Неоправданные ухищрения

Ассортимент программ по автокредитованию, представленный на российском рынке, достаточно широк и разнообразен.

Однако некоторые автолюбители все ещё пытаются выгадать, изобретя какой-нибудь хитроумный метод сэкономить на кредите. В большинстве случаев эта овчинка не стоит выделки.

Купить машину в кредит позволительно двумя путями: воспользовавшись одной из специализированных банковских программ, или - каким-либо потребительским кредитом. С одной стороны, этакий отбор может показаться странным. Официальные программы кредитования покупки автомобилей нынче предлагают вариации для самых разных категорий заемщиков и машин: кредиты на новые автомобили, на автомобили с пробегом, автоэкспресскредит и "trade-in" (рефинансирование), "bay back" . От банка к банку отличаются и параметры самих программ: требованиями по страхованию (сегодня некоторые банки выдают кредит без КАСКО), процентными ставками (от 0%), ограничениями по сумме (в некоторых банках сумма кредита не ограничена), сроками кредитования (до 7 лет), первоначальным взносом (от 0%), требования к подтверждению дохода (многие банки не требуют подтверждения дохода), а ещё сроки рассмотрения заявления (иногда это немного минут).

Словом, потребителю есть из чего выбирать.

Однако есть ситуации, которые подталкивают человека, чтобы напрячься о другом пути. Во-первых, при программе автокредитования, на протяжении всего срока действия кредита, авто остается в залоге у банка. А это означает, что джентльмен не может беспрепятственно распоряжаться машиной. Например, отдать ее и взять новую. Сегодня существует только два вида программ, позволяющих изменять машину до окончания срока кредита - "trade-in" и "bay back". Но их в то время как предлагают крайне немногие банки, и вследствие этого для большинства других заемщиков они недоступны. Бывают и другие обстоятельства, заставляющие замыслить о целесообразности потребительского кредита.

"Кредит на неотложные нужды оправдан, например, при покупке автомобиля у физического лица. Ибо в подавляющем большинстве банков программы автокредитования рассчитаны только на приобретение машины в автосалоне. В случае же потребительским кредитов нет никаких требований к автомобилю, никаких залогов: получил финансы и покупай, что хочешь", - приводит примеры заместитель председателя правления банка Финсервис Евгений Стародубцев.

Директор департамента автокредитования КБ "Москоммерцбанк" Виктор Хребет кроме того считает, что в некоторых случаях близкий подход полностью понятен и оправдан: "Например, это имеет толк при покупке б/у автомобилей, при незначительных суммах кредита - до 10-15 тысяч долларов, а также, в том случае, если отличалка в процентной ставки составляет 3-4%". Помимо того, программы автокредитования имеют строй обязательных условий, выполнение которых не завсегда возможно. "Например, вы хотите обрести автоагрегат для близких родственников и собственниками оформить их, это намного легче сделать, взяв потребительский кредит. Также известны случаи, когда на автомобили определенных марок в московских автосалонах существует очереди и необходимо поджидать несколько месяцев, в то пора как в регионах тот самый же автомобиль разрешается приобрести за единственный день. В таких ситуациях кредит на неотложные нужды сильно поможет", - приводит примеры шеф департамента розничного кредитования МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА (МКБ) Павел Ильин.

Еще один аргумент, тот, что стимулирует заемщиков прибегать к потребительскому кредит - это отсутствие требования по обязательному страхованию. Так, ныне большинство банков при выдаче автокредита, настаивают на том, чтобы заемщик оформлял КАСКО. Есть ряд кредиторов, отказавшихся от этого условия в качестве обязательного, но они покуда в меньшинстве.

Требование страховки при кредитовании - вещь целиком понятная и закономерная. Это позволяет банку снизить риски, а, соответственно, и цена кредита для заемщика. В результате финансисты не несут потерь ни при каких условиях и вследствие того что предлагают очень выгодные процентные ставки. В среднем 12 - 15% годовых.

Покупка страховки, действительно, порой становится серьезной дополнительной нагрузкой для автовладельца. Ее габарит зависит от стажа и возраста водителя, количества совершённых аварий, стоимости автомобиля. Ежегодно обладатель выплачивает по страховке от 5 до 9% стоимости авто. Самым существенным фактором, из-за которого и возникает таковой разброс, является угоняемость автомобиля. При этом спросом у угонщиков пользуются как шикарные BMW X5 или Lexus RX, так и совершенно бюджетные Honda Accord или Volkswagen Golf. Кроме того, что машины из группы риска отличаются больше высокими страховыми расценками, большинство из них разрешено застраховать, только установив на них спутниковые противоугонные системы, а это дополнительные расходы, порядка 1 500 долларов. Однако, практика показывает, что никакой существенной экономии отсутствии страховки не дает.

Для примера покупка Ланд Ровера Дефендер за 900 тысяч рублей с 30% первоначальным взносом под трёхлетний кредит в Московском коммерческом банке приведёт к ежемесячному платежу 21 тысячу рублей плюс 7,5 тысяч рублей на открытие счёта. Этот банк работает с несколькими страховыми компаниями, и страховой взнос отличается, в частности в РАСО он составит 2300 долларов (это нормальная рыночная цена, независимо намного дешевле у надёжных компаний не найти), а в Альфа-страховании более 2500 долларов. Если вы готовы бросить машину без страховой защиты или разыскивать страхователя из своего списка, то не возбраняется схватить кредит по программе без обязательного страхования и ежемесячный платёж возрастёт до 22,1 тысяч рублей, а 30%-й первоначальный взнос становится обязательным.

Если же прибегнуть к потребительскому кредиту в этом же банке, то вы будете ежемесячно оплачивать 25,9 тысяч рублей, а комиссия на открытие счёта возрастёт до 2%, т.е. составит 12,6 тысяч рублей. В других банках можно разыскать еле-еле==немного более выгодные условия, но в целом, приметно сэкономить, взяв потребительский кредит, у вас не выйдет. Любая выгода будет вполне сопоставима с той, что дает программа автокредитования без обязательной страховки.

Наконец, существует еще один вариант - для покупки машины можно забрать кредит под залог имеющейся недвижимости. По условия ВТБ 24, первоначальные расходы по эдакий программе составят рядом 14 тыс. руб плюс расходы на страхование заёмщика и недвижимости - 5 тысяч рублей, а ежемесячный платёж составит 21 тысячу рублей. Это сравнимо с условиями обычного автокредитования, но автомобиль не заложен, т.е. его можно оформлять на любого члена семьи и сбыть в всякий момент.

"Это вполне приемлемое заключение для человека, который склонен к риску или который эксплуатирует автомобиль в нетривиальных условиях. Вспоминается история про автомобиль, выставленный на продажу некоторое момент обратно в Европе: Мерседес s600 1990 года выпуска в идеальном состоянии с пробегом 1500 км. Автомобиль эксплуатировался на частном острове и возил хозяина по единственной дороге от дома до пристани на пространство 500м", - вспоминает начальник управления по развитию коммерциала компании "Кредитмарт" Павел Шмаренков. Однако, если подступать к делу серьезно, то у "ипотечного" варианта, как и каждый иной схемы без страхования есть один громадный минус - на практике любая авария, которая приведет к ремонту автомобиля в профессиональном автосервисе, всецело сведет на нет финансовые преимущества. Расходы на ремонтик автомобиля при средней аварии уже давнехонько перешагнули порог в 1000 долларов.

Поэтому, любые варианты потребительских кредитов в качестве способа покупки машины практически теряют свою привлекательность. Тем более, если у заемщика есть хотя бы 30% первоначального взноса, он может употребить сильно выгодными вариантами автокредитов - без процентной ставки, или под шибко невысокий процент (5-7%). Так, например, банк Авангард предлагает беспроцентные автокредиты - при условия высокого страхового тарифа (8-9%). Но страховой взноса в размере 8-9%, в любом случае, ударит по карману меньше, чем потребительский кредит под 16-18%.

Так что, единственное преимущество, которое вы получает, прибегнув к потребительскому кредиту, это свободу машины от любых обременений.

Поэтому, если заемщик все-таки хочет сэкономить, но не имеет возможности воспользоваться беспроцентным кредитом, ему целесообразно брать автокредит без обязательного страхования. И после этого уже самостоятельно достать полис в той компании, чьи тарифы более выгодны. "Если клиент сам оформляет страхование автомобиля, есть вероятность, что оно будет стоить дешевле, - соглашает Павел Ильин. - Но только либо в страховых компаниях, которые занимают низкие рейтинговые позиции, либо для постоянных клиентов компании, а также для клиентов, обладающих безаварийной историей".

Евгений Стародубцев считает, что заемщику выгоднее воспользоваться программой без обязательного страхования при условии, что он ВИП-клиент надежной и проверенной страховой компании. "В таком случае у него есть истинный шанс принять процентную ставку по страховке чуть-чуть ниже рыночной и быть уверенным, что при наступлении страхового случая группа не откажется от своих обязательств по договору", - говорит он.

При самостоятельном выборе страховой компании, стоит обладать в виду не только стоимость полиса, но и свойство обслуживания, порядок страховых выплат, дополнительные услуги, а также - сколь стремительно решаются вопросы, связанные с выплатами. "Многие из клиентов, в особенности те, кто раньше не сталкивался с добровольным страхованием автотранспорта, при выборе страховщика отдают предпочтение стоимости полиса, а не именитости компании, ее надежность, позиции на рынке данных услуг. В практике не так негусто примеров, когда фирма демпингующая тарифами, либо оказывалась банкротом, либо уровень страхового возмещения был на весьма низком уровне", - предупреждает Виктор Хребет.

Keywords: