Нет-нет-нет-нет, я хочу сегодня, нет-нет-нет-нет, я хочу сейчас!
Удар в заднее левое крыло раздался идеально нежданно – миновав пробку на Тверской, я уже ощущал аромат свежесваренного кофе в буфете на седьмом этаже редакции «Известий».
Но эпизод рассудил по-другому - и вот я стою на Пушкинской площади, а виновник ДТП - красная "Мазда" третьей серии, рассыпая стекла из разбитой вдребезги фары, уносится к площади Маяковского...
Чуть позже, подсчитав затраты на ремонтик я понял, что дешевле сбыть мою видавшую виды "семерку" и, взяв автокредит, "замахнуться" на авто "представительского" класса.
Итак, клиент готов, спрос сформирован принудительным образом. А как насчет предложений?
А предложений больше чем достаточно! Банки, изнемогая в конкурентной борьбе, сражаются за клиента, предлагая ему все более и более льготные условия автокредитования. Только за текущий год номинальные ставки по автокредитам снизились на два процента.
Покупатель ныне может сам избирать программу кредитования, исходя из той суммы, которой он располагает на выплату первого взноса при покупке автомобиля. При этом требования к заемщику не меняются, а ставки фиксированы и не зависят от марки выбранного автомобиля или названия автосалона. Потенциальный автовладелец ныне сам определяет: в какой валюте он будет обретать и, соответственно, погашать кредит. В рублях процентная ставка составит в среднем 22-23%, в долларах - 10-13% и рядом 9-10% годовых - в евро.
Размер первоначального платежа также колеблется от 9% до 50% общей суммы стоимости автомашины. Чем короче срок погашения кредита и ниже проценты, тем больше основополагающий взнос. Конечно, и тут есть исключения - программы "нулевого" первого взноса клиент может присесть за "баранку", не заплатив ни копейки. Но, как и следует ожидать, по такому кредиту банком устанавливается более большой процент. Помимо того, большинство банков разрешают закупать по этой схеме только иномарки, причем до окончательного расчета с банком агрегатина будет числиться у банка в залоге.
Хит сезона - автоагрегат в рассрочку: безотлагательно и без процентов. Во всяком случае, рекламная информация утверждает, что это аккурат так... Наслушавшись рекламы, не стоит упускать из памяти что первоначальный взнос по факторингу (а тот самый облик кредитования называется как раз так) должен быть не меньше 30%, и срок погашения такого кредита будет немаловажно меньше, чем по любому другому кредиту: как правило, не более года. Плюс жесткие ограничения в выборе автомобиля: новая иномарка и "свой" для данного банка автодилер.
Нельзя забывать, что банки тоже выбирают своих клиентов. Сегодня, портрет "идеального" заемщика таков: гражданин России с постоянной московской регистрацией в возрасте примерно тридцати лет. Последние 10 лет "идеальный" заемщик работает на одном и том же предприятии, где ему платят 2 000 - 3 000 долларов в месяц. Его родственники зарабатывают не меньше на таких же стабильных работах. Минимальное заявочное пожелание к доходам в эти дни - групповой стаж работы не меньше года, при этом на последнем рабочем месте необходимо продержаться хотя бы шесть месяцев. Заработная плата (белая, увы, белая!) должна быть, как правило, вдвое больше ежемесячных кредитных выплат.
Все виды автокредита требуют обязательной страховки автомобиля. Более того, когда клиент берет в кредит дорогой автомобиль банк настаивает на том, чтобы кроме обязательного ОСАГО заемщик оформил ещё и АвтоКАСКО - на происшествие угона или серьезного ущерба. Оформлять полис требуется именно в той страховой компании, на которую укажет банк. В принципе в этом нет ничего страшного - банк может действовать с самым лучшим страховщиком. Но, как говорится, береженого Бог бережет, потому при оформлении кредита и, соответственно, страховки имеет толк внимательнее присмотреться к страховщику.
Если страховая фирма замечена в обмане клиентов или недобросовестной работе, то реноме банка тоже под вопросом. Кроме того, необходимо предельно участливо исследовать контракт со страховщиком - в особенности то, что там написано мелким шрифтом. Бывали случаи, когда заемщики становились жертвой примитивных махинаций с договорами, переплачивая за страховку в два или три раза.
Помните! Если купленное авто находится в залоге у банка, то права клиента существенно ограничены. Вы можете только пользоваться автомобилем, но не распоряжаться им в полном объеме. Отдать нетрудно так новое авто не удастся. Более того, в различие от страхования собственной машины, когда с течением времени цена объекта страхования уменьшается из-за его естественного износа, автомобиль, взятый в кредит, будет обладать одну и ту же оценочную стоимость в течение всего срока погашения кредита.
А в настоящий момент - только цифры. Одноразовая комиссия при оформлении составит 1-2% суммы кредита. Полис АвтоКАСКО, по самым гуманным подсчетам, выльется в 5-9% стоимости машины, а то и больше. ОСАГО обойдется еще в 100-150 долларов. Госпошлина составит 0,01%, взнос в Пенсионный фонд - 3%. Регистрация в ГИБДД - от 150 у.е. И, конечно, нотариальное сопровождение сделки - еще возле 200 долларов.
Некоторые банки включают эти платежи в сумму кредита, но в любом случае стоит учитывать, что эти дополнительные деньги, выданные банком, тоже придется возвращать с процентами. Комиссия за обслуживание счета может взиматься не только при оформлении кредита, но и при ежемесячных выплатах кредитных взносов. Она устанавливается в процентном отношении к сумме кредита и выражается в долях процента. Необходимо уточнить, какова дополнительная комиссия в кредитной программе, предлагаемой банком, и из чего она состоит.
Бессмысленно силиться обыграть банк "на его поле". Он дает финансы "в рост", вследствие этого диктует свои правила. Тем не менее, есть немного способов вылезти из ситуации с минимальными потерями для нервов и кошелька. Во-первых, не нужно пренебрегать первым взносом. Конечно, весьма мило прийти в автосалон без копейки денег, а отбыть "с ветерком" на четырех колесах. Но лучше подкопить денежки (или продать старую машину) и уплатить первостепеннный взнос, таковой кредит и возвращать недолго, чем забраться в кабалу серьезно и продолжать расплачиваться по кредиту, когда машина уже год как умерла "естественной" смертью от износа.
Во-вторых, неизменно не возбраняется оптимизировать страховые выплаты. Если вы водите блестяще и никакое ДТП вам не жутко (это не для города Москвы! - С.А.), позволительно рискнуть оформить АвтоКАСКО только на сумму кредита, а не на стоимость машины. Разрешается познать сыскать автодилера, тот, что имеет договор с банком о льготных процентных ставках для покупателей. При этом удастся очень существенно сэкономить на ежемесячных выплатах.
Еще единственный методика "обыграть" банк - брать потребительский кредит. По этому виду кредитов процентные ставки ненамного выше, чем по автокредиту, а головной боли, связанной с тем, что вы катаетесь, на машине, принадлежащей банку, не будет. Вследствие того что как транспортное снадобье вы купите немедленно в свою полную и безраздельную собственность. И страховщика выбираете снова же вы... Но не забывайте и о том, что кредитный инспектор банка должен сделать расчет для вас все платежи по потребительскому кредиту с точностью до копейки еще на стадии оформления договора.
Довольно нередко банк отказывает клиенту в кредите без видимых причин. Это не ужасно - полностью возможно, что вы несложно не понравились менеджеру, который с вами общался. В этом случае нужно не "качать права", а тотчас забирать все документы и экстренно перемещаться в следующий банк. Единой для всех кредиторов базы данных "отказников" покуда не существует!
При выборе банка-кредитора стоит разыскать в сети Интернет полноценный калькулятор кредитных программ - используя его разрешено принять несколько реальных кредитных предложений крупнейших российских банков. Далее, имеет смысл рассчитать три кредитных программы: для ваших максимальных финансовых возможностей, для того, что вы считаете безусловно реальным и "низкобюджетный" вариант с затратами "условного минимума" средств.
По каждому из вариантов калькулятор выдаст три-четыре предложения от разных банков. Причем, как правило, процентная ставка и сумма реальных платежей могут существенно отличаться. Ну а после этого остался сущий пустячок - предпочесть три банка, которые внушают вам наибольшее доверие, и провести проверку информации о тех счастливчиках, которые уже купили машины по предложенным схемам.
Это несложно - в сети огромное число автофорумов, где такие темы проворно обсуждаются. Будьте бдительны - участником автофорума может быть и PR-менеджер банка. Но в итоге, выбранный вами банк, имеет шансы очутиться именно тем, который вам нужен.
Универсальный пакетик документов для получения автокредита:
- Паспорт гражданина Россия и один из следующих документов:
- Страховое подтверждение (карточка) Государственного пенсионного фонда
- Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН)
- Водительское удостоверение (при наличии)
- Паспорт супруга (при наличии)
- Военный квиток (призывной возраст)
- Ксерокопия рабочий книжки, заверенная организацией-работодателем
- Справки о доходах (желательно, но не непременно 2НДФЛ) либо справка в свободной форме
- Анкета-заявка, заполняемая в кредитном бюро
Проведя все перечисленные мероприятия я выяснил, что при наличии минимума документов могу дозволить себе новую иномарку в ценовом диапазоне: 15-17 тысяч "вечнозеленых" (и вечнопадающих - С.А.) американских долларов. Причем первоначальный взнос колеблется от полного нуля до трети стоимости автомобиля - я смогу его оплатить, продав наш битый автомобиль. А потом, практически сквозь пять-семь лет финансовой кабалы машина станет совершенно моей, со всеми своими "бебехами и прибамбасами"... Автокредит - великая сила!
Наше досье: По результатам исследования, проведенного экспертной службой Независимой Ассоциации покупателей России (НАП РФ) в котором приняли участие обитатели Москвы и Санкт-Петербурга, ключевой причиной обращения к автокредиту на приемлемых условиях для 40% респондентов является вероятность приобрести новоиспеченный автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.
35% опрошенных считают наиболее существенной возможность оплачивать за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность получить более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения содержится в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.
Опубликовано: 02 марта 2008