Кредитная загрузка

У частных предпринимателей появился отбор при покупке грузовиков.

В России наблюдается стремительный увеличение спроса на грузовики. По данным Росстата, за 2007 год выпуск грузовиков в Россия увеличился на 15,9%. А по сведениям Федеральной таможенной службы (ФТС), импорт грузовиков в Россию в прошлом году вырос на рекордные 135%.

Причем больше всего грузовиков в 2007-м купили персональные предприниматели (ИП). Спрос побуждает банки заняться кредитованием грузовиков и спецтехники. Ещё 2-3 года обратно приобрести грузовик в кредит физическому лицу было трудно, а конкуренция посреди банков в этом сегменте на практике отсутствовала. В текущее время обстановка изменилась, и у заемщиков появился истинный выбор.

В натуральном выражении подъем парка грузовых автомобилей в России еще больше впечатляет. По данным ФТС, в 2007 году в Россию было импортировано 127,9 тысяч грузовых автомобилей, в то период как в 2006-м их было ввезено 54,4 тысяч, а в 2005-м - 41,1 тысяча. Прирост импортного парка за 2007 год составил 135,1%, за 2006-й - 32,4%, за 2005-й - 31,6%. Совместный же парк грузовых автомобилей в стране на финал 2007 года, по данным Росстата, составлял 4 млн. 792 тысячи штук.

Есть немного причин значительного увеличения парка за последние два года. Во-первых, идет его активное обновление. Если обычный срок службы легкового автомобиля составляет рядом 10 лет, то грузовик работает 15-20 лет. А как раз 20 лет вспять выпуск грузовиков в стране по сути дела прекратился. В то время как он восстанавливался, пожилой парк успел износиться и ныне заменяется. Еще одной причиной роста спроса на грузовики стал национальный план "Сельское хозяйство".

Как пояснил Эмиль Юсупов, босс департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка, для покупки грузового транспорта физическим лицам необходимо дать в банк стандартную справку с места работы по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка, заверенную работодателем.

Как правило, возраст заемщика на миг предполагаемой даты окончания срока кредитования должен собирать от 20 до 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. От заемщика кроме того требуется постоянная или временная регистрация в РФ на срок не менее 1 года при условии проживания в регионе действия программы не менее двух лет. Заемщик должен не без затей располагать постоянную работу, но и удачно одолеть путь испытательный срок на последнем рабочем месте, то есть действовать там не менее трех месяцев. Для заемщиков-мужчин моложе 28 лет во что бы то ни стало предоставление в банк документа об урегулировании вопроса о прохождении воинской службы.

Кредиты предоставляются в рублях, долларах и евро на срок от 1 года до 5 лет. Всякий банк устанавливает наш самое малое и максимум по займам. Зачастую минимальная сумма кредита составляет 4 тысячи долларов (4 тысячи евро) или 120 тысяч рублей, а максимальная сумма кредита - 80 тысяч долларов (80 тысяч евро) или 2,4 млн. рублей Минимальный первоначальный взнос и срок кредита зачастую зависят от возраста грузовика. Средние ставки по кредиту составляют 12-14% годовых в рублях. Кредиты в валюте дешевле - от 9%. "Автомобиль оформляется в имущество заемщика, но закладывается в банке: ПТС находится в банке до погашения кредита", - добавил Эмиль Юсупов.

Не всем, однако, грузовик нужен только для поездок на дачу. В России довольно невпроворот индивидуальных предпринимателей и транспортных компаний, зарабатывающих на грузоперевозках. И кредиты им также нужны. И все-таки у данной категории заемщиков есть две особенности, учесть которые согласится не произвольный банк.

Во-первых, предприниматели берут машины большей грузоподъемности, а значит, и более дорогие. Чем больше грузоподъемность, тем больше прибыль. Например, именитый 3,5-тонник "Хендай" - 910 тысяч рублей, 5-тонник "Исудзу" - 1 млн. 200 тысяч рублей, всякий 10-тонник - от 2,2 млн. рублей. Вдалеке не любой банк возьмет на себя риск выдать физическому лицу или ИП такие суммы.

Второй особенностью является то, что предпринимателям и юридическим лицам, как правило, нужна не одна машина. Конечно, если ИП работает на большегрузе независимо и сам себе платит зарплату, - существовать можно. Но как только он захочет усадить на кредитную машину водителя, точка безубыточности предприятия грубо сместится.

Как показывает практика, с парком менее 8 машин на рынке работать нечего. А это - как самое меньшее 10-12 млн. рублей кредита. Конечно, банки на такие условия немедленно не пойдут. Как сообщила Екатерина Васильева, координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка: "Ограничения по видам техники практически отсутствуют - это могут быть малотоннажные автомобили, грузовики, автобусы, техника строительного и сельскохозяйственного назначения. При всем при том могут быть ограничения по страхованию, так как страховые компании готовы страховать не всю спецтехнику. Личные предприниматели лидируют по количеству предоставляемых банком кредитов. А наиболее крупные кредиты берут физические лица - хозяева компаний по грузоперевозкам. Заполучить кредит как частному лицу таким заемщикам намного проще и быстрее, чем на свою компанию - юридическое лицо".

Лица, обладающие статусом индивидуального предпринимателя (ИП), кроме прочих документов должны быть готовы к дополнительным требованиям банка. Например, их могут попросить предъявить копии свидетельства о регистрации и постановки на учет в налоговом органе, а ещё налоговые декларации, а при наличии счетов в банках - выписки из них.

Ряд банков предлагает заемщикам бонусы при покупке второго или третьего автомобиля. В случае положительной кредитной истории заемщику предоставляется скидка - 1% годовых от базовой тарифной ставки.

Как заметил Евгений Ельский, замначальника управления по работе с корпоративными клиентами Московского кредитного банка (МКБ): "Для компании, планирующей достать транспорт, есть несколько вариантов сделки".

Первый вариант (наиболее распространенный) - финансовая аренда или лизинг. Транспортное снадобье не возбраняется обзавестись в лизинг на срок от 1 года до 5 лет (сроки могут быть и больше). При заключении лизинговой сделки необходимо привнести авансовый платеж от 10 до 20%, оставшуюся доля профинансирует лизинговая компания. Дополнительно могут появиться расходы по страхованию предмета лизинга.

Второй метод - кредит. Тут могут быть два варианта: классическая технология кредитования (в данном случае понадобится обеспечение - пункт прайса в обороте, транспорт, оборудование) и кредит с залогом приобретаемого транспорта (в данном случае дополнительного залога не требуется). Кредит в обоих случаях будет возможен на срок до трех лет, с правом досрочного погашения, проценты по кредиту будут выплачиваться ежемесячно, а график погашения основного долга позволительно согласовать (что нельзя при лизинге). "Основным минусом кредитной схемы выступает надобность отражения купленной техники на балансе компании, и в случае использования стандартной системы налогообложения фирма вынуждена будет усилить свои расходы по налоговым платежам. Однако это не касается мелких компаний, использующих упрощенную систему налогообложения", - уточнил Евгений Ельский.

В последние годы у российских банков на рынке кредитования грузовиков появился внезапный и сильно здоровый конкурент - кэптинговые лизинговые компании. Кэптинговые компании представляют собой фактически регионального дилера, в то же время предоставляющего услуги лизинга.

И занятие более того не в том, что процент за лизинг у них мало ниже (9-11%), чем у российских лизинговых компаний (12-14%). Главное, что у этих компаний другая мишень - реализовать грузовики. А оттого и значительно более лояльный подход к заемщикам. Если русский банк или лизинговая группа говорит: "Приносите документы - а мы рассмотрим", то кэптинговая компания утверждает: "Приносите документы - а мы одобрим". Покуда российский предприниматель может употребить кэптингом лишь в верхних секторах рынка - при покупке седельных тягачей и прицепов для фур. Однако некоторые из них уже начинают предоставлять услуги и в сегменте 10- и даже 5-тонников.

По мнению экспертов, предложения зарубежных компаний в эти дни являются более привлекательными за счет низкого первоначального платежа и более низкой процентной ставки. Минус один: неготовность резво "переварить" нарастающее число клиентов. Соответственно, преимуществом российских игроков являются знание специфики рынка и прыть принятия решений. "Мы ожидаем, что к 2010 году российский рынок грузовых автомобилей вырастет на 50%", - заключил Альберт Потапов, региональный менеджер "Рено Тракс Финанс".

Keywords: