ставок по потребительским кредитам, вследствие того что что целевые кредиты выдаются под залог (квартиры, автомобиля) и являются менее рискованными. Например, по ипотечным кредитам процентная ставка колеблется в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса от 11 до 14% годовых, отмечает Юлия Станкевич, начальство отдела оперативного кредитования Мастер-банка. Конечно, это не сравнится с 18-20% по потребительским кредитам.

Впрочем, в последнее пора банки стали рьяно выдавать нецелевые кредиты под залог имеющейся недвижимости. Ставки по таким кредитам существенно ниже, а объяснять, на что заемщик собирается потратить средства, не надо. "Стоит отметить, что это сильно перспективный продукт, так как показатель владения недвижимостью у нас в стране шибко высок и россияне весьма трепетно относятся к своей жилплощади, что объективно снижает риски банка при их кредитовании под залог недвижимости", - резюмирует Павел Ильин.

Keywords: