Заемщики узнают всю правду о кредите

Заемщики смогут познать полную цена кредита прежде, чем подпишут контракт с банком.

На этой неделе Госдума приняла в третьем чтении законопроект, обязывающий банк вместо эффективной процентной ставки (ЭПС) являть клиенту сумму, которую он в итоге должен выплатить. Эксперты опасаются, что реальная переплата может отпугнуть заемщиков, в особенности в случаях, когда в нее входят платежи третьим лицам.

Сейчас банки обязаны раскрывать ЭПС соответственно инструкции Центробанка, которая вступила в силу 1 июля 2007 года. В этом документе ЦБ спроектировал формулу, по которой банки рассчитывают ставку. Чтобы закрепить обязанность банков на законодательном уровне депутаты Госдумы привнесли поправку в статью 30 закона "О банках и банковской деятельности".

Ко второму чтению в Думе, которое состоялось на прошлой неделе, председатель комитета по финансовому рынку Владислав Резник изменил формулировку документа, предложив банкам вместо ЭПС направлять полную стоимость кредита. В соответствии принятым изменениям, стоимость должна включать все платежи, связанные с исполнением договора, в том числе и платежи в пользу третьих лиц. Если банк не может сделать расчет цену кредита до подписания договора, то он должен сориентировать стоимость исходя из максимально возможных платежей по нему и срока кредитования.

В целом банкиры положительно относятся к идее показывать полную стоимость кредита, так как, по их мнению, ЭПС не отражает реальной переплаты по нему. "Заемщикам не так важна процентная ставка, как график платежей и конечная стоимость продукта", - говорит управляющий департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин. "В настоящее момент значительную количество заемщиков интересует только переплата по кредиту. Эффективная ставка - не что ни на есть наилучший метод информирования клиента о стоимости кредита, потому что расчет ЭПС учитывает и обесценивание денег в течение срока предоставления займа", - добавляет заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев.

Впрочем, реализация идеи о замене ЭПС на полную стоимость кредита может обладать и негативные последствия. По мнению народного избранника Павла Медведева, отмена ЭПС не позволит заемщикам сравнить условия кредитования в разных банках. "Во всем мире эффективная ставка - самый-самый верный дорога донесения информации до потребителя. В некоторых случаях банк не в состоянии рассчитать полную стоимость кредита", - говорит депутат. Впрочем, представители Центробанка уже заявили, что принятие закона не отменит действо инструкции, по которой банки должны ориентировать ЭПС.

Еще одна угроза принятия закона содержится в том, что "цена вопроса" может отпугнуть потенциального заемщика. В частности, переплата по ипотечному кредиту может добиваться 400%. Большие проценты могут ещё "набегать" из-за включения в расчет стоимости кредита платежей в пользу третьих лиц, в большинстве случаев это страховка. Например, если заемщик берет в кредит незначительную сумму, которой ему не хватает на покупку автомобиля, то банк обязует застраховать его авто и подключить в платежи по кредиту страховку за весь автомобиль, из-за чего переплата по кредиту может быть крайне высокой. "Впрочем, выход есть: многие банки предлагают автокредит без страхования, но ставка по нему выше, в нашем банке - на 2%", - обнадеживает Павел Ильин. "Скорее всего, банки будут выделять собственную эффективную ставку и возможные дополнительные платежи заемщика, например, страховку. Таким образом, банк будет силиться показать, что к его ставке страховка не имеет отношения", - говорит Сергей Сергеев. По его словам, в текущий момент многие банки под давлением Федеральной антимонопольной службы предлагают вкалывать по автострахованию с довольно большим списком страховых компаний - страховой тариф по кредитному и некредитному авто одинаковый.

Над проблемой учета платежей третьим лицам в ЭПС и в стоимости кредита уже задумался ЦБ: департамент банковского надзора ЦБ обещал скорректировать формулу расчета. "Надо посмотреть, как ЦБ изменит требования по расчету эффективной ставки, и какая будет окончательная редакция упоминаемого законопроекта", - резюмирует Сергей Сергеев.

Keywords: