Кредитные истории пишутся со скрипом

Добросовестные заемщики будут располагать преимущества при рассмотрении заявки.

А как, собственно, мечталось? Два года назад, когда организация бюро кредитных историй (БКИ) только стартовала, навалом говорили о том, что банки смогут оперативно обретать информацию о недобросовестных заемщиках и тем самым предотвращать явление проблемных кредитов. В то же миг добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей будут иметь в распоряжении преимущества при рассмотрении заявки и более того смогут планировать на пониженную процентную ставку. По каким же причинам эта модель в то время как не работает?

Причина первая

Отсутствует обмен информацией. В текущее время зарегистрировано 29 разных бюро кредитных историй, но обмен информацией между ними не производится. Единая база данных, доступная всем участникам рынка, отсутствует. В сознательно организованном Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) имеется только общая информация: Ф.И.О., паспортные данные заемщика и сведения о БКИ, в котором или в которых хранится кредитная история данного заемщика. То есть из этого каталога прямо кредитную историю принять нельзя, а разрешается только узнать, в какие бюро следует обращаться.

Логично предположить, что, подписав договоры со всеми БКИ, банк получит доступ ко всем кредитным историям. Однако, чтобы обмениваться информацией между банком и бюро, должен быть согласован строй моментов, охватывая цена услуг, а главное - должно быть установлено соответствующее программное обеспечение, позволяющее по максимально защищенным каналам связи оперативно отдавать конфиденциальную информацию. При этом единой программы нет, в разных БКИ применяются разные ПО. Выходит, банк, хотящий обладать доступ ко всем бюро, должен шибко потратиться на установку всех программ и закупку спецоборудования. Это в теории. На практике же, по данным Центробанка, в пяти БКИ (Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", Кредитное бюро "Русский стандарт", Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс", Бюро кредитных историй "Инфокредит") аккумулировано больше 95% всех существующих нынче кредитных историй, в том числе порядка 60% - в НБКИ.

Что характерно. Из перечисленных выше пяти БКИ три учредили ведущие банки - лидеры потребкредитования: Сбербанк, "Русский стандарт" и Хоум Кредит энд Финанс Банк (вернее, они выступили вторыми соучредителями, потому что по закону не разрешено иметь более 50% акций одного бюро). Термин "карманное бюро" хотя и не применим в этом месте в полной мере, но участники рынка отмечают, что обрести доступ к таковой базе достаточно проблематично. Это ясно - крупнейшие банки-кредиторы организовывали собственные БКИ не для того, чтобы делиться важной информацией со всеми подряд. Банковское лобби не пропустило изменения в Закон о БКИ, которые обязали бы банки предоставлять информацию не менее чем в два бюро. Потому обстановка такова: банки отправляют ценную информацию в "свое" БКИ, а на сторону пропускают сведения только о плохих заемщиках, допускающих постоянные просрочки и невозвраты.

В свою очередь, сами БКИ ещё не предоставляют товарищ другу информацию. Причем не только в силу конфликта интересов их учредителей, но и в силу того, что в Федеральном законе "О кредитных историях" в перечне субъектов, которые могут обмениваться сведениями, нет пары "БКИ - БКИ".

Причина вторая

Клонированные кредитные истории. Мы можем забирать кредиты в разных банках, которые также могут сотрудничать с разными БКИ. Таким образом, единственный и тот же мужчина может быть хорошим заемщиком по данным одного бюро, не крайне хорошим - по данным другого и проблемным - по данным третьего. Банк, запрашивающий информацию, получает ее только от того или тех БКИ, с которыми он заключил договоры. То есть не вся кредитная история будет ему доступна.

Далее. Как было отмечено выше, у банков разное программное обеспечение и разные формы заполнения информации. Сотрудники одного из БКИ нам пояснили, что они неоднократно сталкивались с ситуацией, когда один и тот же джентльмен может быть представлен по-разному. Встречаются разночтения в написании имен и фамилий, места рождения и т.п., и даже может быть по-разному записаны номер и серия паспорта (например, один из банков почему-то размещает их в обратном порядке: первоначально номер, а опосля серия).

С заменой паспорта в связи с переходом в новую возрастную категорию, замужеством и сменой фамилии либо утерей/кражей документа дядя получает вероятность активизировать "с чистого листа" свою кредитную историю - если не перед банком (который силами собственной службы безопасности проверит его по предыдущим реквизитам), то перед бюро кредитных историй.

Формально закон предусматривает непрерывность кредитной истории и возможность внесения изменений в титульную часть, включая замену всех реквизитов. Но это не значит, что база данных в ЦККИ реально обновляется, так как вдали не все банки, предоставляя данные по своему заемщику, сочтут необходимым отметить, что, скажем, два года вспять заемщик имел прочий паспорт.

Причина третья

Внутренняя политика банков. Вопросительный мотив о взаимодействии банка и БКИ решается на уровне головных офисов. Филиалы не могут новости самостоятельную политику по выбору бюро. Вследствие этого если хватать большой банк с центральным офисом в Москве и разветвленной филиальной сетью, то неблизко не неизменно "голова" разрешит филиалу избирать удобное ему БКИ (допустим, региональное). Соответственно, удаленные от головного офиса филиалы могут только запрашивать информацию в соответствующем БКИ только сквозь "голову", что не завсегда удобно. Многие филиалы иногородних, в том числе московских банков, окончательно не запрашивают сведения из БКИ, а только предоставляют данные о своих заемщиках головному офису, тот, что после этого передает их дальше по цепочке. Причем случается, что по действующим кредитам (скажем, выданные три-четыре года назад) инфа вообще никуда не передается по той элементарный причине, что на стадии выдачи кредита согласие заемщика на передачу о нем сведений в БКИ ещё не запрашивалось. Следовательно, нет правовых оснований отсылать информацию на сторону.

Следующий момент. На практике все опрошенные нами банки признались, что за пределами зависимости от наличия или отсутствия кредитной истории ревизия заемщика проводится силами собственных служб безопасности в прежнем режиме. Если сведения о кредитной истории имеются, то они выступают вспомогательным, но никак не решающим фактором для принятия решения о выдаче кредита (за тем исключением, если кредитная история свидетельствует о невозвратах или постоянных и длительных просрочках без уважительных причин).

Причина четвертая

Недоверие заемщиков. Без согласия человека банки не вправе передавать сведения о нем в БКИ. По оценкам некоторых банков, изредка до половины заемщиков отказываются от передачи данных о них в БКИ. Опасения понятны: несмотря на то что случаев утечек информации из БКИ покуда не было зафиксировано (или, по крайней мере, сведения о таких фактах отсутствуют), на черных рынках полно баз сотовых операторов, паспортных и налоговых служб и т.п. Люди не горят желанием передавать в БКИ сведения о размерах взятых кредитов и прочую финансовую информацию, ибо не верят, что эти данные в действительности останутся конфиденциальными. Банки же не применяют санкций к слишком осторожным заемщикам и не чрезмерно настаивают на получении от них согласия на передачу сведений.

Процесс идет

Перечисленные причины, конечно, препятствуют работе системы БКИ. И все-таки ход идет, и все больше кредитных историй накапливается в бюро. В конце 2007 года в Центральном каталоге кредитных историй скопилось уже более 30 млн "ячеек". Совместно с тем 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталог, остались без ответа - по заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из бюро. Такая результативность запросов в ЦККИ не означает, что банки получают кредитные истории в половине случаев: ибо соответствующая история может находиться в том бюро, с которым банк не взаимодействует. Чисто арифметически банк, сотрудничающий с крупнейшим БКИ, из 100 запросов получает информативный отклик только на 30.

Впрочем, по мере накопления информации образ БКИ станет расти. Лет посредством пять подавляющее большинство заемщиков будет находиться в базах, и банки начнут живо пользоваться этой информацией, учитывая ее при принятии решении о выдаче кредита.

Копаем глубоко

Как узнать, что записано в вашей кредитной истории

Первый шаг

Сайт Центробанка позволяет соорудить запрос о бюро, в котором или в которых хранятся сведения о вас. Но для этого нужно быть в курсе наш "код субъекта кредитной истории".

Сроки

Выдать данные бюро, в котором (или в которых) хранится ваша кредитная история, должно не позднее чем через 10 дней после этого подачи соответствующего запроса. Реакция разрешено заполучить в письменном или электронном виде.

Цена вопроса

Каждый стремящийся один раз в год может получить данные своей кредитной истории безупречно задарма и неограниченное численность раз - за деньги.

Корректировка

Можно отредактировать свою историю, подав в бюро заявление о внесении изменений и дополнений (которые, естественно, будут проверены).

Keywords: